กฎใหม่ของกรมแรงงานระบุว่าใครเป็นผู้รับความไว้วางใจภายใต้พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยสำหรับรายได้ของพนักงานเกษียณอายุ 1974 (ERISA) และประมวลรัษฎากรภายในของปี 1986 อาจมีผลกระทบอย่างมากต่อคุณและคุณอย่างไร ประหยัดเพื่อการเกษียณ ที่หลักของกฎนี้จำเป็นต้องมีที่ปรึกษาทางการเงินเกือบทั้งหมดที่ให้คำแนะนำเกี่ยวกับการลงทุนเกี่ยวกับการเกษียณอายุเพื่อทำหน้าที่เพียงเพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณเท่านั้น (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่ การดูครั้งแรกที่กฎความไว้วางใจขั้นสุดท้าย .)

ก่อนหน้านี้ที่ปรึกษาหลายคนต้องปฏิบัติตามมาตรฐานความเหมาะสมซึ่งหมายความว่าการลงทุนควร "เหมาะ" สำหรับคนที่อยู่ในสถานการณ์ของคุณ แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นคนที่มีค่าน้อยที่สุด นี้เหลือมากมายห้องเลื้อยสำหรับที่ปรึกษาเพื่อแนะนำกองทุนที่จ่ายให้พวกเขาค่าคอมมิชชั่นที่มีสุขภาพดีและค่าใช้จ่ายคุณมากกว่าที่คุณจำเป็นต้องจ่าย

กฎเป็นตัวเตือนว่าคุณควรดูพอร์ตการเกษียณอายุปัจจุบันของคุณเพื่อดูว่าคุณมีการลงทุนที่ดูดีเพียงครั้งเดียว แต่จะไม่ผ่านการชุมนุมตอนนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเกษียณ หากคุณมีเงินลงทุนที่คุณได้ชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นใหม่มีความสมเหตุสมผลคุณอาจไม่จำเป็นต้องทำการเปลี่ยนแปลงใด ๆ อย่างไรก็ตามคุณอาจมีการลงทุนบางส่วนที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นประจำโดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่มีความเสี่ยงสูงที่สามารถนำมาซึ่งผลตอบแทนที่ดี นั่งลงกับที่ปรึกษาของคุณและหารือเกี่ยวกับว่าคุณควรจะอยู่ในกองทุนเหล่านี้หรือหาคนอื่น ๆ ที่ปลอดภัยกว่าเพื่อป้องกันตัวเองที่ดีกว่าในการเกษียณอายุ

ขอบเขต

แผนงานการเกษียณอายุและ IRA ทั้งหมด 21 ล้านแผนซึ่งคิดเป็น 60% ของครัวเรือนใน U. S. อาจได้รับผลกระทบ แผนการเหล่านี้ถือครองทรัพย์สินมูลค่า 14,000 ล้านเหรียญ เพื่อให้สอดคล้องกับกฎใหม่ บริษัท ทางการเงิน 2 แห่งจะต้องมีการแจกจ่าย 86 ล้านคนในการเปิดเผยข้อมูลเป็นลายลักษณ์อักษรและแจ้งให้ทราบในปีแรก ส่วนการรายงานเพียงอย่างเดียวจะเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 69 ล้านดอลลาร์

การทำลายกฎ

กฎใหม่ใช้กับการลงทุนในแผน 401 (k) IRA และบัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีอื่น ๆ เช่นบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) หากคุณได้รับคำแนะนำทางการเงินประเภทอื่น ๆ คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคำแนะนำดังกล่าวเป็นไปตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจ ซึ่งหมายความว่าบุคคลที่ให้คำแนะนำต้องทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์สูงสุดของคุณรวมถึงการแนะนำอย่างรอบคอบการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สมเหตุสมผลและไม่มีการแสดงข้อมูลผิด ๆ เกี่ยวกับคำแนะนำของเขา

นอกจากนี้ที่ปรึกษาของคุณต้องไม่ยอมรับการชำระเงินหรือค่าคอมมิชชั่นที่สร้างความขัดแย้งทางผลประโยชน์ มีข้อยกเว้นภายในกฎ DOL และหากที่ปรึกษาของคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดของข้อยกเว้นนี้จะมีความยืดหยุ่นบางอย่าง สุดท้ายผู้ให้คำปรึกษาของคุณต้องบอกคุณว่าเขาหรือเธอทำหน้าที่เป็นผู้รับความไว้วางใจและด้วยกฎนี้(สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

การเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน: ความเหมาะสมกับมาตรฐานความไว้วางใจ .) ระยะเวลา

วันที่ออกกฎใหม่คือ 7 มิถุนายน 2016 แต่จะไม่สามารถใช้บังคับได้ จนถึงวันที่ 10 เมษายน 2017 กฎสุดท้ายที่เกิดขึ้นจริงซึ่งรวมถึงการดำเนินการยกเว้นทั้งหมดจะไม่มีผลบังคับใช้จนกว่าจะถึงวันที่ 1 มกราคม 2018 เพื่อให้ บริษัท ทางการเงินสามารถปรับเปลี่ยนกฎ (และข้อยกเว้น) ได้ ในขณะที่เรื่องนี้อาจก่อให้เกิดความสับสนสำหรับนักลงทุนกรมแรงงานได้ตัดสินใจเลือกแนวทาง "ระยะใน" นี้หลังจากได้รับข้อมูลจากอุตสาหกรรมการบริการทางการเงินมากมาย

การพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ

หากที่ปรึกษาทางการเงินของคุณปฏิบัติตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจแล้วเช่นในฐานะที่ปรึกษาด้านการลงทะเบียนของ SEC เช่นอาจมีการเปลี่ยนแปลงอะไรเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุของคุณเพียงเล็กน้อยเท่านั้น คุณได้รับคำแนะนำที่อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดแล้ว หากที่ปรึกษาปัจจุบันของคุณไม่จำเป็นต้องปฏิบัติตามมาตรฐานดังกล่าวก่อนหน้านี้หรือคุณไม่ทราบว่านี่เป็นสิ่งที่ต้องยุ่งยาก

การลงทะเบียนแบบคู่ -

ที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากมีการลงทะเบียนแบบคู่เป็นนายหน้า - ขึ้นอยู่กับมาตรฐานความเหมาะสม - และยังเป็น fiduciaries ด้วยการลงทะเบียนแบบคู่ที่ปรึกษาจะเปลี่ยนหมวกขึ้นอยู่กับบทบาท

• DOL Guide -
• คำแนะนำของ DOL สำหรับผู้บริโภคมีคำถามมากมายเพื่อถามที่ปรึกษาของคุณ (หรือที่ปรึกษาที่มีศักยภาพ) รวมถึงคำแนะนำที่ออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าเขาปฏิบัติตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจ อย่าข้ามไปสู่ข้อสรุป -
• เพียงเพราะที่ปรึกษาปัจจุบันของคุณไม่ปฏิบัติตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจในอดีตไม่ได้หมายความว่าคำแนะนำที่คุณได้รับไม่ดีหรือที่ปรึกษาของคุณไม่ได้ ' t ทำหน้าที่เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ ต้นทุนที่เพิ่มขึ้น -
• โปรดทราบว่ากฎใหม่อาจทำให้ต้นทุนเพิ่มขึ้นเนื่องจากที่ปรึกษาทางการเงินพยายามหารายได้จากค่านายหน้าหรือจ่ายค่าดำเนินการ ค่าปรับลดลง -
• ความต้องการที่จะทำหน้าที่เป็น fiduciaries น่าจะดันที่ปรึกษาทางการเงินโดยทั่วไปเพื่อแนะนำกองทุนดัชนีต้นทุนต่ำ ETFs และการลงทุนอื่น ๆ ที่มีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า การคืนเงิน -
• ไม่มีข้อใดเกี่ยวกับกฎใหม่สำหรับการคืนค่าธรรมเนียมหรือค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายในอดีต กล่าวอีกนัยหนึ่งกฎไม่ได้มีผลย้อนหลัง พูดโดยทั่วไปที่ปรึกษาของคุณต้องปฏิบัติตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจตั้งแต่วันที่ 10 เมษายน 2017 ห้องเลื้อย -
• กฎสุดท้ายมีความยาว 58 หน้าและถูกแบ่งเป็นระยะ ๆ ซึ่งจะรวมถึงข้อยกเว้นที่กำลังมีการแบ่งเป็นส่วน ๆ ซึ่งจะนำไปสู่ภาวะแทรกซ้อนซึ่งนำไปสู่การตีความและการค้นพบช่องโหว่ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ การเปลี่ยนแปลง ที่ปรึกษาทางการเงินของคุณอาจแนะนำการเปลี่ยนแปลงบัญชีของคุณเช่นย้ายจากกองทุนที่มีการจัดการอย่างกระตือรือร้น (ซึ่งมักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น) ไปยังกองทุนดัชนี ETF และประเภทอื่น ๆ ของการลงทุน ที่ปรึกษาจำนวนมากอาจใช้แนวทางเชิงรุกติดต่อลูกค้าและเริ่มกระบวนการแจ้งให้ทราบว่ากฎใหม่จะเปลี่ยนความสัมพันธ์ระหว่างที่ปรึกษากับนักลงทุนอย่างไร

Passive vs. Active Managment: ไหนดีที่สุด?

ให้ความเห็นเกี่ยวกับประเด็นเหล่านี้ในรายละเอียดเพิ่มเติม ถ้าเป็นเช่นนั้นกับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณมาก เขาควรจะทบทวนผลงานของคุณดูรายละเอียดคำแนะนำสำหรับการเปลี่ยนแปลงและอธิบายว่าเหตุใดการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จึงอยู่ในความสนใจสูงสุดของคุณ แต่อาจจะขึ้นอยู่กับคุณเพื่อเริ่มต้นการติดต่อและการตั้งค่าการประชุม ผลลัพธ์ที่ได้ควรเหมือนกันคือการทบทวนผลงานของคุณตามด้วยคำแนะนำสำหรับการเปลี่ยนแปลงและคำอธิบายว่าเหตุใดการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เป็นแนวคิดที่ดี (ถ้าต้องการทราบเพิ่มเติมโปรดดู การเปลี่ยนแผนเกษียณอายุ

.) การแบ่งตัวขึ้น หากเหตุผลใดที่คุณตัดสินใจว่าตอนนี้เป็นที่ปรึกษาทางการเงินที่มีการเปลี่ยนแปลงเวลาที่ดีแล้ว ก่อนที่จะตัดสัมพันธ์กับบุคคลปัจจุบันของคุณ ใช้คำแนะนำ DOL ที่กล่าวถึงข้างต้นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะทำงานกับคนที่ปฏิบัติตามมาตรฐานที่ได้รับความไว้วางใจ เมื่อคุณได้เลือกแล้วให้ทบทวนผลงานปัจจุบันของคุณกับที่ปรึกษาใหม่ของคุณและไปทำงานเพื่อสร้างความมั่งคั่งเพื่อการเกษียณอายุ Worth นิตยสารรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับขั้นตอนในการดำเนินการเมื่อเปลี่ยนที่ปรึกษาทางการเงิน

บรรทัดล่าง

ในขณะที่กฎการไว้วางใจ DOL ใหม่ได้รับการออกแบบมาอย่างชัดเจนเพื่อช่วยนักลงทุน แต่ก็ไม่ใช่เครื่องมือที่สมบูรณ์แบบ ขั้นตอนในระยะเวลาที่จำเป็นเพื่อหลีกเลี่ยงความสับสนวุ่นวายในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินสร้างความสับสนของตัวเองเช่นเดียวกับโอกาสสำหรับ "fudging" ในส่วนของที่ปรึกษาทางการเงินไร้ยางอาย ไม่ว่าคุณจะต้องทำการเปลี่ยนแปลงแผนของคุณขึ้นอยู่กับว่าคุณเชื่อหรือไม่ว่าที่ปรึกษาปัจจุบันของคุณได้ทำหน้าที่อย่างดีที่สุด

กฎใหม่ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องทำการเปลี่ยนแปลง กฎไม่ได้หมายความว่าจากที่นี่คุณและที่ปรึกษาทางการเงินของคุณจะนั่งอยู่ด้านเดียวกันของตารางเมื่อพิจารณาถึงการลงทุนที่ดีที่สุดสำหรับคุณและมีแนวโน้มที่จะเป็นประโยชน์ต่อเป้าหมายการเกษียณอายุในระยะยาวของคุณที่ก้าวไปข้างหน้า