ในตอนท้ายของปีแนวทางที่นี่สามสิ่งสำคัญที่ควรจะอยู่ในรายการสิ่งที่ต้องทำของคุณสำหรับลูกค้าที่เกษียณ

การกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น

ลูกค้าที่มีอายุตั้งแต่ 70 ปีขึ้นไปต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ในแต่ละปีจากบัญชีเกษียณเช่น IRAs, 401 (k) s และอื่น ๆ บทลงโทษสำหรับการไม่ใช้จำนวนเงินที่ต้องการทั้งหมดคือ 50% ของจำนวนเงินที่ยังไม่ได้ถ่ายบวกพวกเขายังคงต้องจ่ายภาษีใด ๆ ที่จะครบกำหนด กำหนดวันที่ 31 ธันวาคมสำหรับปีปัจจุบัน ยกเว้นกรณีนี้ก็คือโครงการ RMD แรกสามารถทำได้ในช่วงปลายเดือนเมษายนของปีถัดจากปีที่ลูกค้าเปลี่ยนไปเป็น70½ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ ช่วยให้ลูกค้าหลีกเลี่ยงการทิ้งระเบิดเพื่อการเกษียณอายุ .)

คุณเป็นที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาเพื่อช่วยในการจัดการ RMDs ในแต่ละปี ที่กล่าวว่ามีการวางแผนที่สามารถทำได้ที่นี่

สำหรับลูกค้าที่มีแนวโน้มการกุศลและไม่จำเป็นต้องใช้เงินบางส่วนหรือทั้งหมดจากการแจกจ่ายเพื่อชดเชยค่าครองชีพพวกเขาอาจพิจารณาการกระจายการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (QCD) ซึ่งจะช่วยให้ผู้ที่อย่างน้อย70½บริจาคเงิน 100 ล้านเหรียญ RMD แก่องค์กรการกุศลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ส่วนนี้ของพวกเขา RMD ไม่ต้องเสียภาษีแม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้รับการหักเงินจากการกุศลนอกจากนี้ ประโยชน์ของการทำเช่นนี้คือรายได้ที่ต้องเสียภาษีของลูกค้าจะลดลง นี้เป็นที่พึงปรารถนาโดยทั่วไปและสามารถช่วยได้หากรายได้ของพวกเขาอาจมิฉะนั้นพวกเขาจะต้องจ่ายอัตราที่สูงขึ้นสำหรับ Medicare

นอกจากนี้ลูกค้าจะต้องมั่นใจว่าตนใช้ RMD จากบัญชีทั้งหมดที่จำเป็นต้องใช้ ในหลายกรณีหากมีบัญชี IRA มากกว่าหนึ่งบัญชีสามารถตอบสนองความต้องการได้โดยการแจกจ่ายทั้งหมดจากบัญชีเดียวหากต้องการ อย่างไรก็ตามหากพวกเขามีบัญชีเกษียณรอการตัดบัญชีภาษีประเภทอื่นเช่นนายจ้างเดิม 401 (k) หรือ 403 (b) โดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะต้องแยกการแจกจ่ายแยกต่างหากจากแต่ละบัญชีเหล่านี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: เคล็ดลับยอดนิยมในการให้คำแนะนำแก่ลูกค้าเกี่ยวกับกลยุทธ์ RMD .)

โอกาสอีกอย่างหนึ่งในการวางแผนจะเกิดขึ้นหากลูกค้ายังคงทำงานที่อายุ70½และมีส่วนร่วมในนายจ้างปัจจุบันจำนวน 401 (k) หากไม่ได้เป็นเจ้าของ บริษัท ที่มีสัดส่วน 5% ขึ้นไปและหากนายจ้างได้เลือกตัวเลือกนี้ไว้ในแผนแล้วลูกค้าจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่าย RMD จากบัญชีนี้ พวกเขายังคงต้องใช้เงิน RMD จาก IRA และบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ

โอกาสในการวางแผนขึ้นอยู่กับความสามารถในการหมุนเวียนเงินที่รอการตัดบัญชีจาก IRA แบบเดิมไปเป็นนายจ้างปัจจุบันของพวกเขาที่ 401 (k) ถ้าได้รับอนุญาต นี้จะช่วยให้เงินนี้จะได้รับการยกเว้นจาก RMD เช่นกัน แผนนายจ้างปัจจุบันของพวกเขาต้องยอมรับการหมุนเวียนประเภทนี้และเงินทั้งหมดจะต้องได้รับการสนับสนุนในขั้นต้นโดยใช้พื้นฐานก่อนหักภาษีนอกจากนี้การโรลโอเวอร์ควรพิจารณาจากมุมมองด้านการลงทุนสำหรับลูกค้าในด้านคุณภาพของการลงทุนที่เสนอในแผนของนายจ้างปัจจุบันและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับแผนดังกล่าว

Medicare Open Enrollment

ทุกๆปีตั้งแต่วันที่ 15 ตุลาคมถึง 7 ธันวาคมลูกค้าที่ได้รับการคุ้มครองจาก Medicare สามารถเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองและ / หรือผู้ให้บริการของตนได้ นี่เป็นช่วงเวลาที่เปิดรับสมัครสำหรับนายจ้างเพื่อให้พนักงานเลือกผลประโยชน์ของพนักงานในปีต่อไป

คุณควรสนับสนุนให้ลูกค้าทบทวนความครอบคลุมและสถานการณ์สุขภาพของตนในแต่ละปี สิ่งต่างๆเปลี่ยนไป พวกเขาอาจต้องได้รับการดูแลรักษาหรือการรักษาที่แตกต่างจากที่เคยทำในปีก่อน ยาตามใบสั่งแพทย์บางอย่างที่พวกเขามีอยู่อาจย้ายไปอยู่ทั่วไป หรือระดับความครอบคลุมที่เสนอโดยผู้ให้บริการปัจจุบันอาจเปลี่ยนแปลงไป นี้อาจรวมถึงผู้ให้บริการที่มีสิทธิ์ระดับของ deductibles และ copays และคุณสมบัติอื่น ๆ (

) Medicare มีข้อบกพร่อง แต่จะให้ความคุ้มครองที่ดีสำหรับผู้ที่มีสิทธิ์และลูกค้าของคุณควรใช้เพื่อประโยชน์สูงสุดใน เงื่อนไขการรักษาค่ารักษาพยาบาลภายใต้การควบคุมในช่วงเกษียณอายุ ทบทวนสถานการณ์ด้านความปลอดภัยทางสังคมของพวกเขา

ส่วนใหญ่ใช้กับลูกค้าที่ยังไม่ได้อ้างสิทธิ์ในผลประโยชน์ของตน สิทธิในการเรียกร้องสิทธิประโยชน์โดยทั่วไปจะเริ่มขึ้นเมื่ออายุ 62 ปีและผลประโยชน์สูงสุดที่อายุ 70 ​​ปีสำหรับหญิงม่ายและแม่ม่ายความสามารถในการเรียกร้องค่าเสียหายของผู้รอดชีวิตจะเริ่มต้นเร็วที่สุดเท่าที่อายุ 60 ปีนอกจากนี้ยังมีกฎสำหรับคู่สมรสที่หย่าแล้วด้วยเช่นกัน

การตัดสินใจว่าจะเรียกร้องค่าประกันสังคมเป็นเรื่องที่ซับซ้อนได้อย่างไรโดยเฉพาะคู่สมรส หวังว่าลูกค้าของคุณจะมีสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่สำคัญนอกเหนือจากประกันสังคม แต่ผลประโยชน์เหล่านี้ยังคงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้เกษียณส่วนใหญ่

สำหรับลูกค้าที่อายุน้อยกว่าอายุเกษียณเต็มที่ (66 สำหรับผู้ที่เกิดก่อนปีพ. ศ. 2503 และ 67 ปีสำหรับผู้ที่เกิดหลังจากนั้น) มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับรายได้ที่ได้รับโดยที่ไม่ได้รับผลประโยชน์ และสำหรับลูกค้ารายอื่น ๆ ก็อาจทำให้รู้สึกสำหรับพวกเขาที่จะเรียกร้องผลประโยชน์ของตนได้เร็วกว่าในภายหลัง ตัวอย่างเช่นลูกค้าที่มีปัญหาด้านสุขภาพที่ไม่คาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่ตามอายุขัยเฉลี่ยปกติอาจตกอยู่ในกลุ่มนี้

บรรทัดด้านล่าง

แม้ว่าปัญหาเหล่านี้ไม่ใช่ปัญหาเฉพาะที่ลูกค้าที่เกษียณอายุต้องตรวจสอบก่อนสิ้นปีนี้อาจเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุด พื้นที่อื่น ๆ ที่ต้องคำนึงถึงคือการลงทุนการใช้จ่ายและปัญหาอื่น ๆ ที่พบได้ทั่วไปสำหรับลูกค้าทุกวัย (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การช่วยคู่สมรสในการวางแผนเพื่อความมั่นคงทางสังคม

)