สำหรับผู้เกษียณหลายคนสวัสดิการประกันสังคมเป็นแหล่งรายได้เฉพาะเมื่อพวกเขาหยุดทำงาน เป็นวิธีการเกษียณอายุคนเริ่มคิดเกี่ยวกับเมื่อพวกเขาควรจะใช้สำหรับผลประโยชน์เหล่านี้ ผลประโยชน์การเกษียณอายุเต็มรูปแบบมีอยู่ในวัยเกษียณเต็มรูปแบบทุกที่ตั้งแต่อายุ 65 ถึง 67 ขึ้นอยู่กับเมื่อผู้สมัครเกิด ตามข้อมูลจาก Social Security Administration (SSA) บุคคลสามารถสมัครได้ตั้งแต่อายุ 62 ปีและได้รับประโยชน์จากการเกษียณอายุเต็มรูปแบบประมาณ 25% หรือสามารถเลื่อนเวลาได้รับผลประโยชน์จนถึงอายุ 70 ​​ปีและได้รับเงินมากกว่า ประโยชน์เกษียณอายุเต็มรูปแบบ

หากคุณใกล้อายุที่คุณต้องการเริ่มรับผลประโยชน์ของคุณโปรดทราบว่ากลยุทธ์จำนวนมากเหล่านี้ได้รับการแก้ไขหรือมีการเปลี่ยนแปลง อ่านต่อเพื่อเรียนรู้ซึ่งจะช่วยให้คุณสร้างรายได้ต่อไปได้ดีขึ้น - และกลยุทธ์ใดที่มีการเปลี่ยนแปลงโดยใช้งบประมาณปี 2015

มีอะไรให้บ้าง?

สวัสดิการประกันสังคมสำหรับลูกจ้างที่เกษียณอายุคู่สมรสของพวกเขาเป็นสิทธิประโยชน์พิธีสมรสและคู่สมรสและบุตรในรูปแบบของผลประโยชน์เพื่อการรอดชีวิต ผลประโยชน์เหล่านี้ขึ้นอยู่กับประวัติและอายุรายได้ที่เกิดจากประกันสังคมของผู้เกษียณในขณะที่มีการตั้งค่าผลประโยชน์

หากคุณกำลังหาผลประโยชน์ด้านประกันสังคมของคุณมีกลยุทธ์ที่รู้จักกันน้อยซึ่งอาจช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าควรจะสมัครหรือคู่สมรสของคุณเมื่อใด มีข้อดีและข้อเสียในแต่ละโอกาสและสิ่งที่อาจทำงานให้คุณอาจไม่สามารถทำงานให้เพื่อนบ้านของคุณได้ อย่างไรก็ตามหนึ่งในตัวเลือกเหล่านี้อาจช่วยเพิ่มสวัสดิการเพื่อการเกษียณอายุของ Social Security ให้กับคุณและครอบครัวของคุณ (สำหรับข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับการประกันสังคมอ่าน บทนำเรื่อง Social Security และ สิบคำถามทั่วไปเกี่ยวกับ Social Security )

1 แนวทางที่สองสำหรับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน: ถ้าคุณอายุมากพอ

กลยุทธ์ที่อาจเป็นประโยชน์กับคู่สมรสที่ทำงานสองคนคือคู่สามีภรรยาที่อ้างสิทธิ์ในพิธีสมรสในวัยเกษียณเต็มรูปแบบในขณะที่ยังคงทำงานต่อไปและสะสมเงินให้กู้ยืมเพื่อการเกษียณอายุที่สูงขึ้นสำหรับบัญชีของตัวเอง บ่อยครั้งหนึ่งคู่สมรสอาจตัดสินใจที่จะเกษียณอายุในวัยเกษียณเต็มรูปแบบในขณะที่คู่สมรสอื่น ๆ ยังคงทำงานที่ผ่านมาอายุเกษียณเต็มรูปแบบ ในกรณีนี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับคู่สมรสที่เกษียณอายุที่จะเรียกร้องผลประโยชน์การเกษียณอายุเต็มรูปแบบในขณะที่คู่สมรสที่ทำงานยื่น "ใบสมัครที่ จำกัด " สำหรับผลประโยชน์พิธีวิวาห์ แต่ยังคงทำงาน ข้อดีของแผนนี้คือคู่สมรสที่ทำงานจะได้รับผลประโยชน์คู่สมรสเท่ากับครึ่งหนึ่งของเงินบำนาญที่เกษียณอายุเต็มจำนวนของคู่สมรสที่เกษียณอายุ (หากคู่สมรสที่ทำงานอยู่ในวัยครบเกษียณ) ในขณะที่ผลประโยชน์ในอนาคตของคู่สมรสยังคงเพิ่มขึ้นจนถึงอายุ 70 ​​ปี < เมื่อวันที่ 2 พฤศจิกายน 2015 ประธานาธิบดีโอบามาได้ลงนามในร่างพระราชบัญญัติงบประมาณซึ่งรวมถึงข้อบัญญัติที่จะยุติยุทธศาสตร์นี้สำหรับผู้ที่อายุไม่ถึง 62 ปีในเดือน ธ . ค.31 สิงหาคม 2015 ชาวอเมริกันที่อายุน้อยกว่าจะไม่ได้รับอนุญาตให้ยื่นคำร้องเพื่อรับผลประโยชน์พิธีสมรสแล้วรอจนถึงวัยเกษียณที่ผ่านมาเต็มรูปแบบเพื่อยื่นขอสิทธิประโยชน์ของตนเอง นี่คือเหตุผลที่นี่อาจเป็นความสูญเสียทางการเงิน

สำหรับผู้รับที่เกิดระหว่างปีพ. ศ. 2486 และ ค.ศ. 1954 การล่าช้าผลประโยชน์ที่ผ่านมาอายุ 66 ปี (อายุครบเกษียณอายุ) เพิ่มขึ้น 8% ต่อปี ในช่วงสี่ปีที่ 70 อายุผลประโยชน์ประมาณ 132% ของผลประโยชน์เกษียณเต็มรูปแบบ สำหรับกลยุทธ์นี้การทำงานคู่สมรสแต่ละคนต้องมีอายุเกษียณครบเกษียณอายุเท่ากันก่อนที่จะได้รับผลประโยชน์ เมื่อคู่สมรสที่ทำงานถึงอายุ 70 ​​ปีเขาหรือเธอสามารถเรียกร้องค่าทดแทนที่เพิ่มขึ้นแทนการรับผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์

ตัวอย่าง - วิธีการเรียกร้องสิทธิสองครั้ง

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าทั้งสามีและภรรยาอายุใกล้เคียงกันทั้งสองเกิดในปีพ. ศ. 2486 สามีเกษียณอายุในวัยเกษียณ (66) และแฟ้มสำหรับการเกษียณอายุ ประโยชน์ของประมาณ $ 2, 196. ภรรยาแล้วไฟล์สำหรับผลประโยชน์พิธีวิวาห์และได้รับเกือบ $ 1, 100 ต่อเดือน (เกือบ $ 3, 300 ต่อเดือนรวม) เธอยังคงทำงานต่อไปจนถึงอายุ 70 ​​ปีและเรียกร้องสิทธิประโยชน์รายเดือนประมาณ $ 2, 898 (เพิ่มขึ้นตามการเกษียณอายุเครดิตล่าช้า) โดยการเปรียบเทียบภรรยาอาจได้อ้างสิทธิประโยชน์การเกษียณอายุเต็มรูปแบบของเธอที่อายุ 66 ($ 2, 196) อย่างไรก็ตามโดยการอ้างสิทธิ์เฉพาะคู่สมรส ($ 1, 100) เธอสามารถเรียกร้องผลประโยชน์ขนาดใหญ่ ($ 2, 898) ได้เมื่ออายุ 70 ​​ปี

กลยุทธ์นี้มีความหมายทางการเงินหรือไม่? อาจเป็นไปได้ว่าคุณวางแผนที่จะใช้ชีวิตอย่างน้อยที่สุดสำหรับอายุขัยของคุณ ขึ้นอยู่กับตัวเลขสมมุติจากตัวอย่างคู่สมรสทั้งสองจะต้องอาศัยอยู่ประมาณ 81 ปีสำหรับผลประโยชน์สะสมทั้งหมดที่ได้รับโดยใช้ตัวเลือกพิธีวิวาห์เกินกว่าผลประโยชน์สะสมของผลประโยชน์ที่อ้างว่าทั้งในวัยเกษียณเต็มรูปแบบ 2 การเรียกร้องค่าสินไหมก่อนกำหนด

การเรียกเก็บเงินงบประมาณใหม่จะมีผลกับกลยุทธ์อื่นที่สามารถนำไปใช้ได้หากคู่สมรสคนหนึ่งต้องการที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดและเก็บผลประโยชน์ที่ลดลงอย่างถาวรในขณะที่คู่สมรสคนอื่น ๆ ยังคงทำงานต่อไป เกิดอะไรขึ้นถ้าคู่สมรสที่เกษียณอายุมีอายุมากกว่าคู่สมรสที่ทำงาน? นี่คือที่คู่สมรสที่กำลังทำงานกำลังจะสูญเสียโอกาสในการได้รับประโยชน์จากความต่างของอายุและได้รับเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้ากับผลประโยชน์การเกษียณอายุของเขาเองเต็มรูปแบบ

ตัวอย่าง - เรียกร้องการอ้างสิทธิ์ในช่วงต้นของการเรียกร้องค่าสินไหม

สมมติว่าเดนนีอายุ 4 ปีมากกว่าภรรยาของเขาคลาราเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีและเรียกร้องค่าเสียหายลดลงในขณะที่คลาร่ายังคงทำงานอยู่ เมื่ออายุครบเกษียณอายุของเธอ Clara ใช้เพื่อให้สามารถยื่นคำร้อง "ข้อ จำกัด สำหรับคู่สมรส" ซึ่งจะเท่ากับ 50% ของผลประโยชน์ที่เกษียณอายุที่สามีของเธอจะได้รับตามอายุของเขาในขณะที่เธอเรียกร้อง, หรือในกรณีนี้ผลประโยชน์เกษียณเต็มรูปแบบของเขา ด้วยวิธีนี้แม้ว่า Denny กำลังรับผลประโยชน์ที่ลดลง Clara อาจได้รับผลประโยชน์ครึ่งหนึ่งของเงินบำนาญเต็มจำนวนของสามีเธอ เมื่ออายุได้ 70 ปีเธอสามารถออกผลประโยชน์ของคู่สมรสและได้รับสวัสดิการด้านการเกษียณอายุเต็มรูปแบบโดยเพิ่มขึ้นด้วยเครดิตล่าช้า

ตอนนี้เนื่องจากมีการเรียกเก็บเงินงบประมาณปี 2015 และสิ่งที่เรียกว่า "ถือว่าถูกต้อง" ภรรยาในตัวอย่างนี้จะไม่สามารถยื่นขอใบสมัครที่ จำกัด ได้อีกต่อไปถ้าเธออายุครบเกษียณอายุเธอจะถือว่าได้ยื่นคำร้องในการเก็บเงินผลประโยชน์เกษียณอายุครบถ้วนของเธอ (เนื่องจากมีขนาดใหญ่กว่าผลประโยชน์ของคู่สมรส) และจะไม่มีสิทธิ์ยื่นขอสิทธิประโยชน์เพิ่มขึ้นอีกในเวลา 70 ปีถ้าต้องการผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้น เธอจะต้องรอจนกว่าจะถึง 70 และรับผลประโยชน์พิธีวิวาห์ในระหว่างนี้ ถ้า Clara คาดหวังว่าจะเกษียณอายุโดยเฉลี่ยในอดีตที่ผ่านมาผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นที่เธอจะได้รับหลังจากอายุ 70 ​​ปีสามารถเพิ่มรายได้ในการเกษียณอายุของเธอได้อย่างมีนัยสำคัญ แต่ทั้งคู่ได้สูญเสียเงินเพิ่มชั่วคราว 3 การระงับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน: ผลประโยชน์ที่สิ้นสุดลง

การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนในช่วงต้นของการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนคู่สมรสคนหนึ่งอาจต้องการทำงานผ่านวัยเกษียณเต็มรูปแบบและทำให้ผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุของตนเติบโตขึ้น ภายใต้กฎหมายปัจจุบันยังคงมีวิธีสำหรับคู่สมรสที่ไม่ทำงานที่มีผลประโยชน์การเกษียณอายุเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยสำหรับการสมัครรับผลประโยชน์พิธีสมรสโดยไม่ต้องรอจนกว่าคู่สมรสที่ทำงานจะเกษียณสาย วิธีนี้เรียกว่าไฟล์และระงับ วันพุธที่ 2 พฤศจิกายน 2015 งบประมาณรวมถึงบทบัญญัติที่สิ้นสุดอ็อพชันนี้นับจากวันที่ 1 พฤษภาคม 2016

นี่เป็นวิธีที่จะใช้งานได้ไม่ถึงหกเดือน: เพื่อให้มีสิทธิได้รับผลประโยชน์สูงสุดของพิธีสมรส ( 50% ของคู่สมรสของคู่สมรสที่ทำงาน) คู่สมรสทั้งสองต้องอายุครบเกษียณอายุและคู่สมรสที่ทำงานยังต้องยื่นคำร้องขอผลประโยชน์ หลังจากคู่สมรสทั้งสองยื่นคำร้องขอสิทธิประโยชน์คู่สมรสที่ทำงานสามารถระงับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของตนได้ (เรียกว่า "ไฟล์และระงับ") นี้อนุญาตให้คู่สมรสที่ไม่ทำงานที่จะได้รับผลประโยชน์พิธีสมรสเต็มรูปแบบในขณะที่คู่สมรสทำงาน defers ผลประโยชน์ของตัวเองเพิ่มมูลค่าในอนาคตของพวกเขา

อีกครั้งทุกเวลาที่เกษียณอายุ defers ผลประโยชน์เกษียณเต็มรูปแบบสำหรับผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นจากการเกษียณอายุเครดิตล่าช้าเขาหรือเธอต้องมีชีวิตอยู่นานพอที่จะชดใช้ความแตกต่าง ดูรายละเอียดได้ที่

การได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมฟรี (ตอนนี้)

4 ตัวเลือกการคืนทุน "Do-Over": มีให้ใช้งานเป็นเวลาหนึ่งปีไม่มาก มีกลยุทธ์ที่สี่ที่ผู้คนที่ไม่ค่อยรู้ว่าส่วนใหญ่ล้าสมัยอาจยังบอกกับคุณอยู่ ในเดือนธันวาคมปี 2010 Social Security ได้กำหนดวงเงินที่เข้มงวด 12 เดือนสำหรับกลยุทธ์ที่หลากหลายเรียกว่า "withdraw and reapply" และ "make-over and pay back" ภายใต้สถานการณ์บางประการผู้เกษียณอายุสามารถได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุก่อนกำหนดตอนอายุ 62 คืนเงินที่ได้รับในภายหลังและสมัครใหม่เพื่อรับผลประโยชน์รายเดือนที่ใหญ่ขึ้น กลยุทธ์นี้ได้รับการกู้ยืมเงินเป็นศูนย์จากรัฐบาล ตาม SSA ผู้รับผลประโยชน์สามารถยกเลิกการเรียกร้องของเขาหรือเธอจ่ายคืนผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับ (ไม่มีดอกเบี้ย) จากนั้นสมัครใหม่เพื่อรับผลประโยชน์ตามอายุปัจจุบันของเขา

วงเงิน 12 เดือนจะช่วยลดผลประโยชน์ทางการเงินของกลยุทธ์นี้แม้ว่าจะยังคงให้ผู้รับประกันสังคมอยู่สักระยะหนึ่งเพื่อพิจารณาการตัดสินใจที่จะใช้ประโยชน์และโอกาสที่จะตัดสินใจรอจนกว่าจะได้รับเงินมากขึ้น การทำเช่นนี้อาจเป็นประโยชน์กับการจัดเก็บข้อมูลก่อนอายุเกษียณเต็มที่และพบว่าพวกเขาสามารถจัดการได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่มอีกสักสองสามปีจึงได้รับผลประโยชน์สูงแต่มันไม่ได้เป็นผู้ผลิตรายใหญ่ที่ทำในอดีต

ต่อไปนี้คือสิ่งที่เกิดขึ้น: ถ้าผู้รับเปลี่ยนใจเกี่ยวกับการยื่นขอประกันสังคมภายใน 12 เดือนเขาจะต้องจ่ายเงินคืนให้กับสิ่งที่อาจเป็นเงินจำนวนมาก ผู้รับจะมีโอกาสที่จะลงทุนในการจ่ายผลประโยชน์และรักษาหรือใช้รายได้ - แต่นี่ไม่ใช่ประโยชน์อย่างหนึ่งก็คือเมื่อมีคนใช้เงินจำนวนนี้เป็นเวลาหลายปีและมีผลประโยชน์รายเดือนมากขึ้นเมื่อมีการสมัครใหม่ . รู้หรือไม่ว่าหลังจากจ่ายคืนสิ่งที่ได้รับบุคคลธรรมดาสามารถเรียกร้องเงินภาษีหรือเครดิตภาษีใด ๆ ที่จ่ายให้กับผลประโยชน์ที่ได้รับ (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการคืนภาษีและเครดิตโปรดดู

เครดิตภาษีของ Saver: สิ่งจูงใจเพิ่มเติมที่จะสนับสนุนแผนของคุณ

และคุณลักษณะพิเศษด้านภาษีเงินได้ของเรา) องค์ประกอบอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา: ระหว่างช่วงเวลาที่ บุคคลนั้นไม่ได้รับเงินประกันสังคมเขาหรือเธอจะต้องจ่ายเงินประกัน Medicare Part B ออกจากกระเป๋าเนื่องจากประกันสังคมจะไม่จ่ายเงินจนกว่าเขาจะเริ่มรับผลประโยชน์อีกครั้ง ท้ายที่สุด SSA อาจใช้เวลาสักพักในการเริ่มต้นชำระเงินหลังจากที่มีคนมาใหม่ดังนั้นเขาอาจต้องไปอีกสองสามเดือนโดยไม่มีการตรวจสอบผลประโยชน์ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Medicare โปรดดู Medicare Cover?

และ การได้รับ Medicare Part D Maze . ) ผลประโยชน์ด้านล่าง ส่วนสำคัญของแผนรายได้เกษียณ การรู้จักตัวเลือกต่างๆที่พร้อมใช้งานจะช่วยให้คุณมีโอกาสเพิ่มผลประโยชน์สูงสุด การตัดสินใจเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณต้องได้รับการพิจารณาอย่างรอบคอบ ชั่งน้ำหนักผลประโยชน์กับข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นในแง่ของสถานการณ์เฉพาะของคุณและกฎหมายที่เปลี่ยนแปลงไป