มีหลักเกณฑ์พื้นฐานเพื่อช่วยเหลือผู้คนในการสร้างแผนการเกษียณอายุของตนเอง หลักเกณฑ์เหล่านี้สามารถสร้างพื้นฐานของกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุแบบกำกับตนเองหรือสามารถนำมาใช้เพื่อช่วยในการชี้แนะแนวทางการลงทุนของนักวิชาชีพการเงินภายนอก (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้จากบทแนะนำของเรา: แผนเกษียณอายุ .)

1. ขอบฟ้าเวลาของคุณคืออะไร?

คุณอายุปัจจุบันและอายุเกษียณที่คาดว่าจะสร้างรากฐานเบื้องต้นของกลยุทธ์การเกษียณอายุที่มีประสิทธิภาพ ประการแรกระยะเวลาระหว่างวันนี้และการเกษียณอายุเป็นเวลานานเท่าใดระดับความเสี่ยงที่พอร์ตโฟลิโอของคุณสามารถทนต่อได้ดีขึ้น หากคุณยังอายุน้อยและมีอายุ 30 ปีจนกว่าจะเกษียณอายุคุณควรมีสินทรัพย์ส่วนใหญ่ในหลักทรัพย์เสี่ยงเช่นหุ้น แม้ว่าจะมีความผันผวนเป็นระยะเวลานานหุ้นจะมีประสิทธิภาพดีกว่าหลักทรัพย์อื่น ๆ เช่นพันธบัตร

นอกจากนี้คุณต้องได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าอัตราเงินเฟ้อเพื่อให้คุณสามารถสร้างรายได้ได้เพียงอย่างเดียวเท่านั้น แต่ยังรวมถึงกำลังซื้อในอนาคตของคุณ (พันธบัตรมีผลประกอบการดีกว่าหุ้นในช่วง 10 ปีที่ผ่านมาอ่านเพิ่มเติมได้ที่ Get This: พันธบัตรหุ้นเอาชนะหลังจากทั้งหมด .)

โดยทั่วไปคุณยิ่งมีอายุมากเท่าใด มุ่งเน้นไปที่รายได้และการเก็บรักษาทุน ซึ่งหมายความว่าการจัดสรรหลักทรัพย์เช่นพันธบัตรซึ่งจะไม่ให้ผลตอบแทนแก่หุ้น แต่จะไม่ผันผวนและจะให้รายได้ที่คุณสามารถใช้เพื่อใช้ชีวิตได้

คุณจะกังวลเรื่องเงินเฟ้อน้อยลง 64 ปีที่วางแผนจะเกษียณในปีหน้าไม่ได้มีปัญหาเดียวกันเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อในฐานะมืออาชีพที่อายุน้อยกว่ามากที่เพิ่งเข้าทำงาน

"ภาวะเงินเฟ้อเป็นเหมือนต้นโอ๊ก มันเริ่มออกขนาดเล็ก แต่ให้เวลาเพียงพอสามารถเปลี่ยนเป็นต้นโอ๊กอันยิ่งใหญ่ เราทุกคนเคยได้ยินและอยากเติบโตไปกับเงินของเรา ดีอัตราเงินเฟ้อก็เหมือนกับ 'สารต่อต้านการเติบโต' เนื่องจากจะช่วยลดค่าเงินของคุณ อัตราเงินเฟ้อที่ดูเหมือนจะเล็กถึง 3% จะทำให้มูลค่าของเงินออมของคุณลดลง 50% ในช่วง 24 ปี ดูเหมือนจะไม่ค่อยมากนักในแต่ละปี แต่มีเวลามากพอที่จะมีผลกระทบอย่างมาก "คริสโตเฟอร์แฮมมอนด์ที่ปรึกษาด้านการเงินและผู้ก่อตั้ง RetirementPlanningMadeEasy กล่าว com ใน Savannah, Tenn.

แม้ว่าจะแนะนำให้เริ่มวางแผนเพื่อการเกษียณอายุในวัยที่อายุน้อยกว่า แต่เยาวชนที่อายุน้อยกว่าไม่ควรคาดหวังว่าจะได้รับการตรวจสอบเนื่องจากความรอบคอบเกี่ยวกับทางเลือกในการเกษียณอายุเช่นเดียวกับคนที่อยู่ในตัวเขา ช่วงกลางยุค 40

นอกจากนี้คุณควรแบ่งแผนการเกษียณอายุของคุณออกเป็นหลายส่วน สมมติว่าผู้ปกครองที่มีอายุมากกว่าต้องการจะเกษียณอายุในอีกสองปีจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับบุตรหลานของตนเมื่อเขาอายุ 18 ปีและย้ายไปอยู่ที่ฟลอริด้า จากมุมมองของการวางแผนการเกษียณอายุกลยุทธ์การลงทุนจะแบ่งออกเป็นสามช่วงเวลา: สองปีจนกว่าจะเกษียณอายุ (ยังคงมีส่วนร่วมในโครงการ) การออมและการจ่ายเงินค่าเล่าเรียน และอาศัยอยู่ในฟลอริด้า (ถอนเงินปกติเพื่อให้ครอบคลุมค่าครองชีพ)แผนเกษียณอายุหลายขั้นตอนต้องรวมช่วงเวลาต่างๆเข้ากับสภาพคล่องที่สอดคล้องกันเพื่อกำหนดกลยุทธ์การจัดสรรที่เหมาะสม นอกจากนี้คุณควรปรับสมดุลการลงทุนของคุณเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงช่วงเวลาของคุณ

ที่สำคัญที่สุดให้เริ่มต้นการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุโดยเร็วที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้ คุณอาจไม่คิดว่าไม่กี่เหรียญที่นี่หรือมีในยุค 20 ของคุณหมายถึงมาก แต่พลังของการประนอมจะทำให้ที่มีค่ามากขึ้นตามเวลาที่คุณต้องการ (อนาคตอาจดูเหมือนไกล แต่ตอนนี้ถึงเวลาแล้วที่จะวางแผนเรื่องนี้ดู

5 กฎการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับผู้สำเร็จการศึกษาที่เพิ่งสำเร็จ .) 2. ความต้องการใช้จ่ายของคุณคืออะไร?

การคาดการณ์ที่สมจริงเกี่ยวกับนิสัยการใช้จ่ายหลังเกษียณจะช่วยให้คุณกำหนดขนาดที่ต้องการของพอร์ทการเกษียณอายุ คนส่วนใหญ่ให้เหตุผลว่าหลังจากเกษียณอายุการใช้จ่ายรายปีของพวกเขาจะมีจำนวนเพียง 70% ถึง 80% ของสิ่งที่พวกเขาใช้เวลาก่อนหน้านี้ สมมติฐานดังกล่าวมักจะพิสูจน์แล้วว่าไม่สมจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากการจำนองยังไม่ได้รับการจ่ายเงินออกหรือหากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดฝันเกิดขึ้น "เพื่อให้ผู้เกษียณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุได้มากพอสมควรผมเชื่อว่าอัตราส่วนดังกล่าวควรใกล้เคียงกับ 100%" David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC กล่าวใน Lancaster, Pa. " ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นทุกปีโดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาล คนที่อาศัยอยู่อีกต่อไปและต้องการที่จะเจริญเติบโตในการเกษียณอายุ ผู้เกษียณอายุต้องมีรายได้เพิ่มขึ้นเป็นเวลานานดังนั้นพวกเขาจะต้องประหยัดและลงทุนตามนั้น "

เนื่องจากเมื่อเกษียณอายุทำงานแล้วไม่เกิน 8 ชั่วโมงหรือมากกว่านั้นพวกเขามีเวลามากขึ้นในการเดินทางไปเที่ยวชมสถานที่ช้อปปิ้งและมีส่วนร่วมในกิจกรรมที่มีราคาแพงอื่น ๆ เป้าหมายการใช้จ่ายเพื่อการเกษียณอายุอย่างถูกต้องช่วยในการวางแผนเนื่องจากการใช้จ่ายมากขึ้นในอนาคตจะต้องใช้เงินออมเพิ่มเติมในวันนี้

"ปัจจัยหนึ่งที่ใหญ่ที่สุดในชีวิตการเกษียณอายุคืออัตราการถอนตัวของคุณ มีค่าประมาณที่ถูกต้องว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะอยู่ในช่วงเกษียณอายุที่มีความสำคัญเพราะจะส่งผลต่อจำนวนเงินที่คุณถอนในแต่ละปีและวิธีการลงทุนบัญชีของคุณ Kevin Michels, CFP®, นักวางแผนทางการเงินกับ Medicus Wealth Planning in Draper, กล่าวว่า "ถ้าคุณเข้าใจผิดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของคุณคุณสามารถอยู่รอดได้ง่ายขึ้นหรือถ้าคุณคุยโวค่าใช้จ่ายของคุณคุณอาจเสี่ยงชีวิตประเภทที่คุณต้องการในวัยเกษียณ" รัฐยุทา

ช่วงชีวิตโดยเฉลี่ยของแต่ละบุคคลจะเพิ่มขึ้นและมีตารางชีวิตตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเพื่อประเมินอายุขัยของบุคคลและคู่สมรส (ซึ่งเรียกว่าความเสี่ยงยืนยาว) นอกจากนี้คุณอาจต้องการเงินมากขึ้นกว่าที่คิดไว้หากต้องการซื้อบ้านหรือจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุสำหรับการศึกษาของบุตรหลานของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านั้นจะต้องเป็นปัจจัยในแผนการเกษียณอายุโดยรวม อย่าลืมอัปเดตแผนของคุณปีละครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับความช่วยเหลืออย่างต่อเนื่อง

"ความถูกต้องของการวางแผนการเกษียณอายุสามารถปรับปรุงได้โดยการระบุและประเมินกิจกรรมการเกษียณอายุก่อนกำหนดโดยคำนึงถึงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันในการเกษียณอายุกลางปีและการคาดการณ์ว่าจะต้องเสียค่ารักษาพยาบาลเมื่อไร" Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®ประธาน และ CEO, Whitehouse Wealth Management ในเมืองแวนคูเวอร์, วอชิงตัน

3 อัตราผลตอบแทนหลังการเสียภาษีอะไรที่คุณต้องการ?

เมื่อพิจารณาระยะเวลาที่คาดไว้และกำหนดค่าใช้จ่ายแล้วจะต้องคำนวณอัตราผลตอบแทนหลังการเสียภาษีเพื่อประเมินความเป็นไปได้ของพอร์ทการลงทุนที่สร้างรายได้ที่จำเป็น อัตราผลตอบแทนที่ต้องการเกินกว่า 10% (ก่อนภาษี) เป็นปกติความคาดหวังที่ไม่สมจริงแม้สำหรับการลงทุนในระยะยาว เมื่อคุณอายุเกณฑ์การได้รับผลตอบแทนลดลงเนื่องจากพอร์ตการเกษียณอายุที่มีความเสี่ยงต่ำประกอบด้วยส่วนใหญ่ของตราสารหนี้ที่มีรายได้ต่ำให้ผลตอบแทนต่ำ

ตัวอย่างเช่นหากแต่ละคนมีพอร์ตการเกษียณอายุที่มีมูลค่า 400,000 ดอลลาร์และความต้องการรายได้ 50,000 ดอลลาร์โดยไม่ต้องเสียภาษีและการรักษาสมดุลของพอร์ตการลงทุนเขาหรือเธอจะต้องพึ่งพาเงินที่มากเกินไป เพื่อการเกษียณอายุ ประโยชน์หลักของการวางแผนสำหรับการเกษียณอายุตั้งแต่อายุยังน้อยคือพอร์ทโฟลิโอสามารถเติบโตขึ้นเพื่อรักษาอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง การใช้บัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุขั้นต้นของ 1,000,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯผลตอบแทนที่คาดว่าจะน่าจะเหมาะสมกว่า 5%

ขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีการเกษียณอายุที่คุณถือไว้ ดังนั้นอัตราผลตอบแทนที่เกิดขึ้นจริงจะต้องคำนวณหลังหักภาษี อย่างไรก็ตามการพิจารณาสถานะภาษีของคุณในเวลาที่คุณจะเริ่มถอนเงินเป็นองค์ประกอบสำคัญของกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ

4 ความเสี่ยงและความต้องการของคุณคืออะไร?

ไม่ว่าคุณหรือผู้จัดการเงินมืออาชีพที่รับผิดชอบด้านการตัดสินใจลงทุนการจัดสรรพอร์ตการลงทุนที่เหมาะสมซึ่งจะทำให้ความกังวลของความเสี่ยงและเป้าหมายที่ได้รับกลับคืนมาเป็นอย่างดีถือเป็นขั้นตอนที่สำคัญที่สุดในการวางแผนการเกษียณอายุ คุณมีความเสี่ยงเท่าไหร่ที่คุณต้องการทำเพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์ของคุณ? รายได้บางส่วนควรถูกตั้งไว้ในพันธบัตรตั๋วเงินคลังที่ปราศจากความเสี่ยงสำหรับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นหรือไม่?

คุณต้องแน่ใจว่าคุณพอใจกับความเสี่ยงที่เกิดขึ้นในผลงานของคุณและรู้ว่าอะไรเป็นสิ่งที่จำเป็นและสิ่งที่หรูหรา นี่คือสิ่งที่ควรได้รับการพูดคุยอย่างจริงจังเกี่ยวกับไม่เพียง แต่กับที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ แต่ยังกับสมาชิกในครอบครัวของคุณ "อย่าเป็น" ผู้จัดการขนาดเล็ก "ที่ทำปฏิกิริยากับเสียงรบกวนจากตลาดประจำวัน" Craig L. Israelsen, Ph.D. , นักออกแบบของ 7Twelve Portfolio ใน Springville, Utah กล่าว นักลงทุนของ "เฮลิคอปเตอร์" มีแนวโน้มที่จะจัดการพอร์ตการลงทุนของตนมากเกินไป เมื่อกองทุนรวมต่างๆในผลงานของคุณมีปีที่ไม่ดี - เพิ่มเงินให้กับพวกเขา เป็นแบบที่ชอบเลี้ยงดู: เด็กที่ต้องการความรักของคุณมักจะสมควรได้รับอย่างน้อยที่สุด พอร์ตการลงทุนมีลักษณะคล้ายกัน: กองทุนรวมที่คุณไม่พึงพอใจในปีนี้อาจเป็นผู้ดำเนินการที่ดีที่สุดของปีถัดไปดังนั้นอย่าออกประกันตัว "

" ตลาดจะดำเนินไปตามวัฏจักรของการขึ้นและลงของระยะยาวและหากคุณลงทุนในเงินที่คุณไม่จำเป็นต้องแตะต้องเป็นเวลา 40 ปีคุณจะสามารถมองเห็นมูลค่าของพอร์ตโฟลิโอเพิ่มขึ้นและตกลงไปกับรอบเหล่านั้นได้ เมื่อตลาดลดลง

ซื้อ

- ไม่ขาย ปฏิเสธที่จะให้ในการตื่นตระหนก ถ้าเสื้อไปขายลดลง 20% คุณต้องการซื้อใช่มั้ย? ทำไมไม่หุ้นถ้าพวกเขาไปในการขาย 20% off?John R. Frye, CFA, หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุน, Crane Asset Management, LLC กล่าวใน Beverly Hills, Calif. 5 เป้าหมายการวางแผนโครงการของคุณคืออะไร?

"การวางแผนอสังหาริมทรัพย์จะแตกต่างกันไปในช่วงอายุของนักลงทุน ในตอนต้นจำเป็นต้องมีเรื่องต่างๆเช่นอำนาจของทนายความและพินัยกรรม เมื่อคุณเริ่มต้นครอบครัวความไว้วางใจอาจเป็นสิ่งที่กลายเป็นองค์ประกอบสำคัญของแผนทางการเงินของคุณ ต่อมาในชีวิตวิธีการที่คุณต้องการให้เบิกจ่ายเงินของคุณจะมีความสำคัญสูงสุดในด้านต้นทุนและภาษี การทำงานกับทนายความด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์เพียงอย่างเดียวสามารถช่วยในการจัดเตรียมและรักษาแนวทางด้านการเงินของคุณโดยรวมได้ "มาร์คไฮเบ็นผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียน" ดัชนีกล่าว กองทุน: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับผู้ลงทุนที่ใช้งานอยู่ " การประกันชีวิตเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการวางแผนเกษียณอายุ การมีแผนอสังหาริมทรัพย์ที่เหมาะสมและการประกันชีวิตช่วยให้มั่นใจได้ว่าสินทรัพย์ของคุณได้รับการกระจายตามลักษณะที่คุณเลือกและคนที่คุณรักจะไม่ประสบกับความยากลำบากทางการเงินหลังจากเสียชีวิต การระบุไว้อย่างละเอียดจะช่วยในการหลีกเลี่ยงขั้นตอนการทดลองที่มีราคาแพงและยาวนาน แม้ว่าการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ควรเป็นส่วนหนึ่งของการวางแผนการเกษียณอายุของคุณ แต่แง่มุมแต่ละด้านต้องใช้ความเชี่ยวชาญของผู้เชี่ยวชาญที่แตกต่างกันในสาขาเฉพาะนั้น การวางแผนภาษีเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการวางแผนที่ดิน หากบุคคลประสงค์จะฝากทรัพย์สินให้กับสมาชิกในครอบครัวหรือเพื่อการกุศลต้องมีการเปรียบเทียบผลกระทบทางภาษีของการให้ผลประโยชน์หรือการผ่านกระบวนการดังกล่าว วิธีการลงทุนแบบเกษียณอายุร่วมกันคือการสร้างผลตอบแทนที่ตอบสนองต่อค่าครองชีพที่ปรับขึ้นเป็นประจำทุกปีโดยรักษามูลค่าของพอร์ตการลงทุน ผลงานจะถูกโอนไปยังผู้รับประโยชน์ของผู้ตาย คุณควรปรึกษาที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อกำหนดแผนการที่ถูกต้องสำหรับแต่ละบุคคล

การวางแผนการเกษียณอายุควรมุ่งเน้นไปที่ห้าขั้นตอนดังกล่าว: กำหนดขอบเขตด้านเวลาการประเมินความต้องการในการใช้จ่ายการคำนวณผลตอบแทนหลังหักภาษีที่จำเป็นการประเมินความทนทานต่อความเสี่ยงเทียบกับความต้องการในการจัดสรรพอร์ตการลงทุนและการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ ขั้นตอนเหล่านี้ให้แนวทางทั่วไปเกี่ยวกับขั้นตอนที่จำเป็นในการปรับปรุงโอกาสในการบรรลุอิสรภาพทางการเงินในปีต่อ ๆ มาของคุณ คำตอบสำหรับหลาย ๆ คำถามเหล่านี้จะช่วยให้คุณสามารถกำหนดประเภทของบัญชีเกษียณประเภทใดได้ (แผนการกำหนดสิทธิประโยชน์แผนการจ่ายสมทบที่กำหนดได้รับการยกเว้นภาษีภาษีรอการตัดบัญชี) เหมาะอย่างยิ่งสำหรับกลยุทธ์การเกษียณอายุที่เลือกไว้ 999 หนึ่งในแง่มุมที่ท้าทายที่สุดในการสร้าง แผนเกษียณอายุที่ครอบคลุมอยู่ในสมดุลที่โดดเด่นระหว่างความคาดหวังกลับจริง (เช่นเกษียณอายุไม่กี่วันนี้มีเงินบำนาญที่กำหนดไว้ผลประโยชน์) และมาตรฐานการครองชีพที่ต้องการ ทางออกที่ดีที่สุดสำหรับงานนี้ก็คือการมุ่งเน้นการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่มีความยืดหยุ่นซึ่งสามารถปรับปรุงได้อย่างสม่ำเสมอเพื่อให้สอดคล้องกับสภาวะตลาดที่เปลี่ยนแปลงไปและวัตถุประสงค์การเกษียณอายุ