คนจำนวนมากในวันนี้พบตัวเองออกจากแรงงานบางอย่างโดยเลือกเช่นมารดาเลี้ยงดูเด็กเล็ก ๆ คนอื่น ๆ อันเป็นผลมาจากการปลดพนักงานและการลดขนาด เมื่อคนหยุดการเก็บรายได้พวกเขามักจะหยุดการมีส่วนร่วมในการออมเพื่อการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามการรักษาผลงานแม้จะมีขนาดเล็ก แต่ก็สามารถสร้างความแตกต่างใหญ่ในการออมทั้งหมดที่บุคคลประสบความสำเร็จได้เมื่อถึงเวลาที่เขาเกษียณ ปัญหาคือการหารถเกษียณอายุเกินกว่าที่นายจ้างเสนอจะเป็นความท้าทายมากที่สุดในการค้นหาเงินที่จะนำไปวางไว้ โชคดีแม้กระทั่งในช่วงเวลาที่คุณไม่ได้รับเงินเดือนคงที่ แต่ก็ยังสามารถประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุและมีรถเกษียณอายุที่สำคัญอีก 2 แห่งที่จะช่วยได้ <เดี่ยว> 401 (k)
เดี่ยว 401 (k) หรือที่เรียกว่า Independent 401 (k) สำหรับบุคคลที่ทำงานด้วยตนเองไม่ว่าจะเป็นเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียวผู้รับเหมาอิสระหรือเป็นสมาชิกของห้างหุ้นส่วน . รถคันนี้มีไว้สำหรับธุรกิจที่บุคคลและคู่สมรสของตนเท่านั้นเป็นพนักงาน การบริจาคประเภท 401 (k) นี้ประกอบด้วยการแบ่งเวลาของพนักงานและการแบ่งปันผลกำไรของนายจ้าง การเลื่อนกำหนดการทำงานของพนักงานมีมูลค่าที่ 17,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯสำหรับปี 2012 และ 17,500 เหรียญในปี 2013
สำหรับผู้ที่มีอายุมากกว่า 50 ปีมีส่วนร่วมในการจับรางวัลเพิ่มอีก 5,500 เหรียญสำหรับปีพ. ศ. 2555 และ 2556 ส่วนการแบ่งปันผลกำไรสำหรับเจ้าของคนเดียวคือ 20% ของรายได้ที่ตนเองทำงานลดลง โดย 50% ของภาษีการจ้างงานตนเอง ส่วนแบ่งปันผลกำไรเพิ่มขึ้นเป็น 25% ของรายได้จากการประกอบอาชีพอิสระ (ไม่มีการหักภาษีสำหรับการจ้างงานตนเอง) สำหรับธุรกิจที่จัดตั้งขึ้น จำนวนเงินรวมของการบริจาคการผ่อนผันและการแบ่งปันผลกำไรต่อแผนในปี 2012 คือน้อยกว่า $ 50,000 ($ 55,500 รวมถึงผลงานการจับมือ) หรือ 100% ของค่าชดเชย (ยกเว้นส่วนที่ทำการตรวจจับ)
ต้องมีการกำหนดแผนเดี่ยว 401 (k) ก่อนวันที่ 31 ธันวาคมเพื่อให้ได้รับเงินช่วยเหลือในปีต่อ ๆ ไป
คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานซึ่งยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ร่วมกันมีทางเลือกในการบริจาคให้กับแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ตราบใดที่คู่สมรสของพวกเขามีค่าชดเชยที่ต้องเสียภาษี ผลงานสูงสุดสำหรับปี 2012 สำหรับ IRA คือ $ 5,000 บวกเพิ่มอีก $ 1,000 สำหรับบุคคลที่มีอายุมากกว่า 50 ปี ในปี 2013 เงินจำนวนนี้จะเพิ่มขึ้นเป็น 5, 500 หรือ 6, 500 ถ้าคุณมีอายุเกินกว่า 50 ปีตัวอย่างเช่นสมมุติว่า Joe อายุ 51 ปีต้องสูญเสียงานในช่วงปลายปีที่แล้วและยังไม่สามารถหางานทำ แต่ต้องการที่จะยังคงมีส่วนร่วมต่อการเกษียณอายุของเขา คู่สมรสของเขาได้รับการชดเชยจากงานของเธอที่ 50,000 เหรียญในปี 2012 Joe สามารถมีส่วนร่วมทั้งหมด 6,000 เหรียญในปี 2012 กับ IRA ของเขา (เงิน $ 5,000, และ $ 1, 000 "catch-up")
โปรดทราบว่าสถานะการจัดเก็บอาจส่งผลต่อจำนวนเงินที่ได้รับอนุญาต ถ้าโจและภรรยาของเขายื่นแยกกันเขาจะไม่สามารถบริจาคเงินจำนวนใด ๆ ให้กับไออาร์เอในปีนี้ได้เนื่องจากไม่มีค่าชดเชยที่ต้องเสียภาษี หากพวกเขายื่นแยกต่างหากและเขาได้รับการชดเชยเพียง $ 2,000 สำหรับปีเงินช่วยเหลือ IRA ของเขาจะถูก จำกัด ไว้ที่ 2,000 เหรียญ
บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs)
การออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุที่สามอาจเป็นเรื่องที่น่าแปลกใจคือบัญชีออมทรัพย์ด้านสุขภาพ HSA) HSA เป็นบัญชีที่มีสิทธิพิเศษทางภาษีแก่บุคคลที่มีแผนประกันสุขภาพที่สามารถนำไปหักลดหย่อน (HDHP) เพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาล บุคคลเหล่านี้เป็นเจ้าของบัญชี สำหรับบุคคลที่ได้รับการว่าจ้างพนักงานสามารถให้ทั้งนายจ้างและลูกจ้างได้ สำหรับผู้ที่ไม่ได้รับการจ้างงานพวกเขาสามารถมีส่วนร่วมในนามของตนเองได้
ไม่เหมือน IRA หรือ 401 (k) ซึ่งรายได้ที่ได้รับเป็นสิ่งจำเป็นเงินที่ฝากเข้า HSA โดยพนักงานอาจมาจากการออมทรัพย์การจ่ายเงินปันผลการชดเชยการว่างงานและแม้แต่สวัสดิการ นอกจากนี้ยังไม่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้สำหรับผู้ที่สามารถมีส่วนร่วมได้เช่นเช่น Roth IRAs ผลงานสูงสุดสำหรับปี 2012 คือ $ 3, 100 สำหรับบุคคลและ $ 6, 250 สำหรับครอบครัว อนุญาตให้บุคคลที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปได้รับเงินช่วยเหลือจำนวน 1 พันเหรียญขึ้นไป บุคคลที่บริจาคเงินเข้าบัญชีจะได้รับการหักภาษี "เหนือบรรทัด"
ดังนั้นบัญชีออมทรัพย์ทางการแพทย์จึงเกี่ยวข้องกับการออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างไร? การกระจายที่ไม่ได้ใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลรวมอยู่ในรายได้และต้องเสียภาษี มีภาษีเพิ่มอีก 10% หากว่าการแจกจ่ายเหล่านี้ไม่ได้เกิดจากความตายหรือความพิการหรือถูกเพิกถอนก่อนที่บุคคลจะอายุครบ 65 ปีอย่างไรก็ตามคุณสามารถเก็บเงินเหล่านี้ไว้ใน HSA และเริ่มถอนเงินหลังจากอายุ 65 ปี ในตอนนั้นคุณจะต้องเสียภาษีกับการกระจายเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิม แต่จะหลีกเลี่ยงการเพิ่ม 10% นอกเหนือจากประโยชน์ที่เห็นได้ชัดของการออมก่อนภาษีสำหรับค่ารักษาพยาบาลเงินสมทบเข้าบัญชีเหล่านี้สามารถเป็นแหล่งรายได้เมื่อคุณเกษียณ
บัญชีนายหน้า
หากคุณพบว่าตัวเองหมดตัวเลือกก่อนหน้านี้และยังคงมีเงินมากขึ้นที่ต้องการประหยัดเพื่อการเกษียณอายุคุณก็สามารถบริจาคเงินให้กับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีรายเก่าได้ดี แน่นอนว่ารายได้จะไม่ถูกหักภาษี แต่คุณจะเพิ่มเงินเป็นจำนวนมากซึ่งจะช่วยให้คุณมีแหล่งรายได้ระหว่างการเกษียณอายุของคุณและเราทุกคนไม่ต้องการหม้อที่จะใหญ่?
บรรทัดด้านล่าง
ตามที่คุณเห็นมีโอกาสมากมายในการออมเพื่อการเกษียณอายุแม้ว่าคุณจะตกงานหรือมีส่วนร่วมในกิจกรรมนอกเวลาหรือเป็นช่วง ๆ คำถามเร่งด่วนก็คือไม่ว่าจะมีรถที่รอการผ่อนปรนภาษีซึ่งคุณสามารถมีส่วนร่วมได้หรือไม่ แต่คุณจะจัดการกระแสเงินสดของคุณได้อย่างไรเพื่อประหยัดค่าใช้จ่ายเท่าที่จำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าคุณเกษียณสบายใจ
การทำการบ้านของคุณเป็นสิ่งจำเป็นก่อนอื่น คุณจะไม่มีวันรู้ว่าคุณประหยัดเงินได้มากเท่าไหร่หากคุณไม่ทราบว่าคุณกำลังใช้จ่ายอยู่ ติดตามการใช้จ่ายของคุณประมาณหกเดือนและหาว่าค่าใช้จ่ายใดสามารถลดลงเพื่อบีบเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้เล็กน้อย เมื่อคุณรู้ว่าคุณใช้จ่ายเท่าไรและคุณสามารถประหยัดได้มากแค่ไหนพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณเกี่ยวกับยานพาหนะที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณมากที่สุด เวลาในการบันทึกอยู่ในขณะนี้!