ฤดูภาษีกำลังเต็มแรงซึ่งหมายความว่าผู้เกษียณอายุที่กำลังจะเกษียณอายุควรคิดถึงวิธีการเข้าใจด้านภาษีเพื่อให้ได้ประโยชน์สูงสุดจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ พนักงานที่ลงทุนในแบบดั้งเดิม 401 (k) อาจต้องการพิจารณาแปลงเป็น Roth 401 (k) เพื่อการประหยัดภาษีมากขึ้นหลังจากเกษียณอายุ ไม่ได้บอกว่าไม่มีเหตุผลที่ดีที่จะยึดติดกับแบบดั้งเดิม 401 (k) (หนึ่งฉบับใหญ่: Conversion เกี่ยวข้องกับการตีภาษีในขณะนี้) การตัดสินใจระหว่างทั้งสองเกี่ยวข้องกับการกำหนดเมื่อใดที่เหมาะสมที่สุดในการจ่ายภาษี

เมื่อไหร่จะดีกว่าที่จะต้องเสียภาษี?

นักลงทุนควรเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างกองทุนทั้งสอง (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ 401 (K) Plans: Roth หรือ Regular? ) ในกรณี 401 (k) นักลงทุนไม่ต้องเสียภาษีก่อนหักค่าชดเชย นักลงทุน Roth 401 (k) ต้องจ่ายภาษีจากเงินสมทบของพวกเขา แต่การถอนเงินใด ๆ จะไม่มีภาษี

สำหรับคนทำงานที่อายุน้อยกว่าการจ่ายภาษีจากเงินบริจาคจะไม่เจ็บปวดเท่าที่จะเป็นไปได้สำหรับคนที่กำลังเกษียณอายุและเสียเงินเป็นจำนวนมาก แม้กระทั่งคนที่อยู่ตรงข้ามกับอาชีพของพวกเขาหรืออยู่ในปีต่อ ๆ มา แต่คาดว่าจะมีรายได้เพิ่มขึ้นในอีกหลายปีข้างหน้าสามารถได้รับประโยชน์จาก Roth 401 (k)

อย่างไรก็ตามพนักงานที่อยู่ในช่วงสูงสุดของวิถีโควต้ารายได้และมองหาวิธีลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีจะได้รับประโยชน์มากกว่าเดิม 401 (k) หากพวกเขามีส่วนร่วมมากพอที่จะสามารถลดวงเงินภาษีซึ่งอาจเป็นเรื่องใหญ่ในแง่ของการออมภาษี

แบบดั้งเดิม 401 (k) เป็นหนึ่งในเครื่องมือออมเพื่อการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมมากที่สุดโดยกระทรวงแรงงานสหรัฐระบุจำนวนแผนงานที่ 513,000 รายในปี 2554 นายชาร์ลส์ชวาบกล่าวว่า Roth 401 (k. ) กำลังเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จากข้อมูลเมื่อปลายปีพ. ศ. 2558 Schwab พบว่ามีผู้เข้าร่วมการสำรวจตัวเลือก Roth จำนวนมากกว่า 20% ของ 401 คน (k) นั่นคือเพิ่มขึ้นจาก 5% ในปี 2549 นอกจากนี้เกือบ 75% ของแผนการที่ Charles Schwab ทำหน้าที่เป็นผู้เก็บบันทึกมีตัวเลือก Roth 401 (k) เพิ่มขึ้นจาก 30% เมื่อ 9 ปีที่แล้ว

เมื่อพิจารณาถึงการเลือก Roth 401 (k) เป็นตัวเลือกที่ดีนักลงทุนมีน้ำหนักมากขึ้นกว่าที่พวกเขาต้องการจ่ายภาษีขึ้นด้านหน้าหรือเมื่อใด พวกเขาวาดลงบนเงินออมของพวกเขา พวกเขายังต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขามีเงินสดเพื่อให้ครอบคลุมผลทางภาษีจากการแปลงจาก 401 (k) เป็น Roth 401 (k) นั่นเป็นเพราะคุณจะต้องจ่ายภาษีจากเงินบริจาคก่อนหักค่าปรับที่คุณแปลงจากแผน 401 (k) ของคุณ หากคุณสามารถจ่ายผลทางภาษีและมีขนาดเล็กกว่าผลประโยชน์ที่คุณจะได้รับจากการแปลงเป็น Roth 401 (k) แล้วมันอาจจะคุ้มค่าหาก บริษัท ของคุณเสนอการแปลง Roth 401 (k) ในแผนให้ดียิ่งขึ้น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมใน

รู้กฎสำหรับ Roth 401 (k) Rollovers

.)

ในขณะที่ Roth 401 (k) มีแผนเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ความนิยมก็มีเหตุผลด้านการประหยัดภาษีด้วยเช่นกัน ต้องการติดแผนแบบดั้งเดิม 401 (k) สำหรับผู้ที่มีรายได้สูงกำลังมองหาวิธีที่จะลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีและลดเปอร์เซ็นต์ที่พวกเขาเป็นหนี้ลุงแซมการลงทุนในดอลลาร์ก่อนหักภาษีจะบรรลุเป้าหมายดังกล่าว สำหรับผู้ที่มีรายได้น้อยถึงปานกลางยังมีเงินออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือที่เรียกว่า "เครดิตเซฟเนอร์" ซึ่งในปี 2016 ช่วยให้พวกเขาหักเงินได้ถึง 2 000 เหรียญจากรายได้ (ถ้าเป็นรายเดียว) หรือ $ 4 000 (ถ้าแต่งงานและยื่นร่วมกัน) เพื่อบริจาคให้ 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA และแผนการอื่นที่มีคุณสมบัติเหมาะสม เพื่อให้ได้เครดิตพนักงานจะต้องไม่เกิน $ 30, 750 (ถ้าเป็นคนเดียว) $ 61,500 (ถ้าแต่งงานและยื่นร่วมกัน) และ $ 46, 125 (สำหรับหัวหน้าครัวเรือน) บรรทัดล่าง การลดภาระภาษีของพวกเขาควรให้ความสนใจเป็นพิเศษเนื่องจากคนที่ใกล้เกษียณอายุตั้งกลยุทธ์การออมโดยรวม เพื่อให้บรรลุผลนั้นเซฟเวอร์บางตัวจะได้รับประโยชน์โดยเปลี่ยนเป็น Roth 401 (k) หากพวกเขาสะสมเงินจำนวนมากในบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุพวกเขาจะได้รับประโยชน์จากการไม่จ่ายภาษีเมื่อพวกเขาถอนเงินออมหลังเกษียณอายุ อย่างไรก็ตาม 401 (k) ก็มีเหตุผลโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่เกษียณอายุในเร็ว ๆ นี้ที่ต้องการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของพวกเขาและบางทีอาจจะลดลงวงเล็บภาษี ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยให้ผู้เกษียณอายุในอนาคตคิดถึงทางเลือกทั้งสองอย่างได้