ผู้คนประหยัดเงินมากขึ้นและลงทุนมากขึ้นอย่างเหมาะสมสำหรับอายุของพวกเขาตามผลการศึกษา Fidelity Investments Retirement Savings Assessment ล่าสุด เป็นผลให้จำนวนของคนที่มีแนวโน้มที่จะจ่ายอย่างน้อยค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในการเกษียณอายุ - สิ่งต่างๆเช่นที่อยู่อาศัยการดูแลสุขภาพ, อาหารและอื่น ๆ - ปีนจุดเจ็ดเปอร์เซ็นต์ตั้งแต่ปี 2013 จาก 38% เป็น 45% ยังคง 55% ของคนที่คาดว่าจะมีความเสี่ยงของการไม่ได้เตรียมตัวไว้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของพวกเขาในระหว่างการเกษียณอายุ

ตาม Fidelity วิธีหนึ่งที่ดีที่สุดในการปรับปรุงความพร้อมในการเกษียณอายุคือการเพิ่มเงินออม (ขั้นตอนอื่นรวมถึงการตรวจสอบการผสมผสานสินทรัพย์และการเลิกจ้างในภายหลัง) มีวิธีง่าย ๆ ในการเพิ่มเงินออม ตัวอย่างเช่นคุณสามารถลงทุนเพิ่มขึ้นเพิ่มเงินสมทบให้กับแผนออมทรัพย์ในที่ทำงานของคุณ (แม้เพียงเล็กน้อยเท่านั้นที่เพิ่มขึ้นเพียง 1% ก็สามารถสร้างความแตกต่างใหญ่ ๆ ได้ตลอดเวลา) และเพิ่มภาษีอากรให้กับภาษีใด ๆ รวมถึง 401 (k) s, 403 (b) s และ IRA

มูลค่าสูงสุดของบัญชีการเกษียณอายุของคุณขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยรวมทั้งจำนวนเงินที่คุณบันทึกในแต่ละปีขอบข่ายเวลาและผลการดำเนินงานของเงินลงทุน แต่มีสิ่งอื่นที่สามารถบ่อนทำลายบัญชีการเกษียณอายุของคุณ: เจ้าหนี้ หลายคนคิดว่า 401 (k) s และ IRAs ได้รับความคุ้มครองจากเจ้าหนี้ แต่ขึ้นอยู่กับประเภทของแผนการเกษียณอายุที่คุณมีและรัฐที่คุณอาศัยอยู่นั่นไม่ใช่กรณีที่จำเป็น

โดยทั่วไปแล้วบัญชีเกษียณที่มีคุณสมบัติภายใต้พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยของรายได้ของพนักงาน (ERISA) ได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้การดำเนินคดีล้มละลายและคดีแพ่ง ในการได้รับการรับรองจาก ERISA ต้องมีการกำหนดและดูแลนายจ้างของคุณ (และ / หรือองค์กรพนักงานแยกต่างหาก) และจะต้องปฏิบัติตามกฎของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับรายงานเพื่อวางแผนผู้เข้าร่วมการระดมทุนและการให้สิทธิ์ ประเภทที่พบบ่อยของบัญชี ERISA ประกอบด้วยแผน 401 (k) แผนการชดเชยค่าชดเชยและแผนการแบ่งปันผลกำไร หากคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับสถานะของแผนของคุณโปรดติดต่อผู้ดูแลระบบ

โครงการสวัสดิการพนักงาน: คุ้มครอง

นอกเหนือจากแผนสนับสนุนโดยนายจ้างแล้ว ERISA อาจครอบคลุมแผนสวัสดิการด้านสุขภาพและสวัสดิการของพนักงาน แผนประกันสุขภาพโดยทั่วไปที่ครอบคลุมโดย ERISA ได้แก่ แผนงานทางการแพทย์การผ่าตัดโรงพยาบาลหรือ HMO บัญชีการชำระเงินคืนสุขภาพ (HRA) บัญชีการใช้จ่ายด้านสุขภาพที่มีความยืดหยุ่น (FSA) โครงการด้านทันตกรรมและวิสัยทัศน์แผนยาตามใบสั่งแพทย์การประกันความพิการประกันชีวิตและ 419 (ฉ) ( 6) และ 419 (จ) แผนสวัสดิการสวัสดิการ สินทรัพย์ในแผนเหล่านี้มักจะถือโดยผู้ดูแลที่เป็นอิสระและเช่นเดียวกับแผนนายจ้างสนับสนุนจำนวนมากได้รับการยกเว้นจากการยึดโดยเจ้าหนี้ใด ๆ

บัญชีสำหรับการเกษียณอายุที่ไม่ใช่ ERISA: ไม่ได้รับการป้องกันเสมอ

แผนที่ไม่ได้รับการรับรองจาก ERISA ไม่ได้มีการป้องกันในระดับเดียวกันเมื่อพูดถึงเจ้าหนี้การล้มละลายและการฟ้องร้อง บัญชีเกษียณที่ไม่ใช่บัญชีทั่วไปของ ERISA ได้แก่ IRAs (แบบดั้งเดิมและ Roth) แผนบำเหน็จบำนาญของพนักงานที่เรียบง่าย (SEPs), IRAs แบบง่าย Keogh Plans, 403 (b) แผนแผนการของรัฐบาลแผนโบสถ์และแผนงานที่ไม่เป็นประโยชน์ต่อพนักงาน แผนนายจ้างเท่านั้น)

แม้ว่า IRAs จะไม่ได้รับการรับรองจาก ERISA กองทุนจะได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายที่แยกต่างหากซึ่งเป็นกฎหมายป้องกันและปราบปรามการละเมิดทางกฎหมายล้มละลายของปีพ. ศ. 2548 แต่จะใช้เฉพาะกรณีที่คุณยื่นขอล้มละลายเท่านั้น IRA และแผนการอื่นที่ไม่ใช่ ERISA ขึ้นอยู่กับสถานะที่คุณอาศัยอยู่อาจเป็นหรือไม่ได้รับความคุ้มครองจากเจ้าหนี้ บางรัฐจะป้องกัน IRAs ในเกือบทุกกรณีตัวอย่างเช่นในขณะที่บางแห่งมีการป้องกันที่ จำกัด (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

การคุ้มครองการล้มละลายสำหรับบัญชีของคุณ

.)

อำนาจของคำปฏิเสธการให้ความอนุเคราะห์ คุณลักษณะสำคัญของแผนการที่ผ่านการรับรองของ ERISA เช่น 401 (k) s - คือ มาตราต่อต้านการโอนเงินซึ่งระบุว่าเงินฝากในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณภาพจะจัดขึ้นโดยผู้ดูแลระบบแผนเพื่อประโยชน์ของผู้เข้าร่วมแผนและผู้เข้าร่วมประชุมไม่สามารถขายโอนหรือให้พวกเขาไปได้อย่างอิสระ ข้อนี้ระบุด้วยว่าคุณไม่สามารถนำสิทธิของคุณไปใช้ประโยชน์ได้ซึ่งจะช่วยป้องกันเจ้าหนี้ในการวางแผนได้อย่างมีประสิทธิภาพ เงินจะไม่ถูกต้องตามกฎหมายจนกว่าคุณจะถอนเงินเหล่านี้เป็นรายได้ระหว่างการเกษียณอายุดังนั้นพวกเขาจึงไม่สามารถใช้เพื่อตอบสนองหนี้สินส่วนบุคคลได้ ข้อยกเว้น: เมื่อแผนคุ้มครองที่มีความเสี่ยง

แผน ERISA ที่ผ่านการรับรองอาจมีความเสี่ยงภายใต้สถานการณ์บางอย่างและสามารถยึดได้โดย:

คู่สมรส

ของคุณภายใต้ใบสั่งยาในประเทศที่มีคุณสมบัติเหมาะสม (QDRO) (ดู

การหย่าร้างวิธีที่จะแยกแผนเกษียณอายุ

• สำหรับรายละเอียด) IRS > สำหรับรัฐบาลกลาง สำหรับบทลงโทษทางอาญาและบทลงโทษ คำตัดสินทางแพ่งหรือทางอาญา
• ในกรณีที่คุณทำผิดกับแผน บรรทัดด้านล่าง
• > ในขณะที่นายจ้างหลายคนได้รับการสนับสนุนบัญชีเกษียณ - รวมทั้งมากที่สุด 401 (k) s - ได้รับความคุ้มครองจากเจ้าหนี้ที่ไม่ได้เสมอกรณี หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับแผนงานของคุณและไม่ว่าจะเป็นวุฒิการศึกษาของ ERISA หรือไม่ก็ให้พูดคุยกับผู้ดูแลระบบ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม สร้างกำแพงรอบสินทรัพย์ของคุณ
• .)