หากคุณถูกมัดด้วยเงินสดและประสบปัญหาในการจบการทำงานการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณอาจเป็นสิ่งสุดท้ายในใจ

ชาวอเมริกันหลายล้านคนกำลังทุกข์ทรมานจากการควบรวมกิจการ: ผลที่ตามมาของภาวะเศรษฐกิจถดถอยขาดแคลน (จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้) ของการเพิ่มขึ้นของค่าจ้างที่แท้จริงการเติบโตที่ซบเซาของเศรษฐกิจ แต่คะแนนเครดิตที่แข็งแกร่งเป็นกระดูกสันหลังของสุขภาพทางการเงินของแต่ละบุคคลและความสำคัญของมันไปไกลกว่าเพียงแค่ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำสำหรับเงินกู้ ตัวอย่างเช่นคะแนนเครดิตของผู้ขับขี่เป็นปัจจัยสำคัญในการกำหนดราคาประกันรถยนต์

โดยไม่คำนึงถึงสิ่งที่เกิดขึ้นกับคุณทางการเงินไม่ว่าคุณจะผ่านการยึดสังหาริมทรัพย์หรือการล้มละลายหรือไม่ก็ตามการชำระเงินผ่านบัตรเครดิตหรือการเรียกเก็บหนี้เป็นจำนวนมากคุณสามารถสร้างเครดิตของคุณใหม่ได้ นี่เป็นวิธีการ

เข้าใจว่าคะแนนเครดิตของคุณได้รับการกำหนด

คะแนนเครดิตของคุณ (ซึ่งมักเรียกว่าคะแนน FICO ของคุณ) แสดงภาพรวมสถานะเครดิตของคุณ พิจารณาจากปัจจัยหลายประการและเห็นได้ชัดว่าคุณต้องเข้าใจส่วนประกอบที่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่คุณจะสามารถเริ่มซ่อมแซมได้ แม้ว่าสูตรที่ถูกต้องโดย Fair IST Corporation ซึ่งรวบรวมคะแนนเป็นกรรมสิทธิ์และไม่เปิดเผยต่อสาธารณชนโดยทั่วไปจะมีลักษณะอย่างไรและจะพิจารณาแต่ละปัจจัยอย่างไร:

ประวัติการชำระเงิน - 35% ของคะแนนของคุณ คุณมีประวัติการจ่ายเงินตรงเวลาหรือไม่? นั่นคือสิ่งที่จะช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณได้เร็วที่สุด

• จำนวนเงินที่ค้างชำระ - 30% ของคะแนนของคุณ คุณมีหนี้สินมากน้อยเพียงใดเมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณทำ การลดจำนวนเงินที่คุณค้างชำระจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณได้เป็นอย่างดี
• ความยาวของประวัติเครดิต - 15% ของคะแนนของคุณ คุณมีเครดิตมากขึ้นเท่าไร คนที่อายุน้อยกว่ามักจะมีคะแนนเครดิตต่ำกว่าคนที่แก่กว่าแม้ปัจจัยอื่น ๆ จะเหมือนกันก็ตาม
• เครดิตใหม่ - 10% ของคะแนนของคุณ ทุกครั้งที่คุณลงชื่อสมัครใช้บัตรเครดิตหรือเงินกู้ใหม่คะแนนเครดิตของคุณอาจลดลงเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งครั้ง
• ประเภทของเครดิตที่ใช้ - 10% ของคะแนนของคุณ สินเชื่อที่ดี (บัตรเครดิตผ่อนชำระและเงินกู้ระยะยาว) จะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิต
• คะแนนของ FICO ไม่ใช่คะแนนเครดิตเท่านั้นที่สามารถตัดสินใจได้ ในความเป็นจริงทั้งสามหน่วยงานรายงานเครดิตหรือเครดิตบูโร - TransUnion, Equifax และ Experian - ได้ดึงกันเพื่อสร้างรูปแบบการให้คะแนนเครดิตของตัวเองที่เรียกว่า VantageScore

ในขณะที่ FICO ใช้เจ้าหนี้มากขึ้นในการพิจารณาความน่าเชื่อถือทางการเงินการตระหนักถึง VantageScore ของคุณและการปรับปรุงเพื่อช่วยให้คุณสามารถมองสิ่งที่ดีที่สุดได้หากเจ้าหนี้ตัดสินใจใช้อัลกอริทึมนี้แทน FICOนอกจากนี้ยังสามารถใช้เป็นเครื่องมือการศึกษาเพื่อดูว่าจุดแข็งและจุดอ่อนของคุณอยู่ที่ใด

ตรวจสอบรายงานเครดิต

ดังนั้นสิ่งแรกที่คุณควรทำคือประเมินความเสียหายโดยการดูรายงานเครดิตปัจจุบันซึ่งออกโดยสำนักเครดิตรายใหญ่สามแห่ง (หรือทั้งหมด) ภายใต้พระราชบัญญัติการทำธุรกรรมทางการเงินที่ยุติธรรมและถูกต้องทุกคนอเมริกันมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่จะได้รับรายงานฟรีจาก บริษัท หนึ่งแห่งต่อปีซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินในการประมวลผล คุณสามารถเข้าใช้งานได้ที่เว็บไซต์ annualcreditreport ดอทคอม

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณด้วยหวีละเอียด: ตรวจสอบว่าจำนวนเงินที่คุณค้างชำระในแต่ละบัญชีมีความถูกต้อง และมองหาบัญชีใด ๆ ที่คุณจ่ายเงินออกซึ่งยังคงโดดเด่นอยู่ หากสิ่งที่ดูเหมือนไม่ถูกต้องหรือคุณไม่แน่ใจเกี่ยวกับรายการใด ๆ คุณควรติดต่อหน่วยงานเครดิตเพื่อขอให้เขียนเอกสารและขอให้ตรวจสอบปัญหาและแก้ไข Federal Trade Commission ขอแนะนำให้คุณส่งจดหมายของคุณผ่านจดหมายที่ได้รับการรับรองและขอรับใบเสร็จรับเงินเพื่อให้คุณรู้ว่าสำนักดังกล่าวได้รับหนังสือดังกล่าว ตาม FTC บริษัท มักต้องตรวจสอบข้อพิพาทภายใน 30 วันนับจากที่ได้รับคำขอแก้ไข

ให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการสอบถามข้อมูลล่าสุดที่คุณไม่ได้รับอนุญาต ก่อนที่เจ้าหนี้อนุมัติคุณหรือใครบางคนที่อ้างว่าเป็นคุณสำหรับบัญชีพวกเขาจะทำการสอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมซึ่งจะระบุไว้ในรายงานเครดิตของคุณ หากมีข้อสงสัยว่าคุณไม่ได้รับอนุญาตให้แจ้งสำนักงานเครดิตทันที

รายงานเครดิตมักมีช่องว่างสำหรับคุณในการแสดงความคิดเห็นของคุณที่ด้านล่าง: อธิบายว่าเหตุใดตราสารหนี้บางรายการจึงไม่ได้รับชำระเงินหรือชี้ให้เห็นข้อผิดพลาดที่เป็นข้อเท็จจริงใด ๆ ขณะนี้เป็นอีกพื้นที่หนึ่งของการขอความช่วยเหลือด้วยเครดิตบูโรที่คุณเห็นว่ามีความผิดจนกว่าจะพิสูจน์ได้ว่าไร้เดียงสาและภาระของคุณในการแก้ไขสิ่งต่างๆ เมื่อคุณเขียนจดหมายถึงสำนักเครดิตให้แน่ใจว่าได้ส่งสำเนา (ไม่ใช่ต้นฉบับ) ของหลักฐานที่สามารถใช้ได้

การตรวจสอบรายงานเครดิตเป็นระยะ ๆ อย่างน้อยก็เป็นประจำทุกปีเป็นวิธีที่ดีในการตรวจจับกรณีที่คุณอาจเป็นเป้าหมายของการโจรกรรมข้อมูลหรือสำนักเครดิตได้บังเอิญผสมประวัติของคุณกับคนที่มีความคล้ายคลึงกัน มันเกิดขึ้นมากกว่าที่คุณจะคิด) หากคุณกังวลว่าคนอื่นจะเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณโดยไม่ได้รับอนุญาตคุณสามารถหยุดการทำงานได้ซึ่งจะ จำกัด ว่าใครสามารถเข้าถึงข้อมูลและภายใต้สถานการณ์ใดได้บ้าง หากคุณคิดว่าคุณเป็นเหยื่อของการโจรกรรมข้อมูลโปรดติดต่อหน่วยงานที่บังคับใช้กฎหมายในพื้นที่ของคุณทันที

สิ่งที่ต้องค้นหา

มีหลายสิ่งที่สำคัญในการตรวจสอบรายงานเครดิตที่จะช่วยคุณระบุปัญหาต่างๆ:

ข้อมูลส่วนบุคคล

- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าชื่อและที่อยู่ที่ตรงกับประวัติส่วนตัวของคุณ ดังที่ระบุไว้ข้างต้นบางครั้งรายงานของผู้ที่มีชื่อเดียวกันหรือคล้ายกันได้รับการรวมไม่ถูกต้อง; การทำให้รายงานของคุณเชื่อมโยงกับคนที่มีเครดิตไม่ดีสามารถลดคะแนนของคุณได้ เพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดที่คุณต้องทำเป็นเอกสารในการเขียนสิ่งที่ผิดพลาดข้อมูลนี้อาจเป็นประโยชน์อย่างรวดเร็วหากข้อมูลเชิงลบทั้งหมดเป็นของใครบางคนที่ไม่ใช่คุณ แต่อาจพิสูจน์ได้ว่าอาจใช้เวลาสักครู่

ข้อมูลบัญชี

• - ตรวจสอบบัญชีทั้งหมดที่ระบุไว้อย่างรอบคอบและตรวจดูให้แน่ใจว่าบัญชีเหล่านี้เป็นบัญชีที่คุณเปิดไว้จริงๆ หากคุณพบบัญชีในชื่อของคุณที่คุณไม่ได้เปิดให้ติดต่อกับเครดิตบูโรอธิบายการฉ้อโกงและขอให้มีการแจ้งเตือนการฉ้อโกงในบัญชีของคุณ จากนั้นติดต่อ บริษัท ผู้ออกบัตรเพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชี ความจริงที่ว่าในรายงานของคุณมีความเป็นไปได้ว่ามีคนใช้หมายเลขประกันสังคมของคุณในการเปิดบัญชีดังกล่าว ตรวจสอบให้แน่ใจว่าข้อมูลยอดคงเหลือและประวัติการชำระเงินสำหรับแต่ละบัญชีมีความถูกต้อง หากข้อมูลใดไม่ถูกต้องคุณจะต้องมีหลักฐานข้อมูลที่ถูกต้องและคุณจะต้องเริ่มโต้เถียงกับสำนักงานเครดิตเพื่อขอให้สัตยาบัน คอลเล็กชัน
• - หากมีรายงานเครดิตของคุณอยู่ในคอลเลกชันโปรดตรวจสอบว่าไม่มีรายงานหลายฉบับสำหรับตั๋วเงินที่ยังไม่ชำระเดียวกัน บัญชีสะสมจะซื้อและขายดังนั้นข้อมูลเดียวกันอาจได้รับการรายงานจากหน่วยงานมากกว่าหนึ่งแห่งซึ่งจะทำให้ประวัติเครดิตของคุณดูแย่ลงกว่าเดิม ส่งเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่ามีการจดทะเบียนตราสารหนี้มากกว่าหนึ่งครั้ง บันทึกสาธารณะ
• - ข้อมูลเชิงลบจากบันทึกสาธารณะอาจรวมถึงการล้มละลายคำตัดสินทางแพ่งหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ การล้มละลายอาจอยู่ในรายงานเป็นเวลา 7 ถึง 10 ปี แต่จะต้องลบบันทึกสาธารณะทั้งหมดหลังจากเจ็ดปี ถ้าบันทึกสาธารณะในรายงานของคุณเก่ากว่าที่ได้รับอนุญาตให้โต้แย้งข้อมูลกับสำนักเครดิตและส่งเอกสารเพื่อพิสูจน์ว่าหนี้ดังกล่าวเก่าเกินไปและไม่ควรอยู่ในรายงานอีกต่อไป จ่ายล่วงหน้าและบ่อยครั้ง (หรืออย่างน้อยเวลา)
• เมื่อคุณรู้ว่าคุณต้องทำงานอะไรให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีทั้งหมดของคุณเป็นปัจจุบันและทันสมัยอยู่เสมอ คุณชำระเงินล่าช้าเล็กน้อยที่เรียกเก็บเงินมาสเตอร์การ์ดเดือนที่แล้วหรือไม่? ดีนี้จะไปในรายงานเครดิตของคุณและลดการจัดอันดับเครดิตของคุณ ยิ่งคุณเสียการชำระเงินมากขึ้นเท่าใดและบ่อยครั้งมากเท่าไหร่การจัดอันดับเครดิตของคุณจะลดลงเท่านั้น และผู้ให้กู้จำนวนมากจะไม่ให้เครดิตแก่ผู้ที่มีประวัติการชำระเงินล่าช้าจากบัญชีเครดิตอื่น ๆ (เมื่อเร็ว ๆ นี้ "แปลเป็นเวลาสองปีหลัง") การชำระเงินที่ขาดหายไปซึ่งทำให้บัญชีของคุณถูกส่งไปยังหน่วยงานจัดเก็บเป็นอีกวิธีหนึ่งในการจัดทำคะแนนของคุณโดยไม่ต้องพูดถึงการ จำกัด การเข้าถึงเครดิตที่เหมาะสมหรือทำให้เสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่ควร

รายงานเครดิตจะบันทึกพฤติกรรมการชำระเงินของคุณในตั๋วสัญญาใช้เงินและการให้สินเชื่อทั้งหมดไม่ใช่แค่บัตรเครดิตเท่านั้น และบางครั้งรายการเหล่านี้ปรากฏในรายงานของสำนักหนึ่ง แต่ไม่ใช่ของอีกฝ่ายหนึ่ง เก่าค่าใช้จ่ายห้องออกกำลังกายที่ค้างชำระซึ่งจะปรากฏเฉพาะในรายงานฉบับเดียวอาจส่งผลต่อคะแนนของคุณโดยที่คุณไม่รู้ตัว หากคุณเช่าบ้านหรืออพาร์ทเมนท์หน่วยงานสินเชื่อบางแห่งจะนับประวัติการชำระเงินเหล่านั้นในการคำนวณคะแนนเครดิต (สมมติว่าเจ้าของบ้านรายงานให้ทราบ) ตัวอย่างเช่นการจัดอันดับเครดิต Experian เริ่มต้นรวมถึงประวัติการจ่ายค่าเช่าเชิงบวกในการให้คะแนนคะแนนเครดิตในปี 2553นอกจากนี้ TransUnion ยังคิดค่าเช่าเป็นบวกในการคำนวณเครดิต (ดูจาก "ค่าใช้จ่ายทางการค้า" ในรายงานเครดิตของคุณ)

กว่าหนึ่งในสามของคะแนนขึ้นอยู่กับว่าคุณจ่ายเจ้าหนี้ให้ตรงเวลาหรือไม่ ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณชำระค่าตั๋วทั้งหมดตามวันครบกำหนดเก็บใบเสร็จรับเงินเช็คที่ยกเลิกหรือหมายเลขอ้างอิงเพื่อพิสูจน์ว่าคุณได้ทำเช่นนั้น แม้ว่าค่าสาธารณูปโภคและค่าโทรศัพท์จะไม่ถูกคำนวณเป็นคะแนนเครดิตของคุณ แต่อาจปรากฏในรายงานเครดิตเมื่อผู้กระทำผิดไม่ได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ให้บริการได้ส่งบัญชีของคุณไปยังหน่วยงานจัดเก็บและส่งต่อข้อมูลดังกล่าวไปยังที่ทำการ

คุณไม่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนเพื่อให้การชำระเงินของคุณเป็นไปตามเวลา คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายขั้นต่ำ (แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับความช่วยเหลือก็ตาม แต่ก็มีเพื่อให้คุณมีหนี้สิน: คุณจะจ่ายดอกเบี้ยจำนวนมากและชำระยอดคงเหลือเป็นเวลาหลายปี) อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถจ่ายเงินได้ทั้งหมดคุณจะดีกว่าในการชำระเงินขั้นต่ำเกินกว่าที่จะไม่ชำระเงินเลย สิ่งสำคัญที่ควรจำไว้ก็คือประวัติศาสตร์ที่สอดคล้องกันของการชำระเงินตรงเวลาจะทำให้อันดับเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น

คนบางคนสาบานด้วยการตั้งค่าการชำระเงินอัตโนมัติโดยใช้ระบบการเรียกเก็บเงินออนไลน์ของธนาคารหรือระบบการชำระเงินอัตโนมัติของเจ้าหนี้ หากคุณต้องการการควบคุมอย่างน้อยก็ให้ลงชื่อสมัครใช้การแจ้งเตือนการชำระเงินอัตโนมัติจากผู้ให้กู้ของคุณผ่านทางอีเมลหรือข้อความ จากนั้นตั้งค่าสถานที่ในบ้านของคุณซึ่งคุณจะต้องชำระค่าบริการตลอดจนรับไฟล์หีบเพลงที่ช่วยให้คุณจัดงบตามวันครบกำหนด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้มีการชำระเงินของคุณเพื่อให้เช็คหรือการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มาถึงทันเวลา

คำสั่งจอกการชำระเงิน

หนี้ทั้งหมดไม่เท่ากัน แท้จริงหนี้ผ่อนชำระเช่นสินเชื่อเพื่อการจำนองหรือการศึกษาถือเป็น "หนี้ที่ดี" เพราะน่าจะนำไปสู่บางสิ่งบางอย่างที่ช่วยปรับปรุงฐานะการเงินของคุณ (การเป็นเจ้าของทรัพย์สินเช่นบ้านทำงานได้ดี) ตรงกันข้ามกับบัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันเช่น

"ถ้าคุณต้องเลือกระหว่างหนี้สินที่จะต้องชำระให้หักค่าบัตรเครดิตเนื่องจากไม่มีหลักประกันและเจ้าหนี้จะไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้ โชคดีที่การกระทำผิดของบัตรเครดิตทำให้คะแนนเครดิตต่ำกว่าหนี้ที่มีขนาดใหญ่เช่นสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์ "ซาร่าห์เดวีส์รองประธานอาวุโสฝ่ายการวิเคราะห์การจัดการและการวิจัยผลิตภัณฑ์ของ VantageScore Solutions กล่าว

หากคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดได้ทันเวลาให้ "เบียดปากกับคะแนนเครดิตของคุณโดยผิดนัดในบัญชีเดียว มีองค์ประกอบในคะแนน FICO ที่เรียกว่าความชุก "," จอห์น Ulzheimer ประธานการศึกษาผู้บริโภคที่ SmartCredit com กล่าวว่า "นั่นหมายความว่ามีห้าคอลเลกชันจะเลวร้ายยิ่งกว่าการมีหนึ่ง" เขาแนะนำให้คุณ "ปล่อยให้บัญชีกับ การติดต่อกับผู้ให้กู้ของคุณ

หากคุณประสบปัญหาด้านการเงินคุณควรติดต่อผู้ให้กู้เจ้าหนี้หรือผู้ให้บริการเสมอไปเช่นกัน เป็น บริษัท สาธารณูปโภคหรือแพทย์ของคุณ) โดยเร็วที่สุดหน่วยงานจัดเก็บและค่าธรรมเนียมทางกฎหมายจะเสียค่าใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากดังนั้นจึงมักเปิดให้มีการเจรจากันซึ่งฟรี โทรอีเมลหรือเขียนเพื่ออธิบายสถานการณ์ทางการเงินของคุณ (ตัวอย่างเช่นถ้าคุณประสบปัญหาการสูญเสียงานหรือค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเนื่องจากมีเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์) พูดคุยเกี่ยวกับแผนชำระเงินใหม่และชำระเงินโดยสุจริต อย่างน้อยคุณอาจได้รับอนุญาตให้ข้ามการชำระเงินโดยไม่มีการลงโทษหรือลดการชำระเงินขั้นต่ำของคุณ

สมมติว่าการว่างงานไม่ได้เป็นปัญหาความมั่นคงในการทำงานคือตัวบ่งชี้ที่ดีต่อผู้ให้กู้ซึ่งคุณจะสามารถทำหนี้ได้ดี หากคุณมีประวัติการขาดแคลนให้เลือกที่จะอยู่ในตำแหน่งปัจจุบันของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีหรือสองปีเพื่อสร้างความเชื่อมั่นของผู้ให้กู้ แน่นอนว่าอย่าลังเลที่จะรับงานใหม่หากมีปัญหาเรื่องเงินเดือนที่มาก

เคล็ดลับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

หลังจากประวัติการชำระเงินผลกระทบที่ใหญ่ที่สุดต่อไปในคะแนนเครดิต (30%) คือจำนวนหนี้ที่คุณมี สำหรับคนส่วนใหญ่ด้านที่ควบคุมได้มากที่สุดคือการใช้บัตรเครดิตของคุณ

"บริษัท การเงินรักลูกค้าที่มีกำไรซึ่งสามารถเรียกเก็บยอดบัตรเครดิตได้หรือไม่?" Randy Padawer รองประธานฝ่ายบริการสินเชื่อของ LexingtonLaw กล่าวว่า "แต่ที่น่าสนใจอุตสาหกรรมเดียวกันนี้ลงเอยด้วยคะแนนเครดิตของผู้บริโภคเป็นหลัก เพื่อให้ได้คะแนนเครดิตที่ดีไม่ควรทำให้บัตรเครดิตของคุณมีคะแนนสูงสุดเท่าที่จะเป็นไปได้ "

คุณจำเป็นต้องแสดงว่าคุณสามารถจัดการเครดิตได้อย่างชาญฉลาดดังนั้นจึงมียอดคงเหลือในเครดิตของคุณเป็นครั้งคราว การ์ดสามารถเป็นสิ่งที่ดี โดยทั่วไปเมื่อคุณใช้บัตรเครดิตของคุณพยายามที่จะจ่ายเงินให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ (คุณไม่จำเป็นต้องรอคำสั่งในอีเมล แต่สามารถชำระเงินทางออนไลน์ได้ตลอดเวลา) ในความเป็นจริงคุณสามารถทำให้บันทึกของคุณดูดีขึ้นกว่าที่เป็นอยู่โดยการชำระเงินของคุณเพียงแค่ก่อนที่คำสั่งของคุณจะถูกส่งแทนที่จะรอจนกว่าคุณจะได้รับ บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่รายงานยอดดุลของคุณพร้อมกับส่งบิลของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคำแถลงของคุณออกไปในวันที่ 15 ของเดือนให้ชำระค่าโทรศัพท์ของคุณในช่วงต้น (สมมุติว่าวันที่ 13) ดังนั้นเงินจะมาถึงก่อนที่จะมีการส่งคำแถลง ด้วยเหตุนี้ยอดเครดิตคงค้างของคุณจึงรายงานไปที่เครดิตบูโรจะลดลง

เมื่อคุณมีเงินสดเพิ่มเพื่อชำระยอดค้างชำระของคุณให้มุ่งเน้นไปที่บัตรที่ใกล้เคียงกับการหมดเวลาสูงสุดเพื่อให้ได้รับคะแนนเครดิตมากที่สุด ถัดไปเป็นศูนย์ในยอดคงเหลือบัตรเครดิตที่สูงกว่า 50% ของวงเงินเครดิตของคุณ ผู้ยืมที่ใช้เงินกู้มากขึ้นจะถือว่ามีความเสี่ยงสูง

หากว่าเป็นบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดอาจเป็นเพราะคุณใช้ประโยชน์จากข้อเสนอการถวายสมดุลของ APR ที่ต่ำเงินฝากออมทรัพย์ที่คุณจะได้รับจากการจ่ายหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของคุณเป็นครั้งแรกอาจ มีความสำคัญมากกว่าการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

เมื่อชำระเงินหนึ่งใบให้ชำระเงินที่คุณชำระให้กับบัตรที่ชำระแล้วและเพิ่มบัตรลงในบัตรถัดไป

อย่าเปิดบัญชีมากเกินไป …

จำนวนบัญชีเครดิตที่คุณเปิดไว้เป็นสิ่งสำคัญในการควบคุมบัตรเครดิตง่ายต่อการได้รับ: เกือบทุกร้านมีวิธีการที่รวดเร็วและสะดวกในการรับบัตรใหม่ สิ่งจูงใจที่น่าสนใจเช่นส่วนลดใหญ่สำหรับการซื้อสินค้าในวันที่คุณลงชื่อสมัครใช้เพิ่มความล่อใจ หากคุณซื้อสินค้าในร้านนั้นบ่อยๆอาจมีค่าควรซื้อบัตร มิฉะนั้นขัดขืนการกระตุ้น

ไม่ใช่แค่พลาสติกชนิดใหม่เท่านั้นที่สามารถกระตุ้นให้คุณใช้จ่ายได้ การมีบัตรมากเกินไปอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณเสียหายได้ สถาบันสินเชื่อจะพิจารณายอดรวมเครดิตที่คุณมีอยู่ หากคุณมีบัญชีบัตรเครดิต 10 ใบและคุณมีวงเงิน $ 5,000 ในแต่ละบัญชีจากนั้นจะเป็นจำนวนเงินรวม 50,000 เหรียญซึ่งอาจเป็นหนี้ที่อาจเกิดขึ้น ผู้ให้กู้จะดูที่ภาระหนี้ที่อาจเกิดขึ้นนี้ - ราวกับว่าคุณต้องออกไปและการ์ดทั้งหมดของคุณในวันพรุ่งนี้ - ก่อนที่จะพิจารณาว่าพวกเขาจะให้ยืมคุณมากแค่ไหน พวกเขายังกังวลเกี่ยวกับว่าคุณจะสามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดทางการเงินของคุณได้หรือไม่

ยิ่งไปกว่านั้นทุกครั้งที่คุณสมัครสินเชื่อผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพจะตรวจสอบคะแนนของคุณ ทุกครั้งที่มีการตรวจสอบเครดิตผู้ให้กู้รายอื่น ๆ อาจกังวลเกี่ยวกับหนี้เพิ่มเติมที่อาจต้องใช้ บางครั้งการเปิดบัญชีใหม่หรือแม้กระทั่งการสมัครหนึ่ง ๆ สามารถลดคะแนนของคุณได้ เมื่อมีข้อซักถามเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณเป็นจำนวนมากคุณต้องการให้คะแนนของคุณเป็นการชั่วคราว ดังนั้นอย่าใช้บัตรบ่อยๆถ้าคุณต้องการยกระดับคะแนนและอย่าย้ายยอดเงินจากบัตรไปยังบัตรเพื่อรับ APR% 0% เป็นพิเศษ อาจส่งผลต่อคะแนนของคุณมากกว่าที่จะช่วย

อย่างไรก็ตามหากคุณต้องมีพลาสติกมากขึ้นการสมัครบัตรเครดิตที่มีความปลอดภัยอาจเป็นวิธีที่ปลอดภัยในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ นี่คือวงเงินเครดิตที่ปลอดภัยโดยมีการฝากเงินจากคุณผู้ถือบัตร โดยปกติการฝากเงินจะทำหน้าที่เป็นวงเงินเครดิตในบัตรที่มีการรักษาความปลอดภัย ในขณะที่พวกเขามาพร้อมกับค่าธรรมเนียมสูงอัตราดอกเบี้ยสูงและวงเงินต่ำบัตรเหล่านี้จะรายงานประวัติการชำระหนี้ของคุณไปยังสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ในแต่ละเดือนดังนั้นเมื่อคุณชำระเงินตรงเวลาเครดิตของคุณจะดีขึ้น - เท่าที่คุณจะทำได้ ต้องการการ์ดที่มีการรักษาความปลอดภัยอีกต่อไป (ไม่เป็นประโยชน์มากนัก) หรือผู้ออกบัตรอนุญาตให้คุณแปลงเป็นบัตรปกติ (ปกติหลังจาก 12 ถึง 18 เดือน)

คุณสามารถถามสมาชิกในครอบครัวที่เชื่อถือได้หากคุณสามารถเพิ่มเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตในบัญชีของพวกเขา คุณไม่จำเป็นต้องใช้บัตรเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

… แต่อย่าปิดบัญชีเก่า

ควรมี 3-4 บัญชีบัตรเครดิตเปิดอยู่ แต่ใช้เพียง 1 หรือ 2 บัญชีเท่านั้น นำไปหรือตัดอื่น ๆ เมื่อคุณจ่ายเงินแล้วการ์ดจะเปิดแม้ว่าคุณจะไม่ต้องการใช้งานอีกต่อไปก็ตาม การปิดบัตรจะลดคะแนนเครดิตของคุณแม้ว่าคุณจะชำระเงินตรงเวลาและไม่เคยมียอดค้างชำระ หากค่าธรรมเนียมรายปีสูงของบัตรทำให้ไม่พึงประสงค์โปรดลองขอให้ บริษัท บัตรเครดิตปรับลดรุ่นเป็นบัตรฟรีหรือใบลดค่าธรรมเนียม นี้ช่วยให้คุณสามารถรักษาประวัติศาสตร์อันยาวนานกับ บริษัท ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคะแนนเครดิตที่มีสุขภาพดีบริษัท จะรายงานไปที่สำนักเครดิตว่าคุณมีสถิติที่ดีกับพวกเขาซึ่งจะเพิ่มอันดับเครดิตของคุณ

การปิดบัญชีที่ผิดกฏหมายหรือผู้ที่มีประวัติการชำระเงินล่าช้าสามารถช่วยได้ตราบใดที่คุณชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว เนื่องจากประวัติมีความสำคัญหากคุณตัดสินใจที่จะปิดบัญชีอีกสองสามบัญชีให้ปิดรายการบัญชีใหม่ล่าสุดก่อน ความยาวของประวัติเครดิตของคุณคือ 15% ของคะแนนของคุณดังนั้นแม้หลังจากที่คุณได้ชำระยอดคงเหลือแล้วให้เปิดการ์ดที่เก่าแก่ที่สุด อย่าลืมใช้บัตรเหล่านี้เพื่อซื้อสินค้าเป็นครั้งคราว (จากนั้นจ่ายเงินเต็มจำนวน) ดังนั้น บริษัท บัตรจะไม่ปิดบัญชีของคุณโดยไม่มีการใช้งาน

หนี้ค้างชำระ

ในขณะที่ดูเหมือนว่าจะคุ้มค่ากับการชำระหนี้ค้างชำระทั้งหมดของคุณ แต่กลยุทธ์นี้อาจทำให้เกิดผลตอบแทนและลดคะแนนของคุณต่อไป หากบัญชีเครดิตหมดอายุและแสดงเป็นยอดคงค้างการจ่ายเงินออกจะช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณแม้ว่าจะไม่สามารถยกเลิกการบันทึกการชำระเงินล่าช้า แต่หากคุณมีหนี้เก่าในรายงานเครดิตที่ถูกเรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่คาดหวังการชำระเงินเพิ่มเติมการตั้งค่าแผนการชำระเงินใหม่สามารถเปิดใช้งานหนี้ใหม่และทำให้ดูเหมือนว่าเป็นปัจจุบันมากขึ้นกว่า มันเป็นจริง กรณีนี้มักเกิดขึ้นกับหนี้ที่ได้รับการโอนไปยังหน่วยงานจัดเก็บหนี้ หน่วยงานอาจลงทะเบียนหนี้กับเครดิตบูโรเป็นใหม่แทนที่จะรายงานเกี่ยวกับหนี้ที่ตัดเป็นหนี้

ในขณะที่หนี้ใหม่มีน้ำหนักมากขึ้นในรายงานเครดิตของคุณมากกว่าหนี้ที่เก่ากว่าคะแนนของคุณอาจลดลงเมื่อคุณพยายามที่จะจ่ายเงินไม่ว่าทั้งหมดหรือบางส่วน ในขณะที่การชำระเงินจะทำให้หนี้สินแสดงเป็นแบบเต็มจำนวนเงินอาจแสดงในรายงานของคุณว่าเป็นหนี้ใหม่ ไม่ว่าจะเป็นอย่างไรในรายงานของคุณตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ให้กู้จะลบสถานะที่เรียกเก็บเงินจากหนี้เก่าของคุณและแสดงว่าได้รับการชำระเงินเต็มจำนวนแล้ว

หากคุณเลือกที่จะชำระเงินกับผู้ให้กู้น้อยกว่าจำนวนเงินที่ค้างชำระการจัดจะแสดงในรายงานเครดิตของคุณและอาจลดคะแนนของคุณขึ้นอยู่กับว่ามีการรายงานอย่างไร ผู้ให้กู้บางรายจะทำเครื่องหมายว่าเป็นเงินที่จ่ายซึ่งมีผลต่อคะแนนของคุณ อย่างไรก็ตามหากพวกเขาแสดงว่าเป็นคะแนนเรียบร้อยคะแนนของคุณอาจประสบปัญหา แม้ว่าคุณจะสามารถเจรจากับผู้ให้กู้ว่าจะรายงานการตั้งถิ่นฐานได้อย่างไร แต่ในที่สุดคุณก็จะไม่มีทางควบคุมสิ่งที่พวกเขาจะทำ

ออกไปพร้อมกับของเก่า

ตรวจดูหนี้ที่มีอายุมากกว่าซึ่งแสดงเป็นค่าใช้จ่าย ก่อนที่จะติดต่อเจ้าหนี้หรือหน่วยงานเรียกเก็บหนี้ให้ตรวจสอบกฎหมายของรัฐเพื่อดูว่าหนี้มีสถานะถูกห้ามหรือห้ามใช้ซึ่งหมายความว่าเจ้าหนี้จะมีอายุเกินกว่าที่จะพยายามเก็บสะสม หากยังไม่ได้รับการบอกกล่าวข้อผูกมัดแม้การติดต่อกับเจ้าหนี้สามารถให้เครดิตแก่เจ้าหนี้ได้ในขณะนี้ซึ่งสามารถลดคะแนนของคุณได้

หากหนี้มีกำหนดลดลงจากรายงานของคุณในอีกหลายเดือนข้างหน้าเนื่องจากเกือบ 7 ปีให้พิจารณารอจนกว่าจะถึงกำหนดชำระเงินเนื่องจากไม่มีผลกระทบต่อคะแนนของคุณเมื่อมันหายไป หากหนี้ดังกล่าวแสดงเป็นลายลักษณ์อักษร แต่จะยังปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานกว่าสองสามเดือนให้รวบรวมเงินทั้งหมดเข้าด้วยกันเพื่อจ่ายเงินให้หมดก่อนที่จะติดต่อกับผู้ให้กู้ด้วยวิธีนี้คุณอาจจะเปิดใช้งานหนี้อีกครั้ง แต่จะแสดงการชำระเงินทั้งหมดซึ่งจะลดความเสียหายให้กับคะแนนของคุณ

เพิ่มวงเงินเครดิตของคุณ

มีวิธีเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณที่ไม่เกี่ยวข้องกับการจ่ายหนี้หรือการเพิ่มคะแนนแบบอื่น ๆ เนื่องจากคะแนนเครดิตได้รับการพิจารณาบางส่วนเกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างวงเงินเครดิตกับจำนวนเครดิตที่คุณใช้ขอวงเงินเครดิตที่สูงขึ้น โอกาสที่จะเพิ่มขึ้นเป็นไปได้ดีกว่าที่คุณคิด จากข้อมูลของ Bankrate Money Pulse Survey ในบรรดาผู้สมัครสินเชื่อที่มีวงเงินสูงกว่า 8 ใน 10 รายได้รับการอนุมัติ แม้ว่าจะช่วยได้มากกว่า 30 ปีอัตราเดิมพันเป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้ใหญ่ทุกคน เพื่อหลีกเลี่ยงการให้เครดิตของคุณลดน้อยลงด้วยการขอวงเงินที่สูงขึ้นขอให้เพิ่มวงเงินเครดิตสูงสุดซึ่งจะไม่เรียกใช้การสอบถามที่ยาก โดยการเพิ่มวงเงินเครดิตของคุณคุณจะเพิ่มการกระจายตัวระหว่างจำนวนเงินที่คุณอนุญาตให้ยืมและจำนวนเงินที่คุณทำจริงได้โดยอัตโนมัติ การแพร่กระจายมากขึ้นคะแนนเครดิตของคุณสูงขึ้น

การแพร่กระจายนี้เรียกว่าอัตราส่วนการใช้เครดิตจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่นถ้าขีด จำกัด ของ MasterCard ของคุณคือ 5,000 เหรียญและคุณมียอดคงเหลืออยู่ที่ 4,000 เหรียญสหรัฐฯอัตราส่วนการใช้งานของคุณคือ 80% หากวงเงินของคุณสูงถึง 10,000 เหรียญก็จะมีการใช้งานเพียง 40% เท่านั้น

เห็นได้ชัดว่าเปอร์เซ็นต์การใช้งานที่สูงขึ้นจะยิ่งแย่ลง ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่าการใช้เครดิตที่มีอยู่ 30% เป็นวิธีที่ดีในการให้คะแนนเครดิตของคุณสูง เมื่อไม่นานมานี้คำแนะนำดังกล่าวลดลงเหลือ 20% ในตัวอย่าง MasterCard มูลค่า 5,000 เหรียญข้างต้นการใช้งาน 30% จะแสดงยอดคงเหลือ $ 1, 500 การเพิ่มวงเงินเครดิตของคุณจาก 5,000 ถึง 10,000 ดอลล่าร์จะช่วยให้มียอดคงเหลือ 3,000 ล้านบาทและยังคงรักษาอัตราการใช้งานได้ 30% (นี่เป็นเพียงตัวอย่างเท่านั้นไม่น่าจะทำให้วงเงินเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น 100% แต่จะช่วยเพิ่มการแพร่กระจายและลดอัตราการใช้งาน)

หนึ่งในสามของคะแนนเครดิตโดยรวมของคุณขึ้นอยู่กับอัตราส่วนการใช้เครดิตในทุกบัตรของคุณ เนื่องจากวิธีการให้คะแนนเครดิตเป็นวิธีที่ดีกว่าในการพกยอดคงเหลือ $ 1, 000 ในบัตรที่มีวงเงิน $ 5,000 (การใช้เครดิต 20%) มากกว่าที่จะมียอดคงเหลือ 500 ดอลลาร์ในบัตรที่มีวงเงิน $ 1, 000 (50% การใช้เครดิต) นั่นเป็นเหตุผลที่ในการพูดคุยเรื่องการสั่งซื้อการชําระเงินเราขอแนะนำให้คุณจ่ายเงินออกจากบัตรที่ใกล้ที่สุด นี่เป็นเหตุผลที่คุณไม่ควรยุติบัญชี จะเพิ่มเปอร์เซ็นต์ของเครดิตทั้งหมดที่คุณใช้อยู่ซึ่งจะลดคะแนนของคุณ

การต่อรองอัตราดอกเบี้ยต่ำ กุญแจสำคัญในกลยุทธ์นี้คือการได้รับเครดิตมากขึ้น แต่ไม่ใช้เครดิตมากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าวงเงินของคุณเพิ่มขึ้น $ 1, 000 อย่าออกไปข้างนอกและเรียกเก็บเงินครึ่งหนึ่ง คิดเพิ่มเป็นวิธีการประหยัดเงินในภายหลังเมื่อคุณสมัครสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อบ้านหรือรูปแบบอื่นของหนี้ระยะยาวที่คะแนนเครดิตสูงอาจส่งผลให้เกิดเงินออมขนาดใหญ่ผ่านทางอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ขณะที่คุณอยู่ที่นั่นโปรดถาม บริษัท บัตรเครดิตหากพวกเขาสามารถลด APR ลงในการ์ดของคุณได้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ากองหนี้บัตรเครดิตที่มีอยู่จะไม่เติบโตขึ้นทุกเดือนและคุณจะสามารถชำระยอดคงเหลือของคุณได้เร็วขึ้น

ระวังการหลอกลวงศิลปิน

หากคุณ