เนื่องจากค่าใช้จ่ายของการประกันการดูแลระยะยาวแบบเดิม (LTCI) มีการเพิ่มขึ้นอย่างมากนโยบายการเชื่อมโยงผลประโยชน์และประกันชีวิตกับผู้ขับขี่ที่อนุญาตให้เข้าถึงสิทธิประโยชน์ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ได้รับความสนใจเป็นอย่างมาก กลยุทธ์ทางเลือก

แตกต่างจากการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมซึ่งเพียงแค่ให้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตหรือการประกันการดูแลระยะยาวที่จ่ายเฉพาะค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเท่านั้นนโยบายด้านผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันจะมีผลประโยชน์ในการเสียชีวิตรักษามูลค่าเงินสดและสามารถให้การชำระเงินโดยไม่ต้องเสียภาษีได้ ค่ารักษาพยาบาลระยะยาวที่เหมาะสม กรมธรรม์ประกันชีวิตอาจขึ้นอยู่กับผู้ประกันตนเป็นสากลหรือตลอดชีวิต อย่างไรก็ตามแตกต่างจากการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมที่อาจมีการจ่ายเบี้ยประกันภัยตลอดอายุการใช้งานนโยบายเกี่ยวกับผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันต้องการการชำระเงินเบี้ยประกันแบบก้อนเดียวหรือชุดการชำระเงินรายปีไม่เกิน 10 รายการ (ดูเพิ่มเติมที่: ระยะยาวการดูแล Riders เกี่ยวกับนโยบายการประกันชีวิตทำงาน .)

นโยบายด้านผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงมีองค์ประกอบ 3 ประการคือ

สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เสียภาษีซึ่งจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวซึ่งอาจรวมถึงการดูแลที่บ้านการดูแลผู้ป่วยในวัยผู้ใหญ่ที่ได้รับความช่วยเหลือ การดูแลผู้ป่วยที่มีชีวิตและ / หรือมีทักษะ นโยบายนี้ออกพร้อมกับสิทธิประโยชน์รายเดือนที่จ่ายตามจำนวนปีโดยอิงจากการออกแบบนโยบายและผู้ขับขี่ซื้อ นโยบายบางอย่างมีข้อดีที่สามารถใช้งานได้ถึงเจ็ดปี

• ผู้เสียชีวิตจากรายได้จากการเสียชีวิตจากประกันชีวิต ผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตจะลดลงด้วยเงินกู้ยืมการเบิกจ่ายและ / หรือผลประโยชน์ที่ผู้ประกันตนได้จ่ายไปแล้ว นโยบายจำนวนมากยังเสนอผลประโยชน์การเสียชีวิตโดยปกติ 10% หรือ 20% ของจำนวนเงินประกันเริ่มต้นถ้าผลประโยชน์ทั้งหมดได้รับการบริโภคโดยค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

  ข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับการประกันภัย: ประกันการดูแลระยะยาว

• .)

  มูลค่าเงินสดที่ได้รับอัตราผลตอบแทนที่กำหนดไว้ เมื่อพรีเมี่ยมตามแผนทั้งหมดได้รับการชำระเงินนโยบายสามารถนำไปมอบให้กับมูลค่าเงินสดที่เกิดขึ้นจริงซึ่งมักจะ 80% -100% ของพรีเมี่ยมที่จ่าย การยอมจำนนตามนโยบายจะต้องได้รับการกำหนดการให้สิทธิ์ใด ๆ และได้รับการปรับค่าใช้จ่ายสำหรับการเรียกร้องใด ๆ ที่ได้รับการชำระเงินแล้วเงินกู้หรือถอนเงินแล้ว
  จำนวนเงินสูงสุดของผลประโยชน์ตามนโยบายแต่ละข้อระบุไว้ในสัญญาเมื่อออก จำนวนเงินที่ได้รับจะเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาและขึ้นอยู่กับพรีเมี่ยมและวิธีการจ่ายเงินตลอดจนอายุเพศและคะแนนสุขภาพของผู้เอาประกันภัย ในช่วงชีวิตผู้เอาประกันภัยสามารถใช้ประโยชน์จากนโยบายทั้งสามข้อหรือทั้งหมดได้ ตัวอย่างเช่นผู้เอาประกันภัยสามารถได้รับบริการการดูแลระยะยาวเป็นเวลาหนึ่งปีแล้วถอนเงินส่วนหนึ่งส่วนหนึ่งและมีผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเหลือจ่ายให้แก่ผู้รับประโยชน์

• ข้อกำหนดในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับผลิตภัณฑ์ที่เชื่อมโยงกันแตกต่างจากชีวิตแบบดั้งเดิมหรือ LTCI และมีแนวโน้มที่จะเป็นแบบเสรีนิยมมากขึ้นเนื่องจาก บริษัท ประกันภัยได้รับการชำระเบี้ยประกันภัยล่วงหน้าและมีความเสี่ยงน้อยลงนโยบายจำนวนมากเสนอส่วนลดสำหรับคู่รักไม่ว่าจะเป็นอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองข้อ บริษัท ประกันแตกต่างกันไปและมีนโยบายบางอย่างที่มีอายุไม่เกิน 80 ปี

ผลประโยชน์

ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับผู้ประกันตน:

นโยบายอาจให้การชำระเงินคืนสำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวที่มีคุณสมบัติเหมาะสมหรือให้ผลประโยชน์ทดแทน ในทั้งสองกรณีจำนวนเงินผลประโยชน์จะขึ้นอยู่กับ IRS รายปีและรายเดือนสูงสุด ผู้เอาประกันภัยจะส่งค่าใช้จ่ายไปให้กับ บริษัท ประกันภัยซึ่งจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทนให้กับผู้ให้บริการ ภายใต้แผนค้ำประกันเช็คถูกส่งโดยตรงไปยังเจ้าของนโยบายในแต่ละเดือนสำหรับผลประโยชน์เต็มจำนวน เงินสามารถใช้สำหรับการดูแลหรือค่าใช้จ่ายที่อาจไม่ได้รับการคุ้มครอง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู <

ความครอบคลุม LTC ไม่ใช่เรื่องที่ไม่เหมือนใคร

• .) สิทธิประโยชน์สำหรับการดูแลบ้านและบุคคลอาจมีระยะเวลากำจัดได้ตั้งแต่ 0 ถึง 90 วันในขณะที่ผลประโยชน์สำหรับบริการอื่น ๆ มักมี ระยะเวลากำจัด 90 วัน บาง บริษัท มีระยะเวลาการกำจัดเพียงครั้งเดียว ประโยชน์สำหรับค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวสามารถเพิ่มขึ้นเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ สำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนโยบายจะมีการปรับอัตราเงินเฟ้อแบบง่ายๆและแบบผสมผสานซึ่งอยู่ในช่วง 2-5%

• อาจมีการสละสิทธิ์ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมกรมธรรม์ขณะเรียกร้องค่าบริการดูแลระยะยาว

• การมีสิทธิ์เข้ารับรางวัล

• เพื่อให้มีสิทธิได้รับประโยชน์:

ผู้ประกอบวิชาชีพด้านการดูแลสุขภาพที่ได้รับใบอนุญาตต้องรับรองว่าผู้เอาประกันภัยมีความบกพร่องทางสติปัญญาอย่างรุนแรงหรือไม่สามารถทำกิจกรรมในชีวิตประจำวันได้สองอย่างหรือมากกว่า

ผู้เอาประกันภัยต้องปฏิบัติตามระยะเวลาการกำจัดซึ่งจะเริ่มขึ้นเมื่อได้รับการรับรองว่ามีคุณสมบัติเหมาะสมและเริ่มได้รับบริการ LTC ที่ผ่านการรับรองแล้ว วันของการดูแลหรือบริการไม่จำเป็นต้องมีการติดต่อกัน

• ผู้เอาประกันภัยต้องได้รับบริการจากผู้ให้บริการที่ได้รับอนุมัติตามแผนบริการดูแลที่กำหนดไว้กับผู้ประกันตน ในขณะที่ได้รับประโยชน์จากผู้ประกอบวิชาชีพด้านการดูแลสุขภาพที่ได้รับใบอนุญาตจะต้องระบุความต้องการการดูแลของคุณอย่างน้อยปีละหนึ่งครั้ง ข้อดีและข้อเสีย ไม่เหมือน LTCI พรีเมี่ยมสำหรับแผนผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันมีการกำหนดประเด็นนี้และจะไม่เพิ่มขึ้น นอกจากนี้แผนสิทธิประโยชน์ที่เชื่อมโยงยังให้ประโยชน์ในการเสียชีวิตและมูลค่าเงินสดดังนั้นการคุ้มครองจะไม่ใช้หรือสูญเสียเช่น LTCI อย่างไรก็ตามนโยบายเกี่ยวกับผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันไม่ได้นำเสนอกลุ่มผลประโยชน์ร่วมกันและมีแนวโน้มที่จะให้ผลประโยชน์น้อยลง (และใช้ประโยชน์น้อยลง) เนื่องจากเบี้ยประกันภัยจ่ายล่วงหน้า หนึ่งอาจจะสามารถซื้อความคุ้มครองได้มากขึ้นหากมีการซื้อประกันชีวิตและ / หรือ LTCI

• บรรทัดล่าง

• ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณนโยบายเกี่ยวกับผลประโยชน์ที่เชื่อมโยงกันอาจเป็นทางเลือกที่เหมาะสมต่อ LTCI อย่างไรก็ตามความต้องการที่จะทำให้การชำระเงินเบี้ยประกันขนาดใหญ่เพื่อซื้อผลประโยชน์ที่เพียงพออาจทำให้ความคุ้มครองที่ไม่แพงสำหรับคนจำนวนมาก (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่

การประกันภัยในระยะยาว: ใครต้องการ?

)