นโยบายการประกันชีวิตที่เหมาะสมสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุได้หรือไม่? ใช่ แต่อาจไม่ใช่ในแบบที่คุณคิด ในขณะที่ตัวแทนประกันชีวิตจะพยายามขายคุณเกี่ยวกับประโยชน์ของการประกันชีวิตถาวรที่สะสมมูลค่าเงินสดนโยบายดังกล่าวมักจะเหมาะสมสำหรับบุคคลที่มีมูลค่าสุทธิไม่น้อยกว่า 5 ล้านเหรียญซึ่งเป็นเกณฑ์ที่ภาษีสรรพสามิตจะเข้ามาหลังจากเสียชีวิต

สำหรับคนอื่นเกือบทุกวิธีที่ดีที่สุดในการรวมการประกันชีวิตเข้ากับกลยุทธ์การวางแผนการเกษียณอายุของคุณคือการได้รับสิทธิประโยชน์ด้านความตายที่เหมาะสมสำหรับครอบครัวของคุณโดยมีต้นทุนต่ำที่สุดเพื่อให้คุณมีเงินเหลืออยู่มากที่สุด ใช้ขั้นตอนสำคัญอื่น ๆ เพื่อความมั่นคงทางการเงิน ลองมาดูวิธีการทำงานของกลยุทธ์นี้

ขั้นตอนที่ 1: ซื้อระยะ

หากคุณมีคู่สมรสหรือบุตรที่พึ่งพารายได้ของคุณหรือผู้ที่พึ่งพาบริการ "ฟรี" ของคุณในฐานะพ่อแม่หรือแม่บ้านที่บ้านอยู่ที่บ้านการประกันชีวิตควรเป็นส่วนหนึ่งของคุณ แผนการเงิน

Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo กล่าวว่า "สิ่งที่สำคัญสำหรับคู่สมรสทั้งที่ทำงานและไม่ทำงานก็คือการมีประกันชีวิต" Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo กล่าว "สำหรับคู่สมรสที่ทำงาน ต้องการมีประกันเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ที่มีขนาดใหญ่ (จำนอง) ภาระผูกพันในอนาคตที่ไม่สามารถได้รับการสนับสนุนจากรายได้ของผู้ล่วงลับ (วิทยาลัยเกษียณอายุ) และค่าครองชีพสำหรับครอบครัว คู่สมรสที่ไม่ได้ทำงานจะต้องได้รับความคุ้มครองเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเลี้ยงดูเด็กและการจัดการครัวเรือนอื่น ๆ ที่ผู้เลี้ยงดูที่ยังมีชีวิตรอดจะต้องเสียค่าใช้จ่าย “

พูดง่ายๆก็เกือบทุกคนต้องการประกันชีวิต แม้ว่าคุณจะพลาดการเกษียณอายุเนื่องจากความตายในช่วงต้นคุณยังคงต้องการให้คู่สมรสของคุณมีความมั่นคงทางการเงินเพียงพอที่จะมีโอกาสเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุได้ใช่ไหม? ชนิดของการประกันชีวิตที่มีราคาแพงที่สุดไม่ใช่แค่การพิจารณาค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียค่าใช้จ่าย แต่ยังพิจารณาถึงความครอบคลุมที่คุณได้รับสำหรับสิ่งที่คุณจ่ายเป็นประกันชีวิตระยะยาว (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู

การประกันต่อการสูญเสียแม่บ้าน

) ราคาประกันชีวิตจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับอายุสุขภาพและนโยบายของคุณ แต่นี่เป็นตัวอย่างหนึ่งที่แสดงให้เห็นว่าคุณมีเงินสดเพิ่มเท่าใด อาจต้องทำงานร่วมกับถ้าคุณซื้อคำแทนการประกันชีวิตถาวร คนที่ไม่สูบบุหรี่วัย 35 ปีชาวนิวยอร์กมีสุขภาพที่ดีซึ่งหมายความว่าความดันโลหิตและคอเลสเตอรอลของเขาอาจสูงกว่าอุดมคติอาจเป็นไปได้ที่จะได้รับนโยบายระยะยาว 20 ปีพร้อมกับสิทธิประโยชน์การเสียชีวิต 1 ล้านเหรียญสำหรับ $ 1, 030 ต่อปี ถ้าคนคนเดียวกันซื้อทั้งชีวิตนโยบายประเภทของการประกันชีวิตถาวรพรีเมี่ยมอาจจะ $ 14, 090 ต่อปีสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตเดียวกัน นั่นคือความแตกต่าง $ 13, 060 ต่อปี ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ประกันชีวิตระยะยาวอาจเป็นเครื่องมือการออมเพื่อการเกษียณอายุในอุดมคติได้สองวิธีขั้นแรกให้ความคุ้มครองทางการเงินขั้นพื้นฐานที่ครอบครัวของคุณจะต้องใช้หากคุณล่วงลับไปก่อนที่คุณจะสะสมเงินออมไว้เพียงพอสำหรับพวกเขาที่จะมีชีวิตอยู่ ประการที่สองราคาคงที่ต่ำช่วยเพิ่มรายได้สำรองของคุณมากขึ้นเพื่อสร้างกองทุนฉุกเฉินซื้อประกันความพิการระยะยาวและลงทุนในกองทุนต้นทุนต่ำ "นโยบายการดำรงชีวิตระยะยาวทำให้รู้สึกเป็นอย่างมากสำหรับคนจำนวนมาก" มาร์คไฮด์เนอร์ผู้ก่อตั้งและประธาน บริษัท Index Fund Advisors, Inc. ในเมืองเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้เขียน "Funds Indexs: The 12 Step กล่าว" โปรแกรมการกู้คืนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่ "เนื่องจากเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าที่เกี่ยวข้องกับนโยบายนี้นักลงทุนจะมีเงินลงทุนเพื่อการเกษียณอายุวิทยาลัยหรือเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ที่อาจมีมากขึ้น

ระยะเวลาที่คุณควรซื้อขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณคิดว่าจะใช้เวลาเก็บสะสมเงินเพียงพอสำหรับครอบครัวของคุณที่จะอยู่อย่างสบายโดยที่คุณไม่มี นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับอายุปัจจุบันของคุณเนื่องจากอาจเป็นเรื่องยากที่จะได้รับการประกันระยะที่ผ่านมาอายุ 65 ปีประกันชีวิตที่คุณควรดำเนินการขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีรายได้ที่คุณต้องเปลี่ยนและต้นทุนของภาระผูกพันในอนาคต คุณต้องการเงินทุนเช่นค่าเล่าเรียนของบุตรหลาน หากคุณได้รับการประกันชีวิตเป็นผลประโยชน์จากการทำงานการประกันชีวิตที่นายจ้างให้ไว้อาจไม่เพียงพอ (999) คุณอาจจำเป็นต้องเสริมถ้ามีนโยบายที่คุณซื้อด้วยตัวคุณเอง (999) ความคุ้มครองการประกันชีวิตที่นายจ้างให้ไว้เพียงพอ

นอกจากนี้หากคุณต้องการความปลอดภัยในการรับรู้ว่าจะมีการต่ออายุประกันของคุณในแต่ละปีตราบเท่าที่คุณจ่ายเบี้ยประกันและรู้ ที่พรีเมี่ยมของคุณจะเหมือนกันทุกปีตราบเท่าที่นโยบายมีผลใช้บังคับให้ได้รับการประกันชีวิตที่มีระดับพรีเมี่ยมประกันชีวิตและไม่สามารถยกเลิกได้

ขั้นตอนที่ 2: การสร้างกองทุนฉุกเฉิน วิธีแรกที่คุณควรนำเงินออมมาจากการซื้อประกันชีวิตระยะยาวมาใช้คือการสร้างตัวคุณเองเป็นกองทุนฉุกเฉินในระยะเวลาสามถึงหกเดือนซึ่งอาจจะมากกว่าถ้าคุณ มีความเสี่ยงที่จะเกลียดชังหรือมีรายได้ที่ไม่สม่ำเสมอ การมีกองทุนฉุกเฉินช่วยป้องกันไม่ให้คุณเข้าสู่หนี้สินเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นหรือลดรายได้

การหลีกเลี่ยงหนี้สินหมายถึงการหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ย ต้องจ่ายดอกเบี้ยโดยเฉพาะอย่างยิ่งในอัตราบัตรเครดิตทำให้มันยากมากที่จะฟื้นตัวจากความพ่ายแพ้ เหตุฉุกเฉินทางการเงินมักหมายถึงการหยุดการเกษียณอายุชั่วคราว คุณสามารถย้อนกลับได้เร็วขึ้นเร็วเท่าที่คุณจะสามารถกลับไปใช้ชีวิตได้ด้วยเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณ ขั้นตอนที่ 3: ปกป้องรายได้ของคุณด้วยการประกันความพิการระยะยาว คุณควรใช้ขั้นตอนนี้พร้อม ๆ กับการสร้างกองทุนฉุกเฉิน ไม่มีเหตุผลที่จะรอ ในขณะที่หลายคนคิดว่าพวกเขาจะได้รับสวัสดิการคนพิการจาก Social Security หากการเจ็บป่วยหรือการบาดเจ็บร้ายแรงทำให้พวกเขาไม่สามารถทำงานได้ก็ยากที่จะได้รับสิทธิประโยชน์เหล่านี้และอาจต่ำกว่าที่คุณต้องการเพื่อรักษาระดับมาตรฐานการครองชีพของครัวเรือนยิ่งไปกว่านั้นคุณจะไม่ได้รับสิทธิประโยชน์เหล่านี้หากคุณยังไม่ได้ชำระเงินเข้าสู่ระบบ พนักงานสาธารณะจำนวนมากไม่ได้ ในนโยบายการประกันความพิการนโยบายการจ้างงานของตัวเองจะทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายมากกว่านโยบายการจ้างงานใด ๆ แต่จะครอบคลุมมากขึ้น ถ้าคุณไม่สามารถทำงานในอาชีพของคุณเองได้เช่นพูดบัญชี - คุณจะไม่ต้องกลายเป็นร้านขายของชำที่จะได้รับโดย; ประกันความพิการของคุณจะแทนที่เปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของรายได้ที่สูญหาย อีกครั้งมองหานโยบายการต่ออายุที่รับประกันและไม่สามารถหักคืนได้ซึ่งทำให้มั่นใจได้ว่าคุณจะไม่เพิ่มเบี้ยประกันและคุณจะไม่ต้องกังวลเรื่องการปรับเปลี่ยนอีกครั้ง คุณสามารถรักษานโยบายได้ตราบเท่าที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย แม้ว่าคุณจะเป็นโสดและไม่มีบุตรที่จะสนับสนุน แต่การประกันความพิการก็ยังคงเป็นสิ่งสำคัญอยู่เรื่อย ๆ บางทีคุณอาจไม่มีคู่สมรสหรือครอบครัวอื่นที่จะช่วยให้คุณได้รับโดยหากคุณป่วยหนัก

การเลือกประกันความพิการที่ดีที่สุดหมายถึงการซื้อนโยบายของคุณเองเพื่อปกป้องรายได้และทุกคนที่ขึ้นอยู่กับมันหรือให้แน่ใจว่าคุณมีความคุ้มครองเพียงพอผ่านนายจ้างของคุณ ในฐานะที่ปราชญ์ด้านการเงินส่วนบุคคล Dave Ramsey ชอบพูดว่า "เครื่องมือสร้างความมั่งคั่งที่สุดของคุณคือรายได้ของคุณ "ไม่มีรายได้คุณไม่มีทางที่จะประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ

ขั้นตอนที่ 4: ลงทุนส่วนที่เหลือ

คุณมีประกันชีวิตกองทุนฉุกเฉินและการประกันความพิการ สุดท้ายขอหารือเกี่ยวกับการลงทุนเงินส่วนที่เหลือที่คุณบันทึกไว้โดยใช้ประกันชีวิตระยะยาวเป็นเครื่องมือการเกษียณอายุ

ในขณะที่นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมีส่วนประกอบของค่าเงินที่สะสมเงินออมไว้และสามารถลงทุนได้คุณจะสามารถควบคุมเงินและมีศักยภาพในการได้รับผลตอบแทนสูงสุดหากคุณลงทุนด้วยตัวคุณเองผ่านนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณ เลือกมากกว่าที่จะผ่านกรมธรรม์ประกันชีวิต คุณจะไม่จ่ายค่านโยบายและค่าคอมมิชชั่นจากตัวแทนที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตถาวรประสิทธิภาพการลงทุนของคุณจะไม่เชื่อมโยงกับผลการดำเนินงานทางการเงินของ บริษัท ประกันชีวิตและคุณจะไม่ จำกัด เฉพาะการลงทุนที่ บริษัท ประกันเสนอ

คุณสามารถตั้งค่าบัญชีเกษียณที่ต้องเสียภาษีได้ที่ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่มีค่าธรรมเนียมการลงทุนแบบร็อคด้านล่างซึ่งเป็นหนึ่งในกุญแจสำคัญในการเพิ่มพอร์ตการลงทุนของคุณ คุณสามารถสร้างพอร์ทโฟลิโอที่ไม่ซับซ้อนหรือกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนที่หลากหลาย สำหรับการลงทุนแบบมืออาชีพมากขึ้นให้พิจารณากองทุนเป้าหมายวันที่ซึ่งขึ้นอยู่กับกลยุทธ์ของกองทุนปรับพอร์ตการลงทุนของคุณให้กลายเป็นอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเมื่อใกล้ชิดกับวัยเกษียณ

ช่วงล่าง

การซื้อประกันชีวิตระยะยาวและการลงทุนในความแตกต่างไม่ใช่เรื่องที่คนส่วนใหญ่คิดถึงเมื่อพิจารณาว่านโยบายการประกันชีวิตสามารถช่วยให้บรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุได้อย่างไร แต่สำหรับคนส่วนใหญ่กลยุทธ์นี้มีประสิทธิภาพมากที่สุด "ถ้านักลงทุนสามารถที่จะเกษียณอายุได้สำเร็จไม่จำเป็นต้องมีการประกันชีวิตมากขึ้น" เจมส์บีกล่าวTwining, CFP ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Financial Plan, Inc. ใน Bellingham, Wash กล่าวว่า "ถ้าเงินสะสมเพียงพอที่จะให้รายได้ชีวิตคู่สมรสแล้วก็เพียงพอสำหรับผู้รอดชีวิตรายเดียวที่มีค่าใช้จ่าย ลดลง “