การจัดการรายได้ของคุณเป็นสิ่งสำคัญเสมอ แต่จะกลายเป็นเรื่องสำคัญมากยิ่งขึ้นในช่วงเกษียณอายุเมื่อรายได้ของคุณมาจากการออมของคุณมากกว่าจากค่าจ้างและรายได้ เนื่องจากแหล่งรายได้ของคุณซึ่งคุณได้บันทึกไว้อย่างรอบคอบในช่วงปีที่ผ่านมามีข้อ จำกัด ในการเกษียณอายุคุณต้องให้แน่ใจว่าตลอดระยะเวลาที่เหลือของชีวิต ซึ่งหมายถึงการกำหนดความต้องการรายได้ของคุณในช่วงหลายปีที่เกษียณอายุและเมื่อเกษียณอายุคุณสามารถจัดการสินทรัพย์การเกษียณอายุของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ในบทความนี้เราจะพิจารณาบางประเด็นที่คุณต้องพิจารณาเมื่อทำสิ่งเหล่านี้

การวางแผนในช่วงก่อนวัยเกษียณเป็นเวลาที่เกษียณอายุใกล้เกษียณเสมอมีโอกาสที่จำนวนเงินที่คุณคิดว่าเพียงพอที่จะใช้จ่ายให้กับปีที่เกษียณอายุของคุณไม่ได้ เหตุผลอาจรวมถึงการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพและผลตอบแทนจากการลงทุนที่ต่ำกว่าที่คาดการณ์ไว้ หากต้องการเพิ่มโอกาสในการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงินให้ประเมินความต้องการรายได้และแหล่งรายได้ในช่วง 10 ปีก่อนวันที่คาดการณ์ไว้

"เราเชื่อว่าการประเมินรายได้เกษียณของคุณเป็นประจำทุกปีในช่วง 10 ปีก่อนการเกษียณ" Patrick A. Strubbe ผู้ก่อตั้งและเจ้าของ บริษัท Preservation Specialists, LLC ในโคลัมเบีย , และผู้เขียน

บันทึกการเกษียณอายุของคุณ!

"นี่เป็นเพราะปัจจัยหลายอย่าง อันดับแรกสถานการณ์ทางการเงินและไข่รังของคุณมีการเปลี่ยนแปลงอยู่เสมอ ประการที่สองความฝันและความปรารถนาของคุณอาจมีการเปลี่ยนแปลงหรือผันผวน (บางทีคุณอาจตัดสินใจว่าคุณ

ไม่ต้องการ รอ 10 ปีในการเกษียณอายุอีกต่อไป!) ในที่สุดคุณควรปรับเปลี่ยนตามสิ่งที่เกิดขึ้นรอบตัวคุณโดยคำนึงถึงอัตราเงินเฟ้ออัตราดอกเบี้ยและสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจโดยทั่วไป “ ผลการดำเนินงานของตลาดหุ้นในช่วง 10 ปีระหว่างปี 2542 ถึง พ.ศ. 2552 เป็นภาพประกอบที่ดีว่าผู้เกษียณอายุที่มีศักยภาพจะต้องวางแผนการเกษียณอายุอย่างไร สำหรับหลาย ๆ คนการขยายตัวของตลาดช่วงต้นทศวรรษที่ 90 ให้ความหวังในการเกษียณอายุที่ปลอดภัยทางการเงิน อย่างไรก็ตามการชะลอตัวของตลาดที่ตามมาส่งผลให้สินทรัพย์ด้านการเกษียณอายุลดลงอย่างมากซึ่งบังคับให้บุคคลหลายแห่งที่อยู่ใกล้เกษียณอายุสามารถเลื่อนวันที่เกษียณคาดว่าจะได้ สิ่งที่ต้องทำหากคุณไม่พอ หากการประเมินพอร์ตการเกษียณอายุและค่าใช้จ่ายปัจจุบันของคุณเป็นการประเมินความขาดแคลนเงินออมของคุณคุณอาจต้องทำงานเกินกว่าวันที่คาดว่าจะเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการประเมินจำนวนเงินที่คุณต้องการสำหรับการเกษียณอายุและจำนวนเงินที่คุณมีดู

การออมเพื่อการเกษียณอายุ: เควสเพื่อความสำเร็จ

.) หากคุณตัดสินใจที่จะทำงานต่อหรือหางานทำหลังจากที่คุณยื่น เพื่อสวัสดิการประกันสังคมให้รู้ว่ารายได้ของคุณมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับหากคุณอายุน้อยกว่าอายุเกษียณเต็มที่สำหรับวันเกิดของคุณตามที่กำหนดโดย Social Security Administration

นอกจากนี้หากคุณพบว่าคุณไม่สามารถออกจากการทำงานได้ทันทีที่วางแผนไว้และต้องทำงานต่อคุณสามารถลองลดระยะเวลาก่อนเกษียณก่อนขยายโดยการปรับกลยุทธ์ใหม่ โดยทั่วไปคุณต้องเพิ่มจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้เพื่อลดระยะเวลาในการบรรลุเป้าหมายของคุณ นี่คือวิธีการบางอย่างในการเพิ่มการออมของคุณ:

พิจารณาการรวมหนี้สินหรือการรีไฟแนนซ์เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับบัตรเครดิตและสินเชื่ออื่น ๆ รวมถึงการจดจำนองของคุณ คุณสามารถเปลี่ยนเส้นทางการลดดอกเบี้ยให้กับไข่ที่เกษียณอายุได้ ทำการเปลี่ยนแปลงเพื่อลดหรือกำจัดการใช้จ่ายของสินค้าหรูหราหรือสิ่งอื่น ๆ ที่คุณไม่ต้องการ มันอาจจะง่ายกว่าที่คุณคิด! ลองพิจารณาใช้รถที่ราคาไม่แพงซื้อสินค้าที่มีราคาดีกว่าและแม้แต่การย้ายเข้าไปอยู่ในบ้านหรืออพาร์ตเมนต์ที่มีขนาดเล็กหรือราคาไม่แพง แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อาจเป็นเรื่องท้าทาย แต่คุณสามารถใช้ความสะดวกสบายในการที่จะช่วยเพิ่มมาตรฐานการครองชีพในช่วงเกษียณอายุเมื่อคุณอาจไม่ต้องการหรือไม่สามารถทำงานได้หรือรับงานที่ต้องจ่ายสูง การควบคุมการถือครองสินทรัพย์ระหว่างการเกษียณอายุ

การประเมินการจัดสรรสินทรัพย์

• คำแนะนำเพื่อให้เงินของคุณคุ้มค่ากับคุณ การทำเช่นนี้หมายถึงการลงทุนสินทรัพย์ของคุณเพื่อสร้างผลตอบแทนจากการลงทุน
• สิ่งนี้กล่าวว่าสิ่งสำคัญคือต้องรักษาความปลอดภัยให้กับสินทรัพย์ของคุณในช่วงปีที่เกษียณอายุเมื่อคุณมีเวลาน้อยในการกู้คืนจากภาวะตกต่ำของตลาด ซึ่งหมายความว่าคุณอาจจำเป็นต้องเปลี่ยนจากการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงไปสู่ผู้ที่สร้างอัตราผลตอบแทนที่รับประกันได้ อย่างไรก็ตามการจัดสรรของคุณขึ้นอยู่กับอายุที่คุณอยู่เมื่อเกษียณอายุและสถานะสุขภาพของคุณ การเกษียณอายุในช่วงต้น ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีอายุยืนยาวขึ้นอาจต้องใช้การลงทุนที่ก้าวร้าวมากขึ้นแม้ในช่วงหลายปีที่คุณเกษียณอายุ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการจัดสรรสินทรัพย์ดู

การบรรลุการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมที่สุด

และ

6 กลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์

.) "ความยืดเยื้อของพอร์ตการเกษียณอายุของคุณมีความอ่อนไหวต่อผลตอบแทนใน ในช่วงสองสามปีแรกของการเบิกจ่าย "Kevin Michels, CFP®, ผู้วางแผนด้านการเงินกับ Medicus Wealth Planning ในเดรเปอร์, ยูทาห์กล่าว ผลตอบแทนที่ไม่ดีในช่วงต้นสามารถลดอายุการใช้งานของคุณได้อย่างมาก นั่นคือเหตุผลที่สิ่งสำคัญคือต้องมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมตั้งแต่วันแรกที่ออกจากงาน " เมื่อทำการโอนย้ายเงินลงทุนใหม่ให้พิจารณาระดับของสภาพคล่องที่เกิดขึ้นและจะส่งผลต่อความสามารถในการถอนเงินเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการ ตัวอย่างเช่นการซื้อขายที่ไม่เป็นสาธารณะหรือหลักทรัพย์ที่ถือครองอย่างใกล้ชิดอาจใช้เวลาไม่กี่สัปดาห์ถึงหนึ่งปีกว่าจะสิ้นสุดลง การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณโดยไม่ต้องให้ความสนใจกับสภาพคล่องอาจทำให้คุณไม่มีเงินสดซึ่งจะกลายเป็นปัญหาโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณต้องถอนจำนวนเงินที่ต้องจ่ายขั้นต่ำที่ต้องจ่าย (RMD) ตามกำหนดเวลาที่กำหนด (ซึ่งเริ่มต้นเมื่ออายุ70½ใน ) มีหลายกรณีที่บุคคลไม่ถึงกำหนดเส้นตาย RMD เนื่องจากสินทรัพย์ไม่สามารถชำระบัญชีได้ทันเวลา

การจัดการกระแสรายได้ของคุณ

รายได้ของคุณในช่วงปีที่เกษียณอายุมักขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้และจำนวนปีที่คุณคาดว่าจะต้องครอบคลุมให้ทำตามขั้นตอนต่อไปนี้ จัดทำรายการค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณเช่นค่าสาธารณูปโภค - รวมถึงไฟฟ้าโทรศัพท์แก๊สและน้ำ - ร้านขายของชำเช่าหรือภาษีทรัพย์สินและการขนส่ง พิจารณาค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และการพักผ่อนหย่อนใจด้วย จำนวนเงินเหล่านี้อาจเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของค่าครองชีพซึ่งหมายความว่าคุณต้องทำการประเมินในช่วงต้นปี โดยทั่วไปอัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นประมาณ 3% ต่อปี แต่อาจสูงขึ้นสำหรับค่าใช้จ่ายบางอย่างเช่นทางการแพทย์และสุขภาพ เก็บสต็อกของจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้เพื่อการเกษียณ ซึ่งรวมถึงเงินออมปกติและยอดเงินในบัญชีเกษียณของคุณ

พิจารณาอายุขัยของคุณและเพิ่มความพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่ารายได้ของคุณจะมีอายุการใช้งาน

แน่นอนว่าปัจจัยสองประการสุดท้ายที่ร่วมกันกำหนดจำนวนรายได้ต่อเดือนที่คุณสามารถมีได้ในขณะที่ทำเงินออมของคุณเป็นครั้งสุดท้าย ดูจำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้เทียบกับจำนวนปีที่คุณคาดว่าคุณจะต้องใช้ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณคิดว่าจำนวนดังกล่าวจะเป็น 20 ปีและคุณจะได้รับเงิน 500,000 เหรียญ การจัดสรรรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ประมาณ $ 2, 100 เพิ่มจำนวนนี้เป็นจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจาก Social Security (และสวัสดิการบำเหน็จบำนาญข้าราชการหากคุณมี) นี่คือสิ่งที่คุณมีเป็นรายได้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ (เพื่อประเมินรายได้จาก Social Security ให้ใช้เครื่องคิดเลขประโยชน์ที่เว็บไซต์ของ SSA)

• การดูค่าใช้จ่ายของคุณทุกปีจะช่วยให้คุณทราบได้ว่าคุณจำเป็นต้องปรับค่าใช้จ่ายของคุณหรือไม่เพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ประนีประนอม รายได้ของคุณในอนาคต
• รายได้จากการออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุ
• รายได้ที่คุณต้องใช้ ถอนเงินจากยานพาหนะเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีอยู่หรือจะได้รับจากแหล่งอื่นเช่นเงินออมปกติและประกันสังคมของคุณ เมื่อเป็นไปได้ให้พิจารณาถอนเพิ่มเติมจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณเกินกว่าที่คุณต้องการในแต่ละปีตามระเบียบของ IRS ซึ่งจะช่วยให้ยอดเงินคงเหลือที่ยังคงเพิ่มขึ้นรอการตัดบัญชีภาษีหรือปลอดภาษีในกรณีของ Roth IRAs นอกจากนี้ยังจะช่วยลดจำนวนเงินที่ต้องรวมไว้ในรายได้ซึ่งจะช่วยลดภาษีที่คุณจะได้รับในปี รายได้ของคุณจะเป็นตัวกำหนดสิ่งที่คุณต้องจ่ายสำหรับ Medicare Part B.

เมื่อคุณพิจารณาว่าคุณควรจะ / ต้องแจกจ่ายจากบัญชีเกษียณของคุณในปีใดโปรดติดต่อผู้ดูแลระบบแผนเกษียณอายุของคุณหรือผู้ให้บริการทางการเงินเพื่อกำหนดเวลาที่กำหนด การกระจายจากบัญชีการเกษียณอายุของคุณ ในการดำเนินการนี้คุณขอให้ส่งการแจกจ่ายให้กับคุณในวันที่ในอนาคตและดำเนินการต่อที่ความถี่เฉพาะเช่นรายเดือนรายไตรมาสหรือรายปี

เมื่อสร้างการแจกแจงตามกำหนดการให้แน่ใจว่าจำนวนเงินที่คุณร้องขอเพียงพอต่อความต้องการของ RMD หากจำนวนเงินที่คุณถอนตัวออกจากบัญชีเกษียณของคุณสำหรับปีน้อยกว่าจำนวนเงิน RMD ของคุณคุณจะเป็นหนี้ IRS 50% ของจำนวนที่ขาดหายไปซึ่งหมายถึงค่าปรับสะสมส่วนเกิน (ดู

หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดที่จำเป็น การแจกจ่ายขั้นต่ำ (RMDs)]

การสร้างการกระจายตามกำหนดการจะช่วยให้แน่ใจได้ว่าไม่เพียง แต่การที่ RMD ของคุณได้รับการแจกจ่ายในเวลาที่เหมาะสมเท่านั้น แต่ยังรวมไปถึงการที่คุณได้รับการชำระเงินโดยไม่ต้องติดต่อสถาบันการเงินของคุณในแต่ละเดือน

รายได้จากยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอาจมีผลต่อภาษีเงินได้

ในการพิจารณาค่าใช้จ่ายประจำปีและรายได้ของคุณโปรดจำไว้ว่าคุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้ตามจำนวนที่คุณถอนจากบัญชีเกษียณภาษีรอการตัดบัญชี จำนวนเงินเหล่านี้จะถือว่าเป็นรายได้ธรรมดาสำหรับการเสียภาษี หากการถอนเงินเกิดขึ้นก่อนอายุ59½ หากคุณถอนเงินสินทรัพย์ออกจากบัญชีเกษียณก่อนถึงอายุ 59

½

จำนวนเงินจะต้องเสียภาษีสรรพสามิต 10% เว้นแต่คุณจะได้รับหนึ่งใน ข้อยกเว้นที่กำหนดโดยกฎระเบียบของ IRS (ดู

การยกเลิก IRA ที่มีการลงโทษ 9 ครั้ง

) ภาษีสรรพสามิตนี้ถูกเรียกเก็บนอกเหนือจากภาษีเงินได้ที่คุณค้างชำระกับจำนวนดังกล่าว หากคุณต้องแจกจ่ายเงินจากบัญชีเกษียณของคุณก่อนอายุ 59 ½ ให้ปรึกษานักวางแผนทางการเงินของคุณเกี่ยวกับกลยุทธ์ในการหลีกเลี่ยงหรือลดภาษีสรรพสามิต ด้านล่าง เช่นเดียวกับด้านอื่น ๆ ของการวางแผนทางการเงินการจัดการรายได้ที่คุณจะได้รับในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณต้องใช้การวางแผนอย่างรอบคอบ เป็นเรื่องสำคัญที่คุณไม่ต้องรอจนกว่าคุณจะเกษียณอายุในการเริ่มต้นทำแผนทางการเงินของคุณ ให้ประเมินสถานภาพทางการเงินของคุณในช่วงก่อนปีเกษียณเพื่อให้คุณสามารถเริ่มต้นได้โดยพิจารณาว่าคุณจำเป็นต้องเลื่อนการเกษียณหรือไม่ ที่สำคัญที่สุดคือพูดคุยกับผู้วางแผนการเงินของคุณซึ่งจะสามารถระบุความต้องการเฉพาะของคุณได้ (โปรดจำไว้ว่าหัวข้อที่กล่าวถึงในบทความนี้จะได้รับการกล่าวถึงจากมุมมองทั่วไป)