ในปี 2550 ตลาดการเงินรายย่อยมีผู้กู้กว่า 33 ล้านคนและผู้รอดชีวิต 48 ล้านคน สถิติที่ Unitus ซึ่งเป็นองค์กรที่ทุ่มเทให้กับการต่อสู้กับความยากจนทั่วโลกแสดงให้เห็นว่ายังไม่ถึง 80% ของตลาดที่มีศักยภาพ การเติบโตของตลาดทั่วโลกจะมีผลต่อคุณอย่างไร?

การกวดวิชา: แนวคิดทางการเงิน

การเงินขนาดเล็กคืออะไร? คำว่า "การเงินรายย่อย" (Microfinance) หมายถึงช่วงของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (microloans, microsavings และ micro-insurance) ที่สถาบันการเงินขนาดเล็ก (MFIs) เสนอให้กับลูกค้าของพวกเขา การเงินรายย่อยเริ่มขึ้นเมื่อปีพ. ศ. 2513 เมื่อผู้ประกอบการสังคมเริ่มปล่อยกู้เงินจำนวนมากเพื่อคนยากจน บุคคลที่ได้รับการยอมรับจากทั่วโลกในการทำงานในสถาบันการเงินขนาดเล็กคือศาสตราจารย์มูฮัมหมัดยูนัสผู้ซึ่งได้รับรางวัล Grameen Bank ได้รับรางวัลโนเบลสาขาสันติภาพ 2006 Yunas และ Grameen Bank แสดงให้เห็นว่าคนยากจนมีความสามารถในการดึงตัวเองออกจากความยากจน ยูนัสยังแสดงให้เห็นว่าเงินให้กู้ยืมแก่คนทำงานที่ยากจนหากโครงสร้างถูกต้องมีอัตราการชำระคืนที่สูงมาก ผลงานของเขาดึงดูดความสนใจจากวิศวกรทางสังคมและนักลงทุนที่แสวงหาผลกำไร (เรียนรู้เพิ่มเติมใน Who, What & How Microfinance .)

ในอดีตเป้าหมายของสถาบันการเงินรายย่อยคือการบรรเทาความยากจน หลายปีที่ผ่านมาการเงินรายย่อยมีวัตถุประสงค์ทางสังคมที่สำคัญนี้และองค์กรการเงินระหว่างประเทศ (MFI) แบบดั้งเดิมมีเพียงองค์กรนอกภาครัฐเอกชน (NGO) ธนาคารพาณิชย์ขนาดเล็กและธนาคารในภาครัฐเท่านั้น เมื่อเร็ว ๆ นี้ตลาดได้รับการพัฒนา ตัวอย่างเช่นบางสถาบันการเงินที่ไม่แสวงหากำไรเปลี่ยนตัวเองเป็นสถาบันที่แสวงหาผลกำไรเพื่อให้เกิดความแข็งแกร่งความยั่งยืนและการเข้าถึงตลาด พวกเขากำลังเข้าร่วมในตลาดการเงินรายย่อยโดย บริษัท เงินทุนเพื่อผู้บริโภคเช่น GE Finance และ Citi Finance "Big-box" ผู้ค้าปลีกรายย่อยเช่น Wal-Mart, Elektra และ Tesco กำลังเริ่มปรากฏตัวในฐานะผู้ให้สินเชื่อเพื่อการอุปโภคบริโภคและอีกสองสามรายก็เข้าสู่ธุรกิจไมโครไฟแนนซ์ . แม้ว่าสถาบันการเงินระหว่างประเทศส่วนใหญ่ยังคงพิจารณาความยากจนในการบรรเทาเป้าหมายหลักการขายผลิตภัณฑ์ให้กับผู้บริโภคมากขึ้นเป็นแรงจูงใจหลักของผู้เข้าใหม่รายใหม่ ๆ

ผลิตภัณฑ์และบริการด้านการเงิน

ผลิตภัณฑ์และบริการต่อไปนี้มีอยู่ในปัจจุบันโดย MFIs:
Microloans:

• Microloans (หรือที่เรียกว่า microcredit) คือสินเชื่อที่มีมูลค่าเพียงเล็กน้อย ; เงินให้กู้ยืมส่วนใหญ่มีมูลค่าน้อยกว่า 100 เหรียญ เงินให้กู้ยืมเหล่านี้มักจะออกให้แก่ผู้ประกอบการด้านการเงินที่ดำเนินธุรกิจขนาดเล็กในประเทศกำลังพัฒนา ตัวอย่างของวิสาหกิจขนาดย่อม ได้แก่ การทำตะกร้าจักรเย็บผ้าการขายสินค้าทางถนนและการเลี้ยงสัตว์ปีก อัตราดอกเบี้ยทั่วโลกโดยเฉลี่ยที่เรียกเก็บจากเงินให้สินเชื่อรายย่อยคือประมาณ 35% แม้ว่าจะมีเสียงสูง แต่ก็ต่ำกว่าทางเลือกอื่น ๆ ที่มีอยู่ (เช่นผู้ให้กู้เงินในท้องถิ่นที่ไม่เป็นทางการ)นอกจากนี้ MFI ต้องเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยซึ่งครอบคลุมต้นทุนที่สูงขึ้นในการทำธุรกรรมเงินกู้ขนาดเล็กที่ใช้แรงงานมากขึ้น (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเงินรายย่อยใน การเงินรายย่อย: ใจบุญสุนทานอุตสาหกรรม .) Microsavings:
• บัญชี Microsavings ช่วยให้บุคคลสามารถจัดเก็บเงินจำนวนน้อยเพื่อการใช้งานในอนาคตโดยไม่ต้องมียอดเงินขั้นต่ำ เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แบบดั้งเดิมในประเทศที่พัฒนาแล้วบัญชีออมทรัพย์ขนาดเล็กจะถูกบันทึกโดยผู้รักษาเพื่อความต้องการในชีวิตเช่นงานแต่งงานงานศพและรายได้เสริมสำหรับวัยชรา Micro-Insurance:
• บุคคลที่อาศัยในประเทศกำลังพัฒนามีความเสี่ยงและความไม่แน่นอนมากขึ้นในชีวิตของพวกเขา ตัวอย่างเช่นมีการสัมผัสโดยตรงกับภัยธรรมชาติเช่นโคลนถล่มและความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพมากขึ้นเช่นโรคติดต่อ Micro-insurance เช่นเดียวกับคู่ค้าที่ไม่ใช่กลุ่มย่อยจะมีความเสี่ยงและช่วยในการบริหารความเสี่ยง แต่แตกต่างจากคู่สัญญาแบบเดิมประกันแบบย่อส่วนช่วยให้นโยบายการประกันที่มีเบี้ยประกันและจำนวนนโยบายที่มีขนาดเล็กมาก ตัวอย่างของนโยบายการประกันขนาดเล็ก ได้แก่ การประกันพืชผลและนโยบายที่ครอบคลุมยอดคงค้างของสินเชื่อขนาดเล็กในกรณีที่ผู้ยืมเสียชีวิต เนื่องจากอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงการประกันภัยขนาดเล็กจะมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับสถาบันการเงินที่มีการเก็บเบี้ยประกันพร้อมกับการชำระคืนเงินกู้ด้วย (หากต้องการทราบข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสำคัญของการประกันภัยโปรดดู สิบห้านโยบายการประกันภัยที่คุณไม่ต้องการ และ ห้านโยบายการประกันภัยทุกคนควรมี .)

ความรู้ด้านการเงินของมีความหมายกับคุณอย่างไร?

การพัฒนาและการเติบโตของตลาดการเงินรายย่อยมีผลกระทบมากกว่าไม่ใช่แค่ผู้ที่มีส่วนร่วมหรือใคร่ครวญบริการด้านการเงินรายย่อย นี่เป็นวิธีที่อาจมีผลต่อคุณ:
ในฐานะนักลงทุน:

• นักลงทุนสถาบันที่กลับมุ่งเน้นในขณะนี้กำลังทำเงินลงทุนที่เกี่ยวกับการเงินรายย่อย นอกจากนี้หน่วยงานจัดอันดับที่สำคัญคือการจัดอันดับธุรกรรมการเงินรายย่อย ตัวอย่างเช่นมอร์แกนสแตนลีย์ออกพันธบัตรที่ได้รับการสนับสนุนด้านการเงินรายย่อยซึ่งมีหุ้นกู้ชุดที่ได้รับการจัดอันดับเป็น "AA" โดย S & P (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการให้คะแนนหนี้ได้ที่: การจัดอันดับความน่าเชื่อถือขององค์กรคืออะไร ) แสดงว่าสถาบันการเงินขนาดเล็กกำลังเริ่มให้โอกาสการลงทุนแก่นักลงทุนทุกราย

  Micro Banking Bulletin รายงานว่า 63 สถาบันการเงินชั้นนำของโลกมีผลตอบแทนโดยเฉลี่ย (หลังปรับอัตราเงินเฟ้อและหลังจากได้รับเงินอุดหนุนจากโปรแกรม) ประมาณ 2. 5% ของสินทรัพย์ทั้งหมด ธนาคารในระดับท้องถิ่นและระดับภูมิภาคมักเป็นคนแรกที่รวมการลงทุนด้านการเงินรายย่อยไว้ในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาในขณะที่ธนาคารระหว่างประเทศขนาดใหญ่ในปัจจุบันต้องการที่จะจัดหาแหล่งเงินทุนให้กับธนาคารอื่น MFIs หรือ NGOs ดังที่ได้กล่าวมาแล้วก่อนหน้านี้แม้แต่ บริษัท การเงินผู้บริโภคอาจประสบกับกิจกรรมด้านการเงินรายย่อย ในฐานะที่เป็นนักลงทุนคุณอาจต้องการดูว่า บริษัท ที่คุณลงทุนหรือไม่นั้นมีความเสี่ยงด้านการเงินรายย่อยและถ้าเป็นเช่นนั้นลักษณะความเสี่ยงของกิจกรรมเหล่านั้นจะดึงดูดคุณหรือไม่ เยี่ยมชมตลาด MIX สำหรับข้อมูลปัจจุบันเกี่ยวกับอุปสงค์อุปทานและการอำนวยความสะดวกด้านเงินทุนในตลาดการเงินรายย่อย ในฐานะการเงินระดับมืออาชีพ

• : Microfinance ต้องการความรู้ทางการเงินที่มีความชำนาญสูงเช่นเดียวกับการผสมผสานทักษะเฉพาะเช่นความรู้ทางสังคมศาสตร์ภาษาท้องถิ่นและศุลกากร การประกอบอาชีพใหม่ ๆ เกิดขึ้นใหม่เพื่อตอบสนองความต้องการที่ไม่ซ้ำกันเหล่านี้ สำหรับมืออาชีพด้านการเงินนั่นหมายความว่าอาชีพใหม่ ๆ กำลังเปิดให้บริการสำหรับผู้ที่มีทักษะและประสบการณ์แบบนี้ นอกจากนี้บทบาทการทำงานแบบเดิมจะเบลอเพราะการให้สินเชื่อรายย่อยนำผู้เชี่ยวชาญที่มีพื้นฐานแตกต่างกันไปทำงานในทีมที่ทำงานร่วมกัน ตัวอย่างเช่นผู้เชี่ยวชาญด้านการพัฒนา (เช่นผู้ที่ทำงานในธนาคารเพื่อการพัฒนาเอเชียหรือหน่วยงานด้านการพัฒนาอื่น ๆ ) สามารถทำงานร่วมกันกับผู้ร่วมทุนได้ โอกาสในการทำงานด้านการเงินที่หลากหลายของ Microfinance สามารถดูได้ที่ Microfinance Gateway ในฐานะปัจเจกบุคคล:
• บางคนเชื่อว่าเรากำลังมีชีวิตอยู่ในช่วงเวลาที่ความยากจนสามารถกำจัดให้สิ้นซากได้ การศึกษาสนับสนุนความเชื่อดังกล่าว ตามห้องสมุดเสมือนจริงเกี่ยวกับ Microcredit ในช่วงระยะเวลาแปดปีในหมู่คนยากจนที่สุดในบังคลาเทศที่ไม่มีบริการสินเชื่อประเภทใด ๆ เพียง 4% ดึงตัวเองขึ้นเหนือเส้นความยากจน แต่กับบุคคลและครอบครัวที่มี microcredit จาก MFI มากกว่า 48% เพิ่มขึ้นเหนือเส้นความยากจน การกำจัดความยากจนหมายถึงคุณในฐานะปัจเจกบุคคลขึ้นอยู่กับปรัชญาส่วนตัวของคุณ คุณอาจได้รับการต้อนรับว่าเป็นความสำเร็จที่สำคัญในประวัติศาสตร์ของมนุษยชาติ คุณอาจฉลองความเป็นไปได้ที่เราทุกคนสามารถซื้อและขายให้กันได้ บุคคลที่ต้องการเป็นส่วนหนึ่งของปรากฏการณ์การขจัดความยากจนนี้อาจให้ยืมเงินแก่ผู้ประกอบการรายย่อยในส่วนอื่นของโลกผ่านทางบริการออนไลน์แบบไม่แสวงหากำไร Kiva บทสรุป

ทุนและความชำนาญเพิ่มมากขึ้นในด้านการเงินรายย่อย การแข่งขันที่เพิ่มขึ้นสามารถมองเห็นได้ระหว่าง MFIs ขณะที่พวกเขายังคงพัฒนาขีดความสามารถในการดำเนินงานภายในต่อไปจะมีการให้บริการที่มีศักยภาพมากขึ้นกว่า 80% ของตลาด นักลงทุนหลักเช่นหน่วยงานจัดอันดับและนักลงทุนสถาบันกำลังเข้าสู่ตลาดด้วยซึ่งส่งสัญญาณถึงความเป็นจริงที่ตลาดกำลังพัฒนาอยู่ แม้ว่าสถาบันการเงินขนาดเล็กกำลังเกิดขึ้นตั้งแต่ช่วงทศวรรษ 1970 แต่ตอนนี้นักลงทุนผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและบุคคลต่างๆ โดยเฉพาะคุณอาจต้องการดูผลงานโอกาสในการทำงานหรือปรัชญาส่วนตัวของคุณเพื่อกำหนดว่าปรากฏการณ์การเงินรายย่อยส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไร (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ได้ที่ การใช้เงินเพื่อสังคมในการสร้างโลกที่ดีกว่า )