การจัดการหนี้อาจจะครอบงำ: การเล่นกลหลายหนี้ในอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันโดยมีวันครบกำหนดชำระเงินที่แตกต่างกันและเจ้าหนี้หลายรายอาจเป็นงานที่ซับซ้อนและมีราคาแพง หนึ่งกลยุทธ์สมาร์ทสามารถรวมหนี้หลายเป็นเงินกู้เดียว ในความเป็นจริงการทำเช่นนี้อาจมีผลดีต่อคะแนนเครดิตของลูกหนี้หากการรวมบัญชีช่วยให้ผู้กู้สามารถลดการชำระเงินที่ไม่ได้หรือล่าช้าได้ คะแนนเครดิตของผู้กู้จะดีขึ้นในขณะที่จำนวนหนี้ทั้งหมดลดลง

เงินกู้รวมเช่นเงินกู้ใด ๆ ต้องมีใบสมัครสินเชื่อและทุกคนจะไม่มีคุณสมบัติ หากหนี้สินที่ค้างชำระทำให้คุณมีเครดิตไม่ดีการรวมหนี้สินอาจทำได้ยากและมีราคาแพงกว่าสำหรับผู้กู้รายอื่น ๆ ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนที่จะช่วยให้คุณสามารถรวมหนี้ได้และปรับปรุงสุขภาพทางการเงินของคุณ

ตรวจสอบคะแนนเครดิตของคุณ

เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบเครดิตของคุณ การรู้ว่าเครดิตของคุณอยู่ที่ขั้นตอนแรกเนื่องจากตัวเลือกการรวมจะขึ้นอยู่กับสิ่งนั้น

ผู้บริโภคทุกรายจะได้รับรายงานเครดิตฟรีทุกๆ 12 เดือนจากหน่วยรายงานเครดิตรายใหญ่สามแห่ง (Equifax, Experian และ TransUnion) โดยไปที่ AnnualCreditReport com เว็บไซต์

คะแนนเครดิตฟรีไม่รวมอยู่ในรายงานเครดิตฟรี แต่สามารถดูได้จากหลายแหล่ง ดูบัตรเครดิตหรือใบแจ้งยอดเงินกู้ของคุณหรือลงชื่อสมัครใช้ในเว็บไซต์ที่ให้คะแนนเครดิตฟรี (ดู สถานที่ยอดนิยมเพื่อรับคะแนนเครดิตหรือรายงานฟรี .)

ความเข้าใจในการรวมหนี้สิน

การรวมหนี้ไม่ได้รับการกำจัดหนี้ สิ่งที่ได้คือรวมหลายบัญชีเข้าไว้ด้วยกัน

• จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนทั้งหมดอาจลดลง แต่จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมดและระยะเวลาในการชำระหนี้ทั้งหมดจะเพิ่มขึ้น
• เมื่อบัญชีบัตรเครดิตได้รับการชำระเงินแล้วให้ลองคิดดูว่าจะปิดบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงการทดลองใช้บริการใหม่ ๆ หรือไม่ การรักษาบัญชีที่เรียกชำระแล้วหลังจากเปิดบัญชีทำให้ผู้ยืมมีความเสี่ยงที่จะรับภาระหนี้มากยิ่งขึ้น
• การชำระหนี้จะแตกต่างกัน

การค้นหาทางอินเทอร์เน็ตสำหรับ "การรวมบัญชีหนี้" ทำให้หลาย บริษัท ที่โฆษณาความสำเร็จอย่างมากในสิ่งที่พวกเขาเรียกว่าการรวมหนี้ ส่วนใหญ่ให้บริการเจรจาและชำระหนี้โดยไม่ต้องให้กู้ยืม

หนี้ที่ระงับ (เมื่อเจ้าหนี้ยินยอมรับเงินน้อยกว่าจำนวนหนี้ที่ค้างชำระ) ไม่เหมือนกับหนี้รวม หนี้ที่ตั้งถิ่นฐานสามารถรายงานไปยัง IRS ส่งผลให้เกิดภาระภาษีเกี่ยวกับจำนวนที่ได้รับการอภัย

7 วิธีในการรวมหนี้สิน

เพื่อเรียนรู้กลยุทธ์ต่างๆในการทำให้หนี้สินสามารถจัดการได้มากขึ้น ก่อนที่คุณจะตกลงอะไร การวิจัยตัวเลือกของคุณ ผู้ยืมสามารถรวมหนี้สินได้หลายวิธี นี่เป็นเพียงไม่กี่ เงินกู้ธนาคาร

เงินให้สินเชื่อของธนาคารมีแนวโน้มที่จะมีเงื่อนไขที่ดีกว่า (ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ย) กว่าบัตรเครดิตและตัวเลือกการรวมกิจการอื่น ๆ แต่อาจไม่สามารถใช้ได้กับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดี

การโอนยอดบัตรเครดิต

ผู้ออกบัตรเครดิตดันข้อเสนอการโอนยอดเงินต่ำและ 0% ในความพยายามที่จะได้รับหนี้ของผู้กู้เพิ่มขึ้น สำหรับผู้ถือบัตรที่มีคุณสมบัติข้อเสนอพิเศษอาจเป็นวิธีที่ดีในการประหยัดเงินในระยะสั้น ตัวเลือกนี้ต้องได้รับการเสนอวงเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ที่ผู้กู้ต้องการที่จะรวม และให้ความสนใจกับสิ่งที่เมษายนในยอดคงเหลือของคุณจะเป็นไปตามระยะเวลาของข้อเสนอพิเศษครั้งแรกหมดอายุ เครดิตที่ไม่ดีอัตราดอกเบี้ยที่คุณเสนอมีแนวโน้มที่จะสูง (ดู ข้อดีข้อเสียของการโอนยอดคงเหลือ

.) ผู้ให้กู้แบบ peer-to-peer ผู้ให้กู้เช่น Prosper and Lending Club มีอัตราการอนุมัติสินเชื่อที่สูงกว่าธนาคารและเป็นที่รู้กันดีว่ามีคะแนนเครดิตต่ำกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำ การอนุมัติเป็นกรณีศึกษาเป็นกรณี ๆ ไป สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย

ผู้กู้ที่เป็นเจ้าของบ้านด้วยส่วนของผู้ถือหุ้นอาจอยู่ในสถานะที่ดีที่จะใช้ตราสารหนี้ดังกล่าวเป็นเงินกู้รวม ข้อดีอย่างหนึ่งคือภาระผูกพันการชำระเงินรายเดือนใหม่อาจต่ำกว่าที่ได้รับการรวมบัญชีล่วงหน้า ข้อเสียประการหนึ่งคือสินเชื่อบ้านจำนวนมากมีระยะเวลาชำระคืน 10, 15, 20 หรือ 30 ปีและสามารถเพิ่มระยะเวลาในการชำระหนี้ได้อย่างมาก และแน่นอนถ้าคุณไม่ชำระเงินคุณจะเสี่ยงต่อการอยู่บ้านของคุณ (อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมอ่าน การใช้เงินกู้เพื่อซื้อบ้านเพื่อการรวมหนี้)

แผนการจัดการหนี้ ผู้กู้ที่ต้องการลดหนี้ใน 3-5 ปีและเรียนรู้ทักษะการจัดการทางการเงินใหม่ ๆ ในกระบวนการนี้เป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับแผนการจัดการหนี้สิน (DMP) ใน DMP หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตจะจัดการเรื่องการควบรวมและผู้กู้จะชำระเงินเป็นรายเดือนให้กับเอเจนซี่ หน่วยงานเรียกร้องจากหน่วยงานเรียกเก็บเงิน นอกจากนี้ยังเจรจาลดค่าธรรมเนียมและอัตราดอกเบี้ย ข้อกำหนดมีความเข้มงวด (มีการปิดบัญชีเครดิต) นอกจากนี้ผู้กู้อาจได้รับความเสียหายจากคะแนนเครดิตเพิ่มเติมในช่วงระยะเวลาการชำระคืน (999) อะไรคือตัวอย่างของแผนการจัดการหนี้ (DMP)? )

การทำงานที่มีคุณสมบัติ ผู้บริโภคที่เริ่มต้นด้วยสินเชื่อที่ไม่ดีมีตัวเลือกที่ จำกัด เพื่อเพิ่มตัวเลือกที่มีอยู่การปรับปรุงคะแนนเครดิตมีความจำเป็น เนื่องจากสาเหตุของคะแนนที่ไม่ดีแตกต่างกันให้หาสาเหตุของคะแนนที่ไม่ถูกต้องของคุณและแก้ไขปัญหาเหล่านั้น ประวัติการชำระเงินและอัตราส่วนการใช้เครดิต (จำนวนหนี้สินที่คุณมีต่อเครดิตมีอยู่) เป็นปัจจัยที่มีอิทธิพลมากที่สุดในคะแนนเครดิต การใช้เครดิตน่าจะสูงมากสำหรับผู้บริโภคที่ทำการวิจัยเรื่องการรวมหนี้สินเพื่อให้ผู้บริโภคต้องมุ่งเน้นที่การชำระเงินทั้งหมดในเวลาและหลีกเลี่ยงหนี้ใหม่ การพูดคุยกับผู้ให้คำปรึกษาด้านเครดิต

การรวมบัญชีหนี้จะมีประสิทธิภาพมากที่สุดเมื่อเป็นส่วนหนึ่งของโครงการการศึกษาทางการเงินโดยรวมที่ทำให้ผู้กู้สามารถกู้หนี้ได้ในอนาคตสิ่งที่ดีที่สุดที่ลูกหนี้สามารถทำได้คือการนำแผนการรวมเข้าด้วยกันเป็นกลยุทธ์การบริหารการเงินใหม่และดีขึ้น

ที่ปรึกษาเครดิตเป็นแหล่งข้อมูลที่เยี่ยมยอด ความช่วยเหลือฟรีและต้นทุนต่ำมีให้บริการใน 50 รัฐ

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการหาที่ปรึกษาเครดิต - และคลิกที่นี่และที่นี่เพื่อรับคำแนะนำจากผู้บริโภคเกี่ยวกับการหลีกเลี่ยงการหลอกลวง

บรรทัดล่าง

ความเข้าใจอย่างลึกซึ้งเกี่ยวกับแผนการควบรวมเป็นสิ่งสำคัญ ไม่ว่าคุณจะเลือกเส้นทางใดให้อ่านการพิมพ์ที่ละเอียด ทำความเข้าใจเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยจำนวนเงินที่ชำระและระยะเวลาชำระคืนเงินกู้รวมตลอดจนค่าธรรมเนียมหรือบทลงโทษใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้น ยังเข้าใจว่าหนี้ที่รวมและหนี้ใหม่จะถูกรายงานไปที่เครดิตบูโรอย่างไร ระวัง บริษัท ใด ๆ ที่สัญญาว่าจะลบหนี้ของคุณหรือชำระเงินสำหรับ pennies ในสกุลเงินดอลลาร์

โปรดจำไว้ว่าการได้รับหนี้สินเพิ่มเติมใด ๆ จะทำให้การรวมและการจ่ายเงินล่าช้า แม้ว่าเงินกู้ใหม่ของคุณไม่จำเป็นต้องใช้ก็ตามให้พิจารณาว่าคุณควรปิดบัญชีเครดิตที่ได้รับการชำระเงินแล้วหรือไม่หลังจากที่ทำยอดคงเหลือไว้ อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณอาจเพิ่มขึ้น (ส่งผลให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง) แต่หนี้ใหม่อาจมีผลกระทบทางการเงินที่รุนแรงมากขึ้น

ปล่อยให้บัญชีเปิดอยู่เฉพาะเมื่อคุณมั่นใจในความสามารถในการรักษายอดคงเหลือไว้ที่ศูนย์ เครดิตที่ไม่ได้ใช้และอายุบัญชีของคุณจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ

สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรวมหนี้โปรดดู

กลยุทธ์สำหรับการรวมเงินกู้

และ

เวลาในการรวมเงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาของคุณ?