กองทุนเกษียณอายุมีจุดประสงค์หนึ่งอย่าง - ให้คุณมีรายได้ที่มั่นคงและมั่นคงเมื่อเกษียณอายุ ยังคงในบางจุดในชีวิตของพวกเขาหลายคนพบว่าตัวเองล่อลวงเพื่อเงินสดออกหรือถอนเงินจากบัญชีเกษียณไม่ว่าจะแก้ไขปัญหาทางการเงินหรือเพียงเพราะพวกเขาต้องการเงินสำหรับการซื้อราคาแพง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่ เมื่อชำระหนี้ด้วยเงินดาวน์ 401 (K)) .

กฎของกองทุนเกษียณอายุ

การนำเงินออกจากกองทุนเกษียณอายุของคุณมาพร้อมกับผลกระทบรวมทั้งภาษีและบทลงโทษที่อาจเกิดขึ้น ไม่ว่าจะเป็นเรื่องใดก็ตามขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่คุณมีเหตุผลที่คุณถอนเงินและเมื่อคุณถอนเงิน

สำหรับ 401 (k), 403 (b) และ IRA แบบดั้งเดิมคุณสามารถถอนเงินที่ไม่มีการลงโทษด้วยเหตุผลใด ๆ เมื่อคุณอายุครบ 59 ภาษีเงินได้ปกติจะได้รับการประเมินเมื่อการถอนเงินทั้งหมด ก่อน59½การถอนจะต้องได้รับโทษ 10% เว้นเสียแต่ว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับข้อยกเว้น ต่อไปนี้เป็นกฎของ IRS สำหรับข้อยกเว้นสำหรับภาษีสำหรับการแจกแจงในช่วงต้น

Roth IRA แตกต่างกันเนื่องจากภาษีได้รับการชำระเงินก่อนที่เงินจะเข้าบัญชี ยังคงมีกฎและบทลงโทษสามารถใช้ (หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู Roth IRAs: Distributions .)

รายได้ที่เสียไปและอัตราภาษีที่สูงกว่า

หากภาษีและบทลงโทษไม่ขัดขวางคุณมีเหตุผลอื่นที่จะไม่แตะต้องเงินในการเกษียณอายุของคุณ กองทุน. เงินที่คุณถอนจะไม่เติบโตต่อไป ตัวอย่างเช่นหากคุณถอนเงิน $ 10,000 เมื่ออายุ 30 ปีคุณอาจเสียค่าใช้จ่าย 115,000 เหรียญหรือมากกว่าตามเวลาที่คุณเกษียณอายุ (อิงตาม $ 10,000 ที่ 7% ในช่วง 35 ปีที่มีการประนอมตัวเป็นรายเดือน)

สุดท้ายถ้าคุณจ่ายไออาร์เอขนาดใหญ่หรือ 401 (k) เงินนั้นจะเพิ่มรายได้เพิ่มเติมในปีนั้น คุณจะต้องเสียภาษีเท่านั้น วงเล็บภาษีของคุณอาจสูงกว่าที่จะเป็นปกติทำให้จำนวนเงินที่คุณจ่ายมากยิ่งขึ้น

อย่างไรก็ตามบางคนยังคงตัดสินใจหรือรู้สึกกดดันเพื่อถอนเงินสดออกจาก 401 (k), 403 (b) หรือ IRA นี่คือสิ่งที่คุณไม่ควรทำด้วยเงินจากกองทุนเกษียณของคุณ

อย่าวางไว้ใต้ที่นอนหรือในบัญชีออมทรัพย์

สิ่งที่แย่ที่สุดที่ต้องทำด้วยเงินที่ควรจะ "ทำงาน" ให้กับคุณก็คือ "วางเงินไว้ "เงินภายใต้ที่นอนหรือในกล่องซิการ์หรือโถคุกกี้เพียงแค่นั่งอยู่ที่นั่น มันไม่มีรายได้ดอกเบี้ยซึ่งหมายความว่าด้วยอัตราเงินเฟ้อจะสูญเสียคุณค่า

การใส่เงินในบัญชีออมทรัพย์แบบเดิมดีกว่าโซลูชันที่นอนเพียงเล็กน้อยเล็กน้อยเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีขนาดเล็กมาก ในทั้งสองกรณีคุณจะต้องจ่ายภาษีและอาจลงโทษสำหรับการไม่เก็บไว้ในบัญชีเกษียณภาษี advantaged นอกจากนี้ตามที่อธิบายไว้ข้างต้นรายได้ในอนาคตจะหายไป

"ถ้าคุณรู้สึกกังวลเกี่ยวกับตลาดและย้ายเงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์การถอนเงินของคุณจะต้องเสียภาษีที่วงเล็บด้านภาษีสูงสุดของคุณและคุณอาจถูกลงโทษ ความผิดพลาดนี้อาจเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าการลดลงของตลาด "Patrick Traverse ผู้ก่อตั้ง MoneyCoach, Mt กล่าว เอส. ซี.

หลีกเลี่ยงการวางไว้ในบัญชีตลาดเงิน

เช่นเดียวกับบัญชีเงินฝากออมทรัพย์อัตราดอกเบี้ยในกองทุนตลาดเงินต่ำมาก เพื่อให้เรื่องแย่ลงกฎระเบียบใหม่ ๆ จะทำให้การเลือกเกษียณอายุปลอดภัยและง่ายขึ้นนี้อาจทำให้เกิดความล่าช้าหรือค่าธรรมเนียมการไถ่ถอนเมื่อคุณต้องการเข้าถึงเงินของคุณ (999).

งดเว้นจากการใช้เงินดาวน์ ใช้เงินทุนหมุนเวียนที่มีราคาแพงเพื่อชำระเงินดาวน์ในบ้าน , รถยนต์, เรือหรือรายการตั๋วใหญ่อื่น ๆ ไม่ได้เป็นความคิดที่ดีสำหรับเหตุผลทั้งหมดที่กล่าวมาแล้ว การออมใด ๆ ที่เกิดขึ้นจะถูกกลืนโดยภาษีการลงโทษและรายได้ในอนาคตที่หายไป เช่นเดียวกันเมื่อพิจารณาโดยใช้เงินทุนหมุนเวียนเพื่อชำระคืนเงินกู้สินเชื่อหรือบัตรเครดิต คุณกำลังใช้เงินภาษีที่เสียภาษีเพื่อเสียค่าใช้จ่ายบางอย่างที่วินัยงบประมาณสามารถแก้ไขได้ตลอดเวลา

"แม้ว่าบัญชีไออาร์เอจะเป็นแหล่งรายได้ที่เป็นระบบรายเดือนในการเกษียณอายุ แต่ก็มักจะไม่ใช่แหล่งที่มาของการแจกจ่ายเงินก้อนใหญ่ที่ใช้ในการชำระคืนเงินกู้หรือซื้อรถใหม่ การถอนเงิน IRA แบบก้อนใหญ่อาจทำให้เกิด 'spiking spiking' ซึ่งอัตราภาษีจ่ายเพิ่มขึ้นเนื่องจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีเพิ่มขึ้น "James B. Twining, CFP®ผู้จัดการความมั่งคั่ง Financial Plan, Inc. กล่าว , ใน Bellingham, Wash

ไม่เคยใช้เพื่อหย่า

มีกรณีเกิดขึ้นเมื่อผู้คนใช้เงินเกษียณเพื่อจ่ายเงินเพื่อการหย่า ปัญหาคือเมื่อสิ้นสุดกระบวนการพวกเขาพบว่าตัวเองเป็นโสดและไม่มีกองทุนเกษียณอายุ นี่ไม่ใช่ผลดี

ต่อต้านการใส่ลงในแผน 529

แผนการออมเพื่อการศึกษาถือเป็นสิ่งที่ดี แต่ก็ไม่ใช่สถานที่ที่เหมาะสำหรับการเกษียณอายุ เหตุผล? เมื่อคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยจะพิจารณาสินทรัพย์ในแผน 529 กองทุนที่มีอยู่แล้วในแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติไม่ได้รับการพิจารณา

อย่าเพิ่งรับไออาร์เอที่สืบทอดมา

ในกรณีที่คุณได้รับ IRA เป็นมรดกอย่าถือว่า - เท่าที่หลายคนทำ - ซึ่งคุณสามารถจ่ายเงินออกได้เก็บไว้เป็นเวลา 60 วันและหลีกเลี่ยงภาษีโดยการวาง เงินในบัญชีภาษีใหม่ที่ชื่นชอบ กฎสำหรับ IRA ที่สืบทอดไม่ได้ผลเช่นนั้น หากคุณถอนเงิน IRA แทนการปฏิบัติตามกฎระเบียบต่อไปนี้คุณอาจต้องเสียภาษีทั้งหมด

"คนเรามักจะทำผิดพลาดในการเผาไหม้ผ่านมรดกของพวกเขาในเวลาไม่นานเลย อย่างไรก็ตามสิ่งสุดท้ายที่พวกเขาควรจะได้รับคือ IRA ผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาเนื่องจากพวกเขาสามารถยืดเวลาถอนเงินออกไปได้ตลอดชีวิตของตัวเอง "นิโคลัสฮอปวูดCFP®ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Peak Wealth Management, LLC, Plymouth, Mich กล่าวว่า

บรรทัดด้านล่าง

คุณไม่ควรถอนเงินหรือถอนเงินจาก 401 (k), 403 (b) หรือ IRA เว้นไว้แต่ว่าไม่มีทางเลือกอื่น ๆ แม้แล้วการทำเช่นนี้มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายของภาษีดังกล่าวข้างต้นบทลงโทษและการสูญเสียรายได้ในอนาคต

"การไม่พิจารณาทุกแง่มุมของการถอนเพื่อรวมภาษีและบทลงโทษอาจส่งผลให้เงินหลายพันดอลลาร์ตกอยู่ในกระเป๋าของคุณ ภาษีที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนจำนวนมากสามารถจำแนกได้ว่าเป็นความสมัครใจซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายเงินให้กับพวกเขาเนื่องจากการตัดสินใจของคุณไม่ใช่เพราะเป็นข้อบังคับ "Jason Gliszekski, CFP®, CAS®, ที่ปรึกษาการลงทุนของ Glisczynski and Associates, Inc. , Plover, Wis.

มีปัญหาอีกอย่างหนึ่งที่หลายคนไม่เคยนึกถึง: การสูญเสียการป้องกันจากเจ้าหนี้ เงินในบัญชีเกษียณส่วนใหญ่จะได้รับความคุ้มครองในกรณีที่คุณต้องเผชิญกับการถูกต้องตามกฎหมาย นี่ไม่ใช่กรณีของเงินสดและสถานการณ์อื่น ๆ ที่กล่าวมาข้างต้น

คุณควรทำอย่างไร?

นี่คือสิ่งที่ต้องทำด้วยเงินสดเสริมจาก IRA

มีคำตอบอยู่บ้าง