สารบัญ:
-
- มีการจ่ายเงินค่างวดหลายรูปแบบเป็นเวลาหลายปีและแตกต่างกันไปตามส่วนประกอบประกันภัยที่พวกเขาเสนอให้แก่บุคคลที่มีรายได้ประจำปี นั่นคือบางประเภทของค่างวดชีวิตอาจเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการชำระเงินในอนาคตในกรณีของสิ่งที่เป็นค่าลบที่เกิดขึ้นกับผู้ที่มีรายได้เช่นโรคหรือความตายในช่วงต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งส่วนประกอบของประกันเพิ่มเติมการชำระเงินจะยาวนานขึ้นเมื่อระยะเวลาการจ่ายเงินงวดเริ่มต้น (เราดูวิธีการทำงานด้านล่าง) และการชำระเงินจะนานขึ้นการชำระเงินรายเดือนจะเล็กลงจำนวนการชำระเงินรายเดือนขึ้นอยู่กับอายุขัยของผู้ชำระเงินรายปี: อายุขัยต่ำกว่าการชำระเงินที่สูงขึ้น (เนื่องจากเงินลงทุนที่มากขึ้นจะต้องจ่ายออกไปในช่วงเวลาที่สั้นกว่า)
- เงินให้สินเชื่อที่มีคุณภาพไม่ถึงเกณฑ์เป็นรายจ่ายที่มีอายุการใช้งานตรงซึ่งสามารถซื้อได้โดยผู้ที่มีปัญหาสุขภาพที่รุนแรง ค่างวดเหล่านี้มีราคาตามโอกาสของการที่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของผู้เสียชีวิตในระยะใกล้ ๆ อายุการใช้งานที่ลดลงมีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากมีโอกาสน้อยที่ บริษัท ประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่คนรอบตัวได้ลงทุนไปเป็นรายปี ด้วยเหตุผลนี้เงินปีที่มีรายได้ต่ำกว่ามาตรฐานจึงได้รับเงินลงทุนร้อยละที่น้อยกว่าในเงินงวดนี้ แต่เนื่องจากอายุขัยเฉลี่ยต่ำกว่าการจ่ายเงินต่องวดจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับเงินที่จ่ายให้กับบุคคลที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลาหลายปี ส่วนประกอบประกันภัยอื่น ๆ โดยทั่วไปไม่ได้นำเสนอกับยานพาหนะเหล่านี้
- สำหรับรายได้ประจำที่ลงทะเบียนแล้วและที่ไม่ได้ลงทะเบียน
- ในกรณีที่มีคุณวุฒิหรือไม่มีคุณสมบัติครบถ้วนเมื่อผู้รับเงินปีปฏิทินเสียชีวิตผู้รับประโยชน์จะเป็นหนี้ภาษีรายได้จากการลงทุนสูงมาก ผู้รับประโยชน์ไม่ได้รับสถานะปลอดภาษีเมื่อได้รับเงินปี เมื่อนักวางแผนรายได้เป็นผู้วางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์สิ่งสำคัญคือพวกเขาปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญหรือทำการวิจัยอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าคนที่คุณรักไม่ได้รับภาระภาษีเป็นอย่างมาก
เงินปีที่คงที่ช่วยรักษาเสถียรภาพรายได้จากการลงทุนและเป็นที่นิยมมากที่สุดโดยคนที่ไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างเต็มที่ในการทำงานกำลังจะเกษียณอายุหรือเกษียณ รายได้คงที่เป็นสัญญาประกันที่ให้บุคคลที่มีรายได้ซึ่งเป็นเจ้าของเงินงวดรายปีกำหนดจำนวนรายได้ที่จ่ายเป็นรายงวดจนกว่าระยะเวลาที่กำหนดหรือเหตุการณ์สิ้นสุดลง มีข้อดีและข้อเสียในการซื้อเงินทดรองคงที่และมีตัวเลือกหลายประเภทซึ่งสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเป็นค่างวดขั้นพื้นฐานได้ ที่นี่เราไปกว่างวดคงที่แตกต่างกันเหล่านี้และข้อดีข้อเสียของพวกเขา
รายได้คงที่สามารถซื้อได้จาก บริษัท ประกันภัยหรือสถาบันการเงินที่มีการจ่ายเงินก้อนโต (โดยปกติจะเป็นเงินสดและเงินฝากออมทรัพย์เทียบเท่าเงินสดเป็นรายปี) หรือสามารถชำระได้ เป็นระยะ ๆ ในขณะที่ปีที่กำลังทำงานอยู่ เงินที่ลงทุนในเงินรายปีจะได้รับการรับประกันว่าจะได้รับอัตราผลตอบแทนคงที่ตลอดระยะเวลาการสะสมของเงินรายปี ในช่วงระยะเวลาการจ่ายเงินรางวัลเงินลงทุนที่จ่ายน้อยลงจะยังคงเติบโตตามอัตราคงที่นี้ ในบางกรณีอย่างไรก็ตามผู้ที่มีอายุน้อย ๆ ไม่มีชีวิตอยู่นานพอที่จะเรียกเก็บเงินค่างวดเต็มจำนวนได้ เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้พวกเขาจะผ่านส่วนที่เหลือของเงินออมของพวกเขาไปยัง บริษัท ที่ขายพวกเขาครบรอบปี แต่ผู้ที่จ่ายเงินงวดนี้เลือกที่จะหลีกเลี่ยงสิ่งนี้ขึ้นอยู่กับชนิดของนโยบายที่ตนเลือกเมื่อคุณกำลังพิจารณาที่จะซื้อเงินงวดคงที่โปรดจำไว้ว่าคุณสามารถเจรจาราคาสินค้าเหล่านี้ได้บ่อยๆ นอกจากนี้จำนวนเงินที่เบี้ยปรับจะจ่ายออกไปแตกต่างกันไป (ขึ้นอยู่กับบางช่วงเวลา) ระหว่างตัวกลางทางการเงินที่ขายผลิตภัณฑ์เหล่านี้ดังนั้นคุณจึงควรซื้อสินค้าและหลีกเลี่ยงการตัดสินใจอย่างรวดเร็ว
ประเภทของเงินรายปีคงที่ทั้งสองประเภทของค่างวดคงที่เป็นค่างวดรายปีตลอดชีพและมีระยะเวลาครบกำหนดบางปี ชีวิตประจำงวดจ่ายเงินที่กำหนดไว้ในแต่ละงวดจนกว่าจะตายของผู้ชำระเงินงวดและระยะเวลาครบกำหนดบางปีจ่ายเงินที่กำหนดไว้ในแต่ละงวด (รายเดือนปกติ) จนกว่าจะครบรอบปีที่ผลิตภัณฑ์หมดอายุซึ่งอาจเป็นอย่างดีก่อนที่จะตายของผู้จ่ายเงินงวด
มีการจ่ายเงินค่างวดหลายรูปแบบเป็นเวลาหลายปีและแตกต่างกันไปตามส่วนประกอบประกันภัยที่พวกเขาเสนอให้แก่บุคคลที่มีรายได้ประจำปี นั่นคือบางประเภทของค่างวดชีวิตอาจเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการชำระเงินในอนาคตในกรณีของสิ่งที่เป็นค่าลบที่เกิดขึ้นกับผู้ที่มีรายได้เช่นโรคหรือความตายในช่วงต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งส่วนประกอบของประกันเพิ่มเติมการชำระเงินจะยาวนานขึ้นเมื่อระยะเวลาการจ่ายเงินงวดเริ่มต้น (เราดูวิธีการทำงานด้านล่าง) และการชำระเงินจะนานขึ้นการชำระเงินรายเดือนจะเล็กลงจำนวนการชำระเงินรายเดือนขึ้นอยู่กับอายุขัยของผู้ชำระเงินรายปี: อายุขัยต่ำกว่าการชำระเงินที่สูงขึ้น (เนื่องจากเงินลงทุนที่มากขึ้นจะต้องจ่ายออกไปในช่วงเวลาที่สั้นกว่า)
นอกจากนี้ราคาของค่างวดชีวิตประกอบด้วยเงินลงทุนในเงินงวด แต่ยังเบี้ยประกันภัยจ่ายสำหรับส่วนประกอบประกันภัยเหล่านี้ดังนั้นส่วนประกอบประกันภัยมากขึ้นมีราคาแพงมากขึ้นเงินงวดจะเป็น ประเภทของค่างวดชีวิตมีข้อดีและข้อเสียของตัวเองขึ้นอยู่กับลักษณะของผู้ที่มีรายได้ ลองดูชนิดของค่างวดชีวิตอย่างใกล้ชิดมากขึ้น
ค่างวดชีวิตตรงเป็นรูปแบบที่ง่ายที่สุดของค่างวดชีวิต - ส่วนประกันจะขึ้นอยู่กับอะไร แต่ให้รายได้จนกว่าจะถึงแก่ความตาย เมื่องวด annuitization เริ่มต้นงวดนี้จ่ายจำนวนเงินที่กำหนดต่อระยะเวลาถึงปีที่ผ่านมาจนกระทั่งเขาผ่านไป เนื่องจากไม่มีส่วนประกอบประกันภัยชนิดอื่นในรูปแบบของเงินปีนี้จึงมีราคาไม่แพง นอกจากนี้ค่างวดชีวิตตรงให้รูปแบบการจ่ายเงินให้กับผู้รับประโยชน์ที่ยังหลงเหลืออยู่หลังจากการตายของปีล่าสุด ผู้ที่ประสงค์จะปล่อยให้ทรัพย์สมบัติแก่ผู้รอดชีวิตของพวกเขาจะได้รับคำแนะนำอย่างดีเพื่อให้การลงทุนอื่น ๆ หากพวกเขามีแนวโน้มที่จะซื้อเงินงวดเดียวเงินให้สินเชื่อที่มีคุณภาพไม่ถึงเกณฑ์เป็นรายจ่ายที่มีอายุการใช้งานตรงซึ่งสามารถซื้อได้โดยผู้ที่มีปัญหาสุขภาพที่รุนแรง ค่างวดเหล่านี้มีราคาตามโอกาสของการที่ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อของผู้เสียชีวิตในระยะใกล้ ๆ อายุการใช้งานที่ลดลงมีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากมีโอกาสน้อยที่ บริษัท ประกันภัยจะได้รับผลตอบแทนจากเงินที่คนรอบตัวได้ลงทุนไปเป็นรายปี ด้วยเหตุผลนี้เงินปีที่มีรายได้ต่ำกว่ามาตรฐานจึงได้รับเงินลงทุนร้อยละที่น้อยกว่าในเงินงวดนี้ แต่เนื่องจากอายุขัยเฉลี่ยต่ำกว่าการจ่ายเงินต่องวดจะเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับเงินที่จ่ายให้กับบุคคลที่คาดว่าจะมีชีวิตอยู่เป็นเวลาหลายปี ส่วนประกอบประกันภัยอื่น ๆ โดยทั่วไปไม่ได้นำเสนอกับยานพาหนะเหล่านี้
อายุที่เหลือของชีวิตที่มีระยะเวลารับประกันจะมีส่วนประกอบของประกันมากกว่าเงินปีงบประมาณที่มีอายุตรงโดยการให้ผู้รับเงินปีสามารถกำหนดผู้รับผลประโยชน์ได้ ดังนั้นหากผู้รับเงินปีปฏิทินผ่านไปก่อนระยะเวลา (คำ) ได้ผ่านผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลรวมของเงินที่ไม่ได้จ่ายออกไป ดังนั้นในกรณีของความตายก่อนหน้านี้กว่าที่คาดไว้, annuitants ไม่สูญเสียเงินออมของตนไปยัง บริษัท ประกันภัย แน่นอนข้อได้เปรียบนี้มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
อีกสิ่งหนึ่งที่ต้องจำไว้พร้อมกับรายจับพระราชดำพำพีที่มีระยะเวลารับประกันคือในกรณีที่มีการเสียชีวิตที่ไม่คาดคิดผู้รับผลประโยชน์จะได้รับเงินประกันร่วมจาก บริษัท ประกันภัย ผลที่คาดว่าจะได้จากการจ่ายเงินดังกล่าวเป็นรายได้ประจำปีของผู้รับประโยชน์และการเพิ่มขึ้นของภาษีเงินได้ในปีที่พวกเขาได้รับการชำระเงิน ผลกระทบทางภาษีเหล่านี้อาจส่งผลให้ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อรายได้เหลือน้อยกว่าผู้รับประโยชน์ตามที่กำหนดไว้
ชีวิตร่วมกับผู้รอดชีวิตรายปียังคงชำระเงินให้กับคู่สมรสของผู้ตกเป็นเหยื่อรายปีหลังการเสียชีวิตของผู้ตกเป็นเหยื่อรายปี การชำระเงินจะดำเนินการไม่ว่าจะเป็นอะไรก็ตาม (เช่นไม่ขึ้นอยู่กับว่าบุคคลที่มีรายได้ตายก่อนระยะเวลาหนึ่ง) เงินงวดนี้ให้โอกาสแก่ผู้รับเงินปีที่จะกำหนดผู้รับประโยชน์เพิ่มเติมเพื่อรับเงินในกรณีที่คู่สมรสเสียชีวิตเร็วกว่าที่คาดไว้ ผู้ชำระเงินอาจระบุว่าผู้รับประโยชน์จะได้รับการชำระเงินขั้นต่ำ
ข้อดีของการมีชีวิตร่วมกับผู้รอดชีวิตรายล่าสุดคือคู่สมรสที่มีรายได้ประจำปีมีความมั่นคงในการมีรายได้ต่อเนื่องหลังจากผ่านไปแล้ว แต่เนื่องจากการจ่ายเงินเป็นงวดแทนที่จะเป็นก้อนเงิน . ข้อเสียคือค่าใช้จ่าย เนื่องจากสิ่งเหล่านี้มีส่วนผสมของประกันภัยเพิ่มขึ้นค่าใช้จ่ายสำหรับผู้จ่ายเงินงวดจะสูงขึ้นอย่างมาก
ระยะเวลาครบรอบปีบัญชี
รายได้เหล่านี้เป็นสินค้าที่แตกต่างกันไปมากเกินกว่าค่างวดชีวิต ระยะเวลาครบกำหนดบางปีจะจ่ายเงินตามจำนวนที่กำหนดต่อระยะเวลาจนถึงวันที่ที่ระบุไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับผู้จ่ายเงินปีที่ผ่านมา อย่างไรก็ตามหากผู้รับเงินปีเกิดเสียชีวิตก่อนวันที่ระบุ บริษัท ประกันจะเก็บเงินส่วนที่เหลืออยู่
ส่วนประกอบเหล่านี้ไม่มีองค์ประกอบประกันเพิ่มเติม นั่นคือแตกต่างจากค่างวดชีวิตที่กล่าวข้างต้นคำบางงวดไม่ได้บัญชีสำหรับเงื่อนไขของผู้จ่ายเงินงวดอายุขัยหรือผู้รับประโยชน์ นอกจากนี้ในกรณีที่ไม่มีสุขภาพและค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นรายได้ของระยะเวลาครบกำหนดบางอย่างจะไม่เพิ่มขึ้นเพื่อรองรับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นของปี เนื่องจากค่างวดเหล่านี้มีทางเลือกในการประกันน้อยและไม่มีความเสี่ยงต่อผู้ให้บริการหรือผู้ให้บริการทางการเงินพวกเขามีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าค่างวดชีวิต
ข้อเสียเปรียบของยานพาหนะรายได้เหล่านี้คือเมื่อระยะเวลาสิ้นสุดลงรายได้ที่ได้รับจากการชำระเงินรายปีสิ้นสุดลง บ่อยครั้งที่มีการจ่ายเงินค่างวดให้กับผู้ที่กำลังมองหารายได้ที่มั่นคงสำหรับการเกษียณอายุ แต่ผู้ที่ไม่สนใจซื้อส่วนประกอบประกันภัยประเภทใดหรือไม่สามารถซื้อได้
สำหรับรายได้ประจำที่ลงทะเบียนแล้วและที่ไม่ได้ลงทะเบียน
สำหรับเงินปีคงที่ทั้งหมดเงินลงทุนที่เพิ่มขึ้นจะถูกเลื่อนออกไป แต่ต้องรอการตัดบัญชีภาษี . ประเภทของรายได้ (ก่อนหักภาษีหรือหลังหักภาษี) ที่มีการเรียกเก็บเงินรายปีจะระบุว่ามีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับสถานะการผ่อนชาระภาษีหรือไม่
เงินปีที่ซื้อมาพร้อมกับรายได้ก่อนหักภาษีมีสิทธิ์ได้รับสถานะรอการตัดบัญชีเนื่องจากเงินที่ลงทุนในพวกเขาไม่เคยถูกหักภาษี รายได้ที่มีคุณสมบัติครบถ้วนจะถูกซื้อเมื่อเกษียณอายุด้วยเงินทุนที่ได้รับการลงทุนในแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติและมีการปลอดภาษี นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อเงินทดแทนที่มีคุณสมบัติครบถ้วนเป็นระยะ ๆ ตลอดอายุการทำงานของผู้จ่ายเงินงวดด้วยเงินที่ยังไม่ได้เสียภาษี รายได้ที่ซื้อมาด้วยเงินที่ได้รับการหักภาษี ณ ที่จ่ายแล้วจะไม่ได้รับการยกเว้นภาษีเหล่านี้มักจะซื้อเมื่อเกษียณหรือในช่วงชีวิตการทำงานของผู้จ่ายเงินปี
ข้อได้เปรียบของเงินปีที่มีคุณสมบัติครบถ้วนคือการเติบโตปลอดภาษีจากเงินลงทุนและภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะมีการจ่ายเงิน ข้อได้เปรียบของเงินรายปีที่ไม่มีเงื่อนไขคือการเติบโตที่รอการตัดบัญชีทางภาษีต่อรายได้ที่ทำจากเงินที่ต้องเสียภาษีที่ลงทุนในเงินงวดนี้
ในกรณีที่มีคุณวุฒิหรือไม่มีคุณสมบัติครบถ้วนเมื่อผู้รับเงินปีปฏิทินเสียชีวิตผู้รับประโยชน์จะเป็นหนี้ภาษีรายได้จากการลงทุนสูงมาก ผู้รับประโยชน์ไม่ได้รับสถานะปลอดภาษีเมื่อได้รับเงินปี เมื่อนักวางแผนรายได้เป็นผู้วางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์สิ่งสำคัญคือพวกเขาปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญหรือทำการวิจัยอย่างรอบคอบเพื่อให้แน่ใจว่าคนที่คุณรักไม่ได้รับภาระภาษีเป็นอย่างมาก
ด้านล่างบรรทัด
เงินทดแทนคงที่เป็นพาหนะที่มีประสิทธิภาพสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุและการรับประกันรายได้ที่สม่ำเสมอเมื่อเกษียณอายุ พวกเขามักใช้สำหรับการเลื่อนการชำระภาษีและการออม ในเวลาเดียวกันค่างวดอาจยุ่งยากมากในการจัดการเพื่อให้เกิดผลตอบแทนสูงสุดเนื่องจากต้นทุนของคุณสมบัติการประกันสามารถกินผลตอบแทนที่คุณได้รับจากการลงทุนครั้งแรกของคุณ สัญญาเงินรายปีมีความซับซ้อนและผู้ที่ไม่เข้าใจพวกเขาอาจจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนมากสำหรับเครื่องมือที่ไม่ได้ทำหน้าที่ตามวัตถุประสงค์ เพื่อเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ของภาษีที่ลดลงผลตอบแทนที่มีเสถียรภาพและความสงบสุขที่ทรงคุณค่าของจิตใจที่สามารถจ่ายเงินค่างวดให้แก่นักลงทุนได้อย่างถูกต้องนักลงทุนจำเป็นต้องวิจัยและพิจารณาเครื่องมือเหล่านี้กับรายได้อื่น ๆ เช่นการจ่ายเงินบำเหน็จบำนาญและ IRA อื่น ๆ