สองสัปดาห์ - นั่นคือสิ่งที่คุณได้รับจากเงินของคุณเมื่อคุณตกลงที่จะลงนามในการขอคืนเงินภาษีเงินได้ (RAL) ผู้จัดเตรียมภาษีของคุณได้รับอะไรบ้าง? เมื่อมีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมแล้วเงินให้กู้ยืมสองสัปดาห์นี้ซึ่งมีให้โดยไม่เห็นแก่ตัวมักทำงานได้ดีกว่าอัตราร้อยละ 100% ต่อปีในความโปรดปรานของผู้ให้กู้ และคุณคิดว่าอัตราดอกเบี้ยในบัตรเครดิตของคุณไม่ดี! ตามที่ศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติ (NCLC) ระบุว่าในปีพ. ศ. 2551 มีผู้เสียภาษีมากกว่า 8 ล้านรายออกเงินให้กู้ยืมดังกล่าว ในบทความนี้เราจะดูอย่างหนักที่สินเชื่อเหล่านี้เพื่อให้คุณมีข้อมูลที่จำเป็นในการตัดสินใจว่าจะคุ้มค่ากับราคาที่คุณจ่ายหรือไม่ (สำหรับข้อมูลเชิงลึกเกี่ยวกับวิธีการสร้างสรรค์ในการใช้จ่ายเงินคืนของคุณโปรดอ่าน
อย่าเสียการคืนเงินภาษี ของคุณ)
การเรียกคืนเงินคืนหรือที่เรียกว่า RAL หรือการคืนเงินทันทีคือเงินกู้ยืมระยะสั้นที่นำเสนอโดยอิงตามการคืนเงินภาษีของคุณ กับ RAL ผู้จัดเตรียมภาษีจะเสนอการจ่ายเงินให้คุณน้อยกว่าการคืนเงินจริงของคุณ แต่ให้ใช้งานได้ทันทีดังนั้นคุณจะไม่ต้องรอให้ IRS ตัดเช็คหรือฝากเงินเข้าบัญชีของคุณ ผู้จัดเตรียมจะใช้ความสมบูรณ์ของการคืนเงินภาษีของคุณ
ค่าธรรมเนียมที่ผู้จัดเตรียมภาษีส่วนใหญ่เรียกเก็บเงินจากการขอคืนภาษีให้กับผู้เอาประกันภัยมากเช่นเงินกู้ payday และชื่อ แม้ว่าค่าธรรมเนียมอาจดูเหมือนเล็กเมื่อเปรียบเทียบกับขนาดของเงินคืน RAL อาจมีราคาแพงอย่างเหลือเชื่อเมื่อพิจารณาระยะเวลาการเก็บเงิน หลังจากผ่านการยื่นแบบอิเล็กทรอนิกส์เรียบร้อยแล้วคุณสามารถขอคืนเงินภาษีได้โดยตรงในบัญชีธนาคารภายในเวลาไม่ถึงสองสัปดาห์ ในปี 2549 NCLC และสหพันธ์ผู้บริโภคแห่งอเมริกาดำเนินการศึกษาร่วมกันเกี่ยวกับการขอคืนเงินภาษี พวกเขาพบว่าผู้บริโภคจะจ่ายเงินประมาณ $ 100 สำหรับการคืนเงินประมาณ $ 2, 150ในความอดทนของคุณเสียค่าใช้จ่ายเกือบ 5% ของผลตอบแทนของคุณ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินกู้ยืมระยะสั้นและเงินกู้ระยะยาวอื่นโปรดอ่าน เงินกู้แบบจ่ายรายวันไม่ต้องจ่าย .) เนื่องจากเงินกู้มีอายุการใช้งานสั้นมากค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมมักเกินดุล ความมีประโยชน์ จากรายงานจาก CreditResearchCenter ของ GeorgetownUniversity APR ที่แท้จริงของเงินให้กู้ยืมเพื่อคืนภาษีจำนวนมากมีมากกว่า 100% (APR คืออะไรอ่าน
APR Vs. APY: ความแตกต่างมีผลต่อคุณอย่างไร .) เป็นทางเลือกที่มีราคาไม่แพงคุณสามารถปรับรูปแบบ W-4 กับนายจ้างเพื่อลดการหัก ณ ที่จ่ายจากเช็คเอาท์ ; คุณจะได้รับเงินคืนภาษีที่มีขนาดเล็ก แต่จะมีเงินเพิ่มขึ้นในแต่ละ paycheck นอกจากนี้ตัวเลือกนี้ยังไม่มีค่าธรรมเนียมใด ๆ ที่เกี่ยวข้อง ตรวจสอบ
คู่มือภาษีเงินได้ ของเรา) ผู้ให้บริการ RAL ในมุมมองของผู้จัดเตรียมเอกสาร
ผู้ให้บริการ RAL ยืนยันว่าค่าใช้จ่ายของเงินกู้มีความสมเหตุสมผลตามความเสี่ยงของเงินกู้ บนพื้นฐานที่ว่ามีโอกาสที่ IRS จะไม่ออกเงินคืนสำหรับการคืนภาษีที่กำหนดหรือจะออกเงินคืนที่ลดลง สำหรับ RALs ส่วนใหญ่ไม่มีขั้นตอนสำหรับผู้จัดเตรียมภาษีเพื่อขอคืนเงินกู้ การให้กู้ยืมเงินเหล่านี้ทำได้โดยการยื่นแบบอิเล็กทรอนิกส์: เมื่อผู้จัดเตรียมภาษียื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ของคุณทางอิเล็กทรอนิกส์เขาหรือเธอจะได้รับการยืนยันภายใน 24 ชั่วโมงว่าการคืนภาษีของคุณปราศจากข้อผิดพลาด RAL เป็นข้อเสนอที่ดีสำหรับผู้จัดเตรียมภาษีเนื่องจากมีโอกาสที่ดีที่เงินกู้จะได้รับการชำระคืนเต็มจำนวน ในขณะที่ผู้จัดเตรียมภาษียืนยันว่าระยะเวลารอคอย 24 ชั่วโมงแสดงถึงความเสี่ยงในส่วนของพวกเขาจะไม่มีโอกาสที่ผู้จัดเตรียมภาษีจะเสียเงินถ้าเขาหรือเธอเตรียมการคืนภาษีอย่างถูกต้อง ในแง่ของการนี้เงินกู้เหล่านี้ไม่ได้จัดการที่ดีที่สุดสำหรับผู้เสียภาษีโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่สามารถที่จะรอสองสัปดาห์ที่มักจะต้องได้รับเงินคืนภาษีของรัฐบาลกลางจากผลตอบแทนที่ยื่นอิเล็กทรอนิกส์ (เพื่อหลีกเลี่ยงความต้องการ RAL หาวิธีการสร้างกองทุนฉุกเฉินของคุณเองใน
สร้างกองทุนฉุกเฉิน และ คุณอยู่ใกล้เกินไปหรือไม่? ) พฤติกรรมผิดจรรยาบรรณ
IRS ได้พยายามหลายครั้งที่จะเปลี่ยนระบบการคาดการณ์เงินคืนล่วงหน้าเพื่อลดการใช้งานที่ไม่ถูกต้อง ความพยายามเหล่านั้นไม่ประสบความสำเร็จ NCLC ยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่ว่าผู้จัดทำภาษีจำนวนมากไม่ให้ความรู้แก่ลูกค้าเกี่ยวกับ RALs ผู้เสียภาษีจำนวนมากไม่ทราบว่าเมื่อใดที่พวกเขาอาจคาดหวังว่าจะได้รับเงินคืนและส่วนใหญ่ไม่เข้าใจค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับเงินให้กู้ยืมของพวกเขา แม้กระทั่งผู้จัดเตรียมภาษีที่รู้จักกันดีก็ถูกกล่าวหาว่าเป็นผู้ให้การกู้ยืมเงินที่เป็นที่รังเกียจ: ในปีพ. ศ. 2545 H & R Block ได้ยื่นฟ้องโดย New York City Department of Consumer Affairs สำหรับขั้นตอนการให้กู้ยืมของ RAL และในปี 2006 บริษัท ได้ไปศาลกับรัฐ ของแคลิฟอร์เนีย มีข้อกังวลด้านจริยธรรมต่อเนื่องอื่น ๆ กับ RAL เช่นกัน ผู้จัดเตรียมภาษีสามารถขยายผลตอบแทนทางภาษีที่คาดหวังเพื่อเพิ่มผลกำไรได้: ในขณะที่ขั้นตอนนี้ไม่ถูกต้องตามหลักเกณฑ์การเล่นการพนันบางครั้งอาจคุ้มค่า ผู้จัดเตรียมภาษีเหล่านี้เป็นหลักประกันว่า IRS จะไม่สามารถรับการเปลี่ยนแปลงที่เกิดขึ้นกับการเสียภาษีของลูกค้าและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นเพื่อทำกำไรได้
อนาคตของการคืนเงินทันที
IRS หวังจะเปิดเผยระบบการจัดเก็บภาษีใหม่ภายในปี 2012 ซึ่งเรียกว่าเครื่องข้อมูลบัญชีลูกค้า (CADE) ระบบนี้จะสามารถดำเนินการคืนภาษีเงินได้และการคืนเงินภายในระยะเวลา 24 ชั่วโมงและผู้เสียภาษีจะได้รับเงินคืนภายในสามวัน ระบบ CADE คาดว่าจะกำจัด RAL ทั้งหมด ในระหว่างนี้เงินกู้ยืมที่คาดว่าจะได้รับคืนจะได้รับการคุ้มครองอย่างกว้างขวาง ผู้สนับสนุนของ RALs อธิบายว่าเป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการจัดการกับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิดค่าตั๋วเงินที่ค้างชำระและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างไรก็ตามในระยะสั้นลักษณะของเงินให้สินเชื่อเหล่านี้ทำให้พวกเขามีปัญหาที่ดีที่สุด