วิธีหนึ่งที่น่าสนใจที่สุดในการหนุนไข่รังไข่ของคุณคือการใช้ประโยชน์จากการเสียภาษีพิเศษที่ IRS เสนอ ข้อบังคับขั้นพื้นฐานดังกล่าวอธิบายถึงความนิยมในบัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลหรือ IRA ซึ่งเป็นรากฐานที่สำคัญในการวางแผนสินทรัพย์ในสหรัฐอเมริกาเป็นเวลานาน

เช่นเดียวกับนายจ้างที่สนับสนุน 401 (k) s IRAs สามารถลดรายได้ที่คุณเป็นจำนวนมาก ต้องส้อมไปยังรัฐบาลสหรัฐ นักลงทุนทั่วไปบริจาคเงินก่อนหักภาษีและยอดคงเหลือเพิ่มขึ้นตามเกณฑ์หักภาษีจนถึงเกษียณอายุ การถอนเงินหลังจากอายุ 59 ปีขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้สามัญ

ตามที่ระบุในชื่อบัญชีอิสระเหล่านี้แยกออกจากที่ทำงานของคุณโดยสิ้นเชิง มีข้อดีและข้อเสียในการเป็นอิสระ คุณสามารถเปิดบัญชีกับ บริษัท หลักทรัพย์หรือ บริษัท เงินทุนหรือธนาคารได้ง่าย (สำหรับรายละเอียดโปรดดู ทำตามขั้นตอนง่ายๆในการเปิด IRA ) แต่แตกต่างจาก 401 (k) s ไม่มีเงินทุนที่ตรงกันจากนายจ้างเพื่อช่วยประหยัดเงินของคุณ นี่เป็นเหตุผลว่าทำไมคุณควรใส่เงินลงใน 401 (k) และเพิ่มเงินช่วยเหลือก่อนที่จะเพิ่มบัญชีอื่น

เมื่อคุณใช้ขีด จำกัด ของการแข่งขัน 401 (k) ของ บริษัท IRAs มักจะเป็นสถานที่ที่เหมาะสำหรับการเดินทางต่อไป ก่อนอื่นคุณจะไม่ จำกัด เฉพาะเมนูตัวเลือกการลงทุนที่ บริษัท ของคุณเลือกไว้ นอกเหนือจากกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) IRA จำนวนมากยังช่วยให้คุณสามารถเลือกหุ้นและพันธบัตรแต่ละหุ้นด้วยเช่นกัน

โปรดทราบว่ามีข้อ จำกัด ว่าคุณจะมีส่วนร่วมได้มากน้อยเพียงใด นอกจากนี้ยังต้องคำนึงถึงว่าทั้งสองประเภทที่ใช้กันโดยทั่วไปของรถออมทรัพย์นี้คือ IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth IRA มีกฎแตกต่างกันเล็กน้อย

สำหรับปี 2015 วงเงินการบริจาคมาตรฐานสำหรับทั้ง IRAs แบบดั้งเดิมและ Roth คือ $ 5, 500 หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป IRS จะให้ข้อมูลเกี่ยวกับ IRA "จับขึ้น" คุณลักษณะที่ช่วยให้คุณมีส่วนร่วมพิเศษ $ 1, 000 ในแต่ละปี (ถ้าคุณกำลังวางแผนการเกษียณอายุไว้ใน IRA อื่นการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่เหล่านี้ใช้ไม่ได้)

อาจจะไม่เหมือนเงินเป็นจำนวนมาก แต่พอที่จะทำให้ประสิทธิภาพของบัญชีของคุณใหญ่ขึ้น ระยะเวลานาน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเราต้องใช้เวลา 30 ปีซึ่งเป็นผู้จ่ายเงินเต็มจำนวน $ 5,500 ทุกๆปีจนกว่าเธอจะเกษียณอายุ สมมติว่าผลตอบแทนปีละ 7% บัญชีของเธอจะมียอดคงเหลือ 813 เหรียญ 524 โดยอายุ 65 ปีหลังจากภาษี - สมมติว่าอัตราภาษีเงินได้ 15% ในการเกษียณอายุ - ยังคงมีมูลค่า $ 691, 495.

สมมติว่าอัตราภาษีที่แท้จริงของเธอ ตอนนี้เมื่อเธอมีรายได้ที่มั่นคงอยู่ที่ 25% ถ้าเธอใส่ส่วนต่าง ๆ ในเช็คเงินแต่ละบัญชีในบัญชีออมทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีก็จะมีมูลค่าเพียง 413, 051ทำไม? เนื่องจากการหักภาษีของ IRA ทำให้กำลังซื้อของเธอมากขึ้น สมมติว่าหลังจากจ่ายภาษีแล้วอายุ 30 ปีของเราสามารถจ่ายเงินได้เพียง $ 4, 125 ในบัญชีออมทรัพย์มาตรฐาน ถ้าเธอเอาเงินเข้าไออาร์เอแทนก็จะลดค่าภาษีของเธอทำให้เธอสามารถเพิ่มอีก 25% หรือ $ 1,375 และเมื่อเวลาผ่านไปจะเพิ่มขนาดไข่รังไข่ขึ้นอย่างมาก

รูปที่ 1.

ข้อดีด้านภาษีของ IRA อาจมีผลอย่างมากต่อการออมในช่วงหลายทศวรรษ

ที่มา: AARP ในขณะที่ทุกคนสามารถมีส่วนร่วมใน IRA แบบเดิมได้ถึง $ 5, 500 (หรือ $ 6, 500 สำหรับทุกวัย) ไม่ใช่ทุกคนสามารถหักภาษีดังกล่าวได้ทั้งหมดในการคืนภาษี หากคุณมีแผนเกษียณอายุในที่ทำงานคุณจะต้องได้รับข้อ จำกัด ตามรายได้บางประการ

หากคุณเป็นโสดและมีรายได้มากกว่า $ 61,000 และน้อยกว่า $ 71,000 ต่อปีเช่นคุณได้รับการหักเงินบางส่วนจากการบริจาค IRA เท่านั้น ผู้ยื่นแบบเดี่ยวที่ทำเงินได้ 71,000 เหรียญขึ้นไปจะไม่สามารถหักค่าใช้จ่ายใด ๆ ได้

รูปที่ 2.

การที่คุณมีสิทธิ์ได้รับการหักภาษีเกี่ยวกับการบริจาค IRA แบบดั้งเดิมขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณหรือไม่

ที่มา: บริการสรรพากรภายใน นี่คือสิ่งที่นับเป็นแผนเกษียณอายุของนายจ้าง:

บัญชี 401 (k)

โปรแกรมแบ่งปันผลกำไร

• โครงการหุ้นสะสม
• แผน IRA (รวม SEP หรือ เงินบำนาญ
• หากคุณหรือคู่สมรสของท่านมีแผนอย่างน้อยหนึ่งอย่างจากที่ทำงานของท่านท่านจะต้องเป็นไปตามข้อ จำกัด ด้านรายได้ ดู
• 10 ข้อผิดพลาดที่ควรหลีกเลี่ยงใน IRA
• เพื่อดูข้อควรระวังเพิ่มเติม

กฎที่แตกต่างสำหรับ Roth การตั้งค่า IRA นักลงทุนส่วนใหญ่มีทางเลือกสองแบบ ได้แก่ รุ่นบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและความหลากหลายของ Roth ในแง่มุมบางประการการรักษาทางภาษีของ Roth ก็ตรงกันข้ามกับพี่ชายของเขา แทนที่จะได้รับการหักลดหย่อนภาษีจากเงินบริจาคก่อนหน้านี้ผู้ถือบัญชีจะสามารถหักเงินภาษีหลังหักภาษีที่สามารถถอนปลอดภาษีได้เมื่อเกษียณอายุ รุ่น Roth ของ IRA มีข้อ จำกัด ในการให้ผลเช่นเดียวกับ IRA มาตรฐาน - $ 5, 500 ต่อปีโดยมีค่าเผื่อการจับกุม $ 1,000 สำหรับผู้ที่อายุ 50 ปีขึ้นไป แต่แตกต่างจากบัญชีดั้งเดิมรัฐบาลกำหนดข้อ จำกัด ว่าใครสามารถมีส่วนร่วมบ้าง

เพื่อตรวจสอบสิทธิ์ของคุณ IRS ใช้เมตริกที่มีเสียงดังเล็กน้อยซึ่งเรียกว่ารายได้รวมที่ปรับเปลี่ยนแล้ว (MAGI) โดยทั่วไปรายได้รวมของคุณจะหักด้วยค่าใช้จ่ายบางอย่าง

ผู้เสียภาษีอากรส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับเงินสนับสนุนการสมทบอย่างเต็มรูปแบบถึงแม้ว่าบุคคลรายได้ที่สูงกว่าบางรายจะได้รับอนุญาตเป็นจำนวนเงินที่ลดลง ผู้ยื่นแบบรายเดียวที่มี MAGI มากกว่า $ 131,000 ต่อปีและผู้ร่วมทุนที่นำเงินเข้ามามากกว่า $ 193,000 จะถูกตัดสิทธิจาก Roth IRA โดยสิ้นเชิง

รูปที่ 3.

ผู้เสียภาษีบางรายอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินช่วยเหลือบัญชี Roth IRA ที่ลดลงหรือไม่มีเลยขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของพวกเขา

ที่มา: สรรพากรบริการ

มีพื้นที่อื่นที่ Roth IRA ต่างจาก IRA แบบดั้งเดิมด้วยบัญชีทั่วไปคุณจะไม่สามารถมีส่วนร่วมในช่วงอายุ 70 ​​ปีได้และคุณต้องเริ่มแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องใช้จากบัญชีของคุณในยุคนั้น ไม่เป็นความจริงกับรุ่น Roth ซึ่งไม่มีข้อ จำกัด ด้านอายุสำหรับการมีส่วนร่วมและไม่มี RMDs ดู Roth vs. Traditional: IRA เหมาะสมกับคุณอย่างไร?

สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติม

บรรทัดด้านล่าง หากคุณเพิ่มการจับคู่ของ บริษัท กับการบริจาค 401 (k) ไปแล้วบัญชีสำหรับการเกษียณอายุส่วนบุคคลน่าจะเป็นสถานที่ต่อไปที่คุณต้องการจะเก็บเงินเกษียณอายุของคุณ หากคุณมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ในการให้เครดิตกับบัญชี Roth หรือหัก 100% ของการบริจาคให้กับ IRA แบบเดิมคุณจะได้รับการหักภาษีที่ใหญ่ที่สุดของทั้งหมด