เมื่อคุณเกษียณอายุแล้วมีแนวโน้มที่จะต้องใช้เวลาสองถึงสามทศวรรษในการใช้ชีวิต แต่จำนวนเงินที่เงินดอลลาร์ของคุณซื้อในปีแรกที่คุณเกษียณอายุจะไม่อยู่ใกล้กับที่อื่น Theo nghiêncứucủaCụcThốngkê Lao động, ngườinghỉhưuđãbỏtúiđủđểnhậnđược 1 000 đô la Mỹmộtthángvàonăm 1990 sẽnhậnđượcmứctươngđương $ 550 đô la.

อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยในสหรัฐมีประมาณ 3. 2% ในช่วงศตวรรษที่ผ่านมา ค่อนข้างต่ำตามมาตรฐานสากล รูปที่มาสก์มีความแปรปรวนมาก แต่ ผู้คนวัย 40 ปีอาจจดจำปี 1970 ได้เมื่ออัตราเงินเฟ้อสูงถึงสองหลัก ตั้งแต่สามถึงห้าเปอร์เซ็นต์ต่อปีเป็นข้อบังคับสำหรับช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมาดังนั้นอาจต้องมีการพิจารณาบางอย่างในตอนท้ายของช่วงดังกล่าว

นั่นหมายถึงผลตอบแทนจากการลงทุนไม่น้อยกว่า 4-6% ต่อปีนอกเหนือจากรายได้ที่เกิดขึ้นหรือบันทึกไว้ นั่นคือหนึ่งควรสมมติว่าจำนวนเงินที่แน่นอนของเงินที่นำมาออกจากการออมเพื่อการเกษียณอายุจะเพิ่มขึ้นโดยจำนวนเงินที่ในแต่ละปี ดังนั้นในปีแรกที่หนึ่งอาจจะเอาออก $ 10, 000, ปีถัดไป $ 10, 500, et cetera ดังนั้นนี่คือกลยุทธ์สำหรับนักลงทุนและที่ปรึกษาทางการเงินอาจต้องการนำมาใช้

ให้เช่าบ้าน

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านเช่าเป็นส่วนหนึ่งของการป้องกันความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อเนื่องจากราคาเช่าสะท้อนถึงอัตราเงินเฟ้อในท้องถิ่น ถ้าสถานที่นั้นดีการเพิ่มค่าเช่าในช่วงเวลาหนึ่งจะไม่ส่งผลกระทบต่อการเช่า

ผู้สูงอายุมากขึ้นกำลังเช่าพื้นที่ออกจากความจำเป็น ศูนย์การศึกษาที่อยู่อาศัยฮาร์วาร์ดตีพิมพ์รายงานที่แสดงให้เห็นว่าในปี พ.ศ. 2553 เจ้าของบ้านมากกว่าร้อยละ 30 มีอายุระหว่าง 65 ถึง 69 ปียังคงมีหนี้จำนอง หากคุณเกษียณอายุเงินเฟ้อสองครั้งของอัตราเงินเฟ้อและดอกเบี้ยทำให้การเช่าห้องนอนสำรองเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจยิ่งขึ้น (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ วิธีการเช่าบ้านของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระจำนอง .)

คุณสามารถใช้บ้านของคุณเพื่อช่วยในการเกษียณหรือไม่? อาจจะไม่. มีความแตกต่างกันมากระหว่างการสร้างรายได้จากอสังหาริมทรัพย์ที่คุณเป็นเจ้าของและการลงทุนเพื่อการเกษียณ เพื่อที่จะสร้างผลกำไรให้กับทรัพย์สินนั้นจำเป็นที่จะต้องเพิ่มมูลค่าของเงินได้เร็วกว่าอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซึ่งอาจจะเพิ่มอีก 3-5% อย่างน้อย ดังนั้นอสังหาริมทรัพย์ของคนจะต้องได้รับค่าในอัตราเกือบ 6% ทุกปีอย่างน้อยและมีแนวโน้มมากขึ้นเลขสองหลัก นอกฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์ที่ไม่น่าเป็นไปได้ มีหลายเหตุผลที่ดีที่จะซื้อบ้านเป็นส่วนหนึ่งของการสร้างทุน แต่การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุอาจไม่ใช่หนึ่งในนั้น (ข้อมูลเพิ่มเติม: คู่มือฉบับสมบูรณ์เพื่อเป็นเจ้าของบ้าน .)

เคล็ดลับ

หลักทรัพย์ที่ได้รับการป้องกันจากเงินเฟ้อเกี่ยวกับเงินทุนหรือ TIPS เป็นพันธบัตรรัฐบาลที่ได้รับการสนับสนุนในปี 2540ซึ่งแตกต่างจากตั๋วเงินคลังทั่วไป TIPS มีหลักเกณฑ์ที่ปรับได้ซึ่งเชื่อมโยงกับดัชนีราคาผู้บริโภคและอัตราดอกเบี้ยคงที่ นั่นหมายความว่าเมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น (หรือลดลง) จำนวนเงินที่จะไปถึงผู้ถือจะแตกต่างกันไป

ในด้านบวกไม่มีอันตรายที่อัตราเงินเฟ้อจะสูงพอที่จะทำให้พวกเขากลายเป็นผู้แพ้เงินซึ่งแตกต่างจากพันธบัตรเดิม อัตราดอกเบี้ยร้อยละ 3. 5 ไม่ดีถ้าอัตราเงินเฟ้อถึง 4% ความเสี่ยงก็คือเมื่ออัตราเงินเฟ้อต่ำหรือต่ำมาก ภาวะเงินฝืดไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยครั้ง - ช่วงเวลาที่เศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ที่สุดในสหรัฐฯเป็นภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ แม้ภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ไม่สามารถควบคุมอัตราการติดลบ - ใกล้เคียงที่สุดคือในปีพ. ศ. 2551 เมื่ออัตราเงินเฟ้อแตะระดับ 0-1% อย่างไรก็ตามอัตราเงินเฟ้อที่ต่ำมากอาจส่งผลให้อัตราผลตอบแทนจากการซื้อตั๋วเงินคลังอยู่ในแดนลบเพราะนักลงทุนหวาดกลัวและรีบเร่งการรักษาความปลอดภัยของตั๋วเงิน (ดูข้อมูลเพิ่มเติม: ป้องกันผลงานของคุณจากภาวะเงินเฟ้อ .)

ค่างวด

รายปีสามารถให้การป้องกันเงินเฟ้อขึ้นอยู่กับประเภท เงินรายได้โดยทั่วไปเป็น "การประกันการเกษียณอายุ" คุณจ่ายเบี้ยประกันภัยและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดคุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนแบบคงที่ (ดูข้อมูลเพิ่มเติมได้ที่: ภาพรวมของเงินรายปี .)

เงินค่างวดคงที่โดยทั่วไปจะชนะที่นี่ การรวมกันของค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและความปลอดภัยที่มาพร้อมกับไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับมูลค่าของสินทรัพย์อ้างอิงที่ทำให้พวกเขาดีขึ้นสำหรับคนส่วนใหญ่

ค่างวดที่ผันแปรเป็นเงินปีที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าหากตลาดทำดี หนึ่งสามารถดำเนินการต่อเพื่อให้ผลงานหลังจากเกษียณอายุและบางครั้งพวกเขาจะถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า อย่างไรก็ตามพวกเขามีค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นและเป็นเงินลงทุนที่ซับซ้อน ( กองทุนรวมหุ้นและอีทีเอฟ แน่นอนว่าการลงทุนเพื่อรายได้มักจะมีเพียงแค่การลงทุนรายได้เท่านั้น แต่ยังใส่เงินไว้ด้วย กองทุนหุ้นหรือกองทุนแลกเปลี่ยนการค้าและการใช้ชีวิตผลตอบแทน ถ้าหนึ่งลงทุนเพียง $ 1,000 ในตลาดหุ้นในปี 1994 ในกองทุนที่ติดตาม S & P 500 มูลค่าสุทธิจะเท่ากับ $ 3, 240, ผลตอบแทน 224% การรักษาอัตราเงินเฟ้อในช่วงเวลานั้นจะต้องกลับมาประมาณ 160% เท่านั้น

กองทุนหุ้นและอีทีเอฟมีสภาพคล่องสูงมากและแม้ว่าจะมีการรับรู้กำไรจากการลงทุนก็ตาม แต่อัตราภาษีก็มีน้อยกว่าที่อยู่ในระดับปกติประมาณ 20% การจ่ายเงินปันผลจะต้องเสียภาษีในอัตราปกติ แต่การเพิ่มทุนระยะยาวซึ่งเป็นสิ่งที่ถือครองไว้เป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นไม่ใช่

ในการเกษียณอายุถึงแม้ว่าความกังวลมักจะให้กระแสรายได้มากกว่าการเติบโตสินทรัพย์ และเป็นคำพูดไป "เวลาเป็นทุกอย่าง." ทุกคนที่ใส่เงินเข้าไปในกองทุน S & P 500 ในปี 2546 เมื่อตลาดร่วงลงอย่างรวดเร็วหลังจากเกิดปัญหาฟองสบู่ดอทคอมและการโจมตี 9/11 จะสูญเสียเงินไปภายในปี 2551 หากพวกเขาดึงออกมาปลายปีพ. ศ. 2550 เพิ่มการลงทุนของพวกเขาเป็นสองเท่า ความแตกต่างเพียงไม่กี่เดือน หลายคนที่เกษียณอายุในเร็ว ๆ นี้ต้องทำงานต่อไปในยามวิกฤติทางการเงินเนื่องจากความมั่งคั่งของพวกเขาถูกมัดไว้ในหุ้น(999) คุณต้องชะลอการเกษียณอายุหรือไม่?

ประกันสังคม จากนั้นเรามีโครงการเก่าแก่: แผนประกันผลประโยชน์และประกันสังคม ประกันสังคมคือ "รายได้คงที่" แต่ก็มีการปรับค่าครองชีพ และการเกษียณอายุที่ล่าช้าอาจไปได้ไกลอีกด้วย: สำหรับคนงานที่ทำรายได้เฉลี่ยประมาณ 50,000 เหรียญ (ประมาณรายได้เฉลี่ย) ที่จะเกษียณอายุและอายุ 65 ปีผลประโยชน์จะได้รับ $ 1, 302 ต่อเดือน แต่ถ้าพวกเขาล่าช้าจนกว่าพวกเขาจะ 67 ที่ตรวจสอบไปถึง $ 1, 556 (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดูที่ การระงับการประกันสังคมสามารถเพิ่มขึ้น

.)

การประกันสังคมด้วยตัวเองไม่มาก แน่นอน แต่ในการรวมกันกับการออมและแผน 401 (k) ก็สามารถช่วยได้มาก แผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ (ถ้าคุณโชคดีพอที่จะมี) มักมีโครงสร้างผลประโยชน์ตามช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาของเงินเดือน การเกษียณอายุที่ล่าช้าสามารถเพิ่มจำนวนเงินรายเดือนให้การป้องกันความเสี่ยงต่อเงินเฟ้อเพิ่มเติมแม้ว่าเช็คจะเป็นตัวเลขคงที่ บรรทัดล่าง

มีกลยุทธ์หลายอย่างในการจัดการอัตราเงินเฟ้อในการออมเพื่อการเกษียณอายุของลูกค้าหรือของคุณ น่าจะมีการรวมกลยุทธ์ด้านบนไว้เพื่อให้แน่ใจว่ากำลังซื้อได้รับการคุ้มครองและการเบิกเงินกู้ไม่เกิดขึ้นเร็วเกินไป