กรมแรงงานเพิ่งเปิดตัวกฎสุดท้ายฉบับสุดท้ายที่จะนำไปใช้กับผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินทุกคนที่ทำงานกับแผนเกษียณอายุและบัญชี กฎนี้จะยกระดับคนเหล่านี้ให้อยู่ในระดับที่ได้รับความไว้วางใจโดยอัตโนมัติซึ่งเป็นบุคคลที่ถูกต้องตามกฎหมายที่จะไม่มีผลต่อความต้องการที่ดีที่สุดของลูกค้าก่อนที่จะมีการดำเนินธุรกิจอย่างเต็มที่ กฎนี้มีขึ้นเพื่อลดจำนวนค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นที่นักวางแผนหลายรายได้เรียกเก็บเงินจากลูกค้าของตนเนื่องจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้กินไปที่ผลตอบแทนที่ลูกค้าได้รับในแผนการเกษียณอายุและบัญชีของตน ผลกระทบประเภทใดบ้างที่อาจมีค่าบริการรายปีเพียง 1% สำหรับผลงานของคุณ? คำตอบอาจทำให้คุณประหลาดใจ

ประเภทของค่าธรรมเนียม

คำถาม 1% ไม่ได้เป็นเพียงสำหรับลูกค้าที่จ่ายเงินให้ผู้จัดการรายปี 1% สำหรับการจัดการเงินของตนเอง ธนาคาร บริษัท หลักทรัพย์และ บริษัท ประกันภัยยังเรียกเก็บเงินจากลูกค้าเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมต่างๆเช่นการดูแลบัญชีค่าคอมมิชชั่นและค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมอื่น ๆ ดอกเบี้ยส่วนเพิ่มและค่าบำรุงรักษา การประกันชีวิตและค่างวดของค่าเบี้ยประกันภัยยังมาจากค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตค่าใช้จ่ายในการจัดการบัญชีย่อยและค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่ที่ซื้อในผลิตภัณฑ์ประเภทใดประเภทหนึ่ง แน่นอนว่าสถาบันและนักวางแผนทุกรายที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะยืนอยู่ข้างหลังพวกเขาอ้างว่าเป็นส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการลงทุน แต่ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถลดผลตอบแทนโดยรวมที่นักลงทุนได้รับโดยเฉพาะอย่างยิ่งเป็นระยะเวลานาน ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงวิธีการทำงานนี้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู: ค่าใช้จ่ายที่ทำให้หมดสิ้นการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่? )

Bert ซื้อสัญญาเงินรายปีแบบผันแปรมูลค่า 100,000 เหรียญกับผู้ขับขี่ที่อาศัยอยู่ในชีวิตซึ่งจะจ่ายเงินให้เขาเป็นรายได้ตลอดอายุการประกันที่เกษียณอายุโดยขึ้นอยู่กับอัตราการเติบโตที่รับประกันได้ 6% สัญญาของเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย 1% ต่อปี 0.5% สำหรับการจัดการบัญชีย่อยของกองทุนรวม 1% สำหรับผู้ขับขี่และ 0.5% สำหรับค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ สัญญาของเขาเติบโตขึ้น 7% ในปีแรก แต่ Bert เท่านั้นเห็นการเติบโตของ 4% ในเวลานั้น ถ้าเป็นเช่นนี้จะถือเป็นจริงทุกปีใน 20 ปี Bert จะมี $ 219, 112 ถ้าเขาไม่ได้ถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเหล่านั้นความสมดุลขั้นสุดท้ายของเขาจะมาถึง $ 386, 968

อีกตัวอย่างหนึ่งแสดงให้เห็นว่าผลต่างของอัตราผลตอบแทน 1 ปีย้อนหลัง 20 ปีเป็น 100,000 เหรียญถึง 22,100 เหรียญแม้ว่าบริการด้านเงินที่มีการบริหารจัดการจะไม่เป็นอิสระ แต่ค่าบริการบางประเภทก็แพงกว่าอีกด้วย ตัวอย่างเช่นกองทุนรวมที่มีการจัดการอย่างแข็งขันมักจะมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการขายด้านหน้าหรือด้านหลังที่สามารถเรียกใช้งานได้สูงถึง 5% นอกจากนี้ยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีสำหรับการจัดการเงินในกองทุน (ดูข้อมูลเพิ่มเติม:

กองทุนรวม: ต้นทุน

)

กองทุนรวมที่มีการแลกเปลี่ยน (ETFs) มักเรียกเก็บน้อยลงโดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการขายและค่าธรรมเนียมรายปีเพียงเล็กน้อยสำหรับการดูแลรักษากองทุน ETFs ยังไม่มีการแจกจ่ายกำไรจากทุนประจำปีที่สามารถทำให้ผลตอบแทนที่ได้รับจากนักลงทุนลดลงได้ อย่างไรก็ตามจะสร้างผลกำไรหรือขาดทุนเมื่อขายซึ่งต้องรายงานหากการขายเกิดขึ้นในบัญชีค้าปลีกที่ต้องเสียภาษี บรรทัดล่าง นักลงทุนต้องตระหนักถึงจำนวนเงินที่จ่ายในค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการลงทุนและการเกษียณอายุ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจเป็นธรรม แต่นักลงทุนจำเป็นต้องรู้ว่าพวกเขาคาดหวังอะไรที่จะจบลงหลังจากที่ควันทั้งหมดได้รับการชำระล้างแล้วและค่าธรรมเนียมจะได้รับการชำระเงิน หากที่ปรึกษาทางการเงินของพวกเขาปฏิเสธที่จะเปิดเผยข้อมูลนี้แก่พวกเขาพวกเขาก็ต้องเริ่มต้นซื้อสินค้าใหม่ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่

การออมเพื่อการเกษียณอายุ: เท่าไหร่?

)