ใบรับรองเงินฝากอาจไม่ใช่เหมือนสถานที่ที่ดีในการเก็บเงินของคุณเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำ แต่มีความมั่นคงและมั่นคง พวกเขาได้รับความคุ้มครองโดย FDIC หรือ NCUA ประกันและคุณจะไม่สามารถสูญเสียเงินได้เว้นแต่คุณจะได้รับเงินก่อนที่ CD จะครบกำหนดและต้องได้รับค่าปรับจากการถอนก่อน ซีดีจำนวนมากยังจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์จำนวนมากช่วยให้คุณสามารถรักษาอัตราเงินเฟ้อได้ดีขึ้นหรือแม้แต่แซงหน้า หากคุณต้องการความปลอดภัยต่อไปนี้เป็นหกกลยุทธ์ที่จะช่วยให้คุณได้รับความสนใจมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้จากซีดีแม้ในขณะที่อัตราอยู่ที่ระดับต่ำสุด

Laddering

ในการสร้างบันได CD คุณจะซื้อซีดีที่สุกในช่วงเวลาปกติ ครั้งแรกอาจครบกำหนดหลังจากหนึ่งปีที่สองหลังจากสองปีที่สามหลังจากสามปีที่สี่หลังจากสี่ปีและห้าหลังจากห้าปี ประโยชน์ของการส่ายวันที่ครบกำหนดของแผ่นซีดีของคุณคือถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มสูงขึ้นคุณจะสามารถได้รับซีดีใหม่โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยไม่ต้องรอนานเกินไปสำหรับแผ่นซีดีของคุณที่จะได้รับค่าปรับจากการถอนตัวก่อนกำหนดหรือมีการเบิกถอนต้น เมื่อซีดีแต่ละแผ่นในบันไดของคุณครบถ้วนคุณจะลงทุนใหม่ในซีดีแบบใหม่ห้าปี (หรืออะไรที่ยาวที่สุดในบันไดของคุณ) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ให้ดูที่ วิธีการสร้าง Portfolio ของ Laddered CD

ในทางตรงกันข้ามถ้าคุณซื้อแผ่นซีดีเพียง 5 ปีเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยสูงสุดและอัตราปีต่อมาจะขึ้นไปคุณอาจจะมีรายได้ต่ำกว่าเมื่อได้รับเงินทั้งหมด สี่ปีถัดไปหรือคุณจะต้องเสียค่าปรับจากการเบิกถอนต้นซึ่งอาจทำให้ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากการซื้อซีดีใหม่ในอัตราที่สูงขึ้น ด้วยบันไดในขณะที่แผ่นซีดีระยะยาวของคุณอาจต้องจ่ายเงินต่ำกว่าอัตราตลาดเงินของคุณจะไม่ถูกมัดไว้นานเกินไปเพราะจะเติบโตเต็มที่ในแต่ละปีและทำให้คุณมีโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์ในอัตราที่สูงกว่าในปัจจุบัน . การลดอัตราดอกเบี้ยในระดับต่ำหมายความว่าแผ่นซีดีระยะยาวของคุณสามารถจับคู่หรือแซงหน้าอัตราเงินเฟ้อได้และเงินฝากระยะสั้นของคุณจะไม่ผูกมัดเงินต้นของคุณเป็นเวลานานเกินไปในกรณีที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในระยะใกล้ ๆ

ข้อ จำกัด เวลาเสนอ

CD laddering ทำให้ง่ายต่อการใช้ประโยชน์จากโปรโมชันระยะสั้นสำหรับซีดีที่มีราคาสูงกว่าตลาดเนื่องจากคุณจะมีเงินทุนจากซีดีที่ครบกำหนดเพื่อลงทุนอีกครั้งเป็นประจำ . อย่างไรก็ตามเนื่องจากอัตราโปรโมชันอาจมีอายุการใช้งานเพียง 1-2 สัปดาห์วันที่ครบกำหนดของซีดีอาจไม่ตรงกับข้อเสนอพิเศษข้อใดข้อหนึ่งเหล่านี้ หากไม่เป็นเช่นนั้นคุณสามารถประหยัดเงินได้มากขึ้นนับตั้งแต่ซื้อซีดีครั้งล่าสุดและเพิ่มซีดีลงในบันไดของคุณในอัตราโปรโมชัน

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างประเภทของโปรโมชั่นพิเศษที่คุณอาจเจอ:

- ในเดือนธันวาคม 2013 และมกราคม 2014 เพนทากอน Federal Credit Union เสนอ 3. APY 04% ในซีดี 5 ปีในช่วงต่อไป อัตราที่สูงที่สุดที่ธนาคารใดก็ได้ในแผ่นซีดี 5 ปีเท่ากับ 2. 16% APY

- สำหรับหนึ่งสัปดาห์ในช่วงต้นเดือนพฤษภาคมปี 2014 Hanscom Federal Credit Union เสนอ 6. APY 0% ในซีดีสตาร์ทซึ่งช่วยให้ลูกค้าฝากเงิน $ 5 ถึง $ 500 ต่อเดือนเป็นเวลาหนึ่งปี ประสิทธิภาพของ APY อยู่ที่ประมาณ 3% เนื่องจากลูกค้าไม่สามารถลงทุนเงินต้นได้ทั้งหมด แต่ยังคงสูงกว่าอัตราที่ดีที่สุดคือ 1. 25% APY ในซีดีปีเดียว

ซีดีออนไลน์

ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดไม่ต้องจ่ายเงินที่ใกล้เคียงกับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดในซีดี ธนาคารที่คุณอาจไม่เคยได้ยินเช่น

General Electric Co. (GE GEGeneral Electric Co20. 13-0. 05% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) CIT Group Inc. (CIT CITCIT Group Inc 45 95 + 0 15% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) CIT Bank < Barclays (BCS 999 BCSBarclays9. 59 + 0 21% สร้างด้วย Highstock 4. 2. 6 ) และ VirtualBank ซึ่งเป็น บริษัท ในเครือของ Banco Sabadell , จ่ายบางส่วนของอัตราที่สูงที่สุด outpacing ค่าเฉลี่ยของชาติ แผ่นซีดีเหล่านี้มีให้บริการออนไลน์ดังนั้นคุณจึงสามารถซื้อได้แม้ว่าจะไม่มีสาขาอยู่ในพื้นที่ของคุณก็ตาม เมื่อวันที่ 20 พฤษภาคม 2014 ต่อไปนี้เป็นวิธีที่เปรียบเทียบอัตรา: ธนาคารขั้นต่ำ 1 ปี CD APY 5 ปี CD APY Chase $ 1, 000 0. 02% 0. 35% Citibank $ 500 0. 20% 0 50% ธนาคารแห่งอเมริกา $ 1, 000 0. 03% 0. 15%

GE Capital Bank $ 500 1. 10% 2. 25%
CIT Bank $ 1, 000 1. 02% 2. 25%
VirtualBank $ 10, 000 1. 07% 2. 31%
Barclays $ 0 0. 80% 2. 25%
ซีดีอัตราการชน
ซีดีตีราคาเรียกอีกอย่างว่า -rate CDs หรือ Bump-up CD ช่วยให้คุณสามารถขออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าได้หนึ่งหรือสองครั้งในช่วงระยะเวลาของ CD ถ้าอัตราดอกเบี้ยในตลาดสูงขึ้น ตัวอย่างเช่นแผ่นซีดี Achiever ที่ CIT Bank และซีดียกระดับของคุณที่
Ally Financial Inc.
(ALLY

ALLYAlly Financial Inc .26 85 + 0 64%

สร้างโดย Highstock 4 2. 6 ) Ally Bank คุณจะต้องเฝ้าติดตามอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากธนาคารจะไม่เพิ่มอัตราของคุณโดยอัตโนมัติ คุณต้องขอเพิ่ม ไม่มีการรับประกันว่าอัตราจะเพิ่มขึ้นหรือว่าพวกเขาจะเพิ่มขึ้นเพียงพอสำหรับคุณที่จะสังเกตเห็นความแตกต่างในความสนใจที่คุณได้รับเพื่อให้มั่นใจว่าอัตราเริ่มต้นของซีดีมีการแข่งขัน CD ที่มีอัตราการเพิ่มขึ้นของ CIT ต้องมียอดเงินฝากเริ่มต้นที่ 25,000 เหรียญและช่วยให้คุณสามารถเพิ่มอัตราของคุณได้อีกครั้ง คุณสามารถเลือกซีดีหนึ่งปีที่จ่ายเงินได้ 1. 05% (ซีดีปกติ 1 ปีของ CIT มีค่าเท่ากับ 1. 02% และมีขั้นต่ำ 1,000 เหรียญ) หรือซีดีสองปีจ่าย 1. 20% (CIT เป็นเวลาสองปีปกติ CD จ่าย 1. 17% และยังมีขั้นต่ำ $ 1, 000) ในกรณีนี้คุณจะไม่เสียสละอัตราที่สูงกว่าเพื่อให้ได้คุณลักษณะที่มีอัตราการเพิ่มขึ้น ไม่เพียง แต่อัตราการเพิ่มขึ้นของอัตราซีดีจะสูงกว่าอัตราค่าซีดีปกติของ CIT เล็กน้อย (แม้ว่าจะมีข้อกำหนดขั้นต่ำในการฝากเงินขั้นต่ำที่สูงกว่าก็ตาม) พวกเขาก็สามารถเปรียบเทียบอัตราค่าซีดีที่ดีที่สุดในตลาดได้ Ally มีซีดีสองปีที่ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มอัตราของคุณได้เพียงครั้งเดียวและซีดีสี่ปีที่ช่วยให้คุณสามารถเพิ่มอัตราสองเท่าได้ ไม่มีข้อกำหนดในการฝากเงินขั้นต่ำ ซีดีที่มีอัตราการชนสองปีจ่าย 1. AP% 10% ในขณะที่ซีดีที่มีอัตราการชนสี่ปีจ่าย 1. APY 30% สำหรับข้อตกลงสองและสี่ปี Ally เสนอเฉพาะซีดีที่ตีค่าแรงไม่ใช่ซีดีธรรมดา แต่อัตราสองปีของเขาสามารถแข่งขันกับอัตราซีดีที่ดีที่สุดในตลาดได้ ซีดีการลงโทษการถูกหักบัญชีในช่วงต้นต่ำ การถอนตัวจากการถอนต้นคือธนาคารค่าธรรมเนียมที่กำหนดเมื่อคุณถอนเงินซีดีก่อนวันครบกำหนดของ CD EWP น่าจะเป็นเวลา 6 เดือนสำหรับแผ่นซีดี 12 เดือนตัวอย่างเช่นหากคุณเปิดแผ่นซีดีไว้ไม่ถึงหกเดือนโทษจะออกมาจากตัวคุณหลักซึ่งเป็นวิธีเดียวที่คุณสามารถทำได้ เสียเงินเมื่อลงทุนในซีดี แต่ถ้าคุณเลือกซีดีที่มี EWP ต่ำกว่าคุณอาจสามารถออกมาข้างหน้าได้ด้วยการเบิกจ่ายเมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและลงทุนในซีดีที่ดีกว่า

EWP มีความแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคารและธนาคารเดียวกันไม่ได้รับบทลงโทษที่ต่ำสุดทั่วกระดานในข้อกำหนด CD ทั้งหมด นอกจากนี้เช่นเดียวกับซีดีที่มีอัตราการชนคุณต้องการตรวจสอบให้แน่ใจว่าแผ่นซีดี EWP ของคุณมีอัตราการแข่งขันที่ดีเนื่องจากคุณอาจไม่ใช้เงินของคุณออกไปในช่วงต้น มีซีดีที่ดีที่สุดสำหรับการบรรลุเป้าหมายนี้ในเดือนพฤษภาคม 2014 มีดังต่อไปนี้ AloStar Bank of Commerce มีอัตราค่าใช้จ่ายที่สูงและการลงโทษเพียง 30 วันต่อแผ่นซีดีหนึ่งปีและการลงโทษ 90 วันในระยะเวลา 18 และ 24 เดือน ซีดี VirtualBank มีบทลงโทษถอนต้นต่ำสุดและมีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในซีดีสาม, สี่และห้าปีซึ่งมี EWP เพียง 6 เดือนเท่านั้น พันธมิตรยังเสนอแผ่นซีดีถอนการถอนต้น แต่อัตรานี้เหมือนกับอัตราบัญชีออมทรัพย์ออนไลน์ของ Ally ดังนั้นจึงไม่มีข้อได้เปรียบในการเลือกแผ่นซีดี

รางวัลความภักดี

โดยทั่วไปคุณจะได้รับอัตราที่ดีที่สุดหากคุณไม่เก็บแผ่นซีดีทั้งหมดไว้ที่ธนาคารเดียวกัน ไม่มีธนาคารใดที่มีอัตราซีดีสูงที่สุดในบอร์ดสำหรับข้อกำหนด CD ทั้งหมดและธนาคารที่จ่ายอัตราที่ดีที่สุดอาจแตกต่างกันไปในแต่ละสัปดาห์

มีอยู่จริงเพียงอย่างเดียวคือคุณสามารถอยู่ร่วมกับธนาคารเดียวกันได้และจะได้รับรางวัลภักดี เมื่อระยะเวลาการใช้งานซีดีสิ้นสุดลงธนาคารมักจะม้วนเงินต้นและดอกเบี้ยโดยอัตโนมัติจากซีดีที่ครบกำหนดแล้วลงในซีดีชุดใหม่ในระยะเดียวกันกับอัตราตลาดในปัจจุบัน ทันทีหลังจากที่ซีดีครบกำหนดชำระคุณจะมีระยะเวลาปลอดหนี้ 7 ถึง 10 วันเพื่อถอนเงินทั้งหมดโดยไม่มีการลงโทษ เมื่อมาถึงจุดนี้คุณควรเลือกซื้อสถาบันที่มีอัตราที่ดีที่สุดในซีดีที่คุณต้องการซื้อ

ธนาคารบางแห่งพยายามที่จะป้องกันไม่ให้คุณนำเงินออกโดยการเสนอรางวัลภักดีในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นเพนทากอนเครดิตยูเนี่ยนเสนอรางวัลดังกล่าวเมื่อเดือนกุมภาพันธ์ที่ผ่านมาซึ่งทำให้ผู้บริโภคที่ต่ออายุอัตราค่าซีดีของพวกเขาได้ 0. 15% ถึง 1. 02% ขึ้นไปขึ้นอยู่กับระยะเวลาของ CD กว่าที่ลูกค้าจ่ายเงินให้กับลูกค้าที่เปิดแผ่นซีดีใหม่

บรรทัดด้านล่าง

ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยต่ำคุณต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ล็อกตัวเองเป็นอัตราซีดีต่ำในระยะยาวเนื่องจากอัตราอาจเพิ่มขึ้นและผลตอบแทนที่คุณได้รับจะได้รับหรือมากกว่า เงินเฟ้อเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อจะกัดเซาะค่าเงินของคุณตลอดช่วงเวลาการบรรลุเป้าหมายแบบคู่นี้เป็นการกระทำที่สมดุล ซีดีระยะยาวมักจะจ่ายเงินมากพอที่จะป้องกันภาวะเงินเฟ้อ แต่ก็ไม่มีความยืดหยุ่น การใช้กลยุทธ์ที่หลากหลายรวมถึงบันไดค้นหาอัตราโปรโมชั่นการจัดซื้อซีดีออนไลน์การเลือกแผ่นซีดีที่มีอัตราการเกิดอุบัติเหตุและแผ่นซีดีการถอนเงินต้นต่ำและการแสวงหารางวัลภักดีสามารถช่วยให้คุณออกไปข้างหน้าและได้รับผลตอบแทนที่แท้จริงซึ่งดีกว่าสิ่งที่ เงินฝากออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงินจะจ่ายในขณะที่ยังคงรักษาความปลอดภัยของเงินของคุณ