การซื้อประกันชีวิตที่มีหลักประกันทำได้หรือไม่? โดยทั่วไปเมื่อคุณซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการที่มีการรับประกันว่าคุณกำลังตัดสินใจที่จะถ่ายโอนสำหรับค่าใช้จ่ายความเสี่ยงของความล้มเหลวของผลิตภัณฑ์หรือบริการกลับไปยังผู้ผลิตหรือผู้ให้บริการ

เราทุกคนมีทางเลือกในการรักษาความเสี่ยง (การประกันตัวเอง) หรือการโอนความเสี่ยง (ซื้อประกัน) ทุกวัน - บางครั้งก็จงใจและบางครั้งโดยไม่เจตนา ตัวอย่างเช่นเมื่อเลือกค่าสินไหมทดแทนที่สูงขึ้นหรือลดลงในการประกันสุขภาพของเจ้าของบ้านและประกันภัยรถยนต์หรือเมื่อตัดสินใจว่าจะซื้อประกันการเดินทางสำหรับวันหยุดหรือไม่

ความท้าทายคือการทำความเข้าใจว่าความเสี่ยงดังกล่าวมีผลต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างไรและควรจะเก็บหรือถ่ายโอนอย่างไร การตัดสินใจขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยรวมถึงจำนวนเงินที่มีความเสี่ยงเหตุผลในการครอบคลุมและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเป็นเจ้าของกิจการและสภาพคล่องของคุณอาจแตกต่างกันไปคุณสามารถเลือกรับความคุ้มครองด้วยการชำระเงินคงที่ที่รับประกันได้ ในขณะที่คนที่มีรายได้ที่มั่นคงมากขึ้นหรือความมั่งคั่งมากขึ้นอาจรู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นโดยใช้โอกาสที่การชำระเงินเบี้ยประกันภัยอาจแตกต่างกันไป

รับประกัน VS. นโยบายการค้ำประกัน

การประกันภัยเป็นเรื่องเกี่ยวกับการจัดการความเสี่ยง ซึ่งแตกต่างจากบุคคลธรรมดา บริษัท ประกันสามารถจัดการความเสี่ยงด้วยการรวบรวมนโยบายส่วนบุคคลเป็นจำนวนมาก ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับการประเมินความเสี่ยงของผู้ยื่นคำขอแต่ละรายที่ผู้ประกันตนได้มอบหมายการชำระเบี้ยประกันที่สูงขึ้นหรือต่ำลง หรือพวกเขาอาจตัดสินใจว่าความเสี่ยงนั้นใหญ่เกินไปและไม่มีความคุ้มครองใด ๆ

เมื่อซื้อประกันชีวิตคุณสามารถเลือกจากผลิตภัณฑ์ที่มีและไม่มีการค้ำประกัน

นโยบายที่ได้รับการรับรองหมายถึงตราบเท่าที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยตามกำหนดเวลาที่ความคุ้มครองจะไม่หมดอายุ นอกจากนี้ยังมีการรับประกันเงินประกันที่กำหนดไว้ คุณจะไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นหาก บริษัท ประกันเลือกที่จะเพิ่มค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในนโยบายหรือหากผลตอบแทนจากการลงทุนต่ำกว่าที่กำหนดไว้ในเบื้องต้น ในการแลกเปลี่ยนสำหรับการชำระเบี้ยประกันภัยของคุณผู้รับประกันภัยจะถือว่าความเสี่ยงทั้งหมด

ในนโยบายที่ไม่รับประกันการรับประกันความครอบคลุมจะขายโดยใช้ภาพสมมุติที่ประกอบด้วยบัญชีแยกประเภทหลายรายการ บัญชีแยกประเภทปัจจุบัน (กรณีที่ดีที่สุด) คำนวณโดยใช้อัตราผลตอบแทนที่คาดว่าจะสูงกว่ารวมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายตามนโยบายที่ผู้ให้บริการประกันภัยกำลังเรียกเก็บอยู่ บัญชีแยกประเภทรับประกัน (กรณีที่เลวร้ายที่สุด) แสดงให้เห็นถึงสิ่งที่อาจเกิดขึ้นได้หาก บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ได้รับอนุญาตตามสัญญาสูงสุดรวมทั้งได้รับอัตราผลตอบแทนต่ำสุดที่อนุญาตโดยนโยบาย พรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ในนโยบายที่ไม่ใช่การรับประกันจะคำนวณโดยใช้ภาพประกอบที่ดีขึ้นในปัจจุบัน ดังนั้นคุณเป็นเจ้าของนโยบายมีความเสี่ยงทั้งหมด หากข้อสันนิษฐานไม่ได้ผลตามที่คาดไว้คุณอาจอยู่ในสถานการณ์ที่คุณต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงกว่าในบางจุดในอนาคตหรือนโยบายอาจหมดอายุได้

นโยบายความเป็นส่วนตัว

การประกันชีวิตระยะยาวมอบสิทธิประโยชน์พิเศษและการเสียชีวิตที่ได้รับการประกันเป็นระยะเวลาหนึ่งเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี อย่างไรก็ตามเมื่อระยะเวลาการรับประกันสิ้นสุดลงนโยบายจะกลายเป็นระยะเวลาต่ออายุรายปี หากคุณต้องการเก็บความคุ้มครองคุณจะเสี่ยงต่อการเสียค่าเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นอย่างมากซึ่งจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปี

วิธีหนึ่งในการลดความเสี่ยงบางอย่างคือการเลือกนโยบายที่มีตัวเลือกการแปลง คุณสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นได้ แต่คุณรับประกันความสามารถในการรักษาความครอบคลุมด้วยค่าใช้จ่ายที่สมเหตุสมผลยิ่งขึ้นโดยการแปลงคำดังกล่าวเป็นนโยบายถาวรในการให้คะแนนปัจจุบันของคุณ พรีเมี่ยมจะขึ้นอยู่กับอายุและผลิตภัณฑ์ที่ผู้ให้บริการประกันภัยนำเสนอเมื่อคุณแปลง นโยบายประกันชีวิตส่วนใหญ่

นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรส่วนใหญ่ไม่ได้รับการประกันเว้นเสียแต่ว่าภาพประกอบและสัญญาฉบับนี้จะรวมถึงผู้ขับขี่ที่ไม่มีวันหมดอายุ ผู้ขับขี่ไม่พ้นระยะประกันผู้ประกันตนจะรับประกันได้ว่าความคุ้มครองจะมีผลบังคับใช้ในช่วงเวลาที่กำหนดไว้ ระยะเวลาของการรับประกันขึ้นอยู่กับพรีเมี่ยมที่วางแผนไว้ชนิดของนโยบายและผู้ประกันตน บาง บริษัท เสนอผลิตภัณฑ์เช่นดัชนีหรือตัวแปรนโยบายที่มีการค้ำประกัน จำกัด (เพียงไม่กี่ปีห้าปี) ในขณะที่นโยบายอื่น ๆ มีการค้ำประกันที่สามารถมีอายุการใช้งานได้ดีเกินกว่า 100 ปี (ดูเพิ่มเติมที่: เข้าใจภาพประกอบประกันชีวิตภาพประกอบ.) > ด้วยการรับประกันแบบไม่เสียค่าใช้จ่ายตราบเท่าที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยที่กำหนดไว้ตามกำหนดเวลา (สำคัญมาก) ความคุ้มครองจะมีผลบังคับใช้ แม้ว่ามูลค่าเงินสดของนโยบายจะลดลงเป็นศูนย์ เพื่อแลกกับการค้ำประกันผู้ประกันตนจะเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้นและนโยบายอาจสร้างมูลค่าเงินสดให้น้อยกว่านโยบายที่ไม่มีการค้ำประกันที่เทียบเคียง

การใช้ชีวิตในปัจจุบันและนโยบายสันนิษฐานปัจจุบันนโยบายเกี่ยวกับชีวิตอย่างสากลพร้อมกับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตระดับเมื่อได้รับเบี้ยประกันสูงสุดจะเป็นนโยบายที่ไม่มีการรับประกัน

บรรทัดล่าง

ควรมีการชั่งน้ำหนักหลายปัจจัยเมื่อตัดสินใจว่าจะซื้อนโยบายที่ได้รับการรับรองหรือไม่รับประกัน ในการตัดสินใจนั้นคุณจะต้องทบทวนสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างจริงจังและตัดสินใจว่าคุณจะสามารถดูดซึมความเสี่ยงและสิ่งที่ควรโอนได้ ตัวอย่างเช่นการซื้อนโยบายที่ได้รับการรับรองเพื่อจัดหาให้กับครอบครัวของคุณอาจทำให้คุณมีอิสระในการลงทุนในพอร์ตโฟลิโอหรือธุรกิจที่มีความเสี่ยงมากขึ้นโดยรู้ว่าถ้าคุณผ่านไปชั่วขณะในช่วงตลาดที่ลดลงครอบครัวของคุณจะมีความมั่นคงทางการเงิน