บางคนการเกษียณอายุด้วยเงินออม 1 ล้านเหรียญอาจดูเหมือนจะประสบความสำเร็จอย่างมาก แต่ไข่รังที่มีขนาดจริงๆหมายความว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ในช่วงเกษียณอายุของคุณบนถนนที่ง่ายหรือไม่? มันจะเปิดออกไม่จำเป็นต้อง

ข่าวดีก็คือถ้าคุณมีสินทรัพย์ทางการเงินในเจ็ดตัวเลขคุณทำดีกว่าชาวอเมริกันส่วนใหญ่มาก ตามการสำรวจดำเนินการโดยสถาบันแห่งชาติเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุครัวเรือนโดยเฉลี่ยเพียงไม่กี่ปีห่างจากอายุเกษียณมีเพียง $ 14, 500 ใส่ไป ตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นเป็น 104,000 เหรียญสำหรับคนวัย 55 ถึง 64 ที่มีบัญชีเกษียณอายุ แต่ก็ยังห่างไกลจาก 1 ล้านดอลลาร์

ตอนนี้สำหรับส่วนที่ต้องระวัง: ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำดอกเบี้ยในปัจจุบันสินทรัพย์ของคุณจะมีอายุการใช้งานไม่นานเท่าที่พวกเขาเคยทำ

กฎข้อ 4%, แก้ไขแล้ว

ก่อนภาวะถดถอยครั้งใหญ่เป็นเรื่องปกติที่จะได้ยินที่ปรึกษาทางการเงินพูดคุยเกี่ยวกับ "กฎ 4%" เมื่อพูดถึงการถอนบัญชีเกษียณ ผู้ใหญ่วัยผู้ใหญ่กล่าวว่าสามารถเอาไข่รังออกได้ 4% ในปีแรกหลังเลิกงาน พวกเขาสามารถทำซ้ำจำนวนเงินที่ได้รับในแต่ละปีต่อ ๆ ไปได้โดยเพิ่มการเพิ่มขึ้นเล็กน้อยสำหรับอัตราเงินเฟ้อโดยมีความเชื่ออย่างสมเหตุสมผลว่าพวกเขาจะไม่ได้มีรายได้เพิ่มขึ้น

แต่ตอนนี้พันธบัตรซึ่งเป็นรากฐานสำคัญของบัญชีเกษียณอายุจำนวนมากกำลังเสียเงินเพียงเล็กน้อยที่ยอดคงเหลือในบัญชีไม่เห็นการเติบโตมากนัก ในความเป็นจริง Wade Pfau นักเศรษฐศาสตร์จาก American College for Financial Services คาดการณ์ว่าพอร์ตการลงทุนในปัจจุบันที่มีส่วนผสมของหุ้นและพันธบัตรจะสร้างผลตอบแทนจากการปรับอัตราเงินเฟ้อให้น้อยกว่าครึ่งหนึ่งของบรรทัดฐานทางประวัติศาสตร์

ตอนนี้ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุเช่น Pfau อ้างถึง "กฎ 3%" สำหรับการถอนตัวออกจากผู้เกษียณอายุ ที่อาจมีผลกระทบอย่างมากในแง่ของมาตรฐานการครองชีพ (ดูเพิ่มเติมที่:

ทำไมกฎ 4% ไม่สามารถใช้ได้สำหรับผู้เกษียณอายุ ) ผลกระทบจากอัตราดอกเบี้ย

ตัวอย่างเช่นลองดูที่คู่ที่เพิ่งเกษียณอายุโดยมีเงินออมรวมกัน 1 ล้านเหรียญ สมมติว่าคู่สมรสแต่ละรายมีรายได้ 75,000 เหรียญต่อปีในช่วงปีที่ผ่านมาส่งผลให้รายได้ของครอบครัวรวมกันอยู่ที่ 150,000 เหรียญสหรัฐฯหากพวกเขาเอาทรัพย์สิน 4% ในปีแรกพวกเขาจะสามารถถอนเงิน 40,000 เหรียญได้ แต่โดยการลดค่าเผื่อดังกล่าวลงเหลือ 3% พวกเขาจะ จำกัด ตัวเองไว้ที่ 30,000 เหรียญสหรัฐฯ

แน่นอนว่าพวกเขาสามารถเพิ่มรายได้ใด ๆ ที่ได้รับจากเงินบำนาญและสวัสดิการประกันสังคมได้ ตามที่การบริหารความมั่นคงทางสังคมคู่ตัวอย่างของเราจะมีคุณสมบัติสำหรับการชำระเงินรายปีเพียง $ 40,000 ดังนั้นการยกเว้นรายได้เงินบำนาญใด ๆ พวกเขากำลังมองหาที่ประมาณ $ 70, 000 ที่จะอยู่บน ในกรณีนี้ไม่ใกล้เคียงกับ 70% หรือ 80% ของค่าจ้างก่อนเกษียณที่นักวางแผนทางการเงินจำนวนมากชี้ไปที่เป้าหมาย

เดี๋ยวนี้ถ้าคู่สามีภรรยาคนนี้มีสองครั้งหรือสามครั้งมากเท่าไหร่? ทันใดนั้นอนาคตของพวกเขาดูสบายขึ้น เงินฝากออมเพื่อการเกษียณอายุ 2 ล้านเหรียญลดลง 3% สร้างรายได้ 60,000 ดอลลาร์ในปีแรกที่ออกจากงาน เพิ่มไปที่ประมาณ $ 40, 000 พวกเขาจะได้รับในการประกันสังคม ตอนนี้พวกเขามีเงิน 100,000 เหรียญต่อปี

ไข่รัง 3 ล้านเหรียญทำให้พวกเขามีรูปร่างที่ดียิ่งขึ้น ที่นี่พวกเขาสามารถถอนเงิน $ 90, 000 ปีเมื่อเกษียณอายุการปรับจำนวนเงินที่ในแต่ละปีต่อไปเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ ด้วยการประกันสังคมทำให้พวกเขาได้รับเงินจำนวน 130,000 เหรียญใกล้เคียงกับรายได้ที่ได้รับในช่วงปีที่ผ่านมา

ความสำคัญของการจัดทำงบประมาณ

นั่นหมายความว่าทุกคนจะต้องการเงิน 3 ล้านเหรียญเพื่อที่จะได้รับการเกษียณอายุที่ปราศจากความเครียด? ดีไม่มี มีตัวแปรมากมายในการเล่นซึ่งเป็นเหตุให้เป้าหมายที่นำา 70% ถึง 80% ของสิ่งที่คุณทำในฐานะพนักงานเต็มเวลาเป็นเพียงกฎเท่านั้น

ปัจจัยหนึ่งที่มีอิทธิพลอย่างมากคือที่ที่คุณได้ปล้นเงินของคุณ ถ้าคุณใส่เงินส่วนใหญ่ไว้ในบัญชี Roth ที่ได้รับการยกเว้นภาษีเช่นคุณอาจใช้ชีวิตอยู่ได้น้อยลง เนื่องจากไม่มีเงินที่คุณดึงจากบัญชีเหล่านี้ไปที่ IRS (สมมติว่าคุณปฏิบัติตามกฎการถอน Roth) เงินแต่ละครั้งที่คุณดึงออกมีมูลค่ามากกว่าที่จะอยู่ในรถที่ต้องเสียภาษีหรือแม้แต่ภาษีที่รอการตัดบัญชี (ดูเพิ่มเติมที่:

กฎการถอน Roth 401 (k) คืออะไร?)

วิถีชีวิตของคุณในการเกษียณอายุจะมีผลกระทบอย่างมาก คุณวางแผนที่จะทำท่องเที่ยวที่กว้างขวางหรือเข้าร่วมกับสโมสรในต่างประเทศที่มีราคาแพง? หากเป็นเช่นนั้นคุณอาจต้องเพิ่มรายได้จากการเกษียณอายุของเป้าหมาย แต่ถ้าคุณตั้งใจที่จะลดขนาดของบ้านของคุณและติดตามการแสวงหาความประหยัดมากขึ้นคุณอาจจะสามารถที่จะอยู่ออกอย่างมีนัยสำคัญน้อยกว่าที่คุณเคยทำ เพื่อให้ได้ภาพที่คุณต้องการในการเกษียณอายุอย่างถูกต้องงบประมาณรายละเอียดมีความสำคัญอย่างยิ่ง ที่ปรึกษาทางการเงินที่ดีควรช่วยให้คุณสามารถกำหนดความเป็นไปได้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะสามารถสนับสนุนทางเลือกในการดำเนินชีวิตของคุณได้ (ดูเพิ่มเติมที่:

4 ขั้นตอนของการเกษียณอายุและวิธีการงบประมาณสำหรับพวกเขา

. การดูแลสุขภาพระยะยาว ข้อควรคำนึงอีกประการหนึ่งคือสุขภาพของคุณอาจส่งผลต่อค่าใช้จ่ายของคุณอย่างมีนัยสำคัญ ของชีวิตต่อไปในชีวิต นี่คือที่เกษียณด้วยพอที่จะขูดโดยอาจเป็นเรื่องที่มีความเสี่ยง

การวิจัยของ Genworth Financial สรุปได้ว่าค่าใช้จ่ายโดยเฉลี่ยสำหรับผู้ที่อยู่ในสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลืออยู่ที่ 43, 539 เหรียญต่อปี และจำนวนที่เพิ่มขึ้นมากถ้าคุณต้องการการดูแลที่ซับซ้อนมากขึ้นที่บ้านพักให้ ที่นั่นแม้กระทั่งห้องกึ่งเอกชนตอนนี้เฉลี่ย 82, 125 ปี

แม้ว่าทุกคนจะไม่ได้อยู่ที่สิ่งอำนวยความสะดวกอย่างใดอย่างหนึ่งเหล่านี้ชาวอเมริกันจำนวนมากจะออกประกันสุขภาพในระยะยาวเพื่อความปลอดภัย ปัญหาคือการป้องกันนี้อาจมีราคาแพงมหาศาลในสิทธิของตนเอง ชาวอเมริกันวัย 65 ปีจะต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่า 3,000 เหรียญต่อปีในมูลค่า 276,000 เหรียญสหรัฐตามที่สมาคมอเมริกันประกันภัยระยะยาว

แต่ถ้าคุณเกษียณอายุด้วยเงินมากกว่าที่คุณต้องการทันทีคุณอาจจะสามารถละเลยค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้ได้ การประหยัดเงินเป็นพิเศษเพื่อการเกษียณอายุคุณสามารถมั่นใจได้ด้วยตนเองและแตะเงินนั้นเฉพาะเมื่อจำเป็นเท่านั้น

บรรทัดด้านล่าง

การมีเงิน 1 ล้านเหรียญขึ้นไปเมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณอายุอาจดูเหมือนเป็นจำนวนมาก แต่เมื่อคุณพิจารณาว่าจะต้องใช้เวลานานแค่ไหนและความจริงที่ว่าอัตราดอกเบี้ยต่ำในปัจจุบันกำลังลากผลตอบแทนการลงทุนภาพที่มีสติมากขึ้นจะปรากฏขึ้น ขึ้นอยู่กับว่าคุณวางแผนที่จะใช้จ่ายในปีต่อ ๆ มาอาจต้องใช้เงิน 2 ล้านเหรียญหรือ 3 ล้านเหรียญเพื่อทำให้ไลฟ์สไตล์ในอุดมคติของคุณเป็นจริง