คุณก็จะเกษียณอายุและคุณต้องเผชิญกับทางเลือกที่ยากสำหรับแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจาก บริษัท ของคุณ: หากคุณยอมรับการชำระเงินรายเดือนแบบดั้งเดิมหรือรายปี ? คุณอาจถูกล่อลวงไปด้วยเงินก้อนโต อาจเป็นเพียงการเบิกจ่ายรายเดียวที่ใหญ่ที่สุดเท่าที่คุณจะได้รับ นอกจากนี้คุณอาจต้องการความคิดในการควบคุมการลงทุนของคุณได้มากขึ้น ก่อนที่คุณจะตัดสินใจได้ตลอดเวลาเกี่ยวกับอนาคตของคุณโปรดใช้เวลาในการทำความเข้าใจว่าคุณและครอบครัวของคุณมีความหมายอะไรบ้าง

เหตุผลที่นายจ้างเสนอทางเลือก

ก่อนอื่นคุณควรถามตัวเองว่าเหตุใด บริษัท ของคุณจึงต้องการที่จะนำเงินออกจากแผนบำนาญของคุณ นายจ้างมีเหตุผลหลายประการในการเสนอค่าสินไหม นายจ้างของคุณอาจใช้เป็นแรงจูงใจสำหรับคนงานที่มีอายุมากกว่าและมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด หรืออาจทำให้ข้อเสนอนี้ได้เนื่องจากการกำจัดการจ่ายเงินบำนาญทำให้เกิดรายได้จากการบัญชีที่ช่วยเพิ่มรายได้ให้กับ บริษัท นอกจากนี้หากคุณรับเงินก้อนโตนายจ้างของคุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการบริหารและประกันเงินของคุณ

เช่นเดียวกับผู้เกษียณหลายคนคุณอาจรู้สึกสบายใจที่รู้ว่าคุณจะได้รับเช็คทุกเดือนตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ แต่สมมติว่านายจ้างของคุณประสบปัญหาทางการเงิน - คุณมีประกันอะไรบ้างที่เช็คจะอยู่ที่นั่นเสมอ?

บริษัท ประกันผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญ (PBGC) คือหน่วยงานรัฐบาลที่เก็บเบี้ยประกันจากนายจ้างที่ให้การสนับสนุนแผนบำนาญที่ประกันตัว PBGC ครอบคลุมเฉพาะโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ (การชำระเงินที่ระบุไว้) และไม่ครอบคลุมแผนการกำหนดแผนการเงินสมทบ จะได้รับเงินจากการลงทุนและรับเงินจากแผนบำนาญที่จะใช้เวลามากกว่า บำเหน็จบำนาญที่กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการสูงสุดรับรองโดย PBGC กำหนดโดยกฎหมายและปรับเป็นประจำทุกปี การรับประกันจะต่ำกว่าสำหรับผู้ที่เกษียณอายุก่อนกำหนดหรือเมื่อแผนนี้เป็นประโยชน์สำหรับผู้รอดชีวิต และการค้ำประกันจะเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ที่ออกจากตำแหน่งหลังจากอายุ 65 ปีดังนั้นตราบเท่าที่เงินบำนาญของคุณน้อยกว่าการรับประกันที่คุณสามารถมีเหตุผลว่ารายได้ของคุณจะยังคงถ้า บริษัท ล้มละลาย

ทำไมคุณควรใช้เงินรายปี

อัตราเฉลี่ยของอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ประมาณ 3% ต่อปี แต่ค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้น 5. 5% ในช่วงเวลาเดียวกัน เงินบำนาญของคุณมีค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นหรือไม่? การเพิ่มขึ้นจะขึ้นอยู่กับอะไรและจะสะท้อนถึงจำนวนเงินที่แท้จริงที่คุณต้องจ่ายให้กับค่าใช้จ่ายของคุณลงที่ถนนไหม

สิ่งที่มีมูลค่า $ 1,000 ต่อวันเช่นจะมีต้นทุน $ 1, 344 ใน 10 ปีโดยสมมติว่าอัตราเงินเฟ้อ 3% แต่ถ้าคุณซื้อยาตามใบสั่งแพทย์ $ 5,000 ขึ้นไป 5%? คุณต้องใช้เงิน $ 1, 708 เพื่อชำระค่าบริการรายเดียวกันใน 10 ปีและเงินบำนาญของคุณอาจไม่ได้รับการรักษาความกังวลหลักของผู้จัดการกองทุนบำเหน็จบำนาญจะทำให้คุณมีเงินเพียงพอที่จะส่งเช็คที่จำเป็นในแต่ละเดือน ในหลายกรณีการชำระเงินกองทุนบำเหน็จบำนาญจะไม่ได้จัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อหมายถึงพวกเขาจะไม่เพิ่มขึ้นกับอัตราเงินเฟ้อ แต่ถ้าคุณจัดการกับผลงานของคุณคุณสามารถปรับสินทรัพย์ใหม่ตามแนวโน้มอัตราเงินเฟ้อและอาจมีโอกาสที่ดีในการเพิ่มรายได้ของคุณในช่วงหลายปีที่ผ่านไป "สิ่งหนึ่งที่ฉันเน้นย้ำกับลูกค้าคือความยืดหยุ่นที่มาพร้อมกับการจ่ายเงินก้อนหนึ่งปีเงินคงคลังได้รับการแก้ไขแล้ว (บางครั้งมีการจัดทำดัชนี COLA) ดังนั้นจึงมีความยืดหยุ่นน้อยในแผนการชำระเงิน แต่การเกษียณอายุ 30 ปีอาจประสบกับความประหลาดใจบางอย่าง Dan Danford, CFP®, ศูนย์การลงทุนสำหรับครอบครัว, นักบุญยอแซฟ, Mo.

Do. Dan Danford, CFP®, Family Investment Center กล่าวว่า "การลงทุนอย่างถูกต้องมีความยืดหยุ่นในการตอบสนองความต้องการเหล่านี้และสามารถลงทุนเพื่อสร้างรายได้ประจำได้ คุณต้องการที่จะปล่อยให้บางสิ่งบางอย่างเพื่อคนที่คุณรักเมื่อคุณตาย? เมื่อคุณและคู่สมรสของคุณตายการชำระเงินบำนาญจะหยุดลง ในทางกลับกันด้วยการแจกแจงแบบรวมคุณสามารถตั้งชื่อผู้รับเงินเพื่อรับเงินหลังจากที่คุณและคู่สมรสเสียชีวิต

รายได้จากเงินบำนาญจะต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณหมุนเวียนเงินจำนวนหนึ่งไปยัง IRA ของคุณคุณจะสามารถควบคุมได้มากขึ้นเมื่อคุณนำเงินออกและจ่ายภาษีเงินได้ นี่อาจเป็นประโยชน์อย่างมากเมื่อคุณเริ่มรับเช็คทางสังคมและต้องการเก็บรายได้จากการเก็บภาษี

"การกลั่นกรองเงินบำนาญของคุณให้กลายเป็นไออาร์เอจะทำให้คุณมีทางเลือกมากขึ้นซึ่งจะทำให้คุณมีความยืดหยุ่นในการลงทุนมากขึ้นซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถแจกจ่ายตาม RMD ของคุณซึ่งในหลาย ๆ กรณีจะต่ำกว่า เงินบำนาญของคุณตามแผนของคุณหากคุณต้องการลดภาษีของคุณกลิ้งบำนาญของคุณลงใน IRA จะช่วยให้คุณสามารถวางแผนเมื่อคุณใช้การแจกแจงของคุณทำให้คุณสามารถวางแผนเวลาและวิธีการที่คุณต้องการจ่ายภาษี "Kirk Chisholm, ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งที่ Innovative Advisory Group ใน Lexington, Mass.

ทำไมคุณควรจะได้รับเงินบำนาญ

แล้วคู่สมรสของท่าน? หากคุณเลือกรับเงินบำนาญคุณสามารถตรวจสอบให้แน่ใจว่าเขาหรือเธอจะได้รับรายได้อย่างสม่ำเสมอหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณ แต่ถ้าคุณใช้เงินก้อนโตจะมีเงินเพียงพอสำหรับผู้รอดชีวิตหรือไม่? และเขาหรือเธอจะสามารถจัดการกองทุนรวมทั้งคุณได้หรือไม่? หากคุณอยู่ในสุขภาพที่ดีเยี่ยมและสมาชิกในครอบครัวของคุณอาศัยอยู่นานกว่าค่าเฉลี่ยที่สามารถชั่งน้ำหนักในความโปรดปรานของเงินบำนาญ

คุณต้องคิดถึงการประกันสุขภาพ ในบางกรณีความคุ้มครองโดย บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจะหยุดทำงานหากพนักงานจ่ายเงินก้อน หากเป็นกรณีนี้กับนายจ้างของคุณคุณจะต้องรวมค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการประกันสุขภาพไว้ในการคำนวณของคุณ

"ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่และโดยทั่วไปจะขยายอายุขัยชีวิตบำเหน็จบำนาญโดยทั่วไปเป็นวิธีที่ดีกว่าที่จะไปมันไม่ใช่อุบัติเหตุที่นายจ้างภาคเอกชนและประชาชนกำลังตัดกลับผลประโยชน์เหล่านั้นพวกเขากำลังพยายามที่จะประหยัดเงิน "Louis Kokernak CFA, CFP ผู้ก่อตั้ง Haven Financial Advisors, ออสติน, เท็กซัสกล่าว

การประเมินข้อเสนอ

นายจ้างจำนวนมากไม่ได้ให้การเปรียบเทียบตัวเลือกการชำระเงินด้วยก้อนและเงินบำนาญแบบเคียงข้างกันและขาดข้อมูลที่คุณต้องการเพื่อให้ข้อมูลประกอบการตัดสินใจ ดังนั้นคุณจึงเป็นผู้รับผิดชอบในการหาตัวเลขที่หมายถึง ต่อไปนี้เป็นคำถามสำคัญที่ต้องถาม:

1. มูลค่าของเงินก้อนเท่ากับเงินประกันรายเดือนเกินอายุขัยเฉลี่ยของคุณหรือไม่?

2 นายจ้างของคุณได้ยกเลิกเงินอุดหนุนการเกษียณอายุก่อนกำหนดในการคำนวณข้อเสนอพิเศษหรือไม่? โดยปกติเงินอุดหนุนเหล่านี้จะเพิ่มมูลค่าของผลประโยชน์บำเหน็จบำนาญเป็นแรงจูงใจในการดึงดูดแรงงานที่จะเกษียณอายุในช่วงต้นและพวกเขาอาจจะมีมูลค่าหลายหมื่นดอลลาร์ หากจำนวนเงินดังกล่าวถูกตัดออกจากการจ่ายเงินก้อนโตคุณอาจพลาดเงินเป็นจำนวนมาก

3 คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีกว่าผู้จัดการกองทุนบำเหน็จบำนาญหรือไม่? คำนวณเท่าไหร่ที่คุณจะต้องได้รับการใช้การชำระเงินก้อนของคุณให้เท่าเทียมกับผลประโยชน์ของการชำระเงินบำนาญ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับเงิน 400,000 เหรียญแทนเงินบำนาญ 2 เหรียญต่อเดือน 500 บาท จุดคุ้มทุนถ้าคุณมีรายได้ 0% สำหรับเงินก้อนจะมีอายุ 13 ปี ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 การชำระเงิน / 12 = 13 3 ปี) แต่หากคุณมีรายได้ 5% ต่อปีสำหรับเงินก้อน 400,000 เหรียญของคุณเงินจะใช้เวลา 22 ปีโดยสมมติว่าคุณใช้จ่ายเงินเป็นจำนวน $ 30,000 ($ 2, 500 x 12) ต่อปี แต่นี้จะนานพอ?

บรรทัดด้านล่าง

การใส่ตัวเลขไว้ด้วยกันเมื่อคุณตัดสินใจเลือกระหว่างเงินก้อนกับการชำระเงินรายเดือนคุณควรลงคำถามสำคัญ: คุณมีความมั่นใจว่าคุณจะทำการตัดสินใจที่ถูกต้อง ที่จะแปลงที่รวมก้อนเป็นกระแสรายได้ที่จะมีอายุการใช้งานที่เหลือของชีวิตของคุณ? นอกจากนี้คุณมีวินัยในตนเองในการจัดการเงินนี้หรือคุณจะสิ้นสุดการใช้มันเพื่อซื้อรถใหม่ไปในวันหยุดพักผ่อนหรือจ่ายหนี้? คุณเต็มใจที่จะยกเลิกการรักษาความปลอดภัยของการชำระเงินบำนาญปกติสำหรับตัวคุณเองและคู่สมรสของตนเพื่อแลกกับการควบคุมทางการเงินที่มากขึ้นของการชำระเงินก้อน?

"ไม่มีกฎ 'หนึ่งขนาดเหมาะสำหรับทุกคน' สำหรับลูกค้าบางรายมันทำให้รู้สึกถึงการใช้เงินก้อนและสำหรับคนอื่น ๆ มันทำให้รู้สึกมากขึ้นที่จะใช้การชำระเงินรายเดือนผู้บริโภคควรหาที่ปรึกษาความไว้วางใจที่สามารถมองไปที่ ความต้องการเฉพาะของลูกค้าก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะม้วนเงินเข้าสู่ IRA หรือทิ้งไว้กับนายจ้าง "Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®ประธาน RETIRE SMART กล่าว การให้คำปรึกษา, LLC, ปรินซ์ตัน, นิวเจอร์ซีย์

"ประกันสังคมภาษีประกันชีวิตอายุขัยการลงทุนและสุขภาพจำเป็นต้องได้รับการพิจารณาก่อนที่จะตัดสินใจเลือก" คาร์ลอส Dias จูเนียร์ผู้จัดการความมั่งคั่งภาษี Excel & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

ถามคำถามทำวิจัยและกระทืบตัวเลข - แล้วคุณจะมีความพึงพอใจในการรู้ว่าคุณได้ตัดสินใจถูกต้องแล้ว