ผู้สมัครที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่สามารถปรับได้ Investopedia

ผู้สมัครที่ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่สามารถปรับได้ Investopedia

สารบัญ:

Anonim

การจำนองปรับอัตราดอกเบี้ย (ARMs) เสนอให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าการจำนองคงที่แบบธรรมดา แต่อัตรานี้ไม่ได้อยู่ตลอดไปซึ่งหมายความว่าผลิตภัณฑ์จำนองนี้จะไม่สามารถใช้ได้กับทุกคน . หลังจากที่ทุกการจำนองปรับอัตราได้รับการออกจากความโปรดปรานกับนักวางแผนทางการเงินจำนวนมากนับตั้งแต่วิกฤตที่อยู่อาศัยที่เปิดตัวในยุคของการยึดสังหาริมทรัพย์และการขายสั้น ๆ เมื่อย้อนกลับไปผู้ยืมต้องเผชิญกับแรงกระแทกจากสติกเกอร์เมื่อปรับ ARMs และการชำระเงินของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นอย่างมาก หลายคนต้องเดินออกจากบ้านเพราะไม่สามารถจ่ายเงินใหม่ได้ อีกหนึ่งการต่อสู้กับ ARMs คืออัตราดอกเบี้ยต่ำ อัตราดอกเบี้ยได้รับการโฉบที่ต่ำเป็นประวัติการณ์นับตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจถดถอยของปี 2008 ทำให้หลายคนสงสัยว่าพวกเขาควรจะไปกับการจำนองอัตราปรับได้ทั้งหมด แม้ว่าทั้งหมดนี้อาจส่งผู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่มุ่งหน้าไปยังเนินเขา ARM จะเหมาะสมสำหรับกลุ่มผู้กู้บางกลุ่ม หรือไม่คุณเป็นผู้สมัครที่ดีสำหรับการจำนองอัตราปรับขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่างจากเวลาที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเพื่อศักยภาพรายได้ในอนาคตของคุณ (อ่านเพิ่มเติมได้ที่นี่: เชื้อเพลิง The Fed The Subprime Meltdown.)

ข้อเสียประการหนึ่งของการจำนองอัตราปรับได้คืออัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะไม่คงที่สำหรับเงินกู้ทั้งหมดเช่นการจำนองแบบเดิม เมื่อผู้กู้ใช้เงินกู้อัตราคงที่พวกเขารู้ว่าพวกเขาจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยเท่ากันตลอดอายุของเงินกู้ กับ ARM อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไปในช่วงเวลาหนึ่ง สมมุติว่าคุณได้เอา ARM ระยะเวลา 1 ปีที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการจำนองคงที่ นั่นหมายความว่าคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าหนึ่งปีแล้วจึงจะมีการรีเซ็ตเงินกู้ในแต่ละปีเพื่อให้สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยที่มีอยู่ ถ้าอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำเท่าที่เป็นไปได้ในช่วงสองสามปีที่ผ่านมา แต่หากอัตรานี้ขึ้นไปคุณอาจจะต้องเสียเงินมากเกินกว่าที่คุณจะต้องทำด้วยเงินกู้แบบอัตราคงที่ (อ่านเพิ่มเติมอ่าน:

การจำนอง: อัตราคงที่เทียบกับ ปรับอัตราได้ .) ARM มีระยะเวลาแตกต่างกันตั้งแต่หนึ่งปีถึงเจ็ดปีซึ่งเป็นเหตุผลที่ ARM อาจไม่สมเหตุสมผลสำหรับคนที่วางแผนจะเก็บบ้านไว้นานกว่า 7 ปี อย่างไรก็ตามหากคุณรู้ว่าคุณกำลังจะย้ายในระยะเวลาอันสั้นหรือคุณไม่ได้วางแผนที่จะยึดมั่นในบ้านมานานหลายทศวรรษมาแล้วจำนองอัตราการปรับอัตราจะทำให้รู้สึกมาก ใช้ตัวอย่างนี้เพื่อวัดเงินออมที่มีศักยภาพของคุณ: สมมุติว่าคุณซื้อ ARM เจ็ดปีโดยมีอัตราดอกเบี้ย 3.5% จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีในการเปรียบเทียบจะให้อัตราดอกเบี้ย 4. 25% หากคุณวางแผนที่จะย้ายและขายบ้านก่อนที่จะรีเซ็ต ARM ห้าปีคุณจะประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในดอกเบี้ย แต่ถ้าคุณตัดสินใจที่จะอยู่ในบ้านอีกต่อไปและอัตราจะสูงกว่าเมื่อเงินกู้ของคุณปรับแล้ว จำนองเป็นไปได้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมการทำนายอนาคตไม่ใช่เรื่องง่ายที่จะทำ แต่ถ้าคุณกำลังซื้อบ้านโดยมุ่งไปที่การอัพเกรดเป็นบ้านใหญ่ ๆ เมื่อคุณเริ่มต้นครอบครัวหรือคิดว่าคุณจะย้ายที่ทำงาน ARM อาจเหมาะสำหรับคุณ . (อ่านที่เกี่ยวข้อง:

6 เคล็ดลับในการขายบ้านของคุณเร็ว

.) เหตุผลที่คนส่วนใหญ่มีปัญหาในการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองคือเมื่อมีการรีเซ็ตอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมจะเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากในแต่ละเดือนและ พวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนได้อีกต่อไป สำหรับผู้ที่มีรายได้ที่มั่นคง แต่ไม่คาดหวังว่ารายได้ของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นในไม่ช้าจำนองอัตราคงที่ทำให้รู้สึกมากขึ้น อย่างไรก็ตามหากคุณคาดว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นการใช้ ARM จะช่วยให้คุณประหยัดจากการจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนมากในระยะยาว สมมติว่าคุณกำลังมองหาบ้านหลังแรกของคุณและเพิ่งจบการศึกษาจากโรงเรียนแพทย์โรงเรียนกฎหมายหรือได้รับ MBA โอกาสสูงที่คุณจะมีรายได้เพิ่มขึ้นในปีต่อ ๆ ไปและจะสามารถจ่ายเงินเพิ่มได้เมื่อเงินกู้ของคุณปรับขึ้น ในกรณีนี้ ARM จะทำงานให้คุณ (999) คุณวางแผนที่จะจ่ายเงินกู้ก่อนที่จะรีเซ็ต ARM ของคุณ การออกการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองเป็นเรื่องน่าสนใจมากสำหรับผู้กู้จำนอง ผู้ที่มีหรือจะมีเงินสดเพื่อชำระเงินกู้ก่อนที่อัตราดอกเบี้ยใหม่จะเข้ามาในขณะที่ไม่รวมถึงชาวอเมริกันส่วนใหญ่มีสถานการณ์ที่อาจเป็นไปได้ที่จะดึงออก

ยืมผู้ยืมที่ซื้อบ้านหลังหนึ่งและขายอีกหนึ่งอันในเวลาเดียวกันเป็นตัวอย่าง บุคคลดังกล่าวอาจถูกบังคับให้ซื้อบ้านใหม่ในขณะที่คนเก่าอยู่ในสัญญาและผลจะออก ARM หนึ่งหรือสองปีในขณะที่ผู้กู้กำลังรอการชำระเงินจากการขายบ้านของพวกเขา เมื่อผู้กู้มีเงินแล้วพวกเขาก็สามารถกลับไปจ่ายเงินให้กับ ARM ด้วยเงินที่ได้จากการขายบ้าน

อีกกรณีหนึ่งที่ ARM น่าจะเหมาะสมก็คือคุณสามารถที่จะเร่งการชำระเงินในแต่ละเดือนได้มากพอที่จะจ่ายเงินออกก่อนที่จะรีเซ็ต การใช้กลยุทธ์นี้อาจมีความเสี่ยงเนื่องจากชีวิตเกิดขึ้นและในขณะที่คุณอาจจะสามารถจ่ายเงินให้เร็วขึ้นในขณะนี้หากคุณป่วยหรือหม้อน้ำไปซึ่งอาจไม่ใช่ตัวเลือกอีกต่อไป (อ่านเพิ่มเติมที่นี่: 5 วิธีในการชำระเงินจำนองของคุณโดยไม่ต้องไปเสีย)

ด้านล่างบรรทัด การจำนองอัตราปรับได้รับการลงโทษที่ไม่ดีนับตั้งแต่วิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2008 ซึ่งส่งผลให้มีการยึดสังหาริมทรัพย์เป็นประวัติการณ์และสั้น ขาย อย่างไรก็ตามแม้ในสภาพแวดล้อมที่อัตราดอกเบี้ยอยู่ใกล้ระดับต่ำสุดตลอดเวลาและผู้คนมีความเสี่ยงมากขึ้นไม่ชอบมีสถานที่สำหรับ ARM นั่นไม่ได้หมายความว่าการจำนองอัตราปรับเป็นผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมสำหรับทุกคน แต่ก็เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับบางคน หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณนานเกินไปคาดว่าจะเห็นการเพิ่มขึ้นอย่างมากในศักยภาพรายได้ของคุณหรือคุณมีวิธีการชำระคืนเงินกู้ก่อนที่จะมีการรีเซ็ตมากกว่าการจำนองอัตราที่สามารถปรับได้อาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสำหรับ คุณ.เพื่อบรรเทาปัญหาใด ๆ ที่น่าแปลกใจก่อนที่คุณจะออกจำนองอัตราการปรับให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขของเงินกู้อัตราดอกเบี้ยของคุณและเมื่ออัตราการจะปรับ