หากคุณเป็น 80% ของพนักงานใน U. S. (89% ของพนักงานใน บริษัท ที่มีพนักงาน 500 คน) คุณสามารถเข้าถึงแผนบริการที่กำหนดไว้เช่น 401 (k) เนื่องจากแต่ละแผนมีความเป็นเอกลักษณ์คุณจึงต้องอ่านรายละเอียดและตัวเลือกของแผน ต่อไปนี้คือคำถามห้าข้อที่คุณควรถามเกี่ยวกับแผน 401 (k) ของ บริษัท

1 บริษัท ตรงกับผลงานของฉันหรือไม่?

คำถามนี้อาจเป็นคำถามที่สำคัญที่สุดที่จะถามเนื่องจากการจับคู่ของ บริษัท สามารถเพิ่มมูลค่าบัญชีการเกษียณอายุของคุณได้อย่างมาก เป็นเรื่องปกติที่นายจ้างจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการบริจาคของคุณ สมมติว่าคุณทำเงินได้ 50,000 เหรียญต่อปีและจ่ายเงิน 5% ของเงินเดือน ($ 2, 500) บริษัท ของคุณมีส่วนร่วม 50% ของเงินบริจาคของคุณซึ่งเพิ่ม $ 1, 250 ลงในบัญชีของคุณ เงินสนับสนุนจากนายจ้างอาจถูก จำกัด ด้วยแผน (ตัวอย่างเช่นแผนอาจตรงกับ 50% ถึง 4% ของเงินเดือนของคุณ) หรือตามวงเงินการบริจาครายปีที่กำหนดโดย IRS

หาก บริษัท ของคุณไม่ตรงกันพยายามร่วมให้ข้อมูลอย่างน้อยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แต่คุณอาจไม่ต้องการไปเหนือจำนวนเงินที่ "บริษัท ขนาดเล็กจำนวนมากมีต้นทุนสูง 401 (k) แผน" ไมเคิลกวางหัวหน้า MZ Capital Management ใน Bethesda, Md กล่าว "ในกรณีนี้จะไม่คุ้มค่าที่จะมีส่วนร่วมมากขึ้นในการวางแผนเนื่องจากสิ่งที่คุณบันทึก ในสกุลเงินดอลลาร์ที่คุณจ่ายในค่าที่ซ่อนอยู่แล้วบางส่วน “

2 อะไรคือตัวเลือกการลงทุนของฉัน?

โดยปกติแล้วแผนจะช่วยให้คุณสามารถเลือกลงทุนได้หลากหลายเช่นกองทุนรวมหุ้น (ซึ่งอาจรวมถึงหุ้นของ บริษัท ) พันธบัตรและสัญญาการลงทุนที่รับประกัน (GIC) หากคุณไม่ชอบตัวเลือกการลงทุนที่เสนอโดยนายจ้างของคุณคุณอาจสามารถโอนเปอร์เซ็นต์ของแผนของคุณไปยังบัญชีเกษียณอายุอื่นได้ นี่เรียกว่าโรลโอเวอร์บางส่วน

"อย่าลืมถามว่า 401k ของคุณมีตัวเลือกการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบเต็มรูปแบบหรือไม่ แผนการส่วนใหญ่ 401 (k) ไม่ได้ แต่บางคนทำ นี้จะช่วยให้คุณมีบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ที่คุณสามารถทำหุ้นแต่ละพันธบัตรกองทุน ETFs ฯลฯ และจะไม่ จำกัด ให้คุณปกติ 10 ถึง 12 กองทุนรวม นายแดนสจ๊วตซีเอฟเอประธานกรรมการและเจ้าหน้าที่การลงทุนชั้นนำของ บริษัท เรเวียแบรด์แมเนจเมนต์อิงค์กล่าวในข้อเสนอนี้ที่ดัลลัสเท็กซัสกล่าวว่า "นี่ไม่ใช่บรรทัดฐาน แต่ บริษัท ที่มีขนาดใหญ่กว่า

คนจำนวนมากลงทุนเพิ่มมากขึ้นเมื่อพวกเขาอายุน้อยกว่า (และสามารถกู้คืนจากความสูญเสีย) จากนั้นทำการลงทุนที่ระมัดระวังมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุ ซึ่งหมายความว่าคุณอาจเปลี่ยนการจัดสรรตามช่วงเวลา แผนการส่วนใหญ่จะทำให้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตามต้องการ แต่บางคน จำกัด การเปลี่ยนแปลงเพียงครั้งเดียวต่อเดือนหรือไตรมาสเท่านั้น

3 ตัวเลือกการลงทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำสุด?

การลงทุนจำนวนมากรวมทั้งกองทุนรวมและกองทุนรวมซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) ทำให้ผู้ถือหุ้นมีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานทั้งหมดของกองทุน (ดู กองทุนรวมหรือ ETF: เหมาะสำหรับคุณ ) แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์สุทธิเฉลี่ยของกองทุนอัตราส่วนค่าใช้จ่ายรวมถึงการบริหารการปฏิบัติตามการแจกจ่ายการจัดการการตลาดการให้บริการของผู้ถือหุ้นและค่าธรรมเนียมการเก็บบันทึก รวมทั้งต้นทุนการดำเนินงานอื่น ๆ อัตราส่วนค่าใช้จ่ายจะลดผลตอบแทนผู้ถือหุ้นโดยตรงทำให้ลดมูลค่าการลงทุนลง อย่าถือว่าการลงทุนที่ให้ผลตอบแทนสูงสุดคือทางเลือกที่ดีที่สุดโดยอัตโนมัติ การลงทุนต่ำกว่าที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่เล็กลงอาจทำให้คุณมีเงินมากขึ้นในระยะยาว

4 เมื่อไหร่ที่ฉันตกเป็นเหยื่อ?

ส่วนที่ได้รับจาก 401 (k) ของคุณคือส่วนที่เป็นของคุณเพื่อให้แม้ว่าคุณจะลางานก็ตาม เงินที่คุณจ่ายสมทบอยู่เสมอ 100% vested การบริจาคของ บริษัท ของคุณจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขการให้สิทธิ์ มีการกำหนดตารางการให้สิทธิ์สองประเภทคือระดับคะแนนและหน้าผา ด้วยการให้คะแนนสะสมเงินจะตกเป็นระยะเวลา ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับสิทธิ 25% หลังจากปีแรกของคุณและ 50% จะได้รับสิทธิ์ในปีถัดไปและอื่น ๆ จนกว่าคุณจะได้รับสิทธิ์อย่างเต็มที่ เมื่อได้รับสิทธิในหน้าผาการมีส่วนร่วมของนายจ้างจะตกเป็น 0% จนกว่าคุณจะใช้เวลาในการทำงานเป็นระยะเวลาหนึ่ง (เช่นหลังจากผ่านไปสองปี) แล้วจะได้รับสิทธิเป็น 100% ทั้งสองวิธีนี้เมื่อคุณได้รับสิทธิอย่างเต็มที่เงินทั้งหมดในแผน (เงินสมทบและนายจ้างของคุณ) เป็นของคุณและคุณสามารถนำติดตัวไปได้เมื่อคุณเปลี่ยนงานหรือเกษียณอายุ

5 เมื่อฉันสามารถถอนเงินของฉันได้อย่างไร

โดยทั่วไปถ้าคุณถอนตัวก่อนที่คุณจะอายุ59½ปีคุณต้องเสียภาษีการลงโทษ 10% ในการจัดจำหน่าย ในกรณีที่มีความลำบากคุณอาจไม่ต้องเสียค่าปรับ การลดความยากลำบากเหล่านี้อาจรวมถึง:

• ความทุกข์ทรมาน
• ความตายและการแจกจ่ายให้กับผู้รับประโยชน์
• ค่ารักษาพยาบาลบางอย่าง
• การซื้อบ้านหลังแรกของคุณ
• การจ่ายค่าเล่าเรียน (สำหรับคุณคู่สมรสของคุณ) หรือ การซ่อมแซมบ้านบางอย่าง
• การซ่อมแซมบ้านบางอย่าง
• เมื่อคุณเปลี่ยน70½คุณจำเป็นต้องกำหนดค่าการกระจายขั้นต่ำ (RMD) จาก 401 (k) s ของคุณทั้งหมด . (ถ้าคุณยังคงทำงานให้กับ บริษัท ที่คุณใช้ 401 (k) s ของคุณคุณจะไม่ต้องรับ RMD จากธนาคารแห่งนี้เท่านั้น) โดยทั่วไปคุณจะต้องถอนเงินก่อนวันที่ 1 เมษายนของ ปีต่อไปปีที่คุณเปิด70½ อายุ (และอายุขัย) และมูลค่าบัญชีกำหนดการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น
• บรรทัดด้านล่าง

การเลือกแผน 401 (k) อาจดูเหมือนล้นหลาม เป็นผลให้คนงานจำนวนมากที่มีสิทธิ์เข้าร่วมในแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนเหล่านี้ล่าช้าหรือหลีกเลี่ยง - ลงทะเบียน การทำความเข้าใจคำถามห้าข้อเหล่านี้จะช่วยอธิบายรายละเอียดและตัวเลือกของแผน

หากเอกสารที่คุณได้รับไม่ชัดเจนให้สอบถามจากฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือผู้ประสานงานผลประโยชน์ของคุณเพื่อตอบคำถามใด ๆ เกี่ยวกับแผน 401 (k) ของ บริษัท ของคุณMarguerita Cheng, CFP®, ซีอีโอของ Blue Ocean Global Wealth in Rockville, Md. กล่าวว่า "สิ่งที่ทรัพยากรมีอยู่เพื่อสนับสนุนผู้เข้าร่วมเช่นเครื่องมือและแอพพลิเคชันออนไลน์การศึกษาการให้คำปรึกษาและอื่น ๆ > หากคุณได้ลงชื่อสมัครใช้แล้วโปรดติดตามตัวเลือกการลงทุนของคุณและจัดสรรใหม่ตามความจำเป็น