การอภิปรายเกี่ยวกับการประกันชีวิตเป็นการลงทุนหลังจากที่คุณเกษียณแล้วบางครั้งก็ให้ความเห็นที่ดีทั้งสองด้านของการโต้แย้ง ผู้เสนอแนวคิดชี้ไปยังคุณสมบัติเฉพาะของการประกันชีวิตเช่นมูลค่าเงินสดที่ได้รับการรับรองการเติบโตที่รอการตัดบัญชีภาษีผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยไม่เสียภาษีและการเข้าถึงเงินสดฟรี ฝ่ายตรงข้ามยืนยันว่าการประกันชีวิตไม่ใช่การลงทุนที่ดีเพราะมีค่าใช้จ่ายมากเกินไปและผลตอบแทนที่ได้รับก็มีน้อย ทั้งสองฝ่ายอาจได้รับบุญ แต่ข้อโต้แย้งของพวกเขาไม่ได้ใช้อย่างเท่าเทียมกันกับสถานการณ์ทางการเงินทั้งหมด คำตอบจริงๆขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณต้องการสำเร็จ ในบางกรณีการประกันชีวิตอาจเป็นทางออกเดียวเท่านั้นซึ่งจะทำให้การลงทุนเป็นไปอย่างชาญฉลาด

คุณต้องการเพิ่มเงินบำนาญของคุณ

หากคุณได้รับเงินบำนาญเมื่อเกษียณอายุคุณจะได้รับข้อเสนอพิเศษบางประการ ตัวเลือกชีวิตเดียวจ่ายรายได้สูงสุดรายเดือน แต่จะไม่มีรายได้สำหรับคู่สมรสของคุณถ้าคุณตาย ทางเลือกในการร่วมชีวิตจะต้องจ่ายรายได้ให้กับคู่สมรสของคุณ แต่คุณจะได้รับเงินรายเดือนที่ลดลงปัจจุบัน คุณสามารถใช้กลยุทธ์เพิ่มเงินบำนาญโดยใช้ประกันชีวิตเพื่อเพิ่มรายได้บำเหน็จบำนาญปัจจุบันของคุณในขณะที่ให้ผลประโยชน์ก้อนบวกที่สามารถแปลงรายได้ตลอดชีวิตของคู่สมรสของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าการจ่ายเงินบำนาญของคุณในชีวิตคนเดียวที่อายุ 65 ปีคือ 5,000 เหรียญต่อเดือนและตัวเลือกชีวิตร่วมของคุณคือ 4,000 เหรียญต่อเดือนให้เลือกตัวเลือกเดียวในชีวิตที่สูงขึ้น จากนั้นคุณสามารถใช้ความแตกต่างรายเดือน $ 1, 000 ทั้งหมดหรือบางส่วนกับนโยบายการประกันชีวิต ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะต้องมีขนาดใหญ่พอที่จะทดแทนตัวเลือกการจ่ายเงินที่ต่ำกว่าได้อย่างน้อย 4,000 เหรียญต่อเดือน เนื่องจากผลประโยชน์ของเสียชีวิตได้รับการปลอดภาษีคู่สมรสของคุณจะได้รับประโยชน์จากรายได้หลังหักภาษีที่สูงขึ้น

กลยุทธ์การเพิ่มประสิทธิภาพเงินบำนาญค่อนข้างซับซ้อนในการพิจารณาว่าคุณจะดีกว่าด้วยตัวเลือกเดียวหรือชีวิตร่วมกันหรือไม่ หลายปัจจัยต้องได้รับการพิจารณาเช่นอายุคุณและคู่สมรสของคุณอายุขัยที่คาดการณ์ไว้สุขภาพของคุณวงเล็บภาษีและความแตกต่างของดอลลาร์ระหว่างสองตัวเลือก หากคุณมีปัญหาด้านสุขภาพและไม่สามารถมีคุณสมบัติตามอัตราที่ต้องการได้กลยุทธ์นี้อาจไม่ได้ผล มันจะเป็นสิ่งสำคัญที่จะทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันชีวิตที่มีคุณสมบัติเหมาะสมที่สามารถดำเนินการคำนวณที่ซับซ้อนได้

คุณต้องการเพิ่มอสังหาริมทรัพย์

หากที่ดินของคุณเกิน $ 5 43 ล้านในปี 2015 อาจต้องเสียภาษีอสังหาริมทรัพย์ ด้วยอัตราภาษีอสังหาริมทรัพย์ที่ 40% ทายาทของคุณอาจต้องขายทรัพย์สินเพื่อชำระภาษีและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการยุตินิคมอุตสาหกรรม ซึ่งอาจเป็นอันตรายอย่างยิ่งหากมีการบังคับขายธุรกิจหรือทรัพย์สินที่มีค่าประกันชีวิตเป็นทางออกเดียวที่สามารถให้เงินทุนได้ทันทีเพื่อชำระค่าใช้จ่ายในการตั้งถิ่นฐานของอสังหาริมทรัพย์ ทำงานร่วมกับทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ซึ่งสามารถกำหนดการจัดเตรียมที่เหมาะสมที่สุดซึ่งอาจรวมถึงการสร้างความไว้วางใจประกันชีวิตที่ยกเลิกไม่ได้ (ILIT) เพื่อเป็นเจ้าของประกันชีวิต ILIT นำมูลค่าของประกันชีวิตของคุณออกจากที่ดินเพื่อไม่ให้รวมภาษี

คุณต้องการเพิ่มมรดก

ใช้การประกันชีวิตเพื่อเพิ่มมรดกทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีแนวโน้มที่จะถูกลดหย่อนโดยภาษี กลยุทธ์นี้มักใช้เพื่อเพิ่มการโอนแผนเกษียณอายุที่มีคุณภาพ (QRP) เมื่อถึงแก่กรรม ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีบัญชีเกษียณบุคคล (IRA) ที่มียอดคงเหลือ 500,000 เหรียญและคุณมีสินทรัพย์และรายได้เพียงพออื่น ๆ เพื่อรองรับความต้องการของคุณ คุณกำลังพิจารณาที่จะส่ง IRA ไปให้บุตรหลานของคุณ แต่เมื่อคุณอายุ 70 ​​ขึ้นไป 5 คุณจะต้องเริ่มต้นการแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) โดยไม่คำนึงว่าคุณต้องการหรือไม่ ซึ่งจะช่วยลดมูลค่าของสินทรัพย์และความจริงที่ว่าคุณต้องจ่ายภาษีในการแจกจ่ายจะช่วยลดค่าของพวกเขาให้มากยิ่งขึ้น นอกจากนี้เมื่อบุตรหลานของคุณได้รับ IRA พวกเขาจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับการแจกจ่าย

หาก IRA เป็นสินทรัพย์แบบเดิมคุณสามารถเปลี่ยนให้เป็นมรดกที่ได้รับการยกเว้นภาษีโดยการแจกจ่ายในปัจจุบันและใช้พวกเขาเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต คุณจะต้องเสียภาษีในการแจกจ่าย แต่เมื่อคุณใช้เงินเพื่อจ่ายเบี้ยประกันภัยในกรมธรรม์ประกันชีวิตก็จะเพิ่มมูลค่าของมรดกของคุณอย่างมาก เมื่อบุตรของท่านเสียชีวิตบุตรของท่านจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตโดยไม่ต้องเสียภาษีและยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ของ IRA ทุกคนชนะด้วยกลยุทธ์นี้

การประกันภัยระยะยาวหรือการประกันมูลค่าเงินสดแบบถาวร?

การประกันความยาวมักใช้เพื่อแก้ปัญหาความต้องการชั่วคราวซึ่งเป็นเหตุผลที่คนวัยหนุ่มและวัยกลางคนซื้อแทนประกันชีวิตถาวร เมื่อพวกเขาไม่จำเป็นต้องมีประกันอีกต่อไปก็จะหมดไป การประกันระยะยาวไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับผู้เกษียณอายุที่พยายามเพิ่มเงินบำนาญมรดกหรือมรดก อาจกลายเป็นราคาแพงและผู้สูงอายุมักไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองระยะยาวเกินกว่า 10 หรือ 15 ปี ถ้าคุณจะต้องการประกันชีวิตตลอดชีวิตที่เหลืออยู่ตัวเลือกที่ดีที่สุดคือนโยบายการประกันชีวิตแบบมีประกันชีวิตแบบถาวร แม้ว่าพรีเมี่ยมจะสูงกว่านโยบายระยะยาว แต่จะมีการกำหนดไว้สำหรับอายุของนโยบาย และเมื่อครบกำหนดอายุนโยบายจำนวนเงินที่มากขึ้นของพรีเมี่ยมประจำปีจะถูกนำไปใช้กับมูลค่าเงินสด โดยไม่คำนึงถึงแหล่งที่มาของดอลลาร์พรีเมี่ยมที่ใช้สำหรับการแก้ปัญหาการประกันชีวิตเหล่านี้โดยทั่วไปคือเงินที่โอนจากสินทรัพย์หนึ่งไปยังอีกใช้เพียงแตกต่างกัน