ในฐานะที่เป็นมืออาชีพด้านการเงินคุณรู้ดีว่าการลงทุนถือเป็นเรื่องสำคัญ แต่บางครั้งคุณพบลูกค้าที่ไม่เข้าใจแม้กระทั่งแนวคิดพื้นฐานและเครื่องมือในการลงทุนที่ประสบความสำเร็จ พูดว่าอะไรนะ? ต่อไปนี้เป็นคำอธิบายง่ายที่จะช่วยคุณในการโน้มน้าวใจลูกค้าว่าทำไมพวกเขาควรลงทุนในการดูแลระยะยาว

การดูแลระยะยาวคืออะไร?

เมื่อช่วงชีวิตของเราขยายไปโครงสร้างครอบครัวของเรามีการเปลี่ยนแปลงและการดูแลทางการแพทย์ดีขึ้นความต้องการในการดูแลระยะยาว (LTC) จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง ร้อยละที่สำคัญของผู้ที่มีอายุมากกว่า 65 จะใช้เวลาในบ้านพักคนชราช่วยชีวิตหรือสถานที่ดูแลเพิ่มเติม ค่าใช้จ่ายในการดูแลดังกล่าวสามารถทำให้สินทรัพย์ของผู้ที่ได้รับการเตรียมพร้อมในการทำงานได้รวดเร็วยิ่งขึ้น ความเสี่ยงของการ outliving เงินของคุณในสถานการณ์นี้สามารถที่ดีและหนึ่งในวิธีที่ดีที่สุดในการโอนความเสี่ยงนี้คือการซื้อประกันการดูแลระยะยาว

การดูแลระยะยาวหมายถึงความจำเป็นในการให้ความช่วยเหลือกับกิจกรรมในชีวิตประจำวัน (มักเรียกว่า ADL) ADLs รวมถึงฟังก์ชั่นที่ส่วนใหญ่ของเราดำเนินการในแต่ละวันเช่นการรับประทานอาหารการอาบน้ำการใช้ห้องน้ำการแต่งตัวการถ่ายโอนและการบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่อง ความจำเป็นในการให้ความช่วยเหลืออาจเกิดจากความไม่สามารถทางร่างกายหรือความบกพร่องทางจิตใจเช่นการสูญเสียความจำความเสื่อมหรือภาวะสมองเสื่อม การประกันการดูแลระยะยาวได้รับการออกแบบมาเพื่อจ่ายค่าเลี้ยงดูที่อยู่อาศัยการช่วยดูแลบ้านหรือการเข้าพักในบ้านพักคนชราซึ่งอาจมีราคาแพงมากและในหลายกรณีอาจทำให้เกิดความเสียหายทางการเงินได้ นโยบายยังช่วยให้คุณสามารถเลือกตัวเลือกของคุณเองเกี่ยวกับบริการดูแลระยะยาวที่คุณได้รับและสถานที่ที่คุณได้รับล่วงหน้า

ในสัญญาประกันสุขภาพระยะยาวมีการกำหนดนโยบายการดูแลในระดับกว้างสามระดับ ได้แก่ :

• การพยาบาลผู้เชี่ยวชาญ : โดยทั่วไปสำหรับผู้ที่มีภาวะฉุกเฉินเฉียบพลัน เงื่อนไขที่ต้องใช้ความสนใจอย่างมากในทางการแพทย์เป็นเวลาน้อยกว่า 100 วัน วัตถุประสงค์สองประการของการดูแลที่มีทักษะคือการช่วยให้บุคคลได้รับความสะดวกสบายและความช่วยเหลือหากสถานการณ์เป็นอาคารหรือเพื่อช่วยเหลือบุคคลในช่วงระยะเวลาการกู้คืน
• Hospice Care : นี่คือคำศัพท์ที่ใช้สำหรับการดูแลที่ให้ไว้กับบุคคลที่มีภาวะขาดสารอาหารหรือมีชีวิตไม่ถึงหกเดือน การดูแลนี้สามารถจัดเตรียมไว้ในบ้านหรือสถานที่ได้
• การพยาบาลผู้ประกอบวิชาชีพ / การดูแลผู้ป่วย: สำหรับคนที่เป็นโรคเรื้อรังที่ไม่สามารถฟื้นตัวได้ การดูแลประเภทนี้มักได้รับที่บ้านหรือในห้องรับแขกที่ได้รับความช่วยเหลือ การดูแลประเภทนี้ใช้เวลาไม่เกิน 100 วันและแม้กระทั่งหลายปี

มีหลายวิธีที่สามารถดูแลหรือให้การดูแลระยะยาวได้ประเภทของนโยบาย LTC ที่ใช้จะเป็นตัวกำหนดตำแหน่งที่คุณสามารถรับบริการได้

• Home Care : จ่ายค่าดูแลบ้าน ตามแผน การวางแผนการดูแลผู้ป่วยระยะยาว โดยอัลเลนฮามม์การดูแลบ้านคาดว่าจะเพิ่มขึ้น 178% ภายในปี 2573
• สิ่งอำนวยความสะดวกในการดูแล : จ่ายค่าดูแลในสถานที่เช่นชุมชนที่อาศัยอยู่ด้วยความช่วยเหลือ , ศูนย์วันผู้ใหญ่, ชุมชนเกษียณอายุการดูแลต่อเนื่องหรือบ้านพักคนชรา
• การดูแลรักษาช่วงทดแทน : จ่ายสำหรับการบริการที่ให้ความช่วยเหลือ (พักหรือวันหยุดพักผ่อน) แก่สมาชิกในครอบครัวที่ให้การดูแล นี้สามารถให้ทั้งในบ้านหรือที่สถานที่

เช่นเดียวกับนโยบายการประกันประเภทอื่น ๆ ค่าใช้จ่ายในการประกันขึ้นอยู่กับปัจจัยเฉพาะหลายประการรวมทั้งสถานที่ที่ได้รับการดูแลเหตุผลในการดูแลหรือความรุนแรงของสภาพของผู้ป่วย / ผู้ประกันตนสถานที่ตั้งทางภูมิศาสตร์ของการดูแล จำนวนเงินสวัสดิการรายวันระยะเวลาการกำจัดระยะเวลาที่จะจ่ายผลประโยชน์ ฯลฯ แต่ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงสำหรับการดูแลรักษาอย่างต่อเนื่องไม่เคยถูก; ตามการสำรวจ 2012 โดย MetLife ชุมชนที่อาศัยอยู่ช่วยคิดค่าเฉลี่ยของ $ 3550 ต่อเดือนหรือ $ 42,000 ต่อปีและอัตรารายวันเฉลี่ยแห่งชาติสำหรับการดูแลพยาบาลในปี 2012 เป็น $ 248 สำหรับห้องส่วนตัวและ $ 222 สำหรับกึ่ง - ห้องส่วนตัวเพิ่มขึ้นประมาณ 1. 04% ในปี 2554

ใครต้องการ?

คุณอาจไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลเป็นเวลานาน แต่อย่างใดอย่างหนึ่งก็คือความจำเป็นในการให้ความช่วยเหลือด้านการดูแลรักษาเพิ่มขึ้นอย่างมากหลังจากอายุ 65 ปีการศึกษาหนึ่งชิ้นจากกระทรวงสาธารณสุขและบริการมนุษย์ของสหรัฐฯพบว่าหนึ่งในสี่คนที่อายุ 65 ปีขึ้นไปจะต้องใช้เวลาหนึ่งปีในบ้านพักคนชรา ในปีพ. ศ. 2563 ชาวอเมริกันที่มีอายุมากกว่า 12 ล้านคนจะต้องได้รับการดูแลในระยะยาว ดังนั้นเมื่อไหร่ที่คนควรพิจารณาซื้อประกัน LTC และทรัพย์สินอื่น ๆ พิจารณาอย่างไร? ในขณะที่คนที่อายุระหว่าง 18 ถึง 84 ปีสามารถหาซื้อประกันการดูแลระยะยาวได้หากคุณมีสุขภาพที่ดีพอสมควรเด็กที่อายุน้อยกว่าที่คุณได้รับนโยบายจะถูกกว่า ในอีกด้านหนึ่งอายุเฉลี่ยของผู้ที่เข้ารับการรักษาตัวในโรงพยาบาลคือ 83 นั่นหมายความว่าคุณอาจต้องจ่ายเงินเป็นเวลาเกือบ 40 ปีก่อนที่จะใช้นโยบายนี้

ประเภทของนโยบาย

ปัจจุบันมีนโยบายไม่กี่ประเภทสำหรับผู้บริโภค ส่วนใหญ่เรียกว่า "การชดใช้ค่าเสียหาย" "ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น" หรือ "เงินสด" นโยบายการชดเชยค่าชดเชยจะเรียกว่านโยบาย "ต่อวัน" ที่จ่ายให้กับผลประโยชน์คงที่โดยไม่คำนึงถึงสิ่งที่คุณใช้ไป (เช่นคุณอาจใช้จ่ายมากกว่าหรือน้อยกว่าค่าประกัน) นโยบายค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจะชดใช้ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจริงตามจำนวนเงินที่คุณได้รับตามที่กำหนดไว้โดยผลประโยชน์ประจำวันที่คุณซื้อพร้อมกับนโยบาย หากใช้นโยบายเรื่องเงินสดตราบเท่าที่นโยบายนี้ได้รับการเรียกใช้โดย ADL คุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพื่อรับผลประโยชน์จากการอ้างสิทธิ์ของคุณ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณได้รับการเอาใจใส่จากญาติพี่น้อง (ฟรีอย่างสันนิษฐาน) แล้วคุณจะยังคง "จ่ายเงิน" แม้ว่าคุณจะไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการได้รับการดูแลก็ตาม

บรรทัดล่าง

การซื้อประกัน LTC ไม่ควรเป็นการตัดสินใจแบบสแตนด์อะโลนและต้องรวมเข้ากับการวางแผนอื่น ๆ ทั้งหมด เมื่อพิจารณาการซื้อนโยบาย LTC คุณอาจต้องการพิจารณาซื้อสิทธิประโยชน์ต่างๆเช่นผู้ขับขี่ที่ได้รับการรับรองว่าเป็นผู้ขับขี่ทดแทนซึ่งสามารถปกป้องคุณจากการกลายเป็นประกันหรือทดแทนได้หากคุณพบปัญหาสุขภาพลดลง ค่าปรับชีวิต (COLA) rider ยังสามารถปกป้องกำลังซื้อของสิ่งที่ได้รับประโยชน์ทุกวันที่คุณซื้อ

โดยปกติแล้วผู้ที่สมัคร LTC จะได้รับเลือกให้ซื้อผู้ขับขี่อัตราเงินเฟ้อ 3 หรือ 5% โดยใช้ดอกเบี้ยแบบธรรมดาหรือดอกเบี้ยทบต้น แน่นอนดอกเบี้ยทบต้นที่ 5% ช่วยให้คุณป้องกันความเสี่ยงด้านเงินเฟ้อได้ดีที่สุด แต่ยังทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายมากขึ้น และถ้าคุณคิดว่ามีความเป็นไปได้ที่คุณจะไม่สามารถใช้ผลประโยชน์ของคุณได้คุณอาจต้องการพิจารณา "ผู้ขับขี่รางวัล" สุดท้ายนี้การเข้าพักเฉลี่ยในโรงพยาบาลประมาณ 30 เดือนคุณอาจต้องการพิจารณานโยบายที่จะให้ผลประโยชน์แก่คุณอย่างน้อย 3 ปี (ซึ่งเรียกว่าระยะเวลาสูงสุดของนโยบาย)