ขอแสดงความยินดีคุณได้ทำการเกษียณอายุแล้ว! หวังว่าคุณจะได้วางแผนไว้อย่างเหมาะสมช่วยประหยัดเงินได้มากและเตรียมที่จะเริ่มต้นใช้ชีวิตที่ประหยัด แต่น่าเสียดายที่เป็นเรื่องปกติที่พบว่าผู้เกษียณอายุไม่ได้เตรียมพร้อมสำหรับช่วงการกระจาย ของการเกษียณอายุ พวกเขาใช้ชีวิตการทำงานโดยมุ่งเน้นที่ขั้นตอนการสะสม พวกเขาให้ข้อมูลกับ IRA เข้าร่วมแผนเกษียณอายุที่นายจ้างให้ไว้และบันทึกไว้ บ่อยครั้งที่มันไม่ได้จนกว่าจะมีสิทธิก่อนที่พวกเขาจะเกษียณอายุที่พวกเขาพิจารณา อย่างไร เพื่อสร้างและรับรายได้ของพวกเขา
การวางแผนการเกษียณอายุ .)
บางท่านอาจคิดว่า "4% ฉันไม่สามารถอยู่ได้ 4%!" ในบางกรณีอาจเป็นจริงตามที่ยอมรับโดยทั่วไปอัตราของกระแสเงินสดที่ปรับตัวลดลงอย่างยั่งยืนในการเกษียณอายุเป็น 4% ดังนั้นผู้เกษียณอายุควรปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนรายได้สำหรับเกษียณก่อนที่จะมีการดำเนินการตามแผนเหล่านี้ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากกระแสเงินสดของพวกเขาต้องมากกว่า 4% โปรดจำไว้ว่ายิ่งกระแสเงินสดสูงเท่าใดผลตอบแทนจากการลงทุนจะสูงขึ้นเท่านั้น
- ด้วยแผนดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวผู้เกษียณที่มีรายได้ 1 ล้านดอลลาร์และความต้องการรายได้ 40,000 เหรียญต่อปีอาจลงทุนเงินของเธอในพอร์ตหลักทรัพย์ตราสารหนี้ที่มี อัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 4% และใช้ดอกเบี้ยเป็นรายได้เกษียณของเธอ วิธีนี้ใช้ได้ดีตราบเท่าที่ไม่มีเงินเฟ้อและนักลงทุนไม่ต้องการอะไรมากไปกว่า 40,000 เหรียญต่อปี สมมติว่าอัตราเงินเฟ้อ 3% นักลงทุนจะต้องใช้เงินเกือบ $ 54,000 ในปีที่ 10 เพื่อรักษาวิถีชีวิตเช่นเดียวกัน ด้วยอัตราผลตอบแทนเฉลี่ย 4% เธอจะถูกบังคับให้ขายส่วนหนึ่งของผลงานของเธอหรือลดมาตรฐานการครองชีพของเธอ ถ้าเธอเลือกที่จะขายเธอจะลดเงินต้นและรายได้ของเธอ เธออาจถูกบังคับขายทุกปีหลังจากนั้นทำให้เธอต้องสูญเสียทรัพย์สิน
ตัวเลือกเดียวที่น่าสนใจทำงานได้ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนที่มีเงินออมมากเกินไป ตัวอย่างเช่นนักลงทุนที่มีรายได้ 2 ล้านเหรียญและต้องการรายได้ 40,000 เหรียญ 00 มีปัญหาเล็กน้อยเมื่อต้องใช้เงินหมด (สำหรับแนวคิดในการเอาชนะภาวะเงินเฟ้อดูCurbing Effect of Inflation .) แผนการถอนระบบ (SWP)
- แผนการถอนเงินแบบมีระบบมีความยืดหยุ่นมากกว่าทางเลือกที่น่าสนใจอย่างเดียว แต่ ความสามารถในการคาดการณ์น้อยลงอย่างไรก็ตาม SWP สามารถให้การเติบโตได้ ด้วย SWP ผู้เกษียณอาจลงทุนในหุ้นกองทุนตราสารหนี้และกองทุนรวมตลาดเงิน (หรือหลักทรัพย์แต่ละประเภท) เงินถูกเพิกถอนเป็นระยะ (มากที่สุดรายเดือน) จากกองทุนทั้งหมดตามสัดส่วนหรือจากตำแหน่งเฉพาะถ้าระบุ จำนวนเงิน "รายได้" (ดอกเบี้ยเงินปันผลและ / หรือกำไรจากเงินทุน) คำนวณโดยผลการดำเนินงานของเงินลงทุน ประสิทธิภาพที่ดีสามารถแปลเป็นรายได้ส่วนเกินและความเป็นไปได้ในการเติบโตของผลงาน ประสิทธิภาพที่ไม่ดีอาจส่งผลให้สิ้นเปลือง
ด้วยระบบนี้การจัดสรรสินทรัพย์ควรเป็นที่ที่ผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับสามารถตอบสนองหรือเกินความต้องการของกระแสเงินสดที่เกษียณอายุได้ นักลงทุนของเราอาจลงทุนในการจัดสรร "สมดุล" ทั่วไป (หุ้น 50%, พันธบัตร 40%, ระยะสั้น 10%) และคาดว่าจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในอดีตเฉลี่ย 7.85% ตามการสำรวจผลตอบแทนระหว่างปีพ. ศ. ดำเนินการโดย Fidelity Investments หากผู้เกษียณอายุในตัวอย่างของเราคือเพื่อให้บรรลุผลตอบแทนในแต่ละปีนี้เธออาจจะสามารถรักษาวิถีการดำเนินชีวิตของตนรวมทั้งอัตราเงินเฟ้อไปเรื่อย ๆ แน่นอนว่าเรื่องนี้พูดได้ง่ายกว่าที่ทำได้เนื่องจากตัวเลข 7.85% แสดงถึงค่าเฉลี่ยระยะยาวและผลตอบแทนที่แท้จริงอาจแตกต่างกันไปตามช่วงเวลาหากเกษียณอายุเกษียณในปี 2550 ผลงานของเธออาจลดลงอย่างมากในปี 2008 และ 2009 สมมติว่ามูลค่าลดลง 20% และการถอนเงิน $ 40,000 เธออาจพบว่าตัวเองมีพอร์ตการลงทุนมูลค่า 760,000 เหรียญ (1 ล้านดอลลาร์) - $ 200, 000 - $ 40, 000. 00) ในปี 2009 เปอร์เซ็นต์การถอนเงินประจำปีของเธออยู่ที่ 5. 26% ($ 40, 000. 00 / $ 760, 000) ของผลงานและความน่าจะเป็นของเงินที่เหลือตลอดชีวิต ลดลง ตรงกันข้ามได้จริงที่เธอเกษียณที่ด้านล่างของตลาดในปี 2002 และเติบโตขึ้นผลงานของเธอในช่วงไม่กี่ปีแรกของการกระจายของเธอ เนื่องจากสิ่งที่เกิดขึ้นในปีแรก ๆ ของการเกษียณอายุของคุณมีอิทธิพลอย่างมากต่อผลลัพธ์ในระยะยาวของคุณ เมื่อใช้กลยุทธ์ประเภทนี้ค่าเฉลี่ยไม่สำคัญเท่าไร สิ่งที่สำคัญคือสิ่งที่คุณได้รับ
ในแต่ละปี การใช้จ่าย / การเติบโต - The Two Headed Beast
- กลยุทธ์การใช้จ่ายลง / เติบโตกลับเป็นแนวคิดที่เรียบง่าย แต่อาจซับซ้อนในการดำเนินการ ลองดูรูปแบบพื้นฐานของแผนนี้ซึ่งมักเรียกกันว่า "สัตว์สองหัว" สัตว์ร้ายจะเติบโตขึ้นเป็นประโยชน์ สัตว์สองหัวถูกสร้างขึ้นโดยแยกผลงานของคุณออกเป็นสองส่วนคือเงินที่คุณใช้จ่ายและเงินที่คุณกำลังเติบโต องค์ประกอบสำหรับการใช้จ่ายคือเงินที่คุณตั้งใจจะหมดไปในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เงินที่คุณกำลังเติบโตมีวัตถุประสงค์เพื่อแทนที่ส่วนประกอบรายได้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา คุณสามารถใช้ช่วงเวลาใดก็ได้ แต่ระยะเวลาที่สั้นกว่าจะมีความเสี่ยงมากขึ้น
ใช้เวลา 10 ปี เราจะแบ่งพอร์ตการลงทุนของ retiree ออกเป็นสองส่วน ผู้เกษียณจะใส่ 400,000 ดอลล่าร์เป็นบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย 0% และจะใช้จ่ายผ่านไป 10 ปีถัดไป ดังนั้นที่เหลืออีก 600,000 เหรียญจำเป็นต้องเติบโตขึ้นเป็น 1 ล้านเหรียญในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาเพื่อทดแทนสิ่งที่เธอใช้ไป (ละเลยอัตราเงินเฟ้อ)ในกรณีนี้ผู้เกษียณจะต้องได้รับผลตอบแทนเป็นรายปี 5. 25% เป็นเวลา 10 ปีเพื่อแลกกับ 1 ล้านดอลลาร์
หากบัญชีเงินฝากประจำ 0% แทนบัญชีเงินฝากประจำ 0% เธอลงทุนในองค์ประกอบรายได้ที่มีดอกเบี้ย 4% เป็นเวลา 10 ปีเธอจะไม่ต้องการเงิน 400,000 ดอลลาร์เธอจะต้องมีมูลค่าปัจจุบันเท่ากับ 40,000 เหรียญต่อปีมากกว่า 10 ปีที่ 4% นั่นคือประมาณ $ 337, 500. 00, ปล่อย 662 $, 500. นำการลงทุนกลับไป 1 ล้านเหรียญก็จะต้องได้รับผลตอบแทนปีละ 4.20% สามารถใช้การจัดสรรที่สมดุลดังกล่าวได้และค่าเฉลี่ยจะมีความเกี่ยวข้องมากขึ้น เนื่องจากการลงทุนมีแนวโน้มที่จะเฉลี่ย 7. 85% ในช่วง 10 ปีกว่าที่จะได้รับ 7. 85% ในแต่ละปี โดยเฉลี่ยแล้วผู้เกษียณอายุควรสามารถรักษาวิถีชีวิตที่ปรับระดับเงินเฟ้อได้ เมื่อปลายทศวรรษเธอจะทำซ้ำขั้นตอนนี้ (999)
สรุป จากวิธีการทั้งหมดที่เราได้ดำเนินการวิธีการที่น่าสนใจเพียงอย่างเดียวคือการคาดการณ์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในขณะที่แผนการถอนเงินอย่างเป็นระบบ มีศักยภาพในการเติบโต (หรือลดลง) และความยืดหยุ่น กลยุทธ์การใช้จ่ายที่ลดลง / เติบโตขึ้น (สัตว์หลายหัว) ให้องค์ประกอบของทั้งสองอย่างนี้ด้วยกระแสรายได้ที่คาดหมายได้ศักยภาพในการเติบโตและระยะเวลาที่กำหนดไว้ล่วงหน้าเพื่อวางแผนการเติบโตดังกล่าว ทั้งสามวิธีมีคุณธรรม แต่ทั้งสามวิธีต้องมีการตรวจสอบ วิธีที่คุณใช้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีรายได้เท่าไหร่ที่คุณต้องการไม่ว่าคุณจะพยายามที่จะเติบโตพอร์ทโฟลิโอหรือไม่และคุณต้องการฝากเงินไว้กับทายาทหรือไม่? สำหรับนักลงทุนที่ไม่คิดจะทำให้บางส่วนหรือทั้งหมดของพอร์ตการลงทุนมีความแตกต่างกันออกไป ดูที่ปรึกษาทางการเงินของคุณสำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการวางแผนรายได้เกษียณ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมโปรดดู
การถอนเงินการเกษียณอายุอย่างเป็นระบบ .)