เมื่อ Social Security ได้เปิดตัวเมื่อปีพ. ศ. 2478 ไม่ถือว่าเป็นแหล่งรายได้หลักที่สามารถสนับสนุนคนที่เกษียณอายุได้ แต่วัตถุประสงค์เพียงอย่างเดียวคือการจัดหาเครือข่ายความปลอดภัยสำหรับผู้ที่ไม่สามารถสะสมเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างเพียงพอ ในช่วงเจ็ดทศวรรษต่อมาชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่เคยให้ความสำคัญกับการประกันสังคมเนื่องจากช่วงชีวิตสั้นลงและอาศัยเงินบำนาญที่รับประกัน วันนี้ผู้คนจำนวนมากขึ้นเริ่มให้ความสำคัญกับผลประโยชน์ของพวกเขาและการวางแผนด้านความปลอดภัยทางสังคมกำลังกลายเป็นองค์ประกอบสำคัญในการรักษาความเพียงพอของรายได้ตลอดชีพ แม้ว่าจะมีทางเลือกในการวางแผนหลายอย่างสำหรับการได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมพวกเขาอาจมีความซับซ้อนและใช้ได้กับบางกรณีเท่านั้น อย่างน้อยที่สุดเหล่านี้คือเคล็ดลับการวางแผนที่ทุกคนควรปฏิบัติตามเพื่อเพิ่มขนาดของการตรวจสอบประกันสังคมของพวกเขา

ทำงานครบ 35 ปี

สำนักงานประกันสังคม (SSA) จะคำนวณจำนวนเงินผลประโยชน์สุดท้ายของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ตลอดอายุการใช้งานที่ครอบคลุมประวัติการทำงานสูงสุด 35 ปีของคุณ SSA เป็นผลรวมรายได้ของคุณสูงสุด 35 ปีและคำนวณค่าเฉลี่ยโดยใช้สูตรรายได้เฉลี่ยที่จัดทำดัชนีรายเดือน (AIME) หากคุณเข้าทำงานล่าช้าหรือมีช่วงเวลาว่างงานปีเหล่านั้นจะนับเป็นศูนย์ซึ่งจะรวมอยู่ในสูตรซึ่งทำให้ค่าเฉลี่ยลดลง เมื่อคุณทำงาน 35 ปีแล้วรายได้ที่เพิ่มขึ้นแต่ละปีจะแทนที่รายได้ที่ลดลงในปีก่อนซึ่งจะเป็นการเพิ่มค่าเฉลี่ย

หารายได้สูงสุดผ่านวัยเกษียณเต็มรูปแบบ

SSA จะคำนวณจำนวนผลประโยชน์ของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณเพื่อที่คุณจะได้รับเงินมากขึ้นเท่าใด รายได้ที่เกินขีดสูงสุดประจำปี (118, 500 ในปี 2016 และมีการจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อต่อปี) จะถูกตัดออกจากการคำนวณ เป้าหมายของคุณคือการเพิ่มรายได้สูงสุดให้เป็นปี ๆ โดยมุ่งมั่นที่จะสร้างรายได้สูงสุดหรือเท่ากับหมวก บางคนที่เกษียณอายุก่อนวัยเรียนมองหาวิธีที่จะเพิ่มรายได้ของพวกเขาเช่นการทำงานนอกเวลาหรือสร้างรายได้ทางธุรกิจ ไม่ทราบถึงผลกระทบต่อผลประโยชน์ผู้เกษียณช่วงก่อนวัยเกษียณบางส่วนกลับไปทำงานหรือเกษียณอายุกึ่งหลังซึ่งอาจทำให้รายได้ประกันสังคมลดลง

คนส่วนใหญ่รู้อายุเกษียณเต็มที่ (FRA) - อายุประกันสังคมที่สามารถรับสวัสดิการประกันสังคมได้เต็มรูปแบบ สำหรับคนส่วนใหญ่ที่เกษียณอายุในวันนี้อายุ FRA คือ 66 ปี แต่มีเพียงไม่กี่คนที่รู้ว่าหากพวกเขาเลื่อนผลประโยชน์ประกันสังคมไปจนกว่าจะถึง FRA พวกเขาจะได้รับผลประโยชน์ตอบแทนที่ได้รับเป็นประจำทุกปี 8% จำนวนเงินที่ได้รับจะเพิ่มขึ้น 8% ในแต่ละปีเนื่องจากจะล่าช้าไปจนถึงอายุ 70 ​​ปีซึ่งขึ้นอยู่กับเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้า (DRC) ที่ได้รับในแต่ละปีที่คุณได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินประกันหลัก (PIA) 2,000 บาทหรือ 24,000 เหรียญที่อายุ 66 ปีแล้วโดยรอให้ถึงอายุ 70 ​​ปีผลประโยชน์ประจำปีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 31, 680 เหรียญสหรัฐใน คุณจะเพิ่มผลประโยชน์ทั้งหมดของคุณจาก $ 378,000 ที่ได้รับตามอายุขัยของคุณที่อายุ 82 ถึง 411,000 เหรียญ

ตัวอย่างนี้ไม่ได้คำนวณค่าใช้จ่ายในการปรับชีวิต (COLAs) หากคุณและคู่สมรสของท่านมีอายุ 62 ปีขึ้นไปคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ทดแทนในช่วงต้นปี

เป็นเงิน $ 58,400 เมื่ออายุ 82 ปีขึ้นไป อายุหรือมากกว่าหนึ่งในคุณสามารถเรียกร้องผลประโยชน์ของคู่สมรสในขณะที่ความล่าช้าอื่น ๆ ได้รับประโยชน์จนถึงอายุ 70 ​​คู่สมรสที่ได้รับสิทธิประโยชน์พิธีวิวาห์ก็สามารถเปลี่ยนไปใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่หลังจากได้รับวีซ่า เพื่อให้มีสิทธิ์คุณต้องได้รับการแต่งงานเป็นเวลาอย่างน้อย 10 ปีกับคู่สมรสหรืออดีตคู่สมรสของคุณ (ใครก็ตามที่ได้รับผลประโยชน์) ตัวเลือกนี้ทำงานได้ดีที่สุดเมื่อคู่สมรสคนใดมีรายได้มากกว่าที่อื่นเนื่องจากจำนวนเงินที่ได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรสจะขึ้นอยู่กับครึ่งหนึ่งของจำนวนเงินที่ได้รับประโยชน์เต็มจำนวนของคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่า

หลีกเลี่ยงภาษีประกันสังคม

หากคุณวางแผนที่จะเสริมรายได้การเกษียณอายุโดยการทำงานหลังจากได้รับสวัสดิการประกันสังคมแล้วคุณจำเป็นต้องตระหนักถึงผลกระทบทางภาษี ทุกแห่งตั้งแต่ 50 ถึง 85% ของการจ่ายเงินผลประโยชน์อาจต้องเสียภาษีของรัฐบาลกลาง กรมสรรพากร (IRS) จะเพิ่มดอกเบี้ยส่วนที่ไม่ต้องเสียภาษีและครึ่งหนึ่งของรายได้ประกันสังคมของคุณไปเป็นรายได้รวมที่ปรับแล้ว (AGI) ของคุณ หากจำนวนเงินทั้งหมดรวมกันอยู่ที่ $ 25,000 ถึง $ 34,000 สำหรับผู้สมัครเพียงรายเดียวหรือ $ 32,000 ถึง $ 44,000 สำหรับผู้ยื่นแบบร่วมรายได้ไม่เกิน 50% ของรายได้ประกันสังคมของคุณจะต้องเสียภาษี เมื่อจำนวนเงินดังกล่าวเกิน $ 34,000 สำหรับ filer เดียวหรือ $ 44,000 สำหรับ filers joint ถึง 85% ของผลประโยชน์ของคุณจะต้องเสียภาษี คุณอาจหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีรายได้ประกันสังคมของคุณโดยการพิจารณาวิธีกระจายรายได้ของคุณออกจากแหล่งต่างๆเพื่อป้องกันการเพิ่มขึ้นที่อาจทำให้เกิดภาษีที่สูงขึ้น