คำว่า "การเงินส่วนบุคคล" หมายถึงวิธีที่คุณจัดการเงินและวิธีที่คุณวางแผนสำหรับอนาคตของคุณ การตัดสินใจและกิจกรรมทางการเงินทั้งหมดของคุณมีผลกระทบต่อสุขภาพทางการเงินในปัจจุบันและในอนาคต เรามักได้รับคำแนะนำจากกฎเกณฑ์เฉพาะอย่างเช่น "อย่าซื้อบ้านที่มีรายได้สูงกว่า 2 ปี" หรือ "คุณควรประหยัดเงินอย่างน้อย 10% ของรายได้ต่อการเกษียณอายุ "ในขณะที่ความรักเหล่านี้เป็นช่วงเวลาที่ผ่านการทดสอบและเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงสิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาสิ่งที่เราควรจะทำโดยทั่วไปเพื่อช่วยปรับปรุงนิสัยทางการเงินและสุขภาพของเรา ที่นี่เราจะหารือเกี่ยวกับกฎทางการเงินส่วนบุคคลแบบกว้างห้ากฎซึ่งจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงได้

1 ทำคณิตศาสตร์ - มูลค่าสุทธิและงบประมาณส่วนบุคคล

เงินเข้ามา, เงินหมดไป สำหรับคนจำนวนมากนี้เป็นเรื่องเกี่ยวกับลึกเป็นความเข้าใจของพวกเขาได้รับเมื่อมันมาถึงการเงินส่วนบุคคล แทนที่จะละเลยการเงินของคุณและปล่อยให้พวกเขามีโอกาสสักครู่การกระทืบจำนวนเล็กน้อยช่วยให้คุณสามารถประเมินสุขภาพทางการเงินในปัจจุบันของคุณและกำหนดวิธีการเข้าถึงเป้าหมายทางการเงินในระยะสั้นและระยะยาวของคุณ

จุดเริ่มต้นเป็นสิ่งสำคัญในการคำนวณมูลค่าสุทธิของคุณ - ความแตกต่างระหว่างสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของกับสิ่งที่คุณเป็นหนี้ ในการคำนวณมูลค่าสุทธิของคุณให้เริ่มด้วยการสร้างรายชื่อสินทรัพย์ของคุณ (สิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ) และหนี้สินของคุณ (สิ่งที่คุณเป็นหนี้) จากนั้นลบหนี้สินออกจากสินทรัพย์เพื่อให้ได้มูลค่าสุทธิของคุณ มูลค่าสุทธิของคุณแสดงถึงตำแหน่งที่คุณมีฐานะทางการเงินในขณะนั้นและเป็นเรื่องปกติที่ตัวเลขจะผันผวนตามช่วงเวลา การคำนวณมูลค่าสุทธิครั้งเดียวอาจเป็นประโยชน์ แต่มูลค่าที่แท้จริงมาจากการคำนวณนี้เป็นประจำ (อย่างน้อยทุกปี) การติดตามมูลค่าสุทธิของคุณในช่วงเวลาช่วยให้คุณสามารถประเมินความคืบหน้าของคุณเน้นความสำเร็จของคุณและระบุพื้นที่ที่ต้องปรับปรุง

สำคัญพอ ๆ กันคือการพัฒนางบประมาณส่วนบุคคลหรือแผนการใช้จ่าย สร้างงบประมาณรายเดือนหรือรายปีงบประมาณส่วนบุคคลเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญเนื่องจากสามารถช่วยคุณได้:

• วางแผนค่าใช้จ่าย
• ลดหรือขจัดค่าใช้จ่าย
• บันทึกสำหรับเป้าหมายในอนาคต
• ใช้จ่ายอย่างชาญฉลาด
• แผนสำหรับเหตุฉุกเฉิน
• จัดลำดับความสำคัญของการใช้จ่ายและการบันทึก

มีหลายวิธีในการสร้างงบประมาณส่วนบุคคล แต่ทั้งหมดเกี่ยวข้องกับการประมาณการรายได้และค่าใช้จ่าย หมวดรายได้และค่าใช้จ่ายที่คุณรวมไว้ในงบประมาณของคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณและสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา ประเภทของรายได้ร่วมกัน ได้แก่ :

• ค่าเลี้ยงดู
• โบนัส
• ค่าเลี้ยงดูบุตร
• ความพิการผลประโยชน์
• ดอกเบี้ยและเงินปันผล
• ค่าเช่าและค่าลิขสิทธิ์
• รายได้เกษียณ
• เงินเดือน / ค่าจ้าง
• สังคม ความปลอดภัย
• เคล็ดลับ

ประเภทค่าใช้จ่ายทั่วไป ได้แก่

• childcare / eldercare
• การชำระหนี้ - สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อนักเรียนบัตรเครดิต การศึกษา - ค่าเล่าเรียน daycare, books, supplies
• entertainment and กิจกรรมนันทนาการ, กีฬา, งานอดิเรก, ภาพยนตร์, ดีวีดี, คอนเสิร์ต, Netflix
• อาหาร - ร้านขายของชำ, รับประทานอาหารนอกบ้าน
• ให้ - วันเกิด, วันหยุด, การบริจาคเพื่อการกุศล
• การเคหะ - การจำนองหรือค่าเช่า, การบำรุงรักษา
• บ้าน / เช่า, รถยนต์ชีวิต
• แพทย์ / การดูแลสุขภาพ - แพทย์ทันตแพทย์ยาตามใบสั่งแพทย์ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่รู้จัก
• ส่วนตัว - เสื้อผ้าการดูแลเส้นผมห้องออกกำลังกาย, ค่าวิชาชีพ
• เงินฝากออมทรัพย์ - เกษียณ, การศึกษา, เป้าหมายเฉพาะ (i.อี วันหยุดพักผ่อน)
• โอกาสพิเศษ - งานแต่งงาน, วันครบรอบ, สำเร็จการศึกษา, บาร์ / ค้างคาว Mitzvah
• การขนส่ง - ก๊าซรถแท็กซี่รถไฟใต้ดินโทลเวย์ที่จอดรถ
• สาธารณูปโภค - โทรศัพท์, ไฟฟ้า, น้ำ, แก๊ส, เซลล์, สายเคเบิล, อินเทอร์เน็ต
• เมื่อคุณทำประมาณการที่เหมาะสมแล้วให้ลบค่าใช้จ่ายออกจากรายได้ หากคุณมีเงินเหลือคุณมีส่วนเกินและคุณสามารถตัดสินใจว่าจะใช้จ่ายเงินหรือนำเงินมาลงทุนได้อย่างไร หากค่าใช้จ่ายของคุณสูงกว่ารายได้ของคุณคุณจะต้องปรับงบประมาณโดยการเพิ่มรายได้ (เพิ่มเวลาในการทำงานหรือรับงานที่สอง) หรือลดค่าใช้จ่าย

เพื่อให้เข้าใจจริงๆว่าคุณอยู่ที่ไหนในด้านการเงินและเพื่อหาวิธีที่จะได้รับตำแหน่งที่คุณต้องการให้คำนวณ: คำนวณมูลค่าสุทธิและงบประมาณส่วนบุคคลของคุณเป็นประจำ เรื่องนี้อาจดูเหมือนชัดเจนพอสมควรบางอย่าง แต่ความล้มเหลวของผู้คนในการวางและติดงบประมาณรายละเอียดเป็นสาเหตุหลักของการใช้จ่ายที่มากเกินไปและหนี้ที่ครอบงำ

2 การรับรู้และการจัดการภาวะซึมเศร้าในไลฟ์สไตล์

บุคคลส่วนใหญ่จะใช้เงินมากขึ้นหากมีเงินมากพอที่จะใช้จ่าย ในฐานะที่เป็นคนก้าวหน้าในอาชีพของพวกเขาและได้รับเงินเดือนที่สูงขึ้นมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นสอดคล้องกันในการใช้จ่ายเป็นปรากฏการณ์ที่เรียกว่าไลฟ์สไตล์อัตราเงินเฟ้อ แม้ว่าคุณอาจจะสามารถชำระค่าใช้จ่ายได้ก็ตามอัตราเงินเฟ้อในรูปแบบของชีวิตอาจเป็นอันตรายต่อในระยะยาวเนื่องจากจำกัดความสามารถในการสร้างความมั่งคั่ง: ทุกๆเงินที่คุณใช้จ่ายตอนนี้หมายถึงเงินน้อยลงในภายหลังและระหว่างการเกษียณอายุ (ดู

วิธีจัดการ ไลฟ์สไตล์เงินเฟ้อ ) เหตุผลหลักประการหนึ่งที่ทำให้อัตราเงินเฟ้อในรูปแบบของการดำเนินชีวิตเพื่อก่อวินาศกรรมการเงินของพวกเขาคือความปรารถนาที่จะให้ทันกับโจนส์ ไม่ใช่เรื่องแปลกที่ผู้คนจะรู้สึกว่าจำเป็นต้องจับคู่กับนิสัยการใช้จ่ายของเพื่อนและเพื่อนร่วมงาน ถ้าเพื่อนของคุณขับรถ BMWs วันหยุดที่รีสอร์ทพิเศษและรับประทานอาหารที่ร้านอาหารราคาแพงคุณอาจรู้สึกกดดันให้ทำเช่นเดียวกัน สิ่งที่ง่ายต่อการมองข้ามก็คือในหลาย ๆ กรณีโจนส์จะให้บริการหนี้สินเป็นจำนวนมากตลอดช่วงทศวรรษที่ผ่านมาเพื่อรักษาความมั่งคั่งของพวกเขา แม้จะมี "เรือง" ของพวกเขาที่ร่ำรวย - เรือเรือแฟนซีสนามบินที่มีราคาแพงโรงเรียนเอกชนสำหรับเด็ก ๆ Joneses อาจเป็น paycheck ที่มีชีวิตอยู่เพื่อจ่ายเงินและไม่ประหยัดค่าเล็กน้อยสำหรับการเกษียณอายุ

เนื่องจากสถานการณ์ทางวิชาชีพและส่วนตัวของคุณเปลี่ยนแปลงไปเรื่อย ๆ การใช้จ่ายเพิ่มขึ้นบางส่วนเป็นไปตามธรรมชาติ คุณอาจต้องอัปเกรดตู้เสื้อผ้าของคุณเพื่อแต่งกายให้เหมาะกับตำแหน่งใหม่หรือเนื่องจากครอบครัวของคุณเติบโตขึ้นคุณอาจต้องการบ้านที่มีห้องนอนมากขึ้น และด้วยความรับผิดชอบที่มากขึ้นในที่ทำงานคุณอาจพบว่าควรจะจ้างคนมาตัดหญ้าหรือทำความสะอาดบ้านช่วยให้เวลากับครอบครัวและเพื่อนฝูงและเพิ่มคุณภาพชีวิตของคุณ

3 หากคุณมีเงินไม่ จำกัด จำนวนคุณก็ควรคำนึงถึงความแตกต่างระหว่างความต้องการและความต้องการเพื่อให้คุณสามารถเลือกใช้จ่ายได้ดียิ่งขึ้น "ความต้องการ" คือสิ่งที่คุณต้องมีเพื่อให้สามารถอยู่รอดได้: อาหารที่พักพิงการดูแลสุขภาพการขนส่งเสื้อผ้าที่เหมาะสม (คนจำนวนมากรวมถึงเงินออมตามความต้องการไม่ว่าจะเป็นที่ตั้ง 10% ของรายได้หรือสิ่งที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ เก็บไว้ในแต่ละเดือน)ตรงกันข้าม "ต้องการ" เป็นสิ่งที่คุณต้องการ แต่คุณไม่จำเป็นต้องมีชีวิตรอด

การระบุค่าใช้จ่ายเป็นความต้องการหรือความต้องการอย่างใดอย่างหนึ่งอาจเป็นเรื่องท้าทายได้และสำหรับหลาย ๆ คนเส้นจะเบลอระหว่างสอง เมื่อเกิดเหตุการณ์เช่นนี้อาจเป็นการง่ายที่จะหาเหตุผลให้เกิดการซื้อที่ไม่จำเป็นหรือฟุ่มเฟือยโดยเรียกร้องให้ต้อง รถเป็นตัวอย่างที่ดี คุณต้องมีรถไปทำงานและพาเด็กไปโรงเรียน คุณต้องการรถ SUV สุดหรูที่มีค่าใช้จ่ายถึงสองเท่าของรถยนต์ที่ใช้ประโยชน์ได้มากขึ้น (และประหยัดค่าใช้จ่ายในการใช้ก๊าซ) คุณอาจลองเรียกรถ SUV ว่า "ต้อง" เพราะคุณต้องการรถยนต์จริงๆ แต่ก็ยังต้องการ ความแตกต่างในราคาระหว่างรถประหยัดมากขึ้นกับรถ SUV สุดหรูคือเงินที่คุณไม่ต้องเสียเงิน

ความต้องการของคุณควรได้รับความสำคัญสูงสุดในงบประมาณส่วนตัวของคุณ หลังจากความต้องการของคุณได้รับการตอบสนองแล้วคุณควรจัดสรรรายได้ที่จำเป็นต่อความต้องการ และอีกครั้งถ้าคุณมีเงินที่เหลือในแต่ละสัปดาห์หรือทุกเดือนหลังจากจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่คุณต้องการจริงๆคุณไม่ต้องเสียเงินทั้งหมด

4 เริ่มบันทึกช่วงต้น

มักพูดกันว่าไม่เคยสายเกินไปที่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุ นั่นอาจเป็นจริง (ทางเทคนิค) แต่ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไรก็ยิ่งมีแนวโน้มที่จะดีขึ้นในช่วงหลายปีที่คุณเกษียณอายุ นี่เป็นเพราะพลังแห่งการประนอมประคอง - สิ่งที่ Albert Einstein เรียกว่า "ความสงสัยที่แปดของโลก" "

การรวมกันหมายถึงการรีไฟแนนซ์รายได้และประสบความสำเร็จมากที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป: รายได้ที่ยาวขึ้นจะได้รับการลงทุนใหม่มูลค่าของการลงทุนจะมากขึ้นและรายได้จะมากขึ้น (สมมุติฐาน)

เพื่อแสดงให้เห็นถึงความสำคัญของการเริ่มต้นในช่วงต้นสมมติว่าคุณต้องการประหยัดเงิน $ 1,000,000 เมื่อถึงเวลาที่คุณอายุ 60 ปีถ้าคุณเริ่มต้นการออมเมื่ออายุ 20 ปีคุณต้องจ่ายเงิน $ 655 30 ต่อเดือน - รวมเป็น 31,400 เหรียญสหรัฐ 544 กว่า 40 ปี - เป็นเศรษฐีเมื่อถึง 60 ปีหากคุณรอจนกว่าคุณอายุ 40 ปีผลงานรายเดือนของคุณจะชนขึ้นเป็น $ 2, 432 89 - รวม 583 เหรียญ , 894 กว่า 20 ปี รอจนกว่า 50 และคุณจะต้องมากับ $ 6, 439. 88 ในแต่ละเดือน - เท่ากับ $ 772, 786 ในช่วง 10 ปี (ตัวเลขเหล่านี้ขึ้นอยู่กับอัตราการลงทุน 5% และไม่มีการลงทุนเริ่มต้นโปรดระลึกไว้ว่าเป็นเพียงเพื่อวัตถุประสงค์ในการแสดงเท่านั้นและไม่คำนึงถึงผลตอบแทนที่แท้จริงภาษีหรือปัจจัยอื่น ๆ ) ยิ่งเร็วเท่าไรก็ยิ่งทำให้เป้าหมายทางการเงินในระยะยาวง่ายขึ้นเท่านั้น คุณจะต้องประหยัดน้อยลงในแต่ละเดือนและมีส่วนร่วมโดยรวมน้อยลงเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเดียวกันในอนาคต

5 การสร้างและการรักษากองทุนฉุกเฉิน

กองทุนฉุกเฉินเป็นเพียงสิ่งที่นัยชื่อ: เงินที่ได้รับการจัดสรรไว้เพื่อวัตถุประสงค์ในกรณีฉุกเฉิน กองทุนนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยให้คุณจ่ายเงินสำหรับสิ่งที่ไม่ปกติรวมอยู่ในงบประมาณส่วนตัวของคุณ: ค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเช่นการซ่อมแซมรถยนต์หรือการเดินทางฉุกเฉินไปยังทันตแพทย์ นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณจ่ายค่าใช้จ่ายตามปกติได้หากรายได้ของคุณถูกขัดจังหวะ ตัวอย่างเช่นถ้าเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บป้องกันคุณจากการทำงานหรือถ้าคุณสูญเสียงานของคุณ

แม้ว่าแนวทางแบบดั้งเดิมคือการประหยัดค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต 3 ถึง 6 เดือนในกองทุนฉุกเฉิน แต่ความจริงที่น่าเสียดายคือเงินจำนวนนี้จะไม่เพียงพอกับความต้องการของคนจำนวนมากที่จะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายจำนวนมากหรือสภาพอากาศที่สูญเสีย เงินได้ ในสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนในปัจจุบันนี้คนส่วนใหญ่ควรมุ่งหวังในการประหยัดค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตอย่างน้อย 6 เดือน - มากขึ้นหากเป็นไปได้ การใส่ค่าใช้จ่ายเป็นประจำในงบประมาณส่วนบุคคลของคุณเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการตรวจสอบว่าคุณประหยัดเวลาในกรณีฉุกเฉินและไม่ใช้จ่ายเงินอย่างฉับพลัน

โปรดทราบว่าการสร้างการสำรองข้อมูลกรณีฉุกเฉินเป็นภารกิจที่กำลังดำเนินอยู่ (ดู

การสร้างกองทุนฉุกเฉิน

): อัตราเดิมพันจะเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แทนที่จะรู้สึกท้อแท้เกี่ยวกับเรื่องนี้ขอให้ดีใจที่ได้เตรียมเงินและเริ่มกระบวนการสร้างกองทุนอีกครั้ง บรรทัดด้านล่าง กฎเกณฑ์ด้านการเงินส่วนบุคคลสามารถเป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมสำหรับการบรรลุความสำเร็จทางการเงิน แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาภาพรวมและสร้างนิสัยที่ช่วยให้คุณตัดสินใจเลือกทางการเงินที่ดีขึ้นนำไปสู่สุขภาพทางการเงินที่ดีขึ้น หากไม่มีนิสัยโดยรวมที่ดีก็จะเป็นการยากที่จะปฏิบัติตามคำพูดที่มีรายละเอียดเช่น "ไม่เคยถอนตัวเกิน 4% ต่อปีเพื่อให้แน่ใจว่าการเกษียณอายุของคุณมีจำนวน จำกัด " หรือ "ประหยัดเงินได้ 20 เท่าของรายได้รวมสำหรับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย “