ระบบการชำระเงินแห่งชาติคือระบบท่อส่งผ่านซึ่งผู้ซื้อและผู้ขายผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินทำธุรกรรมและเป็นส่วนประกอบสำคัญของระบบการเงินของประเทศ การเปิดเสรีทางการเงินและความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีระดับโลกช่วยให้สามารถปรับปรุงสถาปัตยกรรมของระบบการชำระเงินรายใหญ่และการค้าปลีกที่มีมูลค่าสูงตลอดจนกระบวนการและขั้นตอนต่างๆที่ดำเนินการโดยผู้ประกอบการผู้ดูแลผู้ควบคุมและผู้ใช้ระบบ ในประเทศจำนวนมากการวัดความรับผิดชอบที่สำคัญสำหรับความสมบูรณ์ของระบบการชำระเงินของประเทศมีอยู่ภายในธนาคารกลาง บทความนี้จะให้ภาพรวมของระบบการชำระเงินทางการเงินและบทบาทที่พวกเขาเล่นในระบบการเงินโลกสมัยใหม่
ระบบการชำระเงินแห่งชาติคือการกำหนดค่าของสถาบันที่ได้รับการสนับสนุนจากโครงสร้างพื้นฐานของกระบวนการและการปฏิบัติที่ขับเคลื่อนด้วยเทคโนโลยีเพื่ออำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนทางการเงินและการค้าระหว่างผู้ซื้อกับผู้ขาย ระบบการชำระเงินของประเทศสะท้อนให้เห็นถึงประวัติความเป็นมาของธนาคารและการเงินและการพัฒนาระบบสนับสนุนด้านการสื่อสารและเทคโนโลยี ตลาดบริการระบบการชำระเงินดำเนินไปตามอุปสงค์และอุปทานเช่นเดียวกับตลาดใด ๆ ด้านอุปสงค์ผู้ใช้ต้องการความพร้อมใช้งานของเครื่องมือและบริการด้านการชำระเงินเพื่อตอบสนองธุรกรรมทางการเงินต่างๆของพวกเขาตั้งแต่การโอนเงินผ่านธนาคารขนาดใหญ่ไปจนถึงธุรกรรมซื้อ - ขายด้วยเครื่องมือเครดิตขายปลีกเช่นบัตรเครดิตและบัตรเดบิต ผู้ใช้ชอบค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมต่ำการทำงานร่วมกันระหว่างระบบที่แตกต่างกันความปลอดภัยความเป็นส่วนตัวและการคุ้มครองตามกฎหมาย ด้านการจัดหาบริการการชำระเงินเป็นแหล่งรายได้สำหรับธนาคารและองค์กรทางการเงินอื่น ๆ และเปิดตลาดสำหรับผู้ให้บริการด้านผลิตภัณฑ์และบริการด้านเทคโนโลยีและการสื่อสาร
ระบบการชำระเงินทั่วไปของประเทศรวมถึงสถาบันและโครงสร้างพื้นฐานต่อไปนี้
โครงสร้างยุโรป
หากคุณเคยทำงานให้กับนายจ้างในยุโรป แต่ต้องการจ่ายเงินเดือนให้กับบัญชีธนาคารของสหรัฐฯกระบวนการดังกล่าวจะคล้ายคลึงกับที่อธิบายข้างต้น แต่ไม่ใช่การกำหนดเส้นทางผ่านระบบ U. S ACH ข้อความฝากเงินน่าจะโพสต์ผ่านเครือข่าย SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) ซึ่งเป็นเครือข่ายสหกรณ์ที่ประเทศเบลเยี่ยมซึ่งเชื่อมโยงสถาบันการเงินในกว่า 205 ประเทศ รหัส SWIFT คล้ายกับหมายเลข RTA ของ ABA เพื่อระบุธนาคารที่เริ่มต้นการโอนเงินรวมถึงธนาคารผู้ติดต่อซึ่งธนาคารมีข้อตกลงที่มีอยู่ก่อนหน้าเพื่ออำนวยความสะดวกในการโอนเงินระหว่างประเทศและการชำระบัญชี แพลตฟอร์ม SWIFT ใช้โดยธนาคารกลางทั้งหมดที่เป็นส่วนหนึ่งของระบบ Eurosystem ซึ่งเป็นอำนาจทางการเงินสำหรับ 15 ประเทศในสหภาพยุโรปซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของยูโรโซน ได้แก่ ออสเตรียเบลเยียมไซปรัสฟินแลนด์ฝรั่งเศสเยอรมนีกรีซไอร์แลนด์อิตาลี , ลักเซมเบิร์ก, มอลตา, เนเธอร์แลนด์, โปรตุเกส, สโลเวเนียและสเปน การหักล้างและการชำระบัญชี
การหักบัญชีหมายถึงการส่งและการตรวจสอบใบสั่งจ่ายและการกำหนดตำแหน่งสุดท้ายที่จะต้องชำระบัญชี การระงับคดีคือเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นจริงในการปฏิบัติตามข้อผูกพันการหักเงินและให้เครดิตในบัญชีของคู่กรณีในการทำธุรกรรม ความสมบูรณ์ของระบบการเงินทั่วโลกขึ้นอยู่กับการบัญชีที่เหมาะสมสำหรับแต่ละธุรกรรมที่เกิดขึ้นในระบบ ดังนั้นเสถียรภาพขึ้นอยู่กับความน่าเชื่อถือและความถูกต้องของระบบหักบัญชีและการชำระบัญชี
|
|
ระบบหักบัญชีและการชำระบัญชีมีอยู่สามประเภท
ระบบการค้าปลีก
มีหน้าที่ในการประมวลผลธุรกรรมทางการเงินขนาดเล็ก แม้ว่าจะไม่มีคำจำกัดความที่ยอมรับกันทั่วโลกว่าเป็น "เล็ก ๆ " แต่มักหมายถึงการโอนเงินรายบุคคลจำนวนน้อยกว่า 1 ล้านเหรียญ
ระบบมูลค่าสูง
มีหน้าที่ในการหักล้างและชำระบัญชีธุรกรรมขนาดใหญ่
ระบบหลักทรัพย์
- จัดการเรื่องการหักล้างและการชำระบัญชีของหลักทรัพย์เช่นหุ้นสามัญหุ้นบุริมสิทธิพันธบัตรและตราสารประเภทอื่น ๆ ระบบการหักบัญชีและการชำระบัญชีอาจชำระเป็นรายจ่ายหรือหักส่วนลดก็ได้ การชำระเงินขั้นต้นคือเมื่อการชำระเงินของกองทุนหรือหลักทรัพย์เกิดขึ้นทีละรายการ การหักกลบลบกันคือเมื่อจำนวนมากของแต่ละตำแหน่ง (ทั้งเครดิตและเดบิต) ถูกรวมเข้าด้วยกันเป็นชุดย่อยสำหรับการประมวลผลเพื่อให้การชำระบัญชีเกิดขึ้นในเวลาที่กำหนดในระหว่างวันทำการแทนที่จะเป็นไปอย่างต่อเนื่อง
- ระบบการชำระเงินบางระบบอาจใช้แพลตฟอร์มการหักบัญชีและการชำระบัญชีมากกว่าหนึ่งแห่งโดยรวมทั้งการหักกลบลบหนี้และการชำระบัญชีขั้นต้น การชำระเงินขั้นต้นตามเวลาจริง (RTGS) ได้กลายเป็นวิธีการที่ใช้กันอย่างกว้างขวางที่สุดสำหรับระบบที่มีมูลค่ามาก เวลาจริงในบริบทนี้หมายความว่าการส่งผ่านการประมวลผลและการชำระบัญชีของธุรกรรมจะเกิดขึ้นทันทีที่เริ่มต้น ระบบ U. S. Fedwire ซึ่งเป็นองค์ประกอบหลักของ U.ระบบการชำระเงินแห่งชาติของเอสเอสจะคำนวณตามเกณฑ์ขั้นต่ำแบบเรียลไทม์เช่นเดียวกับระบบเป้าหมาย (TARGET system) ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มที่มีมูลค่าสูงมากสำหรับธนาคารกลางยุโรปและเครือข่ายธนาคารกลางแห่งชาติของยูโรโซนเช่น Banque de France และ German Bundesbank ระบบการชำระเงินและความเสี่ยงที่เป็นระบบ
- หนึ่งในความเสี่ยงที่สำคัญในสภาพแวดล้อมในการหักบัญชีและการชำระบัญชีคือคู่สัญญาฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งอาจผิดนัดชำระหนี้ได้ หากการชำระบัญชีเกิดขึ้นตามเกณฑ์ขั้นต่ำตามเวลาจริงผลกระทบจากการผิดนัดจะถูก จำกัด ให้ใช้กับการทำรายการเดียว อย่างไรก็ตามหากการผิดนัดเกิดขึ้นในการจัดวางตาข่ายแล้วคู่สัญญาทุกฝ่ายในข้อตกลงดังกล่าวอาจมีความเสี่ยงนับร้อยหรือหลายพันรายและอาจทำให้คู่สัญญาในธุรกรรมอื่น ๆ เกิดขึ้นในเวลาเดียวกันตลอดจน ระบบ. นี่คือตัวอย่างของความเสี่ยงที่เป็นระบบ - ความเสี่ยงที่ความล้มเหลวในส่วนใดส่วนหนึ่งของระบบจะแพร่กระจายอย่างต่อเนื่องทั่วทั้งระบบ เทคโนโลยีช่วยอำนวยความสะดวกในการประมวลผลเงินหลายล้านล้านดอลลาร์ทุกวันผ่านทางสถาปัตยกรรมทางการเงินระดับโลก แต่วประเทศแต่ละประเทศมีระบบเพียงไม่กี่แห่งและระบบเหล่านี้มีปฏิสัมพันธ์กับแต่ละอื่น ๆ ทั่วโลกดังนั้นระบบเครือข่ายของความล้มเหลวจึงเป็นเรื่องที่น่าทึ่ง
สถาบันหนึ่งที่รับผิดชอบในการศึกษาและพัฒนาแนวทางในการบริหารความเสี่ยงของระบบการเงินคือธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศ (BIS) สถาบันเจนีวาที่ทำหน้าที่เป็นธนาคารของธนาคารกลางและใช้โครงการต่างๆเพื่อส่งเสริมความร่วมมือระหว่างประเทศ ระบบการเงินและการเงิน ในปี 2544 คณะกรรมการระบบการชำระเงินและการชำระบัญชีของ BIS (CPSS) ได้แนะนำชุดแนวทางสำหรับระบบการชำระเงินที่มีความสำคัญสูงซึ่งเรียกว่าหลักการสำคัญสำหรับระบบการชำระเงินที่สำคัญโดยระบบ สิ่งนี้กำหนดหลักการ 10 ประการในการดำเนินงานที่ชาญฉลาดและการลดความเสี่ยงสำหรับระบบเหล่านั้นโดยเฉพาะระบบการหักบัญชีและการชำระบัญชีมูลค่ามากที่อธิบายข้างต้นซึ่งความล้มเหลวในส่วนหนึ่งส่วนใดของระบบอาจแพร่กระจายอย่างรวดเร็ว
หลักการสำคัญยังได้กำหนดข้อแนะนำสำหรับความรับผิดชอบเฉพาะของธนาคารกลางแห่งชาติในการดำเนินงานดูแลและใช้ระบบที่สำคัญในเขตอำนาจศาลของตน การดำเนินการเสียงของระบบการชำระเงินของประเทศมักถูกกำหนดไว้อย่างชัดเจนในคำสั่งขององค์กรของธนาคารกลาง ตัวอย่างเช่นอาณัติองค์กรของ US FRS ประกอบด้วยกิจกรรม 4 ประการ ได้แก่
นโยบายการเงิน
การกำกับดูแลระบบธนาคาร
การอำนวยความสะดวกในการทำงานที่ราบรื่นของระบบการชำระเงินของประเทศ
การพัฒนาและการบริหารกฎหมายและระเบียบข้อบังคับ การควบคุมเครดิตผู้บริโภค
บรรทัดล่าง
- ระบบการชำระเงินแห่งชาติมีความสำคัญต่อความสมบูรณ์ของระบบการเงินทั่วโลก เทคโนโลยีและโลกาภิวัตน์ช่วยอำนวยความสะดวกในการเติบโตอย่างรวดเร็วของระบบสำหรับการประมวลผลการถ่ายโอนข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์แบบ noncash ระหว่างกลุ่มต่างๆที่ตั้งอยู่ทั่วโลก ระบบการชำระเงินในประเทศใด ๆ จะประกอบไปด้วยระบบการชำระเงินรายย่อยมูลค่าและหลักทรัพย์ที่มีขนาดใหญ่จำนวนมากที่เชื่อมโยงกับระบบของประเทศอื่น ๆ ผ่านทางแพลตฟอร์มการเชื่อมโยงต่างๆและความสัมพันธ์กับผู้สื่อข่าวการทำให้เกิดความเสี่ยงเช่นคู่สัญญาผิดนัดในการทำธุรกรรมมูลค่ามากมีศักยภาพในการแพร่กระจายไปทั่วและทำให้ระบบของคุณมีความสมบูรณ์ทำให้ระบบการชำระเงินเป็นสิ่งสำคัญอันดับแรกสำหรับธนาคารกลางและสถาบันสำคัญ ๆ ในชุมชนการเงิน