คุณกำลังมุ่งหน้าสู่การเกษียณอายุ - และลูก ๆ ของคุณกำลังมุ่งหน้าไปที่วิทยาลัย ทั้งสองมีค่าใช้จ่ายสูงอย่างไม่น่าเชื่อ: ค่าเฉลี่ยของชาวอเมริกันจะต้องสูงกว่า 1 ล้านเหรียญในการเกษียณอายุและวันนี้การศึกษาในวิทยาลัยสามารถทำให้คุณกลับมาได้ 100,000 เหรียญขึ้นไปทั้งนี้ขึ้นอยู่กับทางเลือกของโรงเรียน การประมาณการเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้ตลอดเวลา

ในท้ายที่สุดทุกคนก็ต้องการสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับเด็ก ๆ ของพวกเขาและความสมดุลระหว่างออมทรัพย์ระหว่างวิทยาลัยคิตตี้กับไข่รังไข่ที่เกษียณอายุดูเหมือนจะเป็นเรื่องตรรกะ อย่างไรก็ตามในความเป็นจริงทางเศรษฐกิจอาจเป็นเรื่องยากที่จะประหยัดทั้งในเวลาเดียวกัน ดังนั้นคุณจึงจัดลำดับความสำคัญการออมเพื่ออนาคตทางเศรษฐกิจของคุณเองอย่างไรกับการเติมเงินทุนสำหรับเด็กของวิทยาลัย? เป็นเรื่องปกติทางการเงินที่ต้องใช้มุมมอง "ภาพใหญ่"

หนึ่งขนาดไม่ ไม่ พอดีกับทั้งหมด

หลายคนหันไปลงทุนในยานพาหนะเพื่อการลงทุนที่ชอบภาษีเช่น IRAs (บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล) และ 529 แผนการออมเงินวิทยาลัย (ดู > แผนการออมทรัพย์วิทยาลัย 529 เหมาะสมกับคุณหรือไม่ ) แต่มีเพียงสูตร "หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน" พ่อแม่ที่มีบุตรหลายคนยกตัวอย่างเช่นแบกภาระทางการเงินของวิทยาลัยมากกว่าคนที่มีลูกเพียงคนเดียว ผู้ที่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุน้อยที่สุดและเหลืออีกไม่กี่ปีในการทำงานจะต้องประหยัดเงินได้เร็วกว่าผู้ที่วางแผนจะทำงานอีก 20 ปีข้างหน้า และเด็กที่มุ่งมั่นที่จะเป็นวิศวกรหรือแพทย์อาจต้องการความช่วยเหลือทางการเงินน้อยลงในระยะยาวเนื่องจากว่าพวกเขามีแนวโน้มที่จะสามารถจัดการกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของตนเองหลังจากจบการศึกษาได้ สมมติว่าคุณไม่สามารถหาเงินได้ง่ายทั้งสองเป้าหมายผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินโดยทั่วไปสนับสนุนการเกษียณอายุเป็นลำดับความสำคัญในการออมเงินครั้งแรก นั่นเป็นเพราะคุณต้องการเงินมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุมากกว่าที่คุณทำสำหรับค่าเล่าเรียนของวิทยาลัยและบุตรหลานของคุณสามารถกู้ยืมเงินเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัย แต่คุณไม่สามารถกู้ยืมเพื่อการเกษียณอายุได้

กล่าวอีกนัยหนึ่งการเสียสละ 401 (k) ของคุณจะไม่ทำให้ลูก ๆ ของคุณได้รับความโปรดปราน หากเงินสดหมดลงในช่วงเกษียณอายุของคุณเงินช่วยเหลือจะขึ้นอยู่กับพวกเขาเพื่อสนับสนุนคุณ นอกจากนี้โดยการเก็บเงินเพิ่มในบัญชีเกษียณตอนนี้คุณจะได้รับประโยชน์จากช่วงเวลาพิเศษที่สินทรัพย์เหล่านี้ต้องเติบโตในระยะยาว

อาร์กิวเมนต์ที่น่าสนใจอีกประการหนึ่งสำหรับการฝากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นอันดับแรกคือการทำเช่นนี้ช่วยเพิ่มความช่วยเหลือทางการเงินแก่บุตรหลานของคุณ เมื่อพิจารณาถึงการทดสอบสินทรัพย์ของครอบครัว (เพื่อพิจารณาว่ากองทุนใดมีส่วนร่วมในค่าใช้จ่ายด้านการศึกษา) หลายโรงเรียนไม่รวมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของผู้ปกครองในกระบวนการประเมิน

เงินทุน 401 (k)

หากคุณมีแผนการออมเงินที่นายจ้างให้ไว้เช่น 401 (k) การฝากเงินมีความสำคัญเป็นอันดับแรก นี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายที่สุด (และโดยทั่วไป) เพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณเนื่องจากคุณสามารถฝากเงินเข้าบัญชีออมทรัพย์ได้โดยตรงจาก paycheck ของคุณกุญแจสำคัญคือการเริ่มต้นการออมให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และเพื่อให้มั่นใจว่าคุณจะได้รับประโยชน์สูงสุดจากรถออมทรัพย์นี้ ใช้ประโยชน์จากนายจ้าง "ตรง" ผลงานเช่นนี้สามารถถือเอาผลตอบแทนการลงทุนที่สำคัญในการรับประกัน

โปรดระวังว่าการลดลง 401 (k) ของคุณ (เช่นการชำระค่าธรรมเนียมวิทยาลัย) จะต้องเสียภาษีเงินได้และบทลงโทษการถอนเงิน (ดู

เงินออมจาก Roth 401 (k) สามารถใช้สำหรับวิทยาลัยโดยไม่มีค่าปรับหรือไม่?

) ถ้าคุณต้องการที่จะนำเงินที่สามารถใช้จ่ายเพื่อเข้าเรียนในวิทยาลัยการเกษียณอายุให้พิจารณาแบบ IRA หรือ Roth IRA แทน (ดูด้านล่าง)

การตั้งค่า IRA

ที่ปรึกษาทางการเงินโดยทั่วไปจะไม่สนับสนุน แต่พ่อแม่สามารถใช้บัญชีเกษียณอายุแต่ละรายเพื่อช่วยจ่ายค่าเล่าเรียนได้ กฎที่เกี่ยวข้องกับ IRA ทั้งแบบดั้งเดิมและแบบ Roth ได้รับการแก้ไขเพื่อให้สามารถถอนเงินค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสมได้ หากคุณมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดบัญชีเหล่านี้อาจเป็นสถานที่ที่ชาญฉลาดในการสะสมเงินออมของวิทยาลัยเนื่องจากสามารถให้เสรีภาพและความยืดหยุ่นมากขึ้นทั้งในแง่ของการที่เงินทุนของคุณได้รับการลงทุนและวิธีแจกจ่ายให้กับคุณ บัญชี IRA ต่างจากบัญชี 401 (k) ที่อนุญาตให้คุณถอนเงินเพื่อจ่ายค่าธรรมเนียมวิทยาลัยและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องถ้าคุณต้องโดยไม่ต้องเสียค่าปรับ เงินสามารถไปที่ค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยสำหรับตัวคุณเองลูกหลานของคุณและลูกหลานของคุณ ไม่ได้ไปที่วิทยาลัยเงินทุนที่ลงทุนของคุณจะถูกเปลี่ยนเส้นทางไปสู่การเกษียณอายุของคุณ (ซึ่งแตกต่างจาก 529 แผนการที่กำหนดบทลงโทษในการถอนตัวในเรื่องนี้) และในขณะที่ไม่มีการหักลดหย่อนภาษีสำหรับผลงานที่ทำกับ Roth IRA (คุณจะได้รับสำหรับ IRA แบบดั้งเดิม) รายได้ในอนาคตทั้งหมดจะได้รับการปกป้องจากภาษีซึ่งจะช่วยให้การเติบโตอย่างแท้จริงปลอดภาษี (ผลประโยชน์ Roth มาที่ปลายอีกด้านหนึ่งเมื่อการถอนเงินไม่ได้ถูกหักภาษี - ดู

Roth Vs. แบบดั้งเดิม IRA: เหมาะสำหรับคุณ?

)

พิจารณาแผนการ 529

อีกครั้งในฐานะที่จะนำเงินในการศึกษาที่สูงขึ้นธนาคารลูกหมูเกินไป เช่นเดียวกับการเกษียณอายุกองทุนก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นที่ดีกว่า วิธีที่ง่ายที่สุดและเป็นที่นิยมมากที่สุดในการบันทึกวิทยาลัยคือแผนการออมเงินของวิทยาลัย 529 ซึ่งดำเนินการโดยรัฐหรือสถาบันการศึกษา (ดู 529 Plan Tutorial สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการทำงานของพวกเขา) เช่นเดียวกับ 401 (k) คุณสามารถมีเงินนำโดยตรงจาก paycheck ของคุณบนพื้นฐานก่อนภาษี; ไม่เหมือน 401 (k) คุณสามารถรับความช่วยเหลือจากภายนอกเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับบัญชีนี้ คุณสามารถสนับสนุนให้ญาติ ๆ ให้ความช่วยเหลือเช่นเป็นของขวัญวันเกิดและวันหยุด มีแผน 529 แบบหลัก ๆ ดังนี้: •

แผนการจ่ายค่าเล่าเรียนล่วงหน้า

ช่วยให้คุณจ่ายค่าเล่าเรียนวิทยาลัยของบุตรหลานได้ในราคาปัจจุบัน อย่างไรก็ตามแผนครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคต (สูงกว่า) เมื่อบุตรของท่านไปถึงวิทยาลัยแล้ว • แผนประหยัดวิทยาลัย

มีบทบาทเหมือนกับ IRA เท่าที่มีส่วนร่วมเนื่องจากการลงทุนที่คุณเลือกอาจมีความเสี่ยงด้านตลาดโดยไม่มีการรับประกันว่าจะดำเนินการ (แผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยมักมีทางเลือกในการลงทุนที่หลากหลายมากขึ้น) เมื่อบุตรของท่านเริ่มเรียนวิทยาลัยคุณสามารถถอนเงินได้ถึงจำนวนค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาระดับสูงที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

หากคุณสิ้นสุดการใช้เงินทุนสำหรับค่าเล่าเรียน 529 รายจะได้รับการปลอดภาษีเมื่อเกษียณอายุ นอกจากนี้คุณยังสามารถหักรายจ่ายบางส่วนของคุณในการคืนภาษีเงินได้ของรัฐขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหนและแผนการที่คุณใช้ อย่างไรก็ตามในกรณีที่บุตรหลานของท่านไม่ได้ ไม่ ไปที่วิทยาลัยการลงโทษที่ถูกเพิกถอน คุณสามารถเปรียบเทียบ 529 แผนการที่ savingforcollege com และ collegesavings org เพื่อช่วยในการตัดสินใจของคุณดู 529 ความเสี่ยงที่ต้องใช้ (หรือไม่)

การพิจารณาเรื่องภาษี รถประหยัดแต่ละประเภทมาพร้อมกับข้อดีและข้อเสียของภาษีที่แตกต่างกันดังนั้นคุณต้องกำหนดว่าเงินของคุณจะทำงานได้ดีที่สุดสำหรับคุณ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้โปรดดู การล้างข้อมูลสับสนภาษีสำหรับบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัย

) ชั่งน้ำหนักผลประโยชน์ค่าบริการและผลกระทบทางภาษีของการเพิ่มมากกว่า 401 (k) ของคุณเมื่อเทียบกับการสนับสนุน IRA หรือการจัดสรรงบประมาณ 529 . และโปรดจำไว้ว่าบัญชีเกษียณบางบัญชีมีกฎของตัวเองเกี่ยวกับการถอนต้นสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับวิทยาลัย เคล็ดลับการจัดหาเงินทุนอื่น ๆ มีวิธีอื่น ๆ อีกมากมายในการวางแผนและลดค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยที่ไม่กระทบต่อการเกษียณอายุแม้ว่าบุตรหลานของคุณจะเดินทางไปโรงเรียนเร็ว ๆ นี้ (ดู

กลยุทธ์นาทีสุดท้ายเพื่อช่วยในการจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัย

.) •สำรวจวิทยาลัยที่มีราคาไม่แพงและทุนการศึกษาต่างๆและทุนการศึกษาที่มีให้นักเรียน จำนวนที่เพิ่มขึ้นของวิทยาลัยจะเสนอทุนการศึกษาที่ได้รับหมายถึงสำหรับครอบครัวที่มีรายได้น้อย •บุตรของท่านอาจได้รับความช่วยเหลือทางการเงินหรือโครงการช่วยเหลือค่าเล่าเรียน

•นอกจากนี้คุณยังสามารถทำให้เป้าหมายของคุณสามารถจัดการได้ดียิ่งขึ้นโดยการบริจาคส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายของวิทยาลัยแทนค่าใช้จ่ายทั้งหมดโดยที่เด็ก ๆ ของคุณจะได้รับเงินกู้ยืมจากนักเรียนเพื่อใช้จ่ายเงินส่วนต่าง ๆ หากไม่ได้รับทุนการศึกษา

บรรทัดล่าง การเกษียณแสนสบายหรือเป็นการเริ่มต้นที่ดีที่สุดสำหรับบุตรหลานของคุณ? อาจเป็นข้อพิพาททางการเงินของครอบครัวชาวอเมริกันที่ทันสมัยที่สุด ไม่มีใครอยากให้ลูกของพวกเขาเริ่มต้นชีวิตในวัยผู้ใหญ่ลากหนี้วิทยาลัยที่หนักหน่วงและทุกคนต้องการไข่ที่มีสุขภาพดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โชคดีที่คุณจะได้พบกับยานออมทรัพย์ประเภทต่างๆที่ออกแบบมาเพื่อรองรับทั้งสองอย่าง เป็นการตัดสินใจที่ประหยัดที่สุดในครอบครัวของคุณ และไม่คำนึงถึงบัญชีของคุณ "สูตร" เร็ว ๆ นี้คุณจะเริ่มต้นได้ดียิ่งขึ้น การใส่เงินของคุณในการทำงาน

เดี๋ยวนี้

ช่วยเพิ่มโอกาสของอนาคตทางการเงินที่รุ่งเรือง - สำหรับคุณและลูก ๆ ของคุณ