การจดจำนองดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว (IO) เป็นเงินกู้ที่ซับซ้อนซึ่งไม่เหมาะสำหรับทุกคน ขั้นแรกคุณต้องเข้าใจว่าการชำระเงินของคุณจะแตกต่างกันอย่างไรระหว่างระยะเวลาที่สนใจเท่านั้นและระยะเวลาตัดจำหน่ายทั้งหมด (เมื่อคุณจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้น) นอกจากนี้คุณยังต้องคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้จะเปลี่ยนแปลงไปตามช่วงเวลาอย่างไรเนื่องจากสินเชื่อส่วนใหญ่ที่น่าสนใจในปัจจุบันก็มีอัตราการปรับอัตราดอกเบี้ย (ARMs)

เมื่อคุณเข้าใจว่าพวกเขาถูกสร้างขึ้น (

วิธีการให้สินเชื่อที่น่าสนใจเพียงอย่างเดียว จะช่วยได้) คุณสามารถประเมินได้ว่าความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องเหมาะสมกับสถานการณ์และอารมณ์ของคุณหรือไม่ นี่คือภาพรวมของผู้ที่ควรพิจารณาการให้สินเชื่อจำนองที่น่าสนใจและควรหลีกเลี่ยง

พิจารณาอย่างใดอย่างหนึ่งถ้า …

เงินกู้เฉพาะดอกเบี้ยอาจเหมาะสำหรับคุณหากคุณเพิ่งจบการศึกษาและคาดว่ารายได้ของคุณจะกระโดดขึ้นอย่างมากในอีกสองสามปีข้างหน้าเพื่อให้เงินต้นและดอกเบี้ยจ่ายเร็วขึ้นเมื่อเงินกู้ของคุณ สิ้นสุดระยะเวลาเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น หากคุณพอใจกับความเสี่ยงที่รายได้ของคุณอาจไม่เพิ่มขึ้นตามที่คุณคาดหวังเอาเงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวอาจช่วยให้คุณซื้อบ้านที่คุณต้องการได้แทนการซื้อบ้านที่คุณต้องการย้าย จากภายในไม่กี่ปี คุณจะหลีกเลี่ยงความยุ่งยากและค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการได้รับการจำนองและการขายบ้านสองแห่ง

เงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวก็อาจมีความสมเหตุสมผลหากรายได้ของคุณผิดปกติและคุณต้องการความยืดหยุ่นในการจ่ายเงินมากขึ้น (นั่นคือจ่ายเงินต้นบางส่วน) ในเดือนที่รายได้ของคุณสูงกว่าและจ่ายน้อยลง ดอกเบี้ย) ในเดือนที่มีรายได้ของคุณต่ำกว่า คุณอาจจัดการความผันผวนของรายได้ด้วยความเสี่ยงน้อยลงโดยการตัดทอนเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่อย่างครบถ้วนเช่นการจดจำนอง 30 ปีและการจัดสรรรายได้เสริมในบัญชีออมทรัพย์ที่คุณใช้เพื่อทำ การชำระเงินของคุณเป็นเดือน ๆ เมื่อกระแสเงินสดรัดกุม การตัดจำหน่ายทั้งหมดหมายความว่าการชำระเงินแต่ละครั้งจะรวมทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยดังนั้นหากคุณชำระเงินตามกำหนดเวลาเงินกู้จะได้รับการชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

หากคุณพอใจกับการเก็งกำไรคุณสามารถลงทุนเงินที่คุณจะต้องจ่ายให้กับหลักประกันในการจดจำนองอย่างเต็มที่และพยายามที่จะออกไปข้างหน้าอัตราการจำนองของคุณโดยใช้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว จำนอง. ถ้าอัตราการจำนองของคุณเป็น 3% และคุณสามารถได้รับ 8% ในตลาดหุ้นคุณจะออกมาข้างหน้าโดย 5% (ความแตกต่างจริงอาจแตกต่างกันขึ้นอยู่กับสถานการณ์ภาษีของคุณ) แต่นักลงทุนส่วนใหญ่ต่ำกว่าเมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยของตลาดดังนั้นหากคุณไม่มีประวัติที่ชัดเจนและมีระเบียบวินัยที่จะไม่ขายเมื่อตลาดปิดลงคุณอาจจะเสียด้วยกลยุทธ์นี้

เงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวอาจเป็นเครื่องมือในการจัดการกระแสเงินสดถ้าคุณซื้อบ้านที่ต้องการการซ่อมแซมที่สำคัญ คุณสามารถใช้เงินที่คุณจะได้นำไปสู่การจำนองหลักในช่วงต้นปีในการแก้ไขสถานที่ให้บริการแล้วเริ่มชำระคืนเงินต้นเมื่อคุณทำเสร็จแล้ว

โดยปกติการจดจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้กู้ที่รู้ว่าพวกเขาจะอยู่ในบ้านเป็นระยะเวลาที่ จำกัด หรือนักลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ที่ต้องการขายในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา Yael Ishakis รองประธานฝ่าย First กล่าว Meridian Mortgage ใน Brooklyn, NY และเป็นผู้เขียนหนังสือคู่มือฉบับสมบูรณ์เพื่อจัดซื้อบ้าน

เมื่อพวกเขาไม่ใช่ความคิดที่ดี

หากคุณใช้เงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวในการซื้อบ้านมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ด้วยความหวังว่าจะสามารถจ่ายเงินได้ในภายหลังหรือรีไฟแนนซ์ก่อนดอกเบี้ยเงินกู้ < ระยะเวลาเพียงอย่างเดียวสิ้นสุดลงคุณกำลังเสี่ยงมากผู้ให้กู้บอกว่า ยิ่งไปกว่านั้นในปีฟองสบู่คุณไม่สามารถมีคุณสมบัติในการจดจำนองดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวโดยพิจารณาจากความสามารถในการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ย คุณต้องมีคุณสมบัติตามความสามารถในการชำระเงินต้นและดอกเบี้ยในภายหลัง

เช่นเดียวกับเงินกู้ที่ให้ความสนใจเฉพาะเรื่องสามารถทำให้รู้สึกสำหรับผู้กู้ที่คาดว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นพวกเขาไม่ได้มีความรู้สึกสำหรับผู้กู้ที่ไม่คาดหวังรายได้ของพวกเขาที่จะเพิ่มขึ้นเช่นเกษียณ Casey Fleming, เจ้าหน้าที่สินเชื่อกับ C2 Financial Corp ในเมืองซานดิเอโกและผู้ให้คำแนะนำสินเชื่อกล่าวว่า "สินเชื่อที่น่าสนใจคือความคิดที่ไม่ดี - เป็นความคิดที่แย่มาก - สำหรับคนที่มีรายได้คงที่" และวิธีการรับสินเชื่อที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ . "เมื่อครบกำหนดระยะเวลาดอกเบี้ยเพียงครั้งเดียวเงินกู้จะต้องทำใหม่และการข้ามไปยังการชำระเงินที่ได้รับการจัดทำดัชนีอย่างเต็มที่เป็นเรื่องใหญ่ ผู้กู้หลายคนมีเจตนาที่จะใช้เงินกู้ที่มีดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเป็นเครื่องมือระยะสั้นที่พวกเขาจะได้รับจากการขายหรือการรีไฟแนนซ์ก่อนหน้านี้

ระยะเวลาที่ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวจะสิ้นสุดลง ถ้าไม่ใช่คุณลองคิดดูสิ Ishakis กล่าวว่าทุกคนที่ไม่มีกลยุทธ์ในการออกจากระบบไม่ควรพิจารณาสินเชื่อที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียว

ถ้าคุณใช้เงินกู้ระยะยาวเพียงดอกเบี้ยเดียวคุณอาจจะต้องเสียค่าใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณต้องการสำหรับอสังหาริมทรัพย์ของคุณ การรวมคุณลักษณะดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวกับอัตราดอกเบี้ยที่ปรับเปลี่ยนได้ทำให้ผู้กู้เกิดความเสี่ยง ARM ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวมีความเสี่ยงสูงกว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่แบบดอกเบี้ยหรือ ARM ที่ตัดหนี้หมด

เมื่อเงินกู้มีความเสี่ยงสำหรับคุณก็ยิ่งเสี่ยงกับสถาบันสินเชื่อด้วยเนื่องจากคุณมีแนวโน้มที่จะทิ้งกระเป๋าไว้ ความเสี่ยงมากขึ้นหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นดังนั้นคุณจะต้องเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสำหรับ ARM ที่เสียดอกเบี้ยมากกว่าที่คุณจะจ่ายให้กับ ARM ที่ตัดจำหน่ายเต็มที่ คุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับ ARM ที่ให้ความสนใจมากกว่าที่คุณต้องการสำหรับเงินกู้ระยะสั้นในระยะสั้น แต่ในระยะยาวคุณจะจ่ายเงินเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ย ARM ของดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นในอนาคตเนื่องจากใกล้ถึงจุดต่ำสุดในวันนี้ดังนั้นคุณต้องสมมติว่าการชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อมีการตั้งค่าใหม่สิ่งที่คุณไม่สามารถคาดการณ์ได้คือจำนวนการชำระเงินของคุณจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากคุณไม่รู้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ในช่วงสามห้าหรือเจ็ดหรือสิบปี ที่ทำให้เงินกู้ดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับทุกคนที่ไม่พอใจกับความไม่แน่นอนมาก บรรทัดล่าง

"การจำนอง IO ควรสงวนไว้สำหรับผู้ยืมที่มีความเสถียรทางการเงินและมีความสามารถทางการเงินมากขึ้น" Whitney Fite ประธานแองเจิลโอ๊คโฮมแอลแอลในแอตแลนตากล่าว ในสถานการณ์ที่เหมาะสมพวกเขาสามารถประหยัดเงินและช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ ในสถานการณ์ที่ไม่ถูกต้องพวกเขาอาจมีราคาแพงมากและในกรณีที่เลวร้ายที่สุดส่งคุณเข้าสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม

5 ประเภทสินเชื่อที่มีความเสี่ยงเพื่อหลีกเลี่ยง

)