ผู้ที่เบบี้บูมเมอร์วางแผนที่จะเกษียณอายุของพวกเขาเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่ไม่เคยมีมาก่อน ซึ่งแตกต่างจากผู้เกษียณอายุของคนรุ่นก่อน ๆ ที่สามารถพึ่งพาประกันสังคมและแผนบำเหน็จบำนาญของนายจ้างสำหรับรายได้ที่ได้รับการรับรองผู้ที่เบบี้บูมเมอร์อาจจะเป็นของตัวเองเมื่อพูดถึงการสร้างรายได้และต้องพึ่งพาเงินออมเพื่อให้รายได้เกษียณมาก ก่อนเกษียณอายุให้ความสำคัญกับการสะสมความมั่งคั่ง แต่เมื่อต้องมีการวางแผนการเกษียณอายุรอบแผนพิสูจน์คนโง่เพื่อให้มั่นใจว่าทรัพย์สมบัติสะสมได้รับการจัดการอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อเป็นเงินทุนในการเกษียณอายุทั้งหมด
ในบทความนี้เราจะสำรวจว่ากลยุทธ์การสร้างรายได้แบบปลอดภัยอาจไม่เพียงพอสำหรับการเพาะปลูกล่าสุดของผู้เกษียณอายุและเราจะดูวิธีการอื่นเพื่อช่วยให้ผู้มีรายได้สูงพอสมควร ตลอดอายุเกษียณเท่าไหร่ก็พอ?
เมื่อขาดแหล่งรายได้ที่เกษียณอายุที่ได้รับการรับรองแล้วผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณจะพบว่าตัวเองต้องเปลี่ยนเงินออมเป็นรายได้ตลอดอายุเกษียณ เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ boomers ต้องกำหนดคำตอบของคำถามสองข้อ:
คำถามนี้จะง่ายกว่าที่คุณจะได้เห็นในอนาคตเพื่อเรียนรู้ระยะเวลาที่คุณจะมีชีวิตสถานะสุขภาพของคุณตลอดชีวิตที่เหลือและเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อจะทำอย่างไรในช่วงเกษียณอายุของคุณ แต่น่าเสียดายที่ไม่มีทางที่จะตอบคำถามเหล่านี้ได้อย่างแน่นอน ดังนั้นคุณต้องดำเนินการตามแผนสมมติฐานและข้อสันนิษฐาน นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากคาดว่าคุณจะต้องมีรายได้เกษียณประมาณ 75% ถึง 100% ของรายได้ก่อนเกษียณของคุณเพื่อรักษามาตรฐานการครองชีพก่อนเกษียณอายุของคุณ นี้ควบคู่ไปกับความคาดหวังชีวิตอีกต่อไปหมายความว่าคุณจะต้องมากกว่ารุ่นก่อนหน้านี้เพื่อเป็นเงินทุนเพื่อการเกษียณของคุณ ตัวอย่างเช่นในคุณและคู่สมรสของคุณทั้งสองออกจากตำแหน่งเมื่ออายุ 65 ปีและต้องการเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณเพื่อจ่ายเงิน 50,000 เหรียญสหรัฐต่อปีเป็นเวลา 20 ปี คุณจะต้องมีเงิน 1 ล้านเหรียญในการเกษียณอายุเพื่อให้มีรายได้เพียงพอในช่วงระยะเวลา 20 ปี
ขั้นตอนหนึ่งที่สำคัญคือการทำงานร่วมกับผู้วางแผนทางการเงินเพื่อกำหนดความต้องการรายได้ที่เกษียณอายุที่คาดการณ์ไว้ของคุณ แผนประกันสังคมและบำเหน็จบำนาญใช้เพื่อสร้างฐานรายได้ที่เกษียณอายุที่คุณสามารถวางใจได้ ผู้ที่อยู่ในยุคเบบี้บูมเมอร์เป็นคนรุ่นแรกที่มองเห็นเครือข่ายความปลอดภัยเหล่านี้จางหายไปและต้องมีการค้นพบวิธีแก้ปัญหาใหม่ ๆ ซึ่งอาจรวมถึงการอุทิศผลงานการเกษียณอายุของคุณให้มากขึ้นต่อหุ้นหรือสร้างรายได้ประจำปี ปัจจัยอื่นที่ต้องพิจารณาคืออัตราเงินเฟ้อซึ่งอาจทำให้กำลังซื้อของเงินออมลดลงเมื่อเวลาผ่านไป สมมติว่าคุณเกษียณกับรายได้ $ 50,000 ต่อปี หากอัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยเพียง 3% ต่อปีหลังจากผ่านไป 20 ปีคุณจะต้องซื้อ 90 เหรียญสหรัฐ 500 เหรียญเพื่อซื้อ 50,000 เหรียญในวันนี้หากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณ 5% ตัวเลขดังกล่าวจะเพิ่มขึ้นเป็น 132, 500 เหรียญดังนั้นโครงการการเงินเพื่อการเกษียณอายุในทางปฏิบัติจะต้องคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ การใช้แผนของคุณ
แม้ว่าคุณอาจจะต้องการจัดสรรเงินออมทั้งหมดของคุณเพื่อให้รายได้เกษียณที่คาดการณ์ไว้ของคุณที่จำเป็นสำหรับแต่ละปีคุณควรกำหนดเงินออมบางส่วนของคุณเพื่อชดเชยภาระผูกพัน ตลอดอายุการใช้งานของคุณจะมีสถานการณ์ที่คาดการณ์และไม่คาดฝันซึ่งต้องใช้เงินมากกว่าที่คุณต้องการรายได้ตามปกติ บางส่วนของเงินออมของคุณควรได้รับการจัดสรรเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายดังกล่าวเพื่อไม่ให้ยับยั้งการไหลของความต้องการรายได้ประจำของคุณ โครงการรายได้เกษียณของคุณควรพิจารณาดังนี้:
การเพิ่มรายได้สูงสุดของคุณ
การเพิ่มรายได้จากการออมของคุณจะช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณสามารถจัดหาเงินทุนให้กับความต้องการและความต้องการในการเกษียณอายุของคุณได้ ขัดกับความเชื่อที่นิยมการเกษียณอายุไม่ใช่ระยะเวลาที่คุณควรลดความเสี่ยงในการลงทุนของคุณ การลงทุนเงินออมทั้งหมดของคุณในยานพาหนะที่ได้รับผลตอบแทนต่ำเช่นบัญชีตลาดเงินและบัตรเงินฝาก (CD) ช่วยลดความเสี่ยงของเงินต้น แต่มีสองสิ่งที่ควรคำนึงถึง:
รายได้จากสินทรัพย์ที่ "ปลอดภัย" เหล่านี้อาจไม่ค่อยทัน เงินเฟ้อ.
-
คุณอาจเริ่มต้นที่จะใช้จ่ายเงินต้นเร็วเกินไปในช่วงเกษียณอายุของคุณและใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินของคุณได้หากสร้างรายได้ไม่เพียงพอ
- หุ้นมีอัตราการเติบโตของเงินเฟ้อสูงกว่าอัตรากำไรที่สำคัญและให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ดีที่สุดในระยะยาวดังนั้นควรคำนึงถึงการรักษาส่วนของเงินลงทุนของคุณที่ลงทุนในหุ้นและกองทุนรวมหุ้นตลอดอายุเกษียณของคุณ ยังคิดเกี่ยวกับการเพิ่ม (หรือการรักษา) หุ้นที่ต้องการซึ่งมักจะดำเนินการจ่ายเงินปันผลเพื่อให้รายได้
การลงทุนเงินออมบางส่วนของคุณในเงินรายปีอาจเป็นประโยชน์ บริษัท ประกันภัยหลายแห่งเสนอค่างวดแบบผันแปรและตราสารทุนที่มีการจัดทำดัชนีไว้กับผู้ขับขี่รายได้ซึ่งจะให้ผลตอบแทนจากการถอนรายได้ตลอดอายุการลงทุนและโอกาสที่จะได้เงินต้นที่เหลืออยู่ภายในระยะเวลาเงินรายปี นอกจากนี้คุณสามารถถอนเงินจากหัวหน้าถ้าจำเป็น
การลดความเสี่ยง
การลงทุนที่มีศักยภาพในการได้รับผลตอบแทนสูงมักจะมีความเสี่ยงสูงที่จะสูญเสีย หากสินทรัพย์เหล่านี้เช่นหุ้นรวมอยู่ในผลงานของคุณคุณควรลดความเสี่ยงในการสูญเสียเงินออมของคุณ วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณให้มีความหลากหลายเพื่อให้มีการเติบโตและสินทรัพย์ที่ก่อให้เกิดรายได้ที่เหมาะสมเพื่อสร้างความสมดุลระหว่างการลงทุนระหว่างการลงทุนที่มีความเสี่ยงปานกลางและต่ำ ผู้วางแผนทางการเงินของคุณอาจแนะนำกลยุทธ์ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับโปรไฟล์การลงทุนของคุณ การลดภาษี
ภาษีสามารถกินเข้าไปในรายได้ของคุณและทำให้รายได้สุทธิของคุณต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้ ในขณะที่การคาดการณ์เรื่องการเกษียณอายุของคุณต้องมีข้อกำหนดเกี่ยวกับภาษีคุณสามารถทำตามขั้นตอนเพื่อลดจำนวนเงินที่คุณจะได้รับ ต่อไปนี้เป็นแนวคิดที่จะช่วยลดภาษีและผลกระทบของภาษี หลีกเลี่ยงการออมเงินส่วนใหญ่ในยานพาหนะดอกเบี้ยคงที่ที่มีดอกเบี้ยต่ำเช่นบัญชีตลาดเงินและบัตรเงินฝาก (CD) เนื่องจากไม่มีรายได้จากการลงทุนมากนักหากคุณต้องการรับดอกเบี้ยจากการลงทุนเหล่านี้เพื่อหารายได้คุณอาจได้รับอัตราผลตอบแทนที่ดีกว่าจากการลงทุนอื่น ๆ เว้นแต่จะมีการลงทุนในบัญชีรอตัดบัญชีภาษีคุณจะจ่ายภาษีในปีนี้ดอกเบี้ยที่ได้รับซึ่งจะช่วยลดรายได้สุทธิของคุณ พิจารณาว่าผลตอบแทนจากการเสียภาษีในซีดีที่จ่ายดอกเบี้ย 5% เป็นหลักตัดเป็น 4 25% ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษีเงินได้ 15% และ 3. 75% ถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 25%
- พิจารณารายปีอย่างรวดเร็วเป็นทางเลือกในการสร้างรายได้ สมมติว่าคุณมีเงิน 100,000 เหรียญที่คุณต้องการลงทุนเพื่อหารายได้ หากคุณลงทุนในซีดีที่จ่ายเงิน 5% ผลตอบแทนสุทธิหลังการเสียภาษีของคุณมีมูลค่าเพียง 3 เหรียญสหรัฐ 650 โดยสมมติว่าคุณอยู่ในกรอบภาษีรายได้ 27% ($ 100, 000 x 5% = $ 5, 000 x 27% = 3 $ , 650) คุณสามารถจ่ายเงินให้กับคุณได้ทุกปีโดยจ่ายเงินให้คุณ 7,545 เหรียญต่อปีตลอดอายุการใช้งาน ($ 100, 000 = $ 7, 870 / ปี - $ 6, 666 ยกเว้น = $ 1, 204 รายได้ทางภาษี x 27 ภาษีเงินได้ = 7, 545 รายได้สุทธิต่อปี)
-
ใช้การแจกแจงเล็ก ๆ น้อย ๆ จากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ (IRA) หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่คุณมีเงินออมสองประเภท: ประเภทหนึ่งที่ถูกหักภาษีแล้ว (เงินหลังหักภาษี) และภาษีอื่นที่ยังไม่ได้เสียภาษี (เงินก่อนหักภาษี) ที่ปรึกษาทางการเงินบางรายอาจแนะนำให้ใช้จ่ายเงินก่อนหักภาษีก่อนและเก็บรักษาเงินออมหลังหักภาษี คำแนะนำนี้มักจะทำถ้าคุณจะอยู่ในวงเล็บภาษีต่ำสุดของคุณในช่วงหลายปีที่เกิดการแจกจ่าย อย่างไรก็ตามหากคุณใช้จ่ายเงินจำนวนมากในช่วงปีที่เกษียณอายุก่อนหน้านี้อาจทำให้การถอนเงินหลังหักภาษีในช่วงเวลาดังกล่าวเพื่อลดผลกระทบทางภาษี ในกรณีอื่นที่ปรึกษาทางการเงินอาจแนะนำให้คุณถอนตัวออกจากแต่ละรายการ กุญแจสำคัญคือเพื่อให้มั่นใจว่ากลยุทธ์การถอนเงินของคุณเป็นสิ่งหนึ่งที่จะส่งผลให้เกิดภาระภาษีสูงสุด
-
พิจารณาการแปลงบางส่วนของสินทรัพย์แบบ IRA แบบดั้งเดิมของคุณไปเป็น Roth IRA หากคุณมีสิทธิ์ทำเช่นนั้น รายได้จากทรัพย์สินของ Roth IRA จะไม่ต้องเสียภาษีหากมีคุณสมบัติและไม่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMD) ที่จำเป็น
- ตัวอย่าง:
| IRA แบบดั้งเดิมกับ Roth IRA สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของ IRA แบบดั้งเดิมมูลค่า 300,000 เหรียญและคุณมีเงินออมปกติ 90,000 เหรียญ สมมติว่าทุกอย่างเติบโตขึ้นอย่างน้อย 10% ต่อปีและวงเล็บภาษีของคุณอยู่ในอัตรา 30% ไออาร์เอแบบดั้งเดิมจะสร้างรายได้ให้กับ $ 30,000 ต่อปี ภาษีเงินได้ที่ต้องจ่ายจากการจำหน่ายนั้นจะอยู่ที่ประมาณ 9,000 เหรียญสหรัฐส่งผลให้รายได้สุทธิอยู่ที่ 21,000 เหรียญสหรัฐฯเงินฝากออมทรัพย์ยังสร้างรายได้ 10% หรือ 9,000 เหรียญต่อปี หลังจากภาษีรายได้สุทธิคือ $ 6, 300 ดังนั้นรายได้สุทธิประจำปีทั้งหมดจะเป็น $ 27, 300 จากบัญชีเหล่านี้
บรรทัดล่าง |
ผู้ที่เบบี้บูมเมอร์วางแผนจะเกษียณอายุจะเผชิญกับความท้าทายทางการเงินที่แตกต่างไปจากรุ่นก่อนมาก ด้วยการเปลี่ยนจากโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ไปสู่แผนการกำหนดแผนการเงินสมทบและอนาคตด้านความมั่นคงทางสังคมที่ไม่แน่นอนผู้ที่อยู่ในวัยเกษียณเป็นของตนเองเมื่อพูดถึงการเกษียณอายุทางการเงิน ดังนั้นพวกเขาจะต้องสร้างรายได้มากขึ้นที่พวกเขาจะต้องการในการเกษียณอายุจากการออมของตัวเอง นอกจากนี้เมื่ออายุขัยเฉลี่ยเพิ่มขึ้นสินทรัพย์ที่ใช้ในการจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุจะต้องใช้เวลานานกว่าที่เคยเป็นมาก่อน การหาวิธีการลดค่าใช้จ่ายรักษาเงินออมบัญชีเพื่อรับเงินเฟ้อและลดภาษีเป็นสิ่งสำคัญยิ่งสำหรับผู้เกษียณอายุรุ่นใหม่นี้