งบประมาณมีความหมายเชิงลบ แต่สามารถทำสิ่งมหัศจรรย์สำหรับภาพทางการเงินโดยรวมของคุณและใช้เวลาน้อยมากในการสร้างและรักษางบประมาณ คิดว่างบประมาณเป็นเพียงเครื่องมือสำหรับการจัดกระแสเงินสด คุณอยู่ในสาระสำคัญซีอีโอในระดับที่เล็กกว่าที่กำลังทำตามขั้นตอนเพื่อให้แน่ใจว่ากระแสเงินสดของ บริษัท (หรือครอบครัวของคุณ) ได้รับการตรวจสอบในแต่ละเดือน ในบทความนี้เราจะกล่าวถึงคำถามที่ถามกันบ่อยๆห้าคำถามเกี่ยวกับการจัดทำงบประมาณและแสดงให้เห็นว่ามันเป็นไปได้มากแค่ไหนในการประหยัดเงินจ่ายหนี้และยังมีความสุขกับชีวิต

ฉันควรตั้งเงินไว้เท่าไหร่?

เมื่อพิจารณาว่าคุณควรใส่เงินไว้เพื่อประหยัดหรือลงทุนมากแค่ไหนมีปัจจัยหลายอย่างที่คุณควรคำนึงรวมถึงอายุความต้องการใช้จ่ายและความต้องการสภาพคล่องของคุณ

• อายุของคุณจะช่วยในการพิจารณาการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ (นักลงทุนที่อายุน้อยกว่าควรมีการจัดสรรทุนมากกว่าคนที่มีอายุมากกว่า) แต่ยังควรใช้เงินเท่าใดในเป้าหมายในอนาคตเช่นการซื้อบ้านหรือเกษียณอายุ เนื่องจากเยาวชนอายุน้อยกว่ามีค่าแรงต่ำกว่านักลงทุนในยุค 20 หรือ 30 สามารถซื้อจำนวนน้อยกว่านักลงทุนในยุค 50 ของพวกเขาด้วยทรัพย์สินที่เกษียณอายุได้น้อยมาก
• รายได้ที่ต้องเสียจะไม่ขึ้นกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณที่ต้องจ่ายเพื่อให้อยู่รอด คุณสามารถใช้มันกับของเล่นหรือซ่อนไว้ในการออม รายได้ที่คุณต้องจ่ายจะเป็นตัวกำหนดความสนุกที่คุณสามารถทำได้ในขณะนี้และคุณสนุกกับการวางแผนได้มากแค่ไหนในชีวิต
• สภาพคล่องหมายถึงความรวดเร็วในการแปลงสินทรัพย์เป็นเงินสด ระดับของสภาพคล่องโดยทั่วไปจะกำหนดชนิดของอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับหรือความเร็วที่คุณจะสามารถเข้าถึงเงินของคุณ หากคุณวางเงินไว้ในบัญชีที่เรียกเก็บเงินจากคุณเพื่อถอนเงินหรือเพียงแค่ให้คุณถอนเงินหลังจากผ่านไปหลายปีแล้วคุณก็มีสถานะทางการเงินที่ไม่มีฐานะทางการเงินมาก คุณรักษาสภาพคล่องส่วนบุคคลไว้เท่าใดและขึ้นอยู่กับคุณและควรตัดสินใจก่อนตัดสินใจลงทุน

วิธีที่ดีในการเริ่มต้นการออมเพื่ออนาคตของคุณ ได้แก่ บัญชีการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง (เช่น 401 (k) s) ที่อนุญาตให้คุณใช้เงินก่อนหักภาษีเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับบัญชีของคุณ นายจ้างหลายคนเสนอให้ตรงกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้ประจำปีของคุณ ถ้าเป็นไปได้คุณควรมองหาการจ่ายเงินสูงสุดที่ตรงกับ บริษัท ตรงนายจ้างเป็นพื้นฟรีเงินและความสามารถในการกองทุนที่มีรายได้ก่อนหักภาษีช่วยให้คุณได้รับผลตอบแทนที่เป็นอิสระก่อนที่จะพิจารณาผลตอบแทนการลงทุน

เมื่อแผนการสนับสนุนโดยนายจ้างได้รับการขยายใหญ่สุดแล้วเงินเพิ่มใด ๆ ที่คุณสามารถจ่ายเพื่อลงทุนควรจะจ่ายเงินให้กับบัญชีเกษียณอายุ (IRA) สำหรับปีปัจจุบันอย่างเต็มที่ บัญชีสำหรับการเกษียณอายุสำหรับคุณหรือคู่สมรสให้การแข็งค่าขึ้นของสินทรัพย์ที่ลงทุนของคุณซึ่งเป็นองค์ประกอบสำคัญของการเติบโตในระยะยาวที่พบในกองทุนเหล่านี้

ขณะที่ไม่มีเงินวิเศษที่กำหนดจำนวนเงินที่ควรได้รับการบันทึกหรือลงทุน 10% ของรายได้สุทธิของคุณเป็นเป้าหมายที่ต้องการ (แต่เริ่มต้นที่ 5% ยังคงน่าชื่นชม) เป็นสิ่งสำคัญที่เงินที่จัดสรรเพื่อการลงทุนควรเป็นอิสระจากค่าใช้จ่ายรายเดือนหรือรายปีใด ๆ นอกจากนี้ควรพิจารณาเฉพาะกรณีที่คุณมี "บัญชีรองพื้น" หรือกองทุนฉุกเฉินที่สามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็วเช่นบัญชีออมทรัพย์หรือตั๋วเงินคลัง

ฉันควรจะจัดสรรให้หนี้เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อรถอย่างไร?

หนี้บางส่วนของเราเช่นการจัดหาสินเชื่อรถยนต์มาพร้อมกับกำหนดชำระคืนที่เฉพาะเจาะจง แต่ตราสารหนี้รีดเช่นบัตรเครดิตโดยทั่วไปจะสามารถจ่ายออกตามความสามารถของคนที่จะจ่าย หลักคำสอนที่นี่คือ - ไม่จัดสรรเงินให้กับบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีถ้าคุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิตที่มีอยู่แล้ว บัตรเครดิตส่วนใหญ่คิดดอกเบี้ยตั้งแต่ 5% ถึง 30% ต่อปีซึ่งมักจะแซงหน้าสิ่งที่นักลงทุนทั่วไปสามารถคาดหวังได้จากหุ้นพันธบัตรหรือกองทุน การชำระบัตรเครดิตเป็นเรื่องที่ดีกว่ามากก่อนที่จะเริ่มจัดทำงบประมาณสำหรับเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี การทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

เงินกู้ยืมระยะยาวบางส่วนจะอนุญาตให้มีการจ่ายเงินเกินจำนวน คุณควรประเมินอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายเพื่อตรวจสอบว่าการจ่ายหนี้คงค้างก่อนกำหนดเป็นทางที่ถูกต้องหรือไม่ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตที่มีอยู่มีโอกาสที่จะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าเงินกู้รถยนต์เช่น ในกรณีนี้คุณควรกำหนดเป้าหมายการชำระหนี้บัตรเครดิตเป็นอันดับแรก

เจ้าหนี้บางรายจะให้ตัวเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกันหากคุณติดต่อกับพวกเขา คุณอาจพบว่าคุณสามารถชำระเงินรายเดือนของคุณเพิ่มขึ้นหรือปรับให้เหมาะสมกับงบประมาณของคุณได้ ก่อนอื่นให้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าไม่มีบทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการเกษียณหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงต้นเนื่องจากอาจปฏิเสธการออมใด ๆ ที่คุณได้รับจากดอกเบี้ย หากคุณมีบัตรมากเกินไปหรือไม่ทราบว่าจะต้องชำระเงินก่อนพิจารณารับสินเชื่อรวมเพื่อชำระหนี้และบัตรทั้งหมดของคุณและทำการชำระเงินที่สามารถจัดการได้หนึ่งครั้งในแต่ละเดือน หากคุณไปเส้นทางนี้โปรดจำไว้ว่าคุณต้องหยุดใช้บัตรเครดิตและหยุดการให้กู้ยืมใหม่จนกว่าคุณจะได้ชำระเงินกู้รวมแล้ว

ฉันควรจะจ่ายเงินมากเกินไปในการจำนองของฉันหรือไม่?

การจำนองของคุณมักเป็นแหล่งที่มาของหนี้ที่คุณมีอยู่ (สมมติว่าเป็นการจำนองแบบปกติและไม่ซับไพรม์) แต่ก็อาจทำให้คุณต้องจ่ายเงินมากเกินไปในการชำระเงินรายเดือนของคุณ ประการแรกหนี้ดอกเบี้ยทั้งหมดที่สามารถชำระได้จะต้องทำก่อนดังนั้นก่อนที่จะพิจารณาตัวเลือกนี้ เป็นเรื่องดีที่มีเงินทุนฉุกเฉินตั้งแต่สองถึงสามเดือนของรายได้สุทธิก่อนที่จะตัดสินใจที่จะจ่ายเงินมากเกินไป โดยทั่วไปเงินที่ได้รับการพิจารณาสำหรับการจ่ายเงินเกินควรเป็นเงินที่จะเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หรือการลงทุนซึ่งหมายความว่าทุกประเภทงบประมาณอื่น ๆ จะได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ในขณะนี้

ในขณะที่คุณสามารถหารายได้เพิ่มเติมจากการลงทุนมากกว่าที่จะช่วยให้คุณได้รับดอกเบี้ยจำนอง แต่ก็จะทำให้คุณเสี่ยงต่อความผันผวนของตลาดหลายคนค่อนข้างจะจ่ายเงินสองร้อยเหรียญต่อเดือนต่อแหล่งเงินทุนที่ใหญ่ที่สุด (โดยทั่วไป) ของพวกเขามากกว่าเรื่องบัญชีการลงทุนขนาดเล็กเพื่อการสูญเสียที่เป็นไปได้ในตลาด อัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าของคุณอยู่ในการจำนองของคุณให้มากขึ้นปลายเกล็ดในความโปรดปรานของการเก็บรักษาเงินเพิ่มที่จะลงทุนแทน ในทางกลับกันการชำระเงินจำนองโดยทั่วไปจะถูกหักภาษี; ขึ้นอยู่กับภาพภาษีโดยรวมของคุณการหักเงินพิเศษสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้มากขึ้นเป็นปี ๆ ทำให้คุ้มค่ากับการจ่ายเงินมากเกินไป คุณควรปรึกษานักบัญชีหรือ Certified Financial Planner®ถ้าภาพภาษีของคุณมีชิ้นส่วนที่เคลื่อนที่เป็นจำนวนมากในแต่ละปี

ฉันควรปรับปรุงและปรับปรุงงบประมาณของฉันอย่างไร?

ในช่วง 2-3 เดือนแรกคุณจำเป็นต้องตรวจสอบบัญชีอย่างสม่ำเสมอและดูว่าคุณกำลังใช้จ่ายและอะไรบ้าง ตัวเลขเหล่านี้ควรได้รับการเปรียบเทียบกับจำนวนเงินที่กำหนดไว้ในงบประมาณของคุณและควรปรับค่าใช้จ่ายเพื่อให้สอดคล้องกับความเป็นจริงในชีวิตของคุณ นี่คือวิธีที่ดีที่สุดและง่ายที่สุดสำหรับงบประมาณของคุณที่จะยังคงมีความเกี่ยวข้องในชีวิตทางการเงินของคุณ

แน่นอนคุณจะเจอค่าใช้จ่าย "ครั้งเดียว" ที่คุณอาจต้องการเพิ่มขึ้นในช่วงหนึ่งปีแทนที่จะเป็นต่อเดือน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าตู้เย็นของคุณใช้กับฟริตซ์และมีค่าใช้จ่าย 400 เหรียญเพื่อทำการซ่อมแซม แม้ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายในการดูแลรักษาบ้านที่ถูกต้องตามกฎหมาย แต่การเพิ่มงบประมาณ 400 บาทในงบประมาณส่วนหนึ่งสำหรับค่าใช้จ่ายในครัวเรือนหรือค่าบำรุงรักษา คุณควรเพิ่มค่าใช้จ่ายที่ไม่ต่อเนื่องเหล่านี้เพื่อให้ได้เป็นรายปีสำหรับ "การบำรุงรักษาที่บ้าน" หรือรูปแบบเดียวกันในงบประมาณของคุณ

โปรดจำไว้ว่าถ้าคุณพบว่างบประมาณของคุณแย่มากและเหลือพื้นที่สำหรับความสนุกเพียงเล็กน้อยคุณจะไม่ยึดติดกับงบประมาณนี้ หากคุณพบว่าคุณกำลังปกปิดตั๋วเงินลดหนี้การกรอกข้อมูลในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินของคุณ แต่ไม่สามารถยืนมองข้ามภาพยนตร์ล่าสุดหรืองานปาร์ตี้กับเพื่อน ๆ ได้แล้วคุณควรประเมินงบประมาณของคุณใหม่เพื่อให้สอดคล้องกับเป้าหมายใหม่ของคุณ . ถ้าคุณไม่ต้องการให้งบประมาณของคุณสอดคล้องกับความต้องการความต้องการและเป้าหมายในอนาคตคุณก็จะละทิ้งมันเพื่อความสุขในปัจจุบัน ไม่ใช่วิทยาศาสตร์จรวดและคุณสามารถมีได้ทั้งสองแบบ

ทำไมฉันจึงต้องเสียค่าใช้จ่ายที่ไม่เหมาะกับงบประมาณของฉัน?

สาเหตุหนึ่งที่คนบางคนไม่ใช้งบประมาณเป็นเพราะมีค่าใช้จ่ายมากมายที่ดูเหมือนจะไม่มีที่ใดในงบประมาณของพวกเขา นี้เป็นส่วนหนึ่งที่จะคาดหวังและง่ายต่อการแก้ไข งบประมาณที่ดีจะมีหมวด "เบ็ดเตล็ด" สำหรับค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันทั้งหมดที่เกิดขึ้นในเดือนหรือปีที่กำหนด งบประมาณเป้าหมายสำหรับค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดสามารถทำได้โดยเพียงแค่มองผ่านการซื้อที่ทำผ่านเวลาไม่กี่เดือนและคำนวณค่าเฉลี่ยที่เรียบง่าย สิ่งที่เกิดขึ้นที่ต้องได้รับการแก้ไขซื้อหรือยืม? คุณจะสามารถรวมความประหลาดใจเหล่านี้ไว้ในหมวดหมู่อื่น ๆ ได้หรือไม่? ถ้าไม่ใช่ให้เพิ่มค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดเหล่านี้ลงในงบประมาณของคุณเพื่อใช้จ่ายตลอดช่วงเวลาที่เหลือของปี

ประเด็นคือการตัดสินใจว่าจะกำหนดค่าใช้จ่ายใด (ไม่สามารถเจรจาต่อรองได้และต้องชำระเงินในแต่ละเดือน) เทียบกับตัวแปร (ซึ่งแปรผันตามเดือนหรืออารมณ์ของคุณ)ค่าเช่าของคุณเช่นได้รับการแก้ไขแล้ว การเป็นสมาชิกโรงยิมของคุณ แต่อัตราคงที่ก็ยังสามารถตัดออกได้หากคุณเลือกที่จะลาออกและเป็นตัวแปร เมื่อคุณคิดว่าค่าใช้จ่ายนั้นคงที่หรือไม่แปรผันคุณได้รับชัยชนะเพียงครึ่งเดียวในการจัดทำงบประมาณ

บางครั้งคำตอบก็ง่ายเหมือนการประเมินงบประมาณเดิมของคุณสำหรับหมวดหมู่ที่ขาดหายไปหรือสถานที่ที่คุณอาจประเมินว่างบประมาณควรมากน้อยแค่ไหน ของขวัญและการเดินทางควรมีที่ของพวกเขาในงบประมาณของคุณและค่าใช้จ่ายด้านความบันเทิงควรรวมถึงการรับประทานอาหารนอกบ้านและการซื้อแรงกระตุ้นขนาดเล็กเช่นนิตยสารและอาหารว่าง มิเช่นนั้นคุณจะพบว่าตัวเองมีค่าใช้จ่ายที่ไม่มีบ้านอยู่ในงบประมาณของคุณและนี่อาจทำให้คุณไม่ติดขัดกับกระบวนการนี้ เมื่อเวลาผ่านไปคุณจะพบว่างบประมาณของคุณสะท้อนถึงรูปแบบการใช้จ่ายของคุณอย่างใกล้ชิดมากขึ้นตราบใดที่คุณยังซื่อสัตย์กับตัวเองเกี่ยวกับเงินที่จะไป

งบประมาณด้านล่าง

การจัดงบประมาณที่ดีอาจดูเหมือนเป็นการกระทำที่น่าอับอายหรือหดตัว แต่จริงๆแล้วอาจเป็นไปได้อย่างมากหากเข้าหาด้วยใจที่เปิดกว้างและมีเป้าหมายในอนาคต อย่างไรก็ตามเป้าหมายของงบประมาณควรเป็นเพื่อเพิ่มสิ่งที่สามารถใช้จ่ายได้อย่างปลอดภัยในสิ่งที่เราต้องการและต้องการในขณะที่ในเวลาเดียวกันการวางแผนเพื่ออนาคตทางการเงินที่มั่นคง การใช้งบประมาณที่ดีสามารถลดหนี้เพิ่มเงินทุนสำหรับบัญชีการลงทุนและลดความเครียดโดยรวมที่มาจากการไม่ทราบว่าจำเป็นต้องใช้เงินเป็นจำนวนเท่าใดในแต่ละเดือน