ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและนักวางแผนทางการเงินมักจะออกกฎ 10%: เพื่อที่จะเกษียณอายุที่ดีคุณต้องประหยัด 10% ของรายได้ของคุณ ความจริงก็คือเว้นเสียแต่ว่าแต่ละคนมีแผนจะไปต่างประเทศหลังจากออกจากงาน (ดู กองทุนเกษียณอายุน้อยเกินไปเกษียณอายุ ) เขาหรือเธอจะต้องมีไข่รังมากมายหลังจากที่ 65 และ 10% น่าจะไม่เพียงพอ

ในขณะที่รัฐบาลให้ความมั่นใจว่าการประกันสังคมจะอยู่ในช่วงเวลาที่เกษียณอายุไม่ควรพึ่งพาคนอื่นมากเกินไปเมื่อวางแผนจะใช้ชีวิตที่เปราะบางที่สุดในชีวิตของเรา โปรดจำไว้ว่าสวัสดิการการเกษียณอายุโดยเฉลี่ยสำหรับคนงานที่เกษียณอายุ (กลุ่มที่ได้รับมากที่สุด) ในเดือนมีนาคม 2017 คือ 1, 365, ประมาณ 16, 380 ต่อปี แม้ว่าจะมีแผนการต่างๆที่สามารถรับประกันอายุขัยของประกันสังคมได้ดีที่สุดก็จะเป็นคนที่มีความระมัดระวังเป็นพิเศษและไม่ต้องพึ่งพาในฐานะองค์ประกอบหลักของรายได้ที่เกษียณอายุของคุณ

กฎการออมและการจ่ายเงิน "ของการเกษียณอายุ

มีผู้เชี่ยวชาญสองคนที่ใช้เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณจะต้องประหยัดและเท่าใดที่คุณสามารถจ่ายได้ - เพื่อรักษา ตัวเองในการเกษียณอายุ

-

กฎข้อ 20 ต้องการให้ทุกๆดอลล่าร์ในรายได้ที่จำเป็นในการเกษียณอายุผู้เกษียณควรประหยัดเงิน $ 20 ตัวอย่างเช่นคนงานชาวอเมริกันมีรายได้เฉลี่ย 48 เหรียญ 098. 63 - ค่าจ้างเฉลี่ยในปี 2015- จะต้องมี 961, 972. 60 ตามเวลาที่เขาหยุดทำงานเพื่อรักษาระดับรายได้ให้เหมือนกันหลังจากนั้น ถ้าเขาสามารถประหยัดเงินได้ 400 เหรียญต่อเดือน (10% ของค่าจ้างนั้น) เป็นเวลา 40 ปีที่ 6. 5% ดอกเบี้ย - จะทำให้เขาได้รับมากกว่า $ 913, 425 ซึ่งใกล้เคียง แต่คนหนุ่มสาวโดยทั่วไปมีรายได้น้อยกว่าคนที่มีอายุมากกว่า และคนจำนวนกี่คนประหยัด $ 4, 800 ต่อปีเป็นเวลา 40 ปี? ตามจริงแล้วคนส่วนใหญ่ต้องการประหยัดเงินได้มากกว่า 10% ของรายได้เพื่อให้ใกล้เคียงกับสิ่งที่พวกเขาต้องการ

-

กฎข้อ 4% หมายถึงจำนวนที่คุณควรถอนเมื่อคุณได้รับการเกษียณอายุ เพื่อเป็นการรักษาเงินออมในระยะยาวควรแนะนำให้ผู้เกษียณถอนเงินออกจากบัญชีเกษียณในปีแรกที่เกษียณอายุ 4% จากนั้นใช้เป็นพื้นฐานในการถอนเงินที่ปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีต่อ ๆ ไป "ฉันคิดว่า 3% เป็นอัตราการถอนเป็นกฎที่อนุรักษ์นิยมและเป็นจริงมากขึ้นสำหรับการถอนเงิน - เพื่อใช้เป็นแนวทางที่หยาบ" Elyse D. Foster, CFP®ผู้ก่อตั้ง Harbour Financial Group, Boulder, Colo "มันไม่ได้แทนการวางแผนการวางแผนที่ถูกต้องมากขึ้น “

คณิตศาสตร์ขั้นพื้นฐานขั้นสูงบอกเราว่าการประหยัดเพียง 10% ของรายได้ของคนไม่เพียงพอที่จะเกษียณอายุ

อีกครั้งให้เราใช้เงินเดือนโดยเฉลี่ยของชาวอเมริกันประมาณ 48,000 เหรียญสหรัฐฯและกฎการออมเพื่อการเกษียณอายุจำนวน 20 รายการเป็นเงินประมาณ 960,000 เหรียญสหรัฐฯและดูเป็นวิธีที่แตกต่างออกไปการประหยัดเงิน 10% เงินของพนักงานจะต้องเติบโตในอัตรา 6.7% ต่อปีสำหรับเขาที่จะเกษียณอายุ 40 ปีนับจากที่เขาเริ่มต้น เพื่อที่จะเกษียณอายุในช่วงต้นหลังจาก 30 ปีของการบริจาคเขาจะต้องมีอัตราที่สูงอย่างไม่ได้คาดหวังจากการกลับมาของ 10 3%

ปัญหาเดียวกันนี้ใช้กับผู้ที่มีอายุ 30 ปีขึ้นไปที่ไม่มีเวลาเหลืออีก 40 ปีก่อนเกษียณอายุ ในสถานการณ์เช่นนี้ไม่เพียง แต่บุคคลต้องมีส่วนร่วมมากกว่า 10% เท่านั้นเขาต้องการที่จะเพิ่มจำนวนเป็นสองเท่า (และมีบางส่วน) เพื่อให้ได้ไข่ดาวมูลค่า 960,000 เหรียญใน 30 ปี

"สำหรับเด็กวัย 30 ปีย้ายจากอัตราการออม 5% เป็นอัตราออม 10% จะเพิ่มรายได้เกษียณเพิ่มอีกเก้าปี การย้ายจาก 10% เป็น 15% เพิ่มอีก 9 ปี การย้ายจาก 15% เป็น 20% เพิ่มอีกแปดปี โดยทั่วไปการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยอีก 5% ช่วยยืดอายุการถือครองของงานเกษียณอายุของคุณได้เกือบสิบปี "Craig L. Israelsen, Ph.D. , นักออกแบบของ 7Twelve Portfolio ใน Springville, Utah กล่าว "สำหรับเด็กวัย 40 ปีเพิ่มอีก 5% ออมทรัพย์และคุณจะได้รับรายได้จากการเกษียณอายุประมาณหกปี สำหรับเด็กที่อายุ 50 ปีให้เพิ่มเงินออมอีก 5% และคุณจะได้รับรายได้จากการเกษียณอายุมากกว่า 3 ปี "

เงินเกษียณฟรี

วิธีที่ง่ายที่สุดในการประหยัดเงินเกษียณอายุมากขึ้นคือการหารายได้ฟรี วิธีที่ชัดเจนที่สุดในการบรรลุข้อนี้คือการได้งานที่มีการแข่งขัน 401 (k) ในสถานการณ์เช่นนี้นายจ้างจะหักส่วนต่าง ๆ ของเงินเดือนของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อนำไปสู่แผนแล้วโยนเงินบางส่วนของตัวเองโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

"สมมติว่าคุณมีส่วนร่วม 3% ของรายได้และ บริษัท ของคุณตรงกับ 3% และ 3% ของรายได้ของคุณเอง รายได้ของคุณเท่ากับ 6% "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass กล่าว" ทันทีที่คุณได้รับผลตอบแทนจากการลงทุน 100% ที่อื่นคุณสามารถคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 100% ในเงินของคุณเกือบจะไม่มีความเสี่ยง?

ความงามของการมีส่วนร่วม 401 (k) คือการไม่นับรวมเงินช่วยเหลือรายปีสูงสุดของบุคคลหนึ่ง - จนถึงส่วนที่รวมกันของ $ 54,000 (ส่วนที่เหลือจะต้องมาจากนายจ้างของคุณ) ต่อปี ในขณะที่พนักงานประจำสามารถจ่ายเงินจำนวน 18,000 เหรียญสหรัฐในปี 2017 บุคคลที่นายจ้างจ่ายเงินจำนวน 5,000 เหรียญจะได้รับเงินจำนวน 23,000 เหรียญแทน

ผลงานที่ใหญ่กว่า 401 (k) มีผลประโยชน์สองเท่า เงินบริจาคเพิ่มขึ้น $ 5,000 ในทุกๆปีเป็นเวลา 40 ปีประกอบด้วย 6% ช่วยประหยัดเงินออมเพื่อการเกษียณได้เกือบ 800,000 เหรียญเพิ่มรายได้ประจำปีที่ 18,000 เหรียญและการออมภาษีจากการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุและการเกษียณอายุเร็ว ๆ นี้ เงินออมมากกว่า 4 ล้านเหรียญ (หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู

10 ขั้นตอนในการเลิกเป็นเศรษฐี

.)

ถ้าคุณไม่มี 401 (k) นี่คือ IRA ที่เข้ามาพวกเขาไม่อนุญาตให้คุณบันทึก มากที่สุดสำหรับปี 2017 คือ $ 5, 500 จนกว่าคุณจะอายุ 50 ปีแล้ว $ 6,500 แต่พวกเขาเป็นหนึ่งในรถที่สามารถเริ่มต้นให้คุณได้ ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและกฎอื่น ๆ คุณสามารถเลือกระหว่าง Roth IRA (คุณฝากเงินหลังหักภาษีและได้รับสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมเมื่อเกษียณอายุ) หรือแบบ IRA (คุณจะได้รับการหักภาษี ณ ขณะนี้) Roth vs. Traditional IRA: อะไรเหมาะกับคุณ?

อธิบายความแตกต่าง คุณสามารถมีทั้ง IRA และ 401 (k) โดยมีการหักเงินขึ้นอยู่กับกฎต่างๆของ IRS

และถ้าคุณเป็นผู้ประกอบการหรือมีธุรกิจด้านข้างคุณสามารถประหยัดเงินบางส่วนได้ในหลากหลายยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุที่มีให้สำหรับตนเอง แผนเกษียณอายุสำหรับลูกจ้างที่ทำงานด้วยตนเอง จะช่วยให้คุณเริ่มต้นได้ และมีวิธีอื่น ๆ ในการลงทุนเงินที่สามารถช่วยในการเกษียณเช่นอสังหาริมทรัพย์ ปรึกษาเรื่องนี้กับที่ปรึกษาทางการเงินถ้าเป็นไปได้

รัฐบาลเล็ก ๆ น้อย ๆ ช่วยเหลือ เป็นสิ่งสำคัญ (และเชียร์) ให้ระลึกไว้เสมอว่าทุกๆ 401 (k) -contributed dollar (และ IRA แบบดั้งเดิม) รัฐบาลจะให้เงินทุนแก่คุณเล็กน้อย หักภาษีของคุณโดยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปีนั้น การเลื่อนภาษีเป็นแรงจูงใจในการประหยัดเงินได้มากเท่าที่คุณสามารถทำได้สำหรับการเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุไม่ทั้งหมดควรเป็นภาษีรอการตัดบัญชี

.)

วิธีที่ง่ายที่สุดในการลดความเจ็บปวดจากการประหยัดเงินจำนวนมากในแต่ละงวดจ่ายคือการทำให้ระบบออมของคุณโดยอัตโนมัติ โดยการให้ บริษัท หรือธนาคารของคุณหักเงินจำนวนหนึ่งครั้งในแต่ละงวดการจ่ายเงินจะหายไปก่อนที่คุณจะเห็นเงินเดือนของคุณ เป็นเรื่องง่ายกว่ามากที่จะมีเงินถูกล็อกก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงได้มากกว่าที่จะโอนเงินด้วยตนเองใน payday เมื่อคุณได้เห็นรองเท้าคู่น่าสนใจที่คุณต้องการซื้อ จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนด? สมมุติว่าคุณไม่สามารถประหยัดเงินได้ $ 18,000 ทุกปีเพื่อให้สูงสุด 401 (k) ของคุณหรือบันทึก IRA สูงสุดรวมทั้งเงินทุนเพิ่มเติมในการพูดเช่นบัญชีการลงทุน สิ่งที่คุณต้องทำคือหาจำนวนเงินที่คุณต้องการในการเกษียณอายุและทำงานอย่างเต็มที่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายดังกล่าว ใช้กฎข้อที่ 20 เช่น: หากคุณต้องการรายได้ $ 100,000 ในการเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัดเงินได้ถึง 2 ล้านเหรียญ ตัดส่วนที่ 401 (k) กล่าวก่อนหน้านี้เป็น 6,000 เหรียญต่อปีและการมีการจับคู่นายจ้างที่ดีจะทำให้คุณได้รับที่นั่น

บัญชีที่ชอบภาษีเช่น 401 (k) และ IRA มีกฎที่เข้มงวดและซับซ้อนสำหรับการถอนเงินก่อนอายุที่กำหนดและไม่เป็นประโยชน์มากสำหรับบุคคลที่ต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนด นอกเหนือจากการออมพิเศษแล้วคุณอาจต้องการเก็บเงินบางส่วนไว้นอกระบบในการออมปกติหรือ (เมื่อเติบโตพอ) บัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

แม้ว่าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุเมื่ออายุ 55 ปีคุณจำเป็นต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการอยู่อาศัยเป็นเวลาสี่ปีครึ่งก่อนที่คุณจะสามารถถอนตัวจาก 401 (k) ที่อายุ59½ได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ (สำหรับข้อยกเว้นโปรดดูที่

เมื่อความยากลำบากในการถอนเงิน 401 (k) ทำให้เกิดความรู้สึก

) การมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพิ่มเติมที่ไม่ใช่เงินลงทุนหรือรายได้ passive เป็นสิ่งสำคัญสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดและเป็นเหตุผลใหญ่ว่าทำไมคุณต้องประหยัด มากกว่า 10% ของรายได้สำหรับการเกษียณอายุ

บรรทัดด้านล่าง ร้อยละสิบเปอร์เซ็นต์เสียงเหมือนตัวเลขรอบที่ดีที่จะบันทึก; คุณจะได้รับ paycheck รายสัปดาห์ที่ 700 เหรียญและโอนเงินจำนวน 70 เหรียญเป็นเงินออมแล้วใช้จ่ายส่วนที่เหลือในสิ่งที่คุณต้องการ เพื่อนของคุณชื่นชมคุณเพราะบัญชีออมทรัพย์ของคุณมีการเติบโตขึ้นเป็นพัน ๆ ปีและคุณรู้สึกเหมือนซูเปอร์สตาร์ อย่างไรก็ตามเมื่อถึงเวลาที่จะเกษียณอายุคุณจะพบว่าการบริจาค $ 70 ต่อสัปดาห์ในช่วง 40 ปีที่ผ่านมามีมูลค่าเพียงเล็กน้อยครึ่งล้านเหรียญ ตามกฎ 4% นี้ครึ่งล้านดอลลาร์จะให้รายได้ก่อนหักภาษีน้อยกว่า $ 23,000 ต่อปี

อย่าเป็นผู้เกษียณที่กินอาหารแมว: ประหยัดมากกว่า 10% ของรายได้สำหรับการเกษียณอายุ