เมื่อพิจารณาเรื่องการประกันชีวิตเป็นการลงทุนคุณอาจเคยได้ยินคำภาษิตว่า "ซื้อระยะและลงทุนสร้างความแตกต่าง "คำแนะนำนี้ขึ้นอยู่กับแนวคิดว่าการประกันชีวิตระยะยาวถือเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับบุคคลทั่วไปเนื่องจากเป็นประกันชีวิตชนิดที่มีราคาแพงที่สุดและไม่ต้องเสียเงินลงทุนอื่น ๆ ประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ ที่สำคัญของการประกันชีวิตช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถสะสมมูลค่าเงินสดในขณะที่ระยะเวลาไม่ได้ แต่มีค่าธรรมเนียมการจัดการที่มีราคาแพงและค่าคอมมิชชั่นตัวแทนที่เกี่ยวข้องกับนโยบายถาวรและที่ปรึกษาทางการเงินจำนวนมากพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้เสียเงิน

เมื่อคุณได้ยินที่ปรึกษาทางการเงินและบ่อยครั้งที่ตัวแทนประกันชีวิตที่สนับสนุนการประกันชีวิตเป็นการลงทุนพวกเขาอ้างถึงส่วนประกอบเงินสดที่มีอยู่ในประกันชีวิตถาวรและวิธีที่คุณสามารถลงทุนได้ ยืมเงินนี้ (ดู

6 วิธีในการจับมูลค่าเงินสดในการประกันชีวิต ) เมื่อไหร่ก็จะเป็นการลงทุนในการประกันชีวิตด้วยวิธีนี้ - และเมื่อไหร่ที่คุณจะดีกว่าการซื้อระยะเวลาและการลงทุนที่แตกต่างกัน? ลองดูที่บางส่วนของอาร์กิวเมนต์ที่เป็นที่นิยมมากที่สุดในความโปรดปรานของการลงทุนในการประกันชีวิตถาวรและวิธีการลงทุนเป็นไปได้เปรียบเทียบ ข้อโต้แย้งในการใช้ประกันชีวิตถาวรเป็นเงินลงทุน

มีข้อโต้แย้งมากมายในการใช้ประกันชีวิตถาวร ปัญหาคือ: ผลประโยชน์เหล่านี้ไม่ใช่เฉพาะสำหรับการประกันชีวิตถาวร คุณมักจะสามารถได้รับพวกเขาในรูปแบบอื่น ๆ โดยไม่ต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการบริหารสูงและค่าคอมมิชชั่นตัวแทนที่มาพร้อมกับประกันชีวิตถาวร ลองดูผลประโยชน์ที่ได้รับการสนับสนุนอย่างกว้างขวางในการประกันชีวิตทีละน้อย

1 คุณได้รับการเติบโตที่รอการตัดบัญชี

ประโยชน์ขององค์ประกอบเงินสดในนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรหมายความว่าคุณไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ ที่ให้ผลตอบแทนดอกเบี้ยหรือเงินปันผลในนโยบายการประกันชีวิตของคุณจนกว่าคุณจะถอนเงินออกไป คุณสามารถได้รับสิทธิประโยชน์เช่นเดียวกันนี้ด้วยการวางเงินไว้ในบัญชีเกษียณใด ๆ รวมถึง IRA แบบดั้งเดิม 401 (k) s, 403 (b) s, SIMRA IRAs, IRAs SEP และแผน 401 (k) ที่ทำงานด้วยตนเอง .

หากคุณมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้เป็นระยะ ๆ ทุกปีการประกันชีวิตถาวรอาจมีที่อยู่ในผลงานของคุณ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับข้อได้เปรียบด้านภาษีของชีวิตถาวรโปรดดู

ตัดใบเรียกเก็บเงินภาษีพร้อมประกันชีวิตถาวร

2 คุณสามารถรักษานโยบายได้จนกว่าจะถึงอายุ 100 ปีตราบเท่าที่คุณจ่ายเบี้ยประกันภัย ประโยชน์ที่ได้รับการโฆษณาที่สำคัญของการประกันชีวิตถาวรสำหรับการประกันชีวิตระยะยาวคือคุณจะไม่สูญเสียความคุ้มครองหลังจากผ่านไปหลายปี นโยบายระยะยาวจะสิ้นสุดลงเมื่อคุณครบกำหนดระยะเวลาซึ่งผู้ถือกรมธรรม์หลายรายอายุ 65 หรือ 70 ปีแต่เมื่อถึงเวลาที่คุณอายุ 100 ปีใครจะต้องเสียชีวิต คนส่วนใหญ่ที่คุณเอานโยบายการประกันชีวิตเพื่อปกป้องคู่สมรสและบุตรหลานของคุณออกเป็นสองต่อสองหรือเคยล่วงลับไปแล้ว

3 คุณสามารถยืมเงินเพื่อซื้อบ้านหรือส่งลูกไปเรียนที่วิทยาลัยได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้เงินที่คุณใส่ในบัญชีออมทรัพย์ที่คุณควบคุมด้วยซึ่งคุณไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าคอมมิชชั่นเพื่อซื้อบ้านหรือส่งลูกไปเรียนที่วิทยาลัย แต่สิ่งที่ตัวแทนประกันจริงๆหมายถึงเมื่อพวกเขาให้จุดนี้คือว่าถ้าคุณใส่เงินในการวางแผนการเกษียณอายุภาษี advantaged เช่น 401 (k) และต้องการที่จะนำออกเพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการเกษียณอายุคุณอาจต้องจ่าย 10 ค่าปรับการจัดจำหน่ายในช่วงต้นบวกภาษีเงินได้ที่ครบกำหนด นอกจากนี้การวางแผนการเกษียณอายุบางอย่างเช่น 457 (b) s ทำให้ยากหรือเป็นไปไม่ได้ที่จะเอาเงินออกจากวัตถุประสงค์เหล่านี้

การพูดเช่นนั้นเป็นความคิดที่ไม่ดีที่จะเป็นอันตรายต่อการเกษียณอายุของคุณโดยการหลบการออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อวัตถุประสงค์อื่นการลงโทษหรือไม่ นอกจากนี้ยังเป็นความคิดที่ไม่ดีที่จะสร้างความสับสนให้กับการประกันชีวิตด้วยบัญชีออมทรัพย์ ยิ่งไปกว่านั้นเมื่อคุณยืมเงินจากนโยบายการประกันแบบถาวรของคุณดอกเบี้ยจะได้รับดอกเบี้ยจนกว่าคุณจะชำระคืนและหากคุณตายก่อนชำระเงินกู้ทายาทของคุณจะได้รับผลประโยชน์ที่เสียชีวิตเล็กน้อย (หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมอ่านบทความ How Do 401 (k) Loans Work?)

4. ประกันชีวิตถาวรสามารถให้ผลประโยชน์ได้เร็วขึ้นหากคุณป่วยหนักหรือป่วยหนัก

คุณอาจจะได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตของกรมธรรม์ประกันชีวิตทุกๆ 25% ถึง 100% ก่อนที่คุณจะตายหากคุณมีอาการตามที่ระบุเช่นหัวใจวายโรคหลอดเลือดสมองมะเร็งในระยะแพร่กระจายหรือความล้มเหลวของไตในระยะสุดท้าย ผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วตามที่พวกเขาเรียกว่าคือคุณสามารถใช้เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลและอาจมีคุณภาพชีวิตที่ดีขึ้นในเดือนสุดท้ายของคุณ ข้อเสียเปรียบคือผู้รับผลประโยชน์ของคุณจะไม่ได้รับผลประโยชน์อย่างเต็มที่ตามที่คุณตั้งใจไว้เมื่อคุณเอานโยบายออก นอกจากนี้การประกันสุขภาพของคุณอาจให้ความคุ้มครองเพียงพอสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณแล้ว

นอกจากนี้นโยบายระยะยาวบางแห่งยังนำเสนอคุณลักษณะนี้ด้วย ไม่เฉพาะกับการประกันชีวิตถาวร บางนโยบายเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมสำหรับผลประโยชน์เร่งด่วนเช่นกัน - เหมือนกับว่าเบี้ยประกันชีวิตยังไม่สูงพอ

ข้อโต้แย้งในความโปรดปรานของระยะซื้อและการลงทุนในสิ่งที่แตกต่าง

เมื่อคุณซื้อนโยบายระยะยาวคุณจะได้รับพรีเมี่ยมทั้งหมดของคุณไปสู่การรักษาผลประโยชน์ที่เสียชีวิตแก่ผู้รับประโยชน์ของคุณ ซึ่งมักเป็นคู่สมรสหรือบุตรของท่าน ประกันชีวิตระยะยาวซึ่งแตกต่างจากประกันชีวิตถาวรไม่มีมูลค่าเงินสดใด ๆ และไม่มีองค์ประกอบการลงทุนใด ๆ อย่างไรก็ตามคุณสามารถคิดประกันชีวิตระยะเป็นเงินลงทุนในแง่ที่ว่าคุณจะจ่ายค่อนข้างน้อยในพรีเมี่ยมในการแลกเปลี่ยนสำหรับผลประโยชน์การตายที่ค่อนข้างใหญ่

ตัวอย่างเช่นสตรีวัยหมดประจำเดือนที่ไม่สูบบุหรี่อายุ 30 ปีที่มีสุขภาพที่ดีอาจสามารถหานโยบายระยะยาวได้นาน 20 ปีโดยเสียชีวิต 1 ล้านเหรียญในอัตรา 480 เหรียญต่อปีถ้าผู้หญิงคนนี้ตายตอนอายุ 49 หลังจากจ่ายเบี้ยประกันเป็นเวลา 19 ปีผู้รับประโยชน์ของเธอจะได้รับเงินฟรี 1 ล้านเหรียญเมื่อเธอจ่ายเงินเพียง $ 9, 120 การประกันชีวิตระยะยาวให้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่ไม่เหมือนใครหากผู้มีผลประโยชน์ของคุณต้องใช้ ที่ถูกกล่าวว่าจะให้ผลตอบแทนเชิงลบจากการลงทุนถ้าคุณอยู่ในส่วนใหญ่ของผู้ถือกรมธรรม์ที่ได้รับผลประโยชน์ไม่เคยยื่นคำร้อง ในกรณีนี้คุณจะได้รับเงินในราคาที่ค่อนข้างต่ำเพื่อความอุ่นใจและคุณสามารถเฉลิมฉลองความจริงที่ว่าคุณยังมีชีวิตอยู่

คุณเกลียดความคิดที่จะ "ทิ้ง" เกือบ 10,000 เหรียญในช่วง 20 ปีข้างหน้าหรือไม่? อะไรจะเกิดขึ้นถ้าคุณลงทุน $ 480 ต่อปีในตลาดหุ้นแทน? หากคุณมีรายได้เฉลี่ยต่อปี 8% คุณจะมีเงิน 25,960 เหรียญหลังจาก 20 ปีก่อนภาษีและอัตราเงินเฟ้อ พิจารณาต้นทุนค่าเสียโอกาสในการวางเบี้ยประกันชีวิตในระยะยาวที่ 480 เหรียญต่อปีแทนที่จะใช้เงินลงทุนจริงๆคุณจะ "โยนไป" $ 25,960 แต่ถ้าคุณตายโดยไม่มีประกันชีวิตในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาคุณจะปล่อยให้ทายาทของคุณ เกือบไม่มีอะไรเลยแทนที่จะปล่อยให้พวกเขาด้วย 1 ล้านดอลลาร์

จะทำอย่างไรถ้าคุณซื้อประกันชีวิตถาวรแทน? ผู้หญิงคนเดียวกันที่กล่าวมาข้างต้นผู้ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดจาก บริษัท ประกันภัยเดียวกันอาจคาดว่าจะจ่าย $ 9, 370 ต่อปี ค่าใช้จ่ายของชีวิตทั้งหมด

ปีเดียว

มีค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยน้อยกว่าค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตระยะยาว 20 ปี คุณสร้างมูลค่าเงินสดให้มากเท่าไร? - หลังจากห้าปีมูลค่าเงินสดที่ได้รับการรับรองของนโยบายคือ 19,808 เหรียญและคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นจำนวน $ 46,500 - หลังจาก 10 ปีมูลค่าเงินสดที่ได้รับการค้ำประกันของนโยบายคือ $ 65, 630 และคุณจะได้รับเงินค่าประกัน $ 93, 700

- หลังจาก 20 ปีมูลค่าเงินสดที่รับประกันของนโยบายคือ $ 181, 630 และคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัย $ 187,400

แต่หลังจากผ่านไป 20 ปีแล้วหากคุณซื้อระยะยาว 480 เหรียญต่อปีและใช้เงิน 8,890 เหรียญคุณจะต้องมีเงิน $ 480, 806 ก่อนหักภาษีและอัตราเงินเฟ้อโดยมีอัตราผลตอบแทนต่อปีเฉลี่ย 8%

แน่นอนคุณพูด แต่นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวร

รับประกันได้ว่า

ที่คืนมา ฉันไม่ได้รับประกันผลตอบแทน 8% ในตลาด ที่จริง หากคุณไม่มีความอดทนต่อความเสี่ยงคุณสามารถใส่บัญชีออมทรัพย์เป็นจำนวน $ 8, 890 ต่อปี คุณจะได้รับ 1% ต่อปีโดยสมมติว่าอัตราดอกเบี้ยจะไม่เพิ่มขึ้นจากระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ของวันนี้ หลังจาก 20 ปีคุณจะมีเงิน $ 208,61 ซึ่งยังคงสูงกว่ามูลค่าของเงินสดที่รับประกันโดยนโยบาย $ 181, 630 The Bottom Line การใช้ประกันชีวิตแบบถาวรเป็นการลงทุนอาจทำให้บางคนเข้าใจได้ บางสถานการณ์ - โดยปกติแล้วบุคคลที่มีรายได้สูงจะมองหาวิธีการลดภาษีอสังหาริมทรัพย์

สำหรับคนทั่วไปอัตราเดิมพันจะไม่ดีเท่าที่ประกันชีวิตถาวรจะเป็นการลงทุนที่ดีเมื่อเทียบกับระยะเวลาในการซื้อและการลงทุนในความแตกต่าง สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับหัวข้อนี้ดู

กลยุทธ์ในการใช้ประกันชีวิตสำหรับการเกษียณอายุ