การเลือกนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรอาจทำให้เกิดความสับสน ผู้ประกันตนมีนโยบายการประกันชีวิตที่หลากหลายรวมถึงนโยบายด้านชีวิตทั้งแบบสากลและแบบผันแปร (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับประเภทของนโยบายใน "การแนะนำการประกันภัย: ประเภทของการประกันชีวิต") เมื่อคุณตัดสินใจเกี่ยวกับประกันชีวิตถาวรที่คุณต้องการแล้วคุณควรขอให้ตัวแทนอิสระของคุณส่งภาพประกอบของนโยบายเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจข้อกำหนด

ภาพประกอบประกันชีวิตคืออะไร?

คำว่า "ภาพประกอบเกี่ยวกับประกันชีวิต" เป็นข้อมูลที่ทำให้เข้าใจผิดเพราะไม่ใช่แผนภูมิหรือรูปภาพที่เรียบง่าย ภาพประกอบเหล่านี้แทนบัญชีแยกประเภทสมมุติแทนซึ่งแสดงให้เห็นว่านโยบายอาจดำเนินการภายใต้สถานการณ์และผลลัพธ์ที่ต่างกันอย่างไร ภาพประกอบสามารถประกอบด้วยข้อความที่ซับซ้อนได้ถึง 15-20 หน้า แต่ไม่เป็นไปตามรูปแบบทั่วไปและหลักเกณฑ์ที่กำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแล อย่างไรก็ตามแม้จะมีรูปแบบที่เป็นมาตรฐาน แต่ก็ไม่สามารถปฏิเสธได้ว่าภาพประกอบนั้นเข้าใจได้ยากแม้กระทั่งสำหรับมืออาชีพก็ตาม

เพื่อสร้างภาพประกอบการประกันชีวิตตัวแทนจะปลั๊กตัวแปรต่างๆเข้ากับโปรแกรมซอฟต์แวร์ บางส่วนของตัวแปรเหล่านี้จะรวมถึงอายุคะแนนสุขภาพและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวของคุณ ตัวแปรอื่น ๆ รวมถึงวิธีที่คุณวางแผนที่จะจ่ายอัตราผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับและอายุที่คุณจะอยู่ในตอนท้ายของนโยบาย ตัวแปรเหล่านี้ช่วยให้ซอฟต์แวร์คำนวณค่าใช้จ่ายในการประกันค่าใช้จ่ายนโยบายค่าใช้จ่ายและผู้ขับขี่ สุดท้ายตัวแปรจะกำหนดพรีเมี่ยมตามแผนหรือเป้าหมาย

ตรวจสอบตัวแปรของคุณในสองสามหน้าแรก

สองสามหน้าแรกของภาพประกอบมีคำอธิบายเกี่ยวกับความครอบคลุมคำและคำจำกัดความ ภาพประกอบของ บริษัท ทุกรูปแบบแตกต่างกันเช่นเดียวกับภาพประกอบสำหรับการรายงานข่าวประเภทต่างๆ ในขณะที่คุณดูผ่านหน้าเว็บเหล่านี้คุณต้องการยืนยันว่าเอเจนต์ป้อนตัวแปรที่ถูกต้องของคุณ - ตรวจสอบว่าการให้คะแนนอายุและวิธีที่คุณวางแผนจะจ่ายถูกต้องทั้งหมด ตรวจสอบผู้ขับขี่ทุกคนที่เป็นส่วนหนึ่งของนโยบายการจ่ายเบี้ยประกันภัยและหากนโยบายมีระดับหรือเพิ่มผลประโยชน์ที่เสียชีวิต (บางครั้งเรียกว่าตัวเลือกที่ 1 หรือ 2) หากคุณมีนโยบายที่มีผลประโยชน์ด้านการเสียชีวิตถึงระดับ 250,000 เหรียญและมูลค่าเงินสด 25,000 เหรียญนโยบายนี้จะจ่ายเฉพาะ 250,000 เหรียญเท่านั้นนโยบายที่มีผลประโยชน์การเสียชีวิตเพิ่มขึ้นเป็นจำนวน 250,000 เหรียญสหรัฐฯและมูลค่าเงินสดเท่ากับ 25 เหรียญสหรัฐฯ 000 จะจ่ายเงินจำนวน 275,000 เหรียญ (ผลประโยชน์จากการเสียชีวิตมูลค่า 250,000 เหรียญบวกกับมูลค่าเงินสด 25,000 เหรียญ) เนื่องจากคุณซื้อประกันเพิ่มเติมพร้อมกับผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นจากการตายตัวเลขในภาพประกอบจะแตกต่างกันไป

นอกจากนี้ควรมีคำอธิบายเกี่ยวกับนโยบายและค่าใช้จ่ายในปัจจุบันและสูงสุดรวมถึงอัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินปันผลที่มีหลักประกันและดอกเบี้ยต่ำสุดในปัจจุบันสิ่งสำคัญคือต้องตรวจสอบว่าตัวแปรทั้งหมดถูกต้องเนื่องจากเมื่อ บริษัท ออกนโยบายแล้วรายการที่รับประกันตามสัญญาเช่นอายุหรืออันดับของคุณจะไม่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ อย่างไรก็ตามผู้เอาประกันภัยสามารถปรับค่าธรรมเนียมและอัตราการให้เครดิต นโยบายการไม่มีวันหมดอายุจะไม่ได้รับผลกระทบจากการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยจะดูดซับความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยหรือการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายด้านนโยบายและการค้ำประกัน ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเวลานโยบายจะมีผลใช้บังคับต่อไปจนกว่าจะถึงกำหนดอายุ แต่ในการแลกเปลี่ยนนโยบายสร้างมูลค่าเงินสดน้อย

อ่านบัญชีแยกประเภทหรือตาราง

ถัดไปคุณต้องการค้นหาบัญชีแยกประเภทหรือตารางโดยปกติจะอยู่ในหรือใกล้กับเพจที่ต้องการลายเซ็นของคุณ จากการเสนอราคาพิเศษบัญชีแยกประเภทเหล่านี้ (ระบุว่ามีการค้ำประกันและไม่ได้รับการประกันตัว) แสดงให้เห็นถึงการเพิ่มขึ้นของนโยบายในระยะเวลาห้าปีในสถานการณ์ที่แตกต่างกัน

คอลัมน์รับประกัน (กรณีที่เลวร้ายที่สุด) แสดงให้เห็นว่านโยบายนี้จะมีผลใช้บังคับต่อไปในอนาคตหาก บริษัท ประกันเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงสุดและจ่ายดอกเบี้ยต่ำสุดหรืออัตราการจ่ายเงินปันผล โดยปกติแล้วนโยบายจะหมดอายุก่อนการเสียชีวิตที่คาดไว้ของคุณและเพื่อให้มีผลใช้บังคับคุณจะต้องเสียค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมาก

คอลัมน์ที่ไม่มีการค้ำประกันอาจรวมถึงบัญชีแยกประเภทสองแห่งซึ่งบางครั้งเรียกว่า current หรือ illustrated และ midpoint การใช้พรีเมี่ยมที่เสนอบัญชีแยกประเภทปัจจุบัน (กรณีที่ดีที่สุด) แสดงให้เห็นถึงผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดที่นโยบายสามารถสร้างขึ้นตามนโยบายปัจจุบันและอัตราดอกเบี้ยหรืออัตราการให้เครดิตในอัตราเงินปันผลสูง บัญชีแยกประเภท midpoint (สถานการณ์ที่เป็นไปได้มากที่สุด) แสดงให้เห็นว่านโยบายนี้จะทำอย่างไรโดยสมมติว่านโยบายปัจจุบันมี แต่อัตราดอกเบี้ยหรือเงินปันผลที่อยู่ระหว่างปัจจุบันและที่รับประกัน อัตราผลตอบแทนที่คาดไว้จะแสดงที่ด้านบนสุดของคอลัมน์แต่ละบัญชีแยกประเภท ภาพประกอบนี้จะรวมถึงบัญชีแยกประเภทรายละเอียดหลายหน้าซึ่งแสดงมูลค่ารับประกันและไม่ค้ำประกันเป็นรายปีรวมทั้งรายงานเพิ่มเติมที่แสดงค่านโยบายและค่าใช้จ่าย

ตรวจสอบสมมติฐานอัตราผลตอบแทน

เมื่อตรวจสอบบัญชีแยกประเภทสิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงความเสี่ยงและอัตราการคืนสมมติฐาน หากมีการแสดงผลตอบแทนที่ก้าวร้าวในบัญชีแยกประเภทที่ไม่ได้รับการยกเว้นเช่นนโยบายผันแปรมักจะถือว่าได้รับผลตอบแทนประมาณ 7-8% หลังจากค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายและผลตอบแทนที่แท้จริงน้อยกว่าที่นโยบายอาจล่วงหล่นก่อนกำหนดหรือคุณจะต้องเพิ่มการชำระเบี้ยประกันภัยเพิ่มขึ้นอย่างมากที่ บางจุดในอนาคต จำพรีเมี่ยมที่เสนอคือการชำระเงินที่แนะนำตามสมมติฐานในภาพประกอบ ในนโยบายส่วนใหญ่ (ยกเว้นการรับประกันไม่หมดอายุและนโยบายทั้งชีวิต) คุณมีความยืดหยุ่นในการจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นหรือต่ำลง

บรรทัดด้านล่าง

เนื่องจากคุณซื้อประกันชีวิตถาวรเพื่อประกันชีวิตของคุณคุณควรใช้วิธีการอนุรักษ์แบบระมัดระวัง ไม่ได้ขายในกรณีที่ดีที่สุดของผลตอบแทนสูงทุกปีและไม่มีที่สิ้นสุดการเจริญเติบโตค่าเงินสด ตัวอย่างเช่นผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อนโยบายเกี่ยวกับชีวิตอย่างสากลเมื่อ 10-15 ปีก่อน (เมื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่อยู่ที่ 5-6%) กำลังประสบปัญหากับนโยบายเหล่านี้ในปัจจุบันในนโยบายอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันนโยบายเหล่านี้จะได้รับอัตราการรับประกันขั้นต่ำและจำนวนมากหมดอายุหรือเจ้าของซึ่งเกษียณอายุมักจะถูกบังคับให้ต้องจ่ายเบี้ยประกันที่สูงขึ้นอย่างมากเพื่อให้ครอบคลุม