Annuities สามารถให้ประโยชน์มากมายแก่นักลงทุนที่กำลังมองหารายได้ที่ได้รับการรับรองว่าพวกเขาไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ แต่ผลิตภัณฑ์เงินรายปีบางส่วนจะดีกว่าผลิตภัณฑ์อื่น ๆ และผลประโยชน์ที่ผลิตภัณฑ์เหล่านี้นำเสนออาจแตกต่างกันออกไปขึ้นอยู่กับภาวะเศรษฐกิจที่มีอยู่เมื่อมีการสร้างและวางตลาด Federal Reserve มีแนวโน้มที่จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเร็ว ๆ นี้ แต่วิธีการนี้จะมีผลต่อตลาดเงินรายปี? มันเป็นสมาร์ทที่จะรอสักครู่หลังจากที่อัตราการขึ้นไปก่อนที่จะซื้อสัญญาหรือไม่?

การสร้างรายได้

การรับประกันว่าผู้ให้บริการประกันชีวิตทำสินค้าของตนได้รับการสนับสนุนจากรายได้ที่เกิดจากเงินสดสำรอง เงินสำรองดังกล่าวมีการลงทุนในพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายซึ่งมีหุ้นพันธบัตรและตราสารอื่น ๆ และเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์ที่ผู้ให้บริการนำเสนอจะกำหนดโดยจำนวนรายได้ที่เกิดจากเงินสดสำรอง เมื่อระดับรายได้สูงผู้ให้บริการสามารถเสนอเงื่อนไขที่ดีขึ้นสำหรับผลิตภัณฑ์ของตนซึ่งมักจะมาในรูปแบบของโบนัสเริ่มต้นที่ได้รับการรับรองและอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แต่เมื่ออัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำรายได้น้อยจะถูกสร้างขึ้นจากเงินสดสำรองและผู้ให้บริการจะถูกบังคับให้ลดเงื่อนไขการเสนอขายให้กับลูกค้าของตน ดังนั้นคำถามสำหรับผู้ซื้อเงินรายปีตอนนี้คือฉันควรรอจนกว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นก่อนซื้อหรือไม่? (9)> การตัดสินใจ, การตัดสินใจ

ในบางประเด็นคำตอบที่ถูกต้องว่าคุณควรจะซื้อเงินรายปีหรือไม่ขึ้นอยู่กับ ประเภทของสัญญาที่คุณซื้อ หากคุณกำลังจะซื้อเงินงวดแบบเบ็ดเสร็จอาจเป็นเหตุผลที่คุณจะรอไม่ได้ เนื่องจากอัตราผลตอบแทนที่คุณจะได้รับขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของ sub subccount ของกองทุนรวมภายในสัญญา คุณน่าจะมีกองทุนพันธบัตรหนึ่งหรือสองแห่งที่จะเลือกและคุณสามารถได้รับดอกเบี้ยสูงขึ้นจากการที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

อย่างไรก็ตามหากสัญญาของคุณจ่ายเงินโบนัสพิเศษเริ่มต้นจำนวนนี้อาจเพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ย ถ้าเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับคุณแล้วรอจนกว่าเฟดจะยกระดับขึ้นสองสามครั้งอาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาด อย่างไรก็ตามหุ้นมักจะมีประสิทธิภาพต่ำกว่าในสภาพแวดล้อมที่อัตราการเพิ่มขึ้นดังนั้นจึงอาจไม่คุ้มค่ากับการรอจนกว่าคุณจะตั้งใจจะลงทุนเป็นส่วนสำคัญในสัญญาของคุณใน sub subcounts หุ้น

ถ้าคุณกำลังลงทุนในเงินงวดคงที่ในทางกลับกันแล้วอัตราและเงื่อนไขจะถูกกำหนดเมื่อออกสัญญาและคุณจะไม่สามารถออกจากมันได้โดยไม่ต้องจ่ายค่ายอมจำนนในครั้งแรก ไม่กี่ปี ด้วยเหตุนี้คุณอาจจะดีกว่ารอให้เฟดปรับขึ้นอัตราก่อนที่จะกระโดดเข้ามาเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยเงินเฟ้อคงที่จะเพิ่มขึ้นพร้อมกับอัตราเงินเฟด(

ข้อดีและข้อเสียของการจ่ายรายปีแบบผสม

.)

คุณอาจลองใช้กลยุทธ์ laddering เช่นเดียวกับที่นักลงทุนพันธบัตรใช้เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงินลงทุน 500,000 เหรียญคุณสามารถสั่งซื้อสัญญาแยกกัน 5 สัญญาที่มีอายุ 5, 7, 10, 12 และ 14 ปีตามลำดับ จากนั้นเมื่อแต่ละสัญญามาถึงเพียงแค่นำเงินที่ได้จากการทำสัญญาใหม่อีกครั้งหนึ่งไปเป็นอีกสัญญาหนึ่งซึ่งน่าจะเป็นอัตราที่สูงกว่าในขณะนั้น กลยุทธ์นี้จะมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นหากคุณสามารถหาผลิตภัณฑ์ที่จ่ายโบนัสที่รับประกันได้ทั้งในขณะที่ซื้อหรือเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา

นอกจากนี้ยังมีผู้ให้บริการรายปีบางรายที่เสนอเงื่อนไขเป็นระยะเวลาสามปี เนื่องจากหน่วยงานสรรพากรภายใน (Internal Revenue Service หรือ IRS) สามารถจัดเก็บรายได้เหล่านี้ได้จำนวนเท่าไรคุณสามารถถ่ายโอนยอดรวมทั้งหมดลงในหนึ่งหรือสองรายการแทนและดูว่าอัตราใดมีลักษณะเป็นเวลาสามปี ยุทธศาสตร์นี้อาจทำงานร่วมกับการจัดทำดัชนีรายปีแม้ว่าผลตอบแทนของพวกเขาจะขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพของเกณฑ์อ้างอิงที่ใช้อ้างอิงและมักมีระยะเวลาครบกำหนดอย่างน้อย 7 ปี แต่สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นมักจะแปลเป็นอัตราการเข้าร่วมที่ดีขึ้นค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและหมวกต่ำกว่าในยานพาหนะเหล่านี้เนื่องจากรายได้ที่เพิ่มขึ้นที่สร้างขึ้นในเงินสดสำรองของผู้ให้บริการ (999) ระวังการเลือกถาวร นักลงทุนจำนวนมากที่จุดนี้กำลังรอการลงทุนในงวดนี้เพราะกำลังมองหาผู้ค้ำประกัน กระแสรายได้จากพวกเขา และในขณะที่อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดสำหรับผู้บริโภคการล็อกสตรีมของรายได้ในขณะนี้จะมีผลเช่นเดียวกับการซื้อพันธบัตรตั๋วเงินคลัง 30 ปี ทำไมต้องซื้อพันธบัตรระยะยาวในขณะนี้เมื่อมีการปรับขึ้นอัตรา?

คนที่สามารถรอได้ถึงสองหรือสามปีอาจจะล็อคในอัตราที่สูงกว่ามากในขณะนั้น เดียวกันจะไปสำหรับเงินรายปีเนื่องจากการจ่ายเงินจากเงินรายปีทันทีหรือสัญญาใด ๆ ที่ annuitized จะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันและภาวะเศรษฐกิจ

สามปีต่อจากนี้ราคาอาจสูงกว่าสองจุดและตลาดอาจเข้าสู่การไต่ที่ช้าและคงที่ นั่นอาจเป็นเวลาที่ดีมากในการปิดกั้นรายได้ที่ไม่สามารถเพิกถอนได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่สามารถเลื่อนการรับรายได้จากสัญญาได้จนกว่าจะถึงเวลานั้น

อาจเป็นการฉลาดที่จะลองและใช้สถานการณ์สมมุติฐานบางอย่างเพื่อดูว่าสัญญาจะจ่ายได้มากแค่ไหนหากดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นสองจุดในอีก 3 ปีข้างหน้าเทียบกับการเริ่มจ่ายเงินตอนนี้ ผู้ที่จำเป็นต้องทำเช่นนี้สามารถเริ่มต้นด้วยการหาสิ่งที่ บริษัท อัตราการจ่ายเงินเมื่ออัตราล่าสุดในระดับนั้นและจากนั้นเปรียบเทียบกับการจ่ายเงินปัจจุบันที่นำเสนอ อาจมีบางกรณีที่การเริ่มชำระเงินตอนนี้และการนำเงินที่ได้จากการลงทุนไปใช้อย่างเหมาะสมอาจให้ผลตอบแทนที่ดีกว่าเวลาที่รอ ก็ควรที่จะสมัครที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้เชี่ยวชาญด้านอื่น ๆ สำหรับการออกกำลังกายประเภทนี้ (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: พอร์ตการเลี้ยงเพื่อการเกษียณอายุ: การเพิ่มทางเลือกสำคัญ

)

บรรทัดล่าง

การคาดการณ์การเคลื่อนไหวในอนาคตของอัตราดอกเบี้ยอาจเป็นเรื่องยากที่ดีที่สุดและเป็นไปไม่ได้ในบางครั้ง แต่เมื่อถึงจุดนี้อัตรานี้จะเพิ่มขึ้นและต้องทำในบางช่วงเวลาในอนาคตที่ไม่ไกลเกินไป บรรดาผู้ที่ต้องการซื้อเงินรายปีสามารถนั่งอยู่บนสนามและรอซื้อพอร์ตการลงทุนที่ทำสัญญากับระยะเวลาที่ครบกำหนดไถ่ถอนหรือหาผู้ให้บริการที่มีสัญญากับระยะเวลาครบกำหนดสามปี ผู้ที่กำลังมองหาเพื่อล็อคกระแสรายได้ที่ได้รับการค้ำประกันโดยการทำสัญญาของพวกเขาให้น่าจะควรลงทุนในตราสารระยะสั้นที่เหมาะสมซึ่งจะครบกำหนดหลังจากที่อัตราดอกเบี้ยขึ้น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

Annuities and Baby Boomers: ข้อดีข้อเสีย

.)