ผลิตภัณฑ์ทางการเงินไม่กี่แห่งมีปฏิกิริยาตอบสนองที่รุนแรงกว่าหรือแตกต่างกันไปกว่าเงินปี บางคนเป็นผ้าห่มเพื่อความปลอดภัยสำหรับการเกษียณอายุของคุณโดยเสนอการชำระเงินที่คุณสามารถวางใจได้ตลอดชีวิต แต่สำหรับคนอื่น ๆ พวกเขาก็เป็นกลไกที่มีราคาแพงซึ่งเป็นประโยชน์ต่อตัวแทนประกันภัยมากกว่านักลงทุน

ใครถูกต้อง? แต่น่าเสียดายที่ไม่มีคำตอบที่ง่ายสำหรับคำถามนี้ขึ้นอยู่กับว่าคุณเลือกเงินรายได้เท่าใดและวิธีการที่คุณรวมไว้ในกลยุทธ์การเกษียณอายุโดยรวมของคุณ ในการตัดสินใจว่าสัญญาเหล่านี้เหมาะสมกับคุณหรือไม่คุณควรทำความเข้าใจประเภทต่างๆและจุดแข็งและจุดอ่อนของสัญญาเหล่านี้

ประเภทของเงินรายปี> เงินค่างวดทันที

• เหล่านี้เป็นสัญญาที่คุณตกลงที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทนให้ บริษัท ประกัน ในทางกลับกันคุณจะได้รับกระแสการชำระเงินในช่วงที่เหลือของชีวิตหรือน้อยกว่าปกติเป็นเวลาหลายปี รายได้รอตัดบัญชี
• คุณชำระเงินแบบครั้งเดียวหรือชุดการชำระเงินให้กับ บริษัท แต่คุณไม่ได้เริ่มรับรายได้จนกว่าจะถึงวันที่ภายหลัง ประโยชน์ของการถือครองคือการที่คุณได้รับการชำระเงินที่สูงขึ้นเมื่อระยะ annuitization เริ่มขึ้น

ภายในสองหมวดพื้นฐานนี้คุณมีตัวเลือกเพิ่มเติมมากมาย ความแตกต่างหลักในหมู่พวกเขาคือวิธีที่ บริษัท ประกันคำนวณการจ่ายเงินของคุณ

ค่างวดคงที่

• เมื่อคุณซื้อสัญญาคุณจะล็อกเงินในการเบิกจ่ายเฉพาะรายเดือนสำหรับชีวิต ผลตอบแทนจากการบริจาคของคุณเป็นประจำทุกปีขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ในขณะที่ซื้อ ประโยชน์ที่มีเงินงวดคงที่คือคุณจะไม่สูญเสียเงินต้น อย่างไรก็ตามผลตอบแทนที่คุณจะได้รับสามารถกัดเซาะได้ง่ายโดยอัตราเงินเฟ้อ ค่างวดแบบผันแปร
• แทนที่จะเสนอการจ่ายเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าการกลับคืนของค่างวดที่ผันแปรจะถูกผูกไว้กับตะกร้าหุ้นหรือพันธบัตรที่เรียกว่า "subaccounts" "ถ้าหลักทรัพย์อ้างอิงที่คุณเลือกทำได้ดีการจ่ายเงินของคุณอาจเพิ่มขึ้นและอาจมีมากกว่าเงินคงที่ที่กำหนด ในทางตรงกันข้ามหากการลงทุนไม่ดีคุณอาจต้องจ่ายเงินขั้นต่ำลง การจัดทำดัชนีเป็นประจำทุกปี
• เหล่านี้คล้ายคลึงกับเงินงวดแบบผันแปร แต่มีการบิด แทนที่จะเป็นผู้ประกันตนที่มีผลตอบแทนจากกลุ่มหุ้นและพันธบัตรที่เฉพาะเจาะจงจะเชื่อมโยงกับดัชนีเช่น S & P 500 ดังนั้นหากตลาดโดยรวมเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับเช็คที่ใหญ่กว่า หนึ่งค่างวดที่ได้รับการจัดทำดัชนีคือคุณจะได้รับผลประโยชน์ขั้นต่ำที่ได้รับการประกันแม้ว่าตลาดจะลังเลอยู่ก็ตาม แต่มีการจับ: ผลตอบแทนของคุณถูกปกคลุมในช่วงปีที่แข็งแกร่ง ดังนั้นหากหุ้นเพิ่มขึ้น 10% คุณอาจได้รับเครดิต 7% หรือ 8% เท่านั้น (อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ใน Annuities ตัวแปรที่มีตัวเลือกการรับประกันรายได้)

ข้อดีและข้อเสีย

มีบางประเด็นที่ต้องชอบและบางเรื่องไม่ชอบเกี่ยวกับเงินรายปี

ก่อนอื่นที่น่าชื่นชม เป็นวิธีการป้องกันความเสี่ยงที่ยืนยาว - โอกาสที่คุณจะมีชีวิตอยู่ได้ยาวนานขึ้น - เงินปีสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพ ชาวอเมริกันใช้เพื่อให้สามารถนับการจ่ายเงินบำนาญที่เป็นของแข็งจากนายจ้างตลอดการเกษียณอายุ แต่นั่นไม่ใช่กรณีสำหรับผู้ใหญ่วัยชรา เมื่อคุณซื้อเงินรายปีคุณมีสิ่งอื่นที่จะเสริมการตรวจสอบประกันสังคมของคุณแม้ว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ที่ 95 หรือ 100

แต่ก็มีข้อเสียมากมาย แรกและสำคัญที่สุดคือค่าใช้จ่ายซึ่งสามารถสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสัญญาที่ซับซ้อนมากขึ้นเช่นการจัดทำดัชนีตราสารทุน - นอกเหนือจากการจ่ายค่าคอมมิชชั่นของเอเจนซี่ซึ่งเป็นสิ่งที่กำหนดไว้ในนโยบายแล้วคุณอาจเผชิญกับค่าธรรมเนียมรายปีและค่าใช้จ่ายในการบริหารที่สูงกว่าที่คุณทำกับกองทุนรวม

Annuities ไม่ยืดหยุ่นโดยเฉพาะอย่างยิ่งเช่นกัน เมื่อคุณเริ่มรับการชำระคืนจากเงินรายปีเงินของคุณจะถูกล็อคไว้ในสัญญา ถ้าคุณตายเร็ว ๆ นี้มีเงินน้อยที่จะผ่านไปพร้อมกับทายาทของคุณ และในขณะที่การยกเลิกข้อตกลงนี้ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้อาจเป็นราคาแพง รายได้รอตัดบัญชีมักจะมาพร้อมกับการค่อยๆลดน้อยลงค่ายอมจำนนที่ทำให้การสนับสนุนออกห้ามปรามในช่วงไม่กี่ปีแรกของสัญญา

ในขณะที่เงินสมทบให้กับเงินรายปีเป็นภาษีรอการตัดบัญชีคุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ตามอัตราที่คุณหัก ดังนั้นหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีระดับปานกลางถึงสูงคุณอาจจ่ายเงินมากกว่า 15% ที่คุณจ่ายให้กับการเพิ่มทุนระยะยาว

การสร้างกลยุทธ์อัจฉริยะ

ในการคำนวณว่าคุณต้องการการป้องกันรายปีเท่าใดให้คำนวณค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณเป็นครั้งแรกในแต่ละเดือนจากค่าอาหารและค่าสาธารณูปโภค จากนั้นหาจำนวนรายได้ที่คุณได้รับจากแหล่งอื่นเช่นประกันสังคมและเงินบำนาญ ความแตกต่างคือเท่าใดคุณต้องมีการจ่ายเงินรายปี

สมมติว่าค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณมาอยู่ที่ 3,000 เหรียญหากคุณนำรายได้เพิ่ม 2,000 บาทมาจาก Social Security และแผนค่าตอบแทนที่กำหนดไว้สำหรับนายจ้างคนเดิมคุณจะต้องการรายได้ทันทีที่ให้รายได้เพิ่มอีก 1 000 เหรียญต่อเดือน

ตามเว็บไซต์ ImmediateAnnuities com ชาย 65 ปีจะต้องมีส่วนร่วมประมาณ $ 179,000 เพื่อให้ได้ระดับการรับประกันที่ได้รับการรับรอง ผู้หญิงที่อายุเท่ากันจะต้องเตะประมาณ 187,000 เหรียญซึ่งขึ้นอยู่กับอายุการใช้งานที่คาดว่าจะยาวนานขึ้น นอกจากนี้คุณยังสามารถซื้อชีวิตร่วมกับผู้รอดชีวิตรายล่าสุดที่ยังคงจ่ายเงินให้คู่สมรสของคุณต่อไปหากคุณตายก่อนแม้ว่าคุณจะต้องจ่ายสมทบเพิ่มเติมสำหรับระดับการจ่ายเงินเดียวกัน

ข้อเสียประการหนึ่งของการซื้อค่างวดคงที่คือขณะนี้เราอยู่ในช่วงของอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีต (แม้ว่าคาดว่า

ตามที่คาดไว้ Fed ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย ในเดือนธันวาคมปี 2015) - และ นั่นหมายความว่าการจ่ายเงินที่ต่ำกว่า หากคุณสามารถหลีกเลี่ยงการสะสมเงินสมทบเงินรายปีทั้งหมดของคุณในอัตราที่ต่ำได้นั่นก็เหมาะมาก คุณสามารถทำได้โดยใช้ "laddering" annuities: แทนการซื้อสัญญาฉบับเดียวคุณสามารถซื้อได้ในขณะนี้ด้วยเงินที่คุณมีอยู่ จากนั้นคุณซื้ออีกหนึ่งปีไม่กี่ปีตามถนนและอื่น ๆ อีกวิธีหนึ่งคือการออกเงินงวดที่รอตัดบัญชีซึ่งจะไม่เริ่มชำระเงินให้คุณจนกว่าจะเกษียณอายุในภายหลัง ประโยชน์หลักของ "ค่างวดรายปี" เหล่านี้คือค่าใช้จ่ายที่เล็กลงทำให้คุณต้องชำระเงินเป็นเวลา 15 หรือ 20 ปีที่ใหญ่กว่าเงินที่จ่ายได้ทันที และเฉพาะในช่วงครึ่งหลังของการเกษียณอายุเท่านั้นเช่นอายุ 75 ปีขึ้นไปซึ่งนักลงทุนส่วนใหญ่ต้องการการปกป้องรายได้อย่างแท้จริง

อย่าแทนที่หุ้น

เช่นเดียวกับที่มีความเสี่ยงในการเสี่ยงกับการลงทุนของคุณมีความเสี่ยงที่จะเสี่ยงเกินไปที่จะเกลียดชัง โดยไม่ต้องรักษาส่วนที่เหมาะสมของหุ้นในช่วงต้นของการเกษียณอายุคุณอาจไม่ได้รับประสบการณ์การเจริญเติบโตที่คุณต้องทำให้ไข่รังไข่ของคุณเป็นครั้งสุดท้าย ไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินเท่าใดที่คุณมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินรายปีไม่ควรส่งผลกระทบต่อส่วนของผู้ถือหุ้นหรือการเติบโตของผลงานของคุณ แทนคุณควรคิดว่ามันเป็นแทนการลงทุนรายได้คงที่เช่นพันธบัตรและกองทุนตลาดเงิน ดังนั้นหากคุณซื้อสัญญาขายพันธบัตรหรือพันธบัตรบางส่วนของคุณเพื่อจ่ายเงินก่อนที่จะจุ่มลงในหุ้นของคุณเพื่อรักษาสัดส่วนสินทรัพย์ที่เหมาะสม ด้วยวิธีนี้คุณจะได้รับประโยชน์จากรายได้ตลอดชีพของรายได้โดยไม่ต้องละทิ้งผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นได้สูงกว่าที่หุ้นสามารถนำเสนอได้

บรรทัดด้านล่าง

หากคุณกังวลเกี่ยวกับการใช้จ่ายเงินเป็นรายปีเงินคงเหลือคงที่สามารถให้การปกป้องรายได้ที่มีคุณค่าได้ อย่างไรก็ตามควรคิดถึงเรื่องเงินรายปีเป็นเครื่องมือในการจัดการรายได้หรืออุปกรณ์จัดทำงบประมาณในระหว่างการเกษียณอายุมากกว่าการออมเงินระยะยาว ในช่วงปีที่ผ่านมา IRAs และแผน 401 (k) ของคุณโดยมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าและข้อ จำกัด น้อยกว่ามักเป็นวิธีที่ดีกว่าในการสร้างทรัพย์สินของคุณ

เมื่อคุณเข้าสู่ยุคเกษียณแล้วคุณสามารถเริ่มคิดถึงการปกป้องรายได้ที่คุณต้องการในรูปแบบของเงินงวดที่คงที่ แม้แล้วเคล็ดลับที่จะซื้อเป็นสัญญาใหญ่ตามที่คุณต้องการจริงๆ หากไข่รังของคุณมีขนาดใหญ่พอที่จะใช้ชีวิตที่ยืนยาวไม่เป็นกังวลคุณอาจจะข้ามข้อตกลงเหล่านี้ได้ดีกว่า

สำหรับตัวแปรและการจัดทำดัชนีเงินรายปี: เมื่อคุณโตขึ้นผลิตภัณฑ์เหล่านี้ไม่ได้นำเสนอความน่าเชื่อถือที่ทำให้ตัวเลือกที่น่าสนใจเป็นเรื่องที่น่าสนใจ ในขณะที่พวกเขาอาจจะสามารถรับมือกับอัตราเงินเฟ้อได้หลายชั้นของค่าธรรมเนียมที่พวกเขามักจะถือเป็นผลตอบแทนใด ๆ ทำให้พวกเขามีความสามารถในการแข่งขันต่ำกว่ากองทุนรวมที่เทียบเคียงได้

โปรดจำไว้ด้วยเช่นกันว่าคุณอายุมากขึ้นเมื่อคุณซื้อเงินรายได้ให้มากขึ้นการจ่ายเงินที่มากขึ้นคุณจะได้รับหลังจากที่ บริษัท ประกันจ่ายเงินให้คุณในระยะเวลาที่สั้นกว่า และหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในช่วงระหว่างกาลการเบิกจ่ายจากผู้ประกันตนจะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น เพียงให้แน่ใจว่าคุณติดกับ บริษัท ประกันภัยที่ได้รับการจัดอันดับสูงว่าคุณมั่นใจจะอยู่ในช่วงตราบเท่าที่คุณเป็น