ผู้ให้กู้สินเชื่อจำนองอาจได้รับการชำระเงินในหลายวิธี เมื่อผู้ซื้อบ้านรู้ตัวเองเกี่ยวกับวิธีการเหล่านี้พวกเขาอาจจะสามารถบันทึกหลายพันดอลลาร์ในการจำนองของพวกเขา

ค่าต้นกำเนิด

เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้เงินทุนของตัวเองเมื่อขยายการจำนองพวกเขามักเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดจาก 0 ถึง 5% เป็น 1% ของมูลค่าเงินกู้ซึ่งครบกำหนดชำระด้วยการชำระเงินจำนอง ค่าธรรมเนียมนี้จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยโดยรวมที่จ่ายให้กับการจำนองและต้นทุนรวมของบ้าน ตัวอย่างเช่นเงินกู้ยืม 200,000 เหรียญที่มีอัตราดอกเบี้ย 6% ตลอด 30 ปีมีค่าธรรมเนียมการสร้าง 2% ผู้ซื้อบ้านจ่ายค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศเป็นจำนวน 4,000 เหรียญพร้อมกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ เมื่อปิดบัญชีเงินกู้ การชำระเงินจำนองรายเดือน 6% ของ 200,000 เหรียญเป็น 588 ดอลลาร์ 89. อย่างไรก็ตามเมื่อเพิ่มค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศที่ $ 4,000 และแบ่งออกเป็นวงเงินกู้ 30 ปีการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น $ 11 11 ต่อเดือนสำหรับการชำระเงินรายเดือนรวม 600 ดอลลาร์ โดยรวมเจ้าของบ้านจ่ายอัตราดอกเบี้ย 8% แทนอัตราการรับรู้ 6% อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นส่งผลให้เกิดการเพิ่มขึ้นของเงินให้กับเจ้าของบ้านไปสู่การจำนองและการเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญค่าใช้จ่ายโดยรวมของเงินให้กู้ยืม

ผู้ให้กู้สินเชื่อรายย่อยใช้เงินจากผู้ฝากเงินหรือยืมเงินจากธนาคารขนาดใหญ่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อให้กู้ยืมเงินเพิ่มขึ้น ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากเจ้าของบ้านเพื่อขยายการจำนองและอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้ยืมต้องจ่ายแทนการยืมเงินเป็นส่วนแบ่งผลกำไร (YSP) ตัวอย่างเช่นผู้ให้ยืมยืมเงินที่มีดอกเบี้ย 4% และขยายสินเชื่อจำนองที่อัตราดอกเบี้ย 6% และมีรายได้ 2% จากดอกเบี้ยเงินกู้

คะแนนสะสม

ส่วนหนึ่งของเงินกู้ที่รู้จักกันในชื่อว่าจุดลดหย่อนอาจมาจากการปิดเพื่อช่วยในการซื้ออัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนอง หนึ่งจุดลดเป็น 1% ของจำนวนเงินจำนองและอาจลดเงินกู้ 0. 125% เป็น 0 25% ตัวอย่างเช่นจุดสองจุดในการจำนอง 200,000 เหรียญคือ 2% ของวงเงินกู้หรือ $ 4,000 จุดจ่ายล่วงหน้าโดยทั่วไปจะช่วยลดการชำระคืนเงินกู้รายเดือนซึ่งจะช่วยประหยัดเงินของเจ้าของบ้านตลอดอายุเงินกู้ ขอบเขตที่อัตราดอกเบี้ยจะลดลงขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้เลือกประเภทของการจำนองและสภาวะตลาด ผู้ซื้อบ้านควรจะแน่ใจว่าจะมีผู้ให้กู้อธิบายว่าการจ่ายคะแนนสะสมจะส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจดจำนองอย่างไร

ค่าใช้จ่ายการปิดบัญชี

นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการสร้างเงินกู้แล้วค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการดำเนินการค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายค่าธรรมเนียมการล็อคสินเชื่อและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้จะชำระในช่วงปิดบัญชี เนื่องจากต้นทุนการปิดบัญชีเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปโดยผู้ให้กู้ค่าธรรมเนียมจะมีการอธิบายล่วงหน้าในการประเมินความเชื่อมั่นที่ดี ผู้ซื้อบ้านควรอ่านรายละเอียดค่าธรรมเนียมและพูดคุยกับผู้ให้กู้ก่อนที่จะตัดสินใจในการจำนองเพื่อพิจารณาว่าผู้ซื้อบ้านอาจเจรจาค่าใช้จ่ายบางอย่างหรือประหยัดค่าใช้จ่ายโดยการทำธุรกิจกับผู้ให้กู้รายอื่น

หลักทรัพย์ที่มีหลักประกันจำนอง

หลังจากปิดการจำนองประเภทต่างๆแล้วผู้ให้กู้จะรวมกลุ่มกันในรูปของสินเชื่อเพื่อซื้อเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกัน (MBS) และทำกำไรได้ นี้อิสระขึ้นเงินสำหรับผู้ให้กู้เพื่อขยายการจำนองเพิ่มเติมและมีรายได้เพิ่มขึ้น กองทุนบำเหน็จบำนาญ บริษัท ประกันภัยและนักลงทุนสถาบันอื่น ๆ ซื้อ MBS เพื่อหารายได้ระยะยาว

ผู้ให้กู้สินเชื่อ

ผู้ให้กู้อาจได้รับรายได้ต่อไปโดยให้บริการสินเชื่อที่มีอยู่ใน MBS ที่พวกเขาขาย หากผู้ซื้อ MBS ไม่สามารถประมวลผลการชำระเงินจำนองและจัดการงานด้านการบริหารที่เกี่ยวข้องกับการให้บริการเงินกู้ผู้ให้กู้อาจปฏิบัติงานเหล่านั้นได้ในอัตราร้อยละของมูลค่าจำนองหรือค่าธรรมเนียมที่กำหนดไว้

บรรทัดด้านล่าง

เนื่องจากผู้ซื้อบ้านต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายที่มากพอในการค้ำประกันการจดจำนองเป็นสิ่งสำคัญที่พวกเขาเข้าใจว่าผู้ให้กู้จำนองได้รับเงินและทำเงินได้อย่างไร เมื่อผู้ซื้อบ้านรู้ตัวเองเกี่ยวกับกระบวนการนี้เขามีแนวโน้มที่จะประหยัดเงินหลายพันดอลลาร์ในการจำนองของเขาและรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นในการซื้อสินค้า