เมื่อวางแผนเพื่อการเกษียณอายุคุณอาจมุ่งเน้นไปที่การพยายามหารายได้เท่าไหร่ที่รายได้จะมาจากไหนการลงทุนในตลาดหุ้นจะส่งผลต่อการลงทุนของคุณอย่างไร จะอยู่ระหว่างการเกษียณอายุและไม่ว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงตามเวลาหรือไม่ แต่แง่มุมหนึ่งของการออมเพื่อการเกษียณอายุที่คุณลืมอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย ผลกระทบที่ภาษีมีต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุและรายได้ของคุณมักถูกมองข้าม แต่อาจหมายถึงความแตกต่างทั้งหมดในระดับความมั่นคงทางการเงินของคุณ

"เป็นเรื่องสำคัญสำหรับนักลงทุนที่จะเข้าใจว่าพวกเขาต้องการรายได้เท่าไหร่เมื่อเกษียณอายุซึ่งรายได้นั้นจะมาจากและคาดว่าจะเติบโตได้อย่างไรเมื่อเกษียณอายุเพื่อจัดการภาษีที่อาจเกิดขึ้น "Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมือง Irvine รัฐแคลิฟอร์เนียและเป็นผู้เขียน" Index Funds: โปรแกรมการกู้คืนข้อมูล 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ " “

ในบทความนี้เราจะมาดูประเด็นปัญหาทางภาษีทั่วไป 5 ประการที่คุณควรระวังเพื่อให้ความเป็นระเบียบทางการเงินในปีทองของคุณ (สำหรับเคล็ดลับเพิ่มเติมเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุให้ไปที่

Annuities: วิธีหาคนที่เหมาะสำหรับคุณ

.) 1. การทำความเข้าใจการเติบโตรายได้และกระแสเงินสด นี่คือความแตกต่างที่สามารถสร้างความแตกต่างในบรรทัดล่างของคุณ รายได้คือเงินที่คุณได้รับและอยู่ภายใต้ภาษีเงินได้ กระแสเงินสดเป็นรายได้หลังหักภาษีที่มีให้คุณเพื่อให้ตรงกับค่าใช้จ่ายในการเกษียณของคุณ การเจริญเติบโตเป็นรายได้ที่คุณต้องการในการออมและการลงทุนของคุณเพื่อให้แน่ใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะมีอายุการใช้งานและเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ

ในการเกษียณอายุเป้าหมายที่สำคัญคือควรลดผลกระทบของภาษีต่อรายได้ของคุณซึ่งจะเพิ่มกระแสเงินสดที่จำเป็นเพื่อให้เป็นไปตามค่าใช้จ่ายของคุณในขณะที่ปล่อยให้เงินออมของคุณเพียงพอที่จะให้โอกาส ที่จะเติบโตในอัตราที่เพียงพอที่จะให้ทันกับ (หรือเกิน) อัตราเงินเฟ้อ มีกลยุทธ์หลายอย่างที่คุณสามารถใช้เพื่อบรรลุเป้าหมายนี้ขึ้นอยู่กับรายได้เงินบำนาญ (ถ้ามี) ประกันสังคม ฯลฯ และประเภทของสินทรัพย์ที่คุณมีในผลงานของคุณ (

10 คำถามทั่วไปเกี่ยวกับการประกันสังคม

.)

อย่างไรก็ตามตระหนักถึงความแตกต่างระหว่างการเติบโตรายได้ และกระแสเงินสดเป็นก้าวแรกในการชี้ทิศทางในการวางแผนทางการเงินที่ถูกต้อง 2 การแบ่งส่วนแบ่งขั้นต่ำที่ต้องการ ถ้าส่วนของเงินออมของคุณประกอบด้วยแผนการที่มีคุณสมบัติครบถ้วน 403 (b) s, SEP IRAs, 457 (b) แผนและ IRA แบบดั้งเดิมคุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMDs) ในแต่ละปีเริ่มต้น ปีที่คุณอายุ70½ถึงแม้ว่าคุณจะไม่ต้องการหรือต้องการเงินก็ตาม มีข้อยกเว้นที่อนุญาตให้พนักงานเลื่อนเวลาเริ่มต้น RMD ที่ผ่านมาของพวกเขาอายุ70½บนแผนการที่มีคุณภาพที่นายจ้างปัจจุบันของพวกเขาให้พนักงานไม่ได้เป็นเจ้าของมากกว่า 5% ของ บริษัทความล้มเหลวในการจัดจำหน่ายอาจส่งผลให้มีการลงโทษ 50% ของการขาดแคลน สมมุติว่า RMD ของคุณสำหรับปีนี้คือ $ 7,000 แต่คุณคาดผิดและถอนเฉพาะ $ 3,000 เท่านั้นคุณจะต้องเสียภาษีสรรพสามิตเท่ากับ 50% ของจำนวนที่ขาดไปหรือในกรณีนี้ $ 2,000, ซึ่งเป็นครึ่งหนึ่งของความบกพร่อง $ 4,000 คุณสามารถขอให้ IRS ยกเลิกการลงโทษหากคุณรู้สึกว่าคุณมีเหตุผลอันสมควรสำหรับการขาดเรียน Kevin Hyels, CFP®, นักวางแผนทางการเงินกับ Medicus Wealth Planning ในเดรเปอร์, ยูทาห์กล่าวว่า "โชคดีที่กรมสรรพากรมีประวัติการแสดงการให้อภัยแก่ผู้เกษียณอายุที่ลืมใช้เงิน RMD ของพวกเขา "แต่ถ้ามันกลายเป็นนิสัย IRS จะทำให้คุณจ่าย "หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมดู 3 ขั้นตอนในการดำเนินการหากคุณพลาดกำหนดเส้นตาย RMD

.)

ไม่ลืมที่จะลืมหรือละเลยที่จะใช้ RMD หรือคาดเดาไม่ได้ พอ. จำนวนเงิน RMD สำหรับแต่ละบัญชีการเกษียณอายุต้องคำนวณแยกกัน อย่างไรก็ตามหากคุณมีหลายแบบดั้งเดิม SEP และ IRA ที่เรียบง่าย RMD ทั้งหมดสำหรับบัญชีเหล่านี้สามารถนำมาจากบัญชีหนึ่งบัญชีหรือมากกว่า เจ้าของ Roth IRA ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนดนี้ (9)> การเตรียมความพร้อมสำหรับแผนการเกษียณอายุ (RMD Season)

.)

3. ลดรายได้รวมของคุณ (AGI) ดอกเบี้ยที่ไม่ต้องเสียภาษีและสวัสดิการประกันสังคมครึ่งหนึ่งของคุณสูงกว่าจำนวนเงินที่แน่นอนตามสถานะการจัดเก็บแต่ละรายแล้วเท่าที่ 85% สวัสดิการประกันสังคมของคุณอาจอยู่ภายใต้ภาษีเงินได้ คุณควรปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับจำนวนเงินนี้ก่อนที่คุณจะเกษียณอายุเพื่อทราบว่าคุณต้องการทำอะไร ภาพจำลองนี้แสดงให้เห็นถึงความแตกต่างที่สำคัญระหว่างกระแสเงินสดและรายได้ การจัดการรายได้ของคุณเพื่อลดผลกระทบทางภาษีต่อสิทธิประโยชน์ประกันสังคมอาจเพิ่มกระแสเงินสดของคุณ อย่างไรก็ตามมีกลยุทธ์ที่คุณสามารถลดภาษีเงินได้ในประกันสังคมของคุณรวมถึงการเปลี่ยนสถานะการจัดเก็บภาษีและการลด AGI ด้วยการเปลี่ยนประเภทสินทรัพย์ที่คุณเป็นเจ้าของ ตัวอย่างเช่นรายได้ดอกเบี้ยในเงินรายปีรอการตัดบัญชีจะไม่รวมอยู่ใน AGI ของคุณจนกว่าจะหมดอายุในขณะที่รายได้ดอกเบี้ยจากซีดีและหุ้นกู้ส่วนใหญ่จะรวมอยู่แม้ว่าดอกเบี้ยจะได้รับการลงทุนใหม่ก็ตาม "หากรายได้ของคุณสูงกว่า 34,000 เหรียญสหรัฐฯในฐานะบุคคลรายเดียวหรือ 44,000 เหรียญในฐานะคู่สามีภรรยาที่แต่งงานแล้วการใช้ความไว้วางใจที่เป็นกุศลหรือเงินรายปีอาจเป็นการแก้ปัญหาอื่นเพื่อหลีกเลี่ยงภาษีอากรของ Social Security" Carlos Dias Jr. ผู้จัดการฝ่ายความมั่งคั่งของ Excel กล่าว กลุ่มภาษีและความมั่งคั่ง, Lake Mary, Fla.

4. หากคุณเป็นผู้สืบทอด IRA หรือแผนการที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ คุณจะไม่สามารถโอนบัญชีไปยัง IRA ที่คุณเป็นเจ้าของได้หากคุณเป็นผู้รับประโยชน์ที่ไม่ใช่คู่สมรส เฉพาะในกรณีที่คุณเป็นคู่สมรสที่รอดตายได้คุณอาจมัดเลย IRA หรือบัญชีที่มีคุณสมบัติเหมาะสมของคุณเป็นชื่อของคุณเอง หากคุณไม่ใช่คู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดคุณสามารถโอนบัญชีบัญชีที่ผ่านการรับรองไปเป็น IRA ที่สืบทอดมาในชื่อของคุณ (เป็นผู้รับประโยชน์) และชื่อผู้ถือครองที่มีอายุมากกว่า แต่จะได้รับอนุญาตตามแบบแผนการโรลโอเวอร์เท่านั้นภายใต้แผนสำหรับ IRA คุณสามารถโอนเงินไปยัง IRA ที่รับได้ในชื่อของคุณ (เป็นผู้รับประโยชน์) และชื่อของผู้ถือครอง ผู้รับประโยชน์คู่สมรสยังมีทางเลือกดังกล่าว แต่สามารถเลือกโอนเงินจำนวนนี้ให้กับ IRA ของตนเองได้ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู ข้อผิดพลาดทั่วไป IRA Rollover .) 5. การแปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA

Roth IRA เป็นสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่เป็นประโยชน์เพราะไม่มีรายได้ใด ๆ ภายใน Roth ต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อถอนออกไปหากมีการแจกจ่าย การรักษาภาษีของ IRA แบบดั้งเดิมเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม - โดยมีข้อยกเว้นบางประการรายได้รวมทั้งเงินต้นจะต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อถูกเพิกถอน การรักษาภาษีที่ดีของ Roth IRAs ทำให้พวกเขาเป็นที่นิยมมาก IRAs แบบดั้งเดิมสามารถแปลงเป็น IRAs Roth หากต้องการรายได้ขั้นต่ำบางอย่าง (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ IRA ให้ตรวจสอบ

11 สิ่งที่คุณอาจไม่ทราบเกี่ยวกับ IRA

ของคุณ)

อย่างไรก็ตามจำนวนใด ๆ ที่ต้องเสียภาษีที่คุณแปลงจาก IRA แบบดั้งเดิมไป Roth ถือเป็นรายได้ในปี แปลง คุณอาจต้องเสียภาษีเงินได้จำนวนมากหากจำนวนเงินที่คุณแปลงเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วจะเพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ บ่อยครั้งที่ผลประโยชน์ทางภาษีฟรีของโรทเกินดุลภาษีรุนแรงที่อาจเกิดขึ้นจากการแปลง

ก่อนที่จะตัดสินใจว่าจะแปลง IRA แบบดั้งเดิมของคุณเป็น Roth IRA ให้พิจารณาภาษีเงินได้ที่เพิ่มขึ้นที่คุณต้องจ่ายเนื่องจากการแปลง คุณจะได้รับเงินที่ไหนในการจ่ายภาษี? ถ้าคุณต้องใช้เงินจาก IRA เพื่อจ่ายภาษีเงินได้ให้น้อยลงจะลงทุนใน Roth ใช้เวลานานเท่าไรในการที่โรทจะเติบโตก่อนที่มันจะเท่ากับจำนวนไออาร์เอก่อนที่จะเกิดการเปลี่ยนแปลง? คุณจะเสียภาษีจากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ หรือไม่และการลดหย่อนเงินออมเหล่านั้นจะส่งผลต่อรายได้เกษียณในอนาคตของคุณอย่างไร? (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู

การจัดเก็บภาษี Roth IRA Distributions

.) "การแปลงไป Roth อาจมีราคาแพงในระยะสั้นเนื่องจากคุณจะถูกหักภาษีทั้งหมด ด้านบวกคือการเติบโตไปข้างหน้าจะไม่ถูกเก็บภาษีเมื่อถอนตัวถ้ามันหลังจากอายุ59½หรือห้าปีแล้วแต่ว่านาน "Allan Katz ประธานกลุ่มบริหารความมั่งคั่งที่ครอบคลุม, LLC ใน Staten Island, NY กล่าวว่า" ผมคิดว่า เป็นสิ่งสำคัญที่จะสามารถจ่ายภาษีได้โดยไม่ต้องใช้เงินจาก IRA ฉันยังคิดว่า [การแปลง] จะเป็นประโยชน์ต่อคนที่อายุน้อยกว่า: ถ้าพวกเขามีบัญชีที่จะเติบโตได้โดยไม่ต้องเสียภาษีคุณก็จะได้รับประโยชน์มากขึ้น " บรรทัดด้านล่าง

จุดเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงปัญหาทางภาษีที่พบบ่อยซึ่งอาจส่งผลต่อการเกษียณอายุของคุณหากคุณไม่รู้จักพวกเขาหรือไม่ดำเนินการที่เหมาะสม นี่ไม่ใช่รายการที่ละเอียดถี่ถ้วน การวางแผนรายได้เพื่อการเกษียณอายุเป็นเรื่องสำคัญมากสำหรับการเข้าใกล้โดยที่ไม่มีความรู้อย่างละเอียดเกี่ยวกับปัญหาทั้งหมดที่อาจส่งผลต่อด้านการเงินของปีที่ไม่ได้ทำงานของคุณ หากคุณยังไม่ได้ดำเนินการดังกล่าวอาจถึงเวลาแล้วที่จะปรึกษากับทางการเงินเพื่อให้ไข่ของคุณปลอดภัย