เมื่อคุณทำงานกับ บริษัท ที่มีแผนเกษียณอายุเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจผลประโยชน์ตัวเลือกของคุณจะชัดเจนมาก - ส่วนใหญ่เนื่องจากคุณมีคนที่สามารถเดินคุณผ่านการตั้งค่าบัญชีและตั้งเวลาการมีส่วนร่วม . นอกจากนี้คุณยังมีสตรีมรายได้ปกติที่ไม่ผันผวนอย่างรุนแรง

หากคุณทำธุรกิจอิสระคุณมีทางเลือกเดียวกันเช่นกัน แต่จากผลการศึกษาใหม่โดยกลุ่มธุรกิจขนาดเล็กกลุ่มผู้สนับสนุนธุรกิจขนาดเล็ก 40% ของประชากรที่ประกอบอาชีพอิสระไม่มีการเกษียณ บัญชีเช่น IRA หรือ 401 (k) เมื่อถามว่าทำไม 38% กล่าวว่าพวกเขาไม่ได้ทำพอและอีก 31% กล่าวว่าพวกเขาไม่ได้รับเงินเป็นประจำพอที่จะระงับเงิน

แต่นั่นอาจทำให้เกิดปัญหาทางการเงินในชีวิต แม้แต่ผู้ที่ทำงานด้วยตนเองจะต้องหาวิธีการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุในส่วนหนึ่งเนื่องจากพวกเขาไม่มีนายจ้างที่เข้าร่วมการบริจาคเช่นเดียวกับคนอื่น ๆ อีกมากมายที่ทำเพื่อลูกจ้างของพวกเขา 401 (k)

แม้ว่าคุณจะเริ่มวางเงินกันแล้วใช้เวลาทบทวนตัวเลือกของคุณในฐานะคนทำงานอิสระและดูว่าคุณประหยัดค่าใช้จ่ายหรือเป็นประโยชน์มากขึ้นหรือไม่ คำแนะนำด้านล่างจะให้คำแนะนำ แต่ให้แน่ใจว่าได้รับคำแนะนำจากผู้วางแผนทางการเงินก่อนที่คุณจะเลือกเส้นทางที่จะดำเนินการ

เงินบำนาญของลูกจ้างแบบง่าย (SEP)

แผน SEP มีลักษณะคล้ายกับ IRA แต่มีผลตอบแทนสูงสุด คุณสามารถมีส่วนร่วมน้อยกว่า 25% ของรายได้ต่อปีของคุณหรือจำนวนเงินสูงสุดที่ IRS กำหนด ($ 54,000 ในปี 2017)อย่างไรก็ตามวงเงินการสนับสนุนที่แน่นอนของคุณอาจต่ำกว่า ใช้แผ่นงานในบทที่ 5 ของ IRS Publication 560 เพื่อคำนวณค่าสูงสุดประจำปีของคุณ

การจัดทำแผนเป็นเรื่องง่าย ค้นหาสถาบันการเงินที่เสนอแผน SEP กรอกเอกสารหรือแบบฟอร์ม IRS 5305-SEP ซึ่งระบุสิทธิและผลประโยชน์ของคุณตามแผน ตัดสินใจว่าคุณต้องการจะมีส่วนร่วมและตั้งค่าระบบรายเดือนของการถอนจำนวนเงินที่ตั้งไว้จากรายได้ของคุณ

แผน SEP โดยปกติไม่มีข้อกำหนดในการยื่น IRS และค่าใช้จ่ายในการบริหารต่ำ กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่อคุณตั้งค่าแล้วคุณจะไม่จำเป็นต้องมีผู้เชี่ยวชาญด้านผลประโยชน์เพื่อนำทางกฎและนโยบายทั้งหมด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดูที่บทแนะนำ SEP ของ Investopedia

อาจมีตัวเลือกเงินบำนาญอื่น ๆ ที่มีให้คุณ พูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญเกี่ยวกับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระเพื่อขอข้อมูลเพิ่มเติม

แผน 401 (k) ของผู้เข้าร่วมรายหนึ่งแผน

แผน 401 (k) นี้จะทำงานเหมือนกับแผน 401 (k) ที่คุณจะได้รับหากคุณได้รับการคุ้มครองภายใต้แผนเงินสมทบที่กำหนดโดยนายจ้างโดยมีข้อยกเว้นที่สำคัญคือถ้าคุณเป็น ที่นายจ้างจ่ายให้คุณจะมีส่วนร่วมในการหักเงินเดือนก่อนหักเงินเดือนและนายจ้างของคุณจะมีทางเลือกในการจับคู่เงินสมทบดังกล่าวกับจำนวนที่กำหนด

ด้วยแผน One-Participant 401 (k) คุณมีข้อได้เปรียบในการเป็นลูกจ้างและนายจ้าง ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมมากขึ้นกว่าที่คุณทำได้หากคุณอยู่ภายใต้แผนของนายจ้าง

เช่นเดียวกับแผน SEP ให้ใช้ตารางใน IRS Publication 560 เพื่อคำนวณวงเงินการบริจาคของคุณ อ่าน แบบอิสระ 401 (K): ยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุสูงสุดสำหรับเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว โปรดทราบว่ามีข้อกำหนดหลายประการสำหรับแผนนี้: A-Participant 401 (k) - คำศัพท์ IRS - บางครั้งเรียกว่า Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k หรือ Independent 401 (k)

แผนการจับคู่การประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับพนักงาน (SIMPLE IRA)

เช่นเดียวกับที่ชื่อว่า SIMPLE IRA ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ง่ายสำหรับการเกษียณอายุ แผนดังกล่าวใช้กฎการลงทุนแบบโรลโอเวอร์และการกระจายเช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมยกเว้นข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วม ตาม IRS "คุณสามารถนำรายได้สุทธิทั้งหมดของคุณจากการทำงานด้วยตนเองในแผน: ถึง $ 12, 500 ในปี 2017 บวกเพิ่มอีก $ 3,000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปรวมทั้งการสนับสนุนคงที่ 2% หรือมีส่วนร่วมในการจับคู่ 3% "

ตารางใน IRS Publication 560 เป็นวิธีคำนวณวงเงินการบริจาคของคุณ

การแบ่งปันผลกำไร

จะทำอย่างไรถ้าคุณสามารถแบ่งรายได้ให้กับพนักงานในโครงการเกษียณอายุของพนักงานรวมทั้งคุณด้วย? นี่เป็นวิธีการแบ่งปันผลกำไร แทนที่จะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้หรือการคำนวณอื่น ๆ คุณสามารถใช้ฐานรายได้ของ บริษัท ได้ ถ้าคุณมีพนักงานสิ่งนี้จะกระตุ้นให้เกิดความพิเศษขึ้นและรู้สึกเหมือนเป็นส่วนหนึ่งของ บริษัท แทนที่จะเป็นแค่พนักงาน ยิ่งไปกว่านั้นคุณยังสามารถมีแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ในแพคเกจได้หากต้องการ

ต้องมีการกำหนดแผนการแบ่งปันผลกำไรผ่านสถาบันการเงิน ข้อ จำกัด ของผลงานคือ "น้อยกว่า 25% ของค่าตอบแทนของ [พนักงาน] หรือ 54,000 เหรียญสำหรับปีพ. ศ. 2560 ซึ่งอาจมีการปรับราคาค่าครองชีพสำหรับปีต่อ ๆ ไป)" อ้างอิงจาก IRS แผนการแบ่งปันผลกำไรอาจมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าแผนเกษียณอายุอื่น ๆ แต่การแบ่งปันผลกำไรทำได้ดีสำหรับ บริษัท ที่มีกระแสเงินสด จำกัด สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเยี่ยมชมเว็บไซต์ IRS

แผนการซื้อเงิน (MPP)

MPP คล้ายกับการแบ่งปันผลกำไรซึ่งนายจ้างจ่ายเงินให้กับแผนออมทรัพย์ของพนักงาน จำนวนนี้มักอิงกับผลงานของพนักงานเช่นเดียวกับ 401 (k) แต่แตกต่างจากแผนการแบ่งปันผลกำไรที่ไม่จำเป็นต้องมีการจ่ายเงินรายปีประจำปีนายจ้างต้องจัดหาเงินทุน MPP เป็นประจำทุกปีตามที่กำหนดไว้ในข้อตกลงของพนักงานโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของ บริษัท เช่นเดียวกับการแบ่งปันผลกำไรวงเงินการบริจาคคือ "น้อยกว่า 25% ของค่าชดเชยหรือ $ 54,000 สำหรับปีพ. ศ. 2560 ภายใต้การปรับค่าครองชีพ" ตาม IRS

เช่นเดียวกับยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เงินฝากจะเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชี ในอดีตที่ผ่านมา MPPs มีวงเงินที่สามารถหักลดหย่อนได้มากกว่าแผนการแบ่งปันผลกำไร แต่ไม่ได้เป็นเช่นนั้นอีก อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับ MPP ได้ที่นี่

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจคุณก็ยุ่ง - บ้าคลั่งมากอาจจะเป็น - แต่การออมเพื่อการเกษียณอายุต้องเป็นเรื่องสำคัญอย่างน้อยสองประการอันดับแรก: ประกันสังคมจะไม่เป็นแหล่งรายได้หลักในการเกษียณอายุของคุณ มันไม่ได้ถูกออกแบบมาสำหรับบทบาทนั้น

ประการที่สองการระดมทุนการเกษียณอายุของคุณเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของ บริษัท เช่นเดียวกับที่ บริษัท ต่างๆทุกขนาด คุณต้องทำงานที่ค่าใช้จ่ายในโครงสร้างราคาของคุณ

เริ่มวันนี้ นัดหมายกับผู้วางแผนทางการเงินเพื่อจัดทำแผน ความแตกต่างระหว่างทางเลือกเหล่านี้ - และการแบ่งภาษี - มีความซับซ้อน

ถ้าคุณไม่ได้เป็นนักบัญชีหรือวางแผนด้วยตัวคุณเองนี้ไม่ควรตัดสินใจ DIY; หนึ่งในแผนเหล่านี้อาจเหมาะสมกับทรัพยากรและรายได้ของคุณได้ดีขึ้นมาก อนาคตของคุณกำลังพูดถึงและคุณต้องการคำแนะนำที่ดีที่สุดในการปรับรูปร่างให้พอดีกับคุณ เมื่อคุณรู้ว่าคุณต้องการอะไรทำให้การชำระเงินควรตรงไปตรงมา