Roth IRA สามารถลดค่าภาษีของคุณในการเกษียณอายุรวมทั้งการเรียกเก็บเงินภาษีสำหรับทายาทของคุณ แต่ถ้าสิ่งที่คุณมีคือ IRA แบบดั้งเดิมมันมีเหตุผลที่จะแปลงเป็น Roth หรือไม่? นี่คือเหตุผลที่คุณอาจต้องการย้าย

ก่อนที่เราจะสำรวจ 3 เหตุผลหลัก ๆ ในการแปลงข้อมูลก่อนอื่นให้ดูซิว่าประโยชน์ของ Roth คืออะไร:

ไม่มีการถอนเงินหลังจากบัญชีเปิดรับอย่างน้อยห้าครั้ง ปี.

• เงินเติบโตปลอดภาษี แต่คุณต้องเสียภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่วางไว้ซึ่งแตกต่างจาก IRA แบบเดิมที่เงินฝากสามารถลดรายได้ภาษีปัจจุบันของคุณได้
• คุณไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจง เจ้าของไอราแบบดั้งเดิมต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องใช้ (RMD) ตั้งแต่อายุ 70
• ไออาร์เออาจเป็นบทเก่าที่ปลอดภาษีแก่ทายาทของคุณ ทายาทของคุณจะต้องใช้ RMD แต่พวกเขาจะไม่ต้องเสียภาษีตราบเท่าที่บัญชีเปิดให้บริการเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี
• เหตุผลหลักในการแปลง

ให้ประโยชน์เหล่านี้ต่อไปนี้คือเหตุผลหลัก 3 ข้อในการพิจารณาการแปลง IRA แบบดั้งเดิมของคุณเป็น Roth IRA

1 รายได้และอัตราภาษี

ลดลงในขณะนี้

ในช่วงเริ่มต้นอาชีพของคุณเมื่อคุณมีแนวโน้มที่จะเป็นโสดโดยไม่มีข้อผูกมัดในครอบครัวและมีรายได้น้อยกว่า 37 เหรียญ 450 คนวงเล็บภาษีของคุณอาจถูกตรึงไว้ที่ 15% หรือน้อยกว่านั้นเนื่องจาก Donald Trump สัญญาว่าจะ ลดภาษีเมื่อเขากลายเป็นประธานาธิบดี (ดูเพิ่มเติมที่นี่) ในขณะที่คุณก้าวหน้าในอาชีพการงานของคุณหารายได้มากขึ้นและไปจากผู้เสียภาษีอากรเดี่ยวเพื่อครัวเรือนของวงเล็บภาษีของคุณเพิ่มขึ้น ขณะนี้การกระโดดครั้งใหญ่เกิดขึ้นเมื่อรายได้ของคุณถึง $ 52,000 วงเงินภาษีเงินได้ที่มากกว่า $ 52,000 ขึ้นไปอยู่ที่ 25% ถึง 39.6% ขึ้นอยู่กับรายได้รวมของครัวเรือนทั้งหมดของคุณ (ดู คุณมีรายได้เท่าไร < ) แม้ภายใต้แผนภาษีใหม่ Trump ภาษีของคุณจะยังคงเพิ่มขึ้นถ้าคุณทำเงินได้มากขึ้น หากคุณคาดหวังว่าจะมีรายได้สูงกว่าในชีวิตและในช่วงเกษียณอายุเวลาในการแปลงเป็น Roth คือเมื่อภาษีเงินได้ของคุณอยู่ในวงเล็บ 15% ถึง 25% แต่ต้องแน่ใจว่าจำนวนเงินที่แปลงจะไม่นำคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น คุณจะต้องวางแผนการแปลงของคุณอย่างรอบคอบเป็นเวลาหลายปีเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียภาษีมากขึ้นเนื่องจากคุณจะเป็นหนี้ภาษีในการแปลงเงิน การทำงานดังต่อไปนี้: จำนวนเงินที่แปลงจะถูกเพิ่มลงในรายได้ปัจจุบันของคุณและการเรียกเก็บเงินภาษีของคุณจะขึ้นอยู่กับรายได้ที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดของคุณ

2 คุณอยู่ในช่วงที่มีรายได้น้อย

เวลาที่ดีในการพิจารณาการแปลงคือเมื่อคุณอยู่ในระยะเวลาที่มีรายได้ต่ำเช่นหลังจากเลิกจ้างหรือรายได้ลดลง บางครอบครัวจะเปลี่ยนเมื่อบิดามารดาจะลาพักฟื้นหลังคลอดและก่อนที่พ่อแม่จะกลับไปทำงานคุณอาจจะสามารถหลีกเลี่ยงภาษีในการแปลงได้อย่างสมบูรณ์หากคุณแปลงจำนวนเงินที่เท่ากับการหักเงินตามมาตรฐานของคุณบวกกับการยกเว้นภาษีที่หักรายได้ที่ได้รับ

สมมุติว่าคู่สมรสคนหนึ่งต้องใช้เวลาสองปีหลังคลอดบุตรที่สอง รายได้ของครอบครัวของคุณลดลงเป็น 20,000 เหรียญต่อปี คุณแต่งงานแล้วยื่นพร้อมกันโดยไม่มีรายได้อื่นและคุณมีลูกสองคน การหักเงินมาตรฐานของคุณในปี 2016 จะเป็น 12,600 เหรียญบวกกับคุณสามารถเพิ่มรายได้ส่วนบุคคลได้ 4 เหรียญต่อคนโดยเสียค่าปรับเป็น $ 16,200 สำหรับสี่คน รายได้ของครัวเรือนทั้งหมดอาจเกินกว่า 28,000 เหรียญและคุณจะยังคงค้างชำระภาษีอยู่ ดังนั้นหากไม่มีรายได้อื่น ๆ กว่า $ 20,000, $ 8,000 ซึ่งอาจถูกแปลงเป็น Roth โดยไม่ต้องเสียภาษีใดเลย นอกจากนี้เครดิตภาษีอาจช่วยให้คุณได้รับเงินคืน

การแปลงเป็น Roth อาจทำให้รู้สึกเมื่อคุณเกษียณแล้ว "ลูกค้าของฉันกับเงินเดือนประมาณ $ 90, 000 ตัดสินใจที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด ด้วยการหักเงินและปัญหาเกี่ยวกับคุณสมบัติการเช่าของเธอในปีต่อ ๆ มาเธอสามารถแปลง IRA แบบเดิมให้เป็น Roth ได้ประมาณ 45,000 เหรียญโดยไม่ต้องเสียภาษี! Carlos Dias Jr. ผู้จัดการมรดกและผู้ก่อตั้ง Excel Tax & Wealth Group ใน Lake Mary, Fla กล่าวว่า คุณกำลังวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์อยู่

Roth IRA สามารถเป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่ดีเยี่ยม (ดู การวางแผนด้านอสังหาริมทรัพย์

)

เมื่อใช้อย่างถูกต้อง แต่ถ้าคุณวางแผนที่จะแปลง IRA แบบดั้งเดิมเป็น Roth IRA เพื่อจุดประสงค์นี้โปรดปรึกษาบัญชีภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินของคุณ (ดู

การจัดเก็บภาษี Roth IRA Distributions ) โดยการแปลงคุณสามารถชำระค่าภาษีสำหรับทายาทของคุณและให้รายได้ปลอดภาษีได้ตราบเท่าที่พวกเขาปฏิบัติตามกฎการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับทายาท นอกจากนี้คุณยังหลีกเลี่ยงภาษีของขวัญจากเงินที่แปลงเป็น Roth IRA (ดู การวางแผนภาษีที่ปลอดภัยสำหรับตัวกรองมูลค่าสูง ) คุณควรพิจารณาการแปลง Roth? นี่เป็นเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมที่ช่วยให้คุณสามารถดูตัวเลขได้อย่างรวดเร็ว บรรทัดด้านล่าง การแปลง IRA แบบดั้งเดิมของคุณให้เป็น Roth IRA อาจมีความหมายในบางสถานการณ์ ถ้าคุณคิดที่จะทำมันให้ใช้ตัวเลขโดยใช้เครื่องคิดเลขข้างต้น จากนั้นพูดคุยกับนักบัญชีภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อให้แน่ใจว่าเหมาะสมสำหรับคุณ