คุณทำงานหนักและประหยัดและลงทุนอย่างรอบคอบมานานหลายทศวรรษ การเกษียณอายุอยู่ในขอบฟ้า ตอนนี้ความท้าทายอยู่ที่การหาวิธีใช้ไข่รังของคุณ เป้าหมายคือการถอนตัวมากพอที่จะใช้ชีวิตสบาย ๆ แต่ไม่มากจนคุณหมดเงินก่อนเสียชีวิต การตัดสินใจส่วนบุคคลที่สูงขึ้นนั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยที่คุณคาดเดาได้ที่: ระยะเวลาที่คุณจะอยู่ประเภทค่ารักษาพยาบาลที่คุณจะได้รับการลงทุนของคุณและอัตราเงินเฟ้อจะเป็นอย่างไร

การประเมินทรัพยากรและความต้องการของคุณ

การวิเคราะห์วิธีการใช้เงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะต้องเริ่มต้นด้วยการประเมินรายได้และค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับการเกษียณอายุของคุณ สำหรับรายได้คนส่วนใหญ่จะได้รับการประกันสังคมและบางคนจะได้รับเงินบำนาญ เงินรายปีหรือทรัพย์สินเช่าอาจให้แหล่งรายได้อื่นแก่ผู้เกษียณบางรายเช่นการลงทุนที่คุณทำเช่นหุ้นหรืออสังหาริมทรัพย์โดยผ่านแผนการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น 401 (k) หรือในการลงทุนแยกต่างหาก บัญชี.

หากคุณมีสิทธิได้รับเงินบำนาญนายจ้างของคุณควรจะสามารถบอกคุณได้ว่าจะต้องจ่ายเงินเป็นจำนวนเท่าใดและเว็บไซต์ประกันสังคมสามารถประมาณการค่าประกันสังคมของคุณได้ ไม่สามารถบอกคุณได้ว่าการชำระเงินรายเดือนที่เกิดขึ้นจริงของคุณจะเป็นอย่างไรจนกว่าคุณจะยื่นขอผลประโยชน์) การเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์และคำแถลงที่คล้ายคลึงกันสามารถช่วยให้คุณประมาณรายได้จากการลงทุนได้ บางคนก็จะมีรายได้จากการทำงานนอกเวลาโดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงต้นปีของการเกษียณอายุ (

ทำไมต้องเริ่มต้นธุรกิจของคุณเองในช่วงเกษียณอายุ และบทแนะนำของเรา การเริ่มต้นใช้งานสำหรับธุรกิจขนาดเล็ก )

สำหรับค่าใช้จ่ายคุณจะต้องตรวจสอบการใช้จ่ายของคุณเป็นเวลา 1-2 ปีที่ผ่านมา หากคุณไม่ได้ติดตามการใช้จ่ายของคุณเป็นประจำงานนี้อาจเป็นเรื่องที่น่าเบื่อเนื่องจากต้องผ่านรายการธนาคารและบัตรเครดิตและจัดประเภทค่าใช้จ่ายแต่ละรายการเพื่อให้คุณรู้ว่าคุณใช้จ่ายอะไรในร้านขายของชำสาธารณูปโภคก๊าซการดูแลรักษารถยนต์การดูแลสุขภาพการเดินทางและ อื่น ๆ โปรแกรมการจัดทำงบประมาณเช่น Mint หรือ Quicken สามารถทำให้ขั้นตอนนี้เจ็บปวดน้อยลงโดยการทำงานการรวมและจัดหมวดหมู่โดยอัตโนมัติ นอกจากนี้ยังช่วยจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายของคุณตามความจำเป็นและไม่จำเป็นและพิจารณาว่าค่าใช้จ่ายใด ๆ ของคุณมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นหรือลดลงหลังจากเกษียณอายุ

กฎข้อ 4%

ส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายที่แหล่งรายได้ของคุณจะไม่ครอบคลุมจะต้องมาจากการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ แต่คุณไม่สามารถถอนจำนวนค่าใช้จ่ายของคุณในแต่ละปีได้ หากคุณได้ทำการวิจัยเกี่ยวกับกลยุทธ์การเบิกจ่ายเงินเกษียณใด ๆ คุณอาจเคยได้ยินกฎ 4% ซึ่งอาจเป็นกลยุทธ์ที่รู้จักกันดีซึ่งได้รับการพัฒนาโดยนักวางแผนทางการเงิน Bill Bengen ในปี 1990

กฎ 4% ระบุว่าคุณควรถอนยอดเงินฝากเกษียณอายุ 4% ในปีหนึ่งแล้วปรับจำนวนเงินนั้นในปีถัด ๆ ตามอัตราเงินเฟ้อตัวอย่างเช่นหากผลงานของคุณมีมูลค่า 1 ล้านเหรียญคุณจะถอนเงิน 40,000 เหรียญในปีแรก ในปีที่สองถ้าอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ 3% คุณจะถอนเงิน 40,000 เหรียญสหรัฐฯบวก 3% ของ 40,000 เหรียญรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 41,200 เหรียญกลยุทธ์นี้ควรให้โอกาส 90% แก่คุณในการลงทุน เป็นเวลา 30 ปีสมมติว่าผลงานของคุณมีการจัดสรรหุ้น 50% และจัดสรรหุ้นกู้ 50%

หากการวิเคราะห์งบประมาณของคุณพบว่าคุณใช้จ่ายเงินมากกว่า 40,000 เหรียญต่อปี (มากกว่าที่คุณได้รับจากแหล่งรายได้) สิ่งแรกที่คุณต้องทำเพื่อให้แน่ใจว่ากลยุทธ์การเบิกจ่ายของคุณยั่งยืนอย่างยั่งยืนในระยะยาว คิดออกว่าจะตัดกลับหรือทำอย่างไรให้ได้รายได้มากขึ้น

กฎข้อ 4% ดัดแปลง

กฎ 4% ยังคงเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่สุ่มสี่สุ่มห้าปฏิบัติตามสถานการณ์เหล่านี้โดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์ส่วนบุคคลหรือสถานการณ์ในตลาดของคุณอาจทำให้คุณมีรายได้ที่มากเกินไปหรือน้อยเกินไป การปรับตัวในแต่ละปีเป็นเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ ในขณะที่การเปลี่ยนแปลงอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่า

ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง Kevin Gahagan หัวหน้าและหัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนของ Mozaic Financial Partners ในซานฟรานซิสโกอธิบายถึงวิธีการทำงานของแผนนี้ คุณยังคงเริ่มต้นด้วยการถอนเงิน 4% ในปีแรก ในปีถัดไปถ้าตลาดมีเพิ่มขึ้นเล็กน้อย - พูด, 5% - คุณเพิ่มจำนวนเงินที่ถอนโดยอัตราเงินเฟ้อ หากตลาดมีการลดลงบ้างคุณจะไม่ให้เงินเฟ้อเพิ่มขึ้น หากตลาดลดลงอย่างมาก - 10% ถึง 15% - คุณลดอัตราการถอนเงิน และถ้าคุณมีบ้านวิ่งปีและตลาดเพิ่มขึ้น 20% คุณสามารถให้ตัวเองเพิ่มอัตราเงินเฟ้อบวกบิตพิเศษ

แนวคิดเบื้องหลังกลยุทธ์นี้คือการช่วยให้คุณสามารถรักษามาตรฐานการครองชีพที่สอดคล้องกันได้ทุกปีและมั่นใจได้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะมีอายุการใช้งานยาวนานแม้จะมีช่วงขาลงของตลาดก็ตาม และคุณไม่จำเป็นต้องใช้จ่ายเงินเต็มจำนวนที่ถอนในแต่ละปี คุณอาจต้องการตั้งค่าบางอย่างไว้ในคลังสำรองเป็นเวลาหลายปีเมื่อคุณจำเป็นต้องถอนเงินหรือใช้จ่ายมากขึ้น Gahagan กล่าว

กลยุทธ์การถอนเงินนี้ขึ้นอยู่กับการมีเงินเพียงพอที่จะใช้ชีวิตของคุณไปเรื่อย ๆ ซึ่งอาจหมายถึงการใช้จ่ายเงินลงทุนอย่างเต็มที่ Gahagan กล่าว ไม่คิดว่าคุณจะจบชีวิตด้วยยอดเงินพอร์ทสูงสุด

อาจมีแผนการอื่นที่มีอัตราการถอนตัวต่ำกว่านี้หากคุณต้องการทิ้งมรดกไว้เป็นจำนวนมาก และถ้าคุณต้องการใช้อัตราการถอนเงินเริ่มต้นสูงกว่า 4% ก็ยิ่งมีความสำคัญมากขึ้นในการตรวจสอบสมมติฐานที่คุณกำลังดำเนินการอยู่

นอกจากนี้การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณจะมีผลต่ออัตราการถอนเงินของคุณ คุณมีหุ้นน้อยลงคุณสามารถลดอัตราการถอนตัวลงได้ Gahagan กล่าว หากผลงานของคุณมีรายได้คงที่ 60% และหุ้น 40% อัตราการถอนตัว 4% ไม่เป็นไปตามความเป็นจริง แต่ทางออกไม่ได้เป็นผลงานที่มีผู้ถือหุ้นทั้งหมดเพราะถ้าภาวะเศรษฐกิจถดถอยรุนแรงและคุณต้องขายที่ขาดทุนในช่วงต้นปีของการเกษียณอายุของคุณก็สามารถฆ่าความยั่งยืนของผลงานของคุณได้

กลยุทธ์อื่น ๆ

วิธีการแก้ไขเสียง 4% มีความซับซ้อนเกินไปหรือไม่?คุณสามารถถอนจำนวนเงินเดียวกันจากผลงานของคุณในแต่ละปี แต่วิธีนี้ไม่สมเหตุสมผลเว้นแต่คุณจะต้องการประสบการณ์การใช้ชีวิตลดลงเมื่อคุณโตขึ้น อัตราเงินเฟ้อจะทำให้จำนวนเงินในสกุลเงินดอลลาร์มีค่าน้อยกว่าในแต่ละปีในแง่ของสิ่งที่คุณสามารถซื้อได้จริง เมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณอายุ 25 ปีหากอัตราเงินเฟ้ออยู่ที่ระดับเฉลี่ย 3% ต่อปีมาตรฐานการครองชีพของคุณจะลดลงครึ่งหนึ่งหากคุณไม่เพิ่มการถอนเงิน

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุ: ทำไมราคาที่แท้จริงของการตอบแทนส่วนใหญ่ ให้รายละเอียด คุณสามารถถอนสัดส่วนการลงทุนของคุณในแต่ละปีได้เช่นกัน แต่นั่นหมายความว่าคุณไม่สนใจสภาวะตลาด ซึ่งอาจเพิ่มความเสี่ยงในการใช้ไข่รังของคุณช้าเกินไปหรือเร็วเกินไป นอกจากนี้คุณยังมีรายได้ประจำปีที่ไม่สอดคล้องกันมากขึ้นเนื่องจาก 4% ของพอร์ตการลงทุนของคุณในปีที่ตลาดกำลังทะยานขึ้นจะมากกว่า 4% ในช่วงที่ตลาดตกต่ำ

หากคุณไม่แน่ใจว่าคุณได้รับเงินเพียงพอสำหรับผลงานของคุณเพื่อสนับสนุนคุณตลอดช่วงเกษียณอายุคุณอาจต้องการเริ่มต้นด้วยกลยุทธ์การถอนเงินแบบอนุรักษ์นิยมซึ่งอาจเสริมด้วยรายได้จากการทำงานนอกเวลา เงินพิเศษที่คุณทิ้งไว้ในผลงานของคุณจะมีจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ และมีการผสมทำให้สะดวกในการถอนตัวในภายหลัง อย่างไรก็ตามหากแผนการเกษียณอายุของคุณรวมถึงความพยายามที่มีราคาแพงเช่นการเดินทางก่อนวัยเกษียณในขณะที่สุขภาพและระดับพลังงานของคุณน่าจะดีกว่าที่พวกเขาจะมาถึงในภายหลังการฉกฉวยเงินก่อนหน้านี้จะไม่เป็นกลยุทธ์ที่น่าสนใจ

"กลยุทธ์การถอนเงินอย่างยั่งยืนแบบยั่งยืนมีตั้งแต่ 3. 7% ของเงินต้นจาก Merrill Lynch Wealth Management เพื่อรักษา 25 ปีในการถอนหุ้น 60% หุ้นพันธบัตร 40% เป็นมากกว่า 5% จากผลิตภัณฑ์ที่ บริษัท ประกันภัยสนับสนุน เช่นเดียวกับเงินงวดที่มีสวัสดิการชีวิต "พอลทีเมอร์เรย์ประธานฝ่ายบริหารความมั่งคั่งของ PTM ใน Chalfont, Pa กล่าวว่าอัตราการถอนตัวที่ปลอดภัยไม่ได้เป็นวิทยาศาสตร์ทางจรวดหรือการผ่าตัดสมอง Gahagan กล่าวและ เป็นสิ่งที่คนส่วนใหญ่สามารถทำได้ด้วยตนเองโดยใช้เครื่องคิดเลขและเครื่องมือออนไลน์ที่มีคุณภาพสูง อย่างไรก็ตามคนจำนวนมากไม่รู้สึกมั่นใจในความสามารถในการทำความเข้าใจหรือทำงานร่วมกับตัวเลข Gahagan กล่าวและสำหรับคนเหล่านั้นรวมถึงทุกคนที่ต้องการเพียงแค่มีผู้เชี่ยวชาญคอยจัดการงานให้กับพวกเขาก็จะทำให้ รู้สึกทำงานกับมืออาชีพด้านการเงิน

บรรทัดด้านล่าง

โดยรวมแล้วกลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุที่ดีที่สุดคือกลยุทธ์ที่คำนึงถึงสุขภาพอายุขัยและอัตราเงินเฟ้อ Murray กล่าว "แนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดคือทบทวนกลยุทธ์การเบิกจ่ายรายปีเพื่อประเมินผลการดำเนินงานของปีก่อนและอัตราดอกเบี้ยและอัตราเงินเฟ้อที่เกิดขึ้น “