สำหรับนักลงทุนบางรายเงินงวดอาจเป็นส่วนที่เหมาะสมในแผนทางการเงินที่เหมาะสม อย่างไรก็ตามคุณลักษณะหนึ่งของเงินปีที่เข้าใจผิดกันทั่วไปคือตัวเลือกการจ่ายเงิน ที่นี่เรากำหนดตัวเลือกเหล่านี้ว่าพวกเขาจะคำนวณและคำนวณว่าพวกเขาถูกหักภาษีอย่างไร
เฟสของเงินรายปี
สองขั้นตอนในชีวิตของเงินรายปีคือระยะการสะสมและเฟส annuitization (หรือระยะการจ่ายเงิน) ในระหว่างขั้นตอนการสะสมคุณสามารถเพิ่มเงินในสัญญาเงินรายปีของคุณได้โดยการฝากเงินสดแปลงมูลค่าของประกันชีวิตหรือทำ 1035 แลกเปลี่ยนจากเงินรายปีอีกชุดหนึ่ง (เพื่อระบุวิธีการบริจาคบางส่วน) หากคุณปฏิบัติตามกฎการเงินรายปีเงินปีของคุณจะสะสมรายได้ตามเกณฑ์การหักภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงิน
เมื่อคุณอายุครบ 59 ปีแล้ว 5 คุณสามารถเริ่มถอนเงินจากเงินงวดได้โดยไม่คิดค่าปรับ
ตัวเลือกการชำระเงินรายปี
มีวิธีการต่าง ๆ สำหรับการจ่ายเงินรางวัลเป็นรายปี โดยทั่วไปแล้วสองวิธีที่ได้รับการจ่ายเงินเป็นเงินสดที่สุดคือวิธีการจ่ายรายจ่ายและกำหนดการถอนเงินอย่างเป็นระบบ คนอื่นกำลังรับเงินก้อน วิธีการ annuitization ช่วยให้คุณรับประกันรายได้รายเดือนสำหรับระยะเวลาที่กำหนด ภายใต้ช่วงเวลาที่มีการถอนระบบคุณสามารถควบคุมระยะเวลาของการแจกจ่ายได้อย่างสมบูรณ์ แต่ไม่มีการป้องกันทรัพย์สินที่มีการตัดจำหน่ายออกไป
Annuitization Methods
ลองดูที่ตัวเลือกต่างๆที่คุณมีกับวิธีการ annuitization
- สิทธิเลือกอายุการใช้งานร่วมกัน ตัวเลือกนี้ช่วยให้คุณสามารถทำรายได้เพื่อการเกษียณอายุต่อไปได้เมื่อคู่หมั้นของคุณเสียชีวิต การชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าตัวเลือกชีวิตเนื่องจากการคำนวณขึ้นอยู่กับอายุขัยของทั้งสามีและภรรยา
- ระยะเวลาบางอย่าง ด้วยตัวเลือกนี้คุณจะได้รับเงินค่างวดตามระยะเวลาที่คุณเลือกเช่น 10, 15 หรือ 20 ปี หากคุณเลือกระยะเวลา 15 ปีบางอย่างและตายภายใน 10 ปีแรกสัญญาจะรับประกันว่าจะต้องจ่ายเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณภายในห้าปีที่เหลือ
- ชีวิตที่มีผู้ค้ำประกัน
หลายคนชอบความคิดในการหารายได้ตลอดชีพ แต่พวกเขากลัวที่จะเลือกตัวเลือกนี้ในกรณีที่พวกเขาตายในอนาคตอันใกล้ ชีวิตที่มีการรับประกันระยะตัวช่วยให้คุณสตรีมรายได้สำหรับชีวิต (เช่นตัวเลือกชีวิต) ดังนั้นจะจ่ายให้คุณตราบเท่าที่คุณอยู่ แต่ด้วยตัวเลือกนี้คุณสามารถเลือกระยะเวลาที่ได้รับการค้ำประกันเช่นระยะเวลารับประกัน 10 ปีโดยที่คุณต้องจ่ายเงินรายปีให้กับอสังหาริมทรัพย์หรือผู้รับประโยชน์ของคุณแม้ว่าคุณจะเสียชีวิตก่อนที่ระยะเวลารับประกันนั้นจะสิ้นสุดลง -
การชำระเงินรายเดือน
การหักกลบลบหนี้กับเงินรายปีเป็นจำนวนหนึ่งครั้งมักไม่ได้แนะนำเนื่องจากในปีที่คุณใช้เงินก้อนนั้นภาษีเงินได้ทั่วไปจะครบกำหนดในส่วนที่ได้รับเงินลงทุนทั้งหมด เงินรายปีของคุณ เห็นได้ชัดว่านี่เป็นทางเลือกในการจ่ายเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพมากจากมุมมองด้านการลดหย่อนภาษี
การเลือกไม่ใช้เงิน
บุคคลบางรายไม่จำเป็นต้องมีรายได้จากเงินที่สะสมไว้ในเงินรายปีของตน หากเป็นไปเช่นเดียวกันกับคุณโปรดตรวจสอบการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ของคุณถูกต้องเนื่องจากสามารถโอนเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้เมื่อคุณเสียชีวิต
บริษัท ประกันจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนของคุณได้อย่างไร?
มีหลายปัจจัยที่ บริษัท ประกันภัยใช้ในการคำนวณจำนวนเงินที่ต้องจ่ายเป็นรายเดือน สองแบบที่พบมากที่สุดคือเพศและอายุซึ่งทั้งสองอย่างนี้มีผลต่ออายุขัยของคุณ เนื่องจากผู้หญิงมีอายุขัยที่ยาวนานกว่าผู้ชายผู้หญิงจะไม่ได้รับเงินค่าเลี้ยงดูสูงเท่าผู้ชายที่เป็นคู่ และแน่นอนอายุที่มากขึ้นคุณอายุขัยของคุณลดลง ชายอายุ 75 ปีที่มีตัวเลือกชีวิตจะได้รับค่าแรงรายเดือนสูงกว่าผู้ชายอายุ 65 ปีเนื่องจากอายุขัยของชายชราสั้นลง
ปัจจัยสำคัญอื่น ๆ ที่มีผลต่อขนาดการจ่ายรายเดือนของคุณคือตัวเลือกการชำระคืนที่คุณเลือกซึ่งจะมีผลต่อระยะเวลาการชำระเงินจะนาน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเลือกตัวเลือกการมีชีวิตร่วมกันการจ่ายรายเดือนของคุณน่าจะต่ำกว่าเมื่อการชำระเงินยังคงดำเนินต่อไปกับคู่สมรสของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต
ในที่สุดขนาดการจ่ายเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยที่คุณใช้และผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับจากเงินของคุณ หาก บริษัท สามารถทำเงินได้ 5% แทนที่จะได้รับเงินคืน 3% เงินของคุณจะสูงกว่า อย่างไรก็ตามการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินเมื่อผลตอบแทนสูงขึ้นจะขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือกการจ่ายเงินรายเดือนคงที่หรือการจ่ายรายเดือนแบบปรับเปลี่ยนจากเงินปีของคุณ หากคุณเลือกจำนวนเงินคงที่การจ่ายเงินของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงและ บริษัท ประกันภัยจะถือว่าความเสี่ยงด้านการลงทุนทั้งหมด ภายใต้การจ่ายเงินที่ผันแปรขนาดของการจ่ายเงินรายเดือนจะแปรผันขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดดังนั้นคุณจึงถือว่าความเสี่ยงด้านตลาด
การหักภาษี ณ ที่จ่าย
เมื่อสัญญาของคุณได้รับการชำระเงินแล้วส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้ง (จากรายได้คงที่) ถือเป็นผลตอบแทนบางส่วนของผลงานของคุณและส่วนหนึ่งเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีโดยใช้อัตราส่วนการยกเว้น เมื่อคุณเลือกวิธีการชำระเงินกับ บริษัท ประกันภัยแล้วคุณควรสอบถามอัตราส่วนการยกเว้นของคุณซึ่งจะบอกคุณว่าจะถูกกีดกันจากการถูกหักภาษีมากน้อยเพียงใดหากอัตราส่วนการยกเว้นของคุณเท่ากับ 80% เมื่อจ่ายเงินเป็นรายเดือนจำนวน 1,000 เหรียญสหรัฐจากนั้น 800 ดอลลาร์จะได้รับการยกเว้นจากภาษีเงินได้และ 200 ดอลลาร์จะต้องเสียภาษีเงินได้
การแจกแจงก่อนกำหนด (ที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะอายุถึง 59 ปี) 5) จะต้องเสียค่าปรับ 10% และสำหรับงวดที่ซื้อก่อนวันที่ 14 สิงหาคม 2525 จะมีการใช้ FIFO (ก่อนเข้าก่อนออกก่อน) . สำหรับงวดที่ซื้อหลังจากวันที่ 13 สิงหาคม 1982 กฎการถอนคือ LIFO (การเข้าครั้งสุดท้ายก่อนออกก่อน) ซึ่งหมายความว่ารายได้จะออกมาก่อน คุณต้องจ่ายค่าปรับไม่น้อยกว่า 10% ในการเบิกถอน แต่รวมถึงภาษีเงินได้ในส่วนที่ถอนเป็นส่วนหนึ่งของเงินลงทุน ไม่ใช่การตัดสินใจอย่างชาญฉลาดในการดึงเงินก่อนอายุ 59 5 ดังนั้นจงหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด
ความกังวลเกี่ยวกับคุณภาพเครดิต
ปัจจัยสุดท้ายที่ต้องพิจารณาคือคุณภาพเครดิตของ บริษัท ประกันภัย โปรดจำไว้ว่าเพียงเพราะคุณได้สะสมเงินรายปีไว้ที่ บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มต้นการชำระคืนของคุณกับพวกเขา หากผู้ให้บริการรายอื่นที่มีคะแนนสูงได้เสนอการจ่ายเงินรายเดือนที่สูงขึ้นคุณอาจต้องเสียเวลาไปดูการทำธุรกรรมแบบปลอดภาษี 1035 กับผู้ให้บริการรายใหม่ แต่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบการเรียกเก็บเงินจากสัญญาฉบับปัจจุบันก่อนที่คุณจะทำ เริ่มต้นการถ่ายโอนใด ๆ ! บริษัท ประกันภัยมีพนักงานที่ชำนาญในแผนกเฉพาะซึ่งจะช่วยให้คุณมีการจ่ายเงินโดยประมาณสำหรับแต่ละตัวเลือก ทำให้พวกเขามีรายได้เพิ่มขึ้น 1. ค่าธรรมเนียม 5% ที่คิดค่าบริการเป็นรายปีในสัญญาของคุณ - มี บริษัท ประกันคุณภาพหลายแห่งเสนอราคาปัจจุบันของเงินงวดของคุณด้วยตัวเลือกการชำระเงินหลายรายการ
บทสรุป การตัดสินใจเลือกวิธีการจ่ายรายปีที่ดีที่สุดในการเลือกรายปีของคุณไม่ใช่เรื่องง่าย พิจารณาลำดับความสำคัญของคุณจำนวนเงินที่คุณต้องการในแต่ละเดือนและระยะเวลาที่คุณคิดว่าคุณจะต้องใช้การชำระเงินเหล่านี้