เมื่อคนงานเปลี่ยนงานการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาในแผนรับการสนับสนุนจากนายจ้าง (แผนนายจ้าง) มีแนวโน้มที่จะถูกถอนและใช้ไป เป็นปรากฏการณ์ที่เข้าใจได้แม้ว่าจะเป็นเรื่องที่ไม่ดีก็ตาม เราจะแสดงให้คุณเห็นว่าควรหลีกเลี่ยงกับการหักบัญชีเงินฝากออมเพื่อการเกษียณอายุและวิธีการโอนเงินของคุณเมื่อคุณเปลี่ยนงาน

สถิติบอกเล่าเรื่องราว

เกือบครึ่งหนึ่งของแรงงานทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาใช้เงินออกจากแผนการเกษียณอายุของพวกเขาและใช้จ่ายเมื่อพวกเขาเปลี่ยนงานตามการสำรวจของ Federal Reserve Board 2004 ของการเงินผู้บริโภค ในระยะสั้นหลายคนหมดสิ้นการออมเพื่อการเกษียณอายุอย่างสมบูรณ์เมื่อพวกเขาเปลี่ยนงาน ข้อมูลที่ยากในการเปลี่ยนแปลงงานเป็นเรื่องยาก แต่การสำรวจจำนวนมากแสดงให้เห็นว่าคนงานเฉลี่ยจะเปลี่ยนอาชีพ 7 ครั้งในช่วงชีวิต สำนักสถิติแรงงานคาดการณ์ว่าคนงานเฉลี่ยจะถือ 10 งานก่อนอายุ 40 ปีและ Forrester Research คาดการณ์ว่าคนทั่วไปจะมีงาน 12-15 ปีในชีวิตของเขา "Kirk Chisholm ผู้จัดการความมั่งคั่งของ Innovative กล่าว กลุ่มที่ปรึกษาใน Lexington Mass

มีสองเหตุผลที่คนใช้จ่ายเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ ประการแรกมักมีความล่าช้าระหว่างเวลาที่บุคคลที่เปลี่ยนงานได้รับการตรวจสอบครั้งล่าสุดจากนายจ้างรายเดิมของเขาและการตรวจสอบครั้งแรกจากนายจ้างคนใหม่ ประการที่สองหลายคนใช้เวลาว่างระหว่างงาน หากพวกเขาไม่มีเงินทุนฉุกเฉินเพียงพอที่บันทึกไว้พวกเขามักจะใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาเพื่อชำระค่าใช้จ่ายจนกว่าจะมีการตรวจสอบครั้งแรกจากงานใหม่ ประการที่สามเมื่อโอกาสที่เกิดขึ้นเพื่อใช้จ่ายเป็นช่วงที่ดีของการเปลี่ยนแปลงคนจำนวนมากก็ไม่สามารถต้านทานการกระตุ้น ประการที่สี่การเตรียมการย้ายและลงทุนเงินของคุณอาจเป็นเรื่องยุ่งยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่คุ้นเคยหรือรู้สึกพอใจกับแนวคิดในการตัดสินใจลงทุน

"ฉันมีลูกค้าที่ต้องการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาก่อนที่จะจุ่มลงในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขาเพราะมันเป็นเรื่องยากที่จะประหยัดเงินในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา ออมทรัพย์ไปยัง 401 (k) ของพวกเขาและ IRA เป็นไปโดยอัตโนมัติดังนั้นจึงไม่เจ็บปวดพวกเขาจึงคิดว่าการสูญเสียเงินได้มากถึง 50% ของเงินเกษียณของพวกเขาเพื่อเสียภาษีและบทลงโทษไม่เจ็บปวดน้อยกว่าการจุ่มลงในบัญชีออมทรัพย์ของธนาคาร "Russ กล่าว Blahetka, CFP®กรรมการผู้จัดการของ Vestnomics Wealth Management ในแคมป์เบลล์, แคลิฟอร์เนีย

แต่น่าเสียดายที่ความล้มเหลวในการพลิกสินทรัพย์เกษียณอายุในแผนนายจ้างใหม่หรือเข้าบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) โดยทั่วไปถือเป็นข้อผิดพลาดที่ยิ่งใหญ่ซึ่งนำไปสู่ปัญหาที่ใหญ่กว่า การโอนยอดบัญชีเกษียณให้กับ IRA หรือแผนนายจ้างใหม่ของคุณจะช่วยป้องกันไม่ให้คุณใช้ไข่รัง (หากต้องการเรียนรู้วิธีโอนเงินที่เกษียณอายุของคุณให้ดู

ข้อผิดพลาดทั่วไปเกี่ยวกับ IRA Rollover

และบทแนะนำ 401 (k) และ Qualified Plans ของเรา ไม่ได้ทำให้วิกฤติเป็นช่วงเวลาวิกฤต เปอร์เซ็นต์สูงของการถอนเงินและการหมุนเวียนเงินได้กระตุ้นให้ฝ่ายนิติบัญญัติดำเนินการด้วยความพยายามที่จะสนับสนุนให้คนงานสามารถทยอยยอดคงเหลือตามแผนที่ผ่านการรับรองไปยัง IRA หรือที่มีสิทธิ์อื่น ๆ เกษียณอายุเมื่อมีการเปลี่ยนแปลงงาน ก่อนวันที่ 28 มีนาคม พ.ศ. 2548 นายจ้างสามารถปิดบัญชีแผนงานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมโดยอัตโนมัติและส่งเช็คไปยังอดีตพนักงานหากยอดเงินคงเหลือตามแผนของพนักงานเดิมมีมูลค่าไม่เกิน 5,000 เหรียญหรือน้อยกว่า

พระราชบัญญัติการเติบโตทางเศรษฐกิจและการประนีประนอมความเสียหายด้านภาษีของปี ค.ศ. 2001 (EGTRRA) ได้เปลี่ยนกฎเหล่านี้ทำให้นายจ้างต้องส่งยอดคงเหลือตามแผนไปยัง IRA โดยอัตโนมัติหากยอดดุลบัญชีระหว่าง $ 1,000 ถึง $ 5,000 - ให้การอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรเพื่อให้มีจำนวนเงินที่จ่ายให้กับเขา แม้ว่าจะเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่ก็ไม่สามารถแก้ปัญหาได้เนื่องจาก rollovers มักถูกส่งไปยังบัญชีตลาดเงินซึ่งมีโอกาสน้อยสำหรับการเติบโต

ทำไมคุณไม่ควรจ่ายเงินและใช้จ่าย

การใช้จ่ายเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณในสิ่งอื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุเป็นความคิดที่ไม่ดี เมื่อเงินหมดไปแล้วจะไม่มีการสร้างรายได้ในไข่รังไข่อีกต่อไป โอกาสที่สูญเสียไปในการเติบโตผ่านการทับถมไม่อาจตะลอนได้และอาจทำให้เกิดอันตรายแก่คนงานที่มีอายุมากขึ้นโดยใช้เวลาเพียงเล็กน้อยในการเติมไข่รังไข่ นอกจากนี้ยังเป็นอันตรายสำหรับคนงานที่มีอายุน้อยกว่านับสิบปีนับจากเกษียณ เมื่อใช้จ่ายเงิน 5,000 เหรียญสหรัฐในวันนี้คนงานที่มีอายุ 40 ปีจะเกษียณอายุก่อนเกษียณจะได้รับเงินเพิ่มขึ้น 80,000 เหรียญ (สมมติว่าเงินที่ใช้ไปจะเพิ่มเป็นสองเท่าทุก ๆ แปดปี) ในเงินที่เกษียณอายุ (อ่านเพิ่มเติมโปรดดู

ล่าช้าในค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุเพิ่มเติมในระยะยาว

และ 8 เหตุผลที่จะไม่ยืมเงินจากคุณ 401 (k) .) ไม่ว่าคุณจะมี ทำงานเป็นเวลาห้าปีหรือเป็นเวลา 15 ปีการใช้จ่ายเงินจากแผนเกษียณอายุของคุณมากกว่าที่จะกลิ้งไปทำให้คุณไม่ต้องเสียเงินในการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อแสดงให้ทุกปีที่คุณทำงาน เมื่อคุณเริ่มงานใหม่คุณจะเริ่มต้นจากการเกาในแผนกไข่รัง เพื่อช่วยชดเชยเงินที่คุณใช้จ่ายเป็นไปได้ว่าการเพิ่มที่คุณได้รับสำหรับการเปลี่ยนงานจะต้องมีการลงทุนในแผนการเกษียณอายุใหม่ของคุณหากคุณต้องการมีความหวังในการเปลี่ยนการออมเพื่อการเกษียณอายุที่หายไป หากความคิดของการเกษียณอายุที่สบายและคุ้มค่าไม่เพียงพอที่จะทำให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุบางทีโอกาสในการเสียเงินภาษีและการลงโทษจะทำให้คุณต้องพิจารณาใหม่ พิจารณาว่าการแจกแจงสิทธิ์แบบโรลโอเวอร์จากบัญชีโครงการที่ผ่านการรับรองซึ่งได้รับชำระให้กับคุณจะต้องได้รับการหักภาษี ณ ที่จ่ายของรัฐบาลกลางถึง 20% นอกจากนี้จำนวนเงินอาจมีการปรับลดการแจกจ่ายในช่วงต้น 10% หากการถอนตัวเกิดขึ้นก่อนที่คุณจะถึงอายุ59½ปีและยกเว้นกรณีที่คุณมีคุณสมบัติสำหรับข้อยกเว้น

การคืนเงินและการหัก ณ ที่จ่ายภาษี

เมื่อคุณเปลี่ยนงานคุณมักจะมีสิทธิ์ที่จะหมุนเวียนยอดคงเหลือตามแผนที่ผ่านการรับรองไปยัง IRA แบบดั้งเดิมหรือแผนงานที่นายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ สมมติว่ามีการโอนเงินจำนวนนี้เป็นแบบโรลโอเวอร์หากทำแบบโรลโอเวอร์โดยตรงจะไม่มีการหักภาษีใด ๆ จากจำนวนเงินดังกล่าว หากคุณมีจำนวนเงินที่จ่ายให้คุณแทนจะมีการระงับภาษี 20% สำหรับภาษีของรัฐบาลกลางและคุณจะมีเวลา 60 วันในการหมุนเวียนจำนวนเงิน นอกจากนี้หากคุณตั้งใจที่จะม้วนจำนวนเงินทั้งหมดคุณจะต้องทำขึ้น 20% ระงับภาษีออกจากกระเป๋า

เพื่อช่วยลดความซับซ้อนของกระบวนการ "พูดคุยกับผู้จัดการฝ่ายทรัพยากรมนุษย์ที่นายจ้างเก่าของคุณเพื่อขอเอกสารใด ๆ ที่จำเป็นในการเริ่มต้นการวางเดิมพันแบบโรลโอเวอร์" มาร์คฮีบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. , Irvine, Calif กล่าว , และผู้เขียนของ "กองทุนดัชนี: โปรแกรมการกู้คืนขั้นตอนที่ 12 สำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ "" นอกจากนี้ยังมีแผนในแง่ของตำแหน่งที่คุณต้องการให้สินทรัพย์ไป หากเป็นไปตามแผน 401 (k) ของนายจ้างคนใหม่ของคุณให้พูดคุยกับผู้จัดการฝ่ายบุคคลของคุณในปัจจุบันเพื่อให้แน่ใจว่าทุกอย่างเรียงรายขึ้นเพื่อที่จะได้รับการโอนเงิน หากมีการโยกย้าย IRA ให้สร้างบัญชีที่สร้างไว้แล้วเพื่อรับเนื้อหา การดำเนินการนี้จะสร้างการเปลี่ยนแปลงที่ราบรื่นสำหรับการโรลโอเวอร์ "

บรรทัดล่าง

การเปลี่ยนงานควรทำให้มีการเพิ่มเงินเดือนและโอกาสที่ดีในการก้าวหน้าอย่างมืออาชีพ หากเป็นกรณีนี้ให้จัดสรรส่วนหนึ่งของค่าเลี้ยงดูของคุณเพื่อปรับปรุงมาตรฐานการครองชีพและอีกส่วนหนึ่งให้กับไข่รังไข่ที่เกษียณอายุของคุณ นอกจากนี้ควรเพิ่มเงินทุนบางส่วนในกองทุนฉุกเฉินซึ่งอาจช่วยคุณได้ในช่วงที่คุณมีรายได้ต่ำหรือไม่มี วิธีนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้คุณแตะเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในภายหลัง โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลที่คุณเปลี่ยนงานความรับผิดชอบในการปกป้องการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอยู่ในมือคุณ ใช้ประโยชน์สูงสุดและใช้เงินของคุณกับคุณทุกครั้งที่คุณเปลี่ยนงาน

การวางแผนการย้ายสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุ: วิธีหลีกเลี่ยงความผิดพลาด

และ

การติดตามสินทรัพย์โครงการเกษียณอายุ