ผู้คนเริ่มพึ่งพาเครดิตมากขึ้น ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่คุณเข้าใจรายงานเครดิตส่วนบุคคลและการจัดอันดับเครดิตของคุณ (หรือคะแนน) ที่นี่เราจะสำรวจว่าคะแนนเครดิตคืออะไรพิจารณาว่าเหตุใดจึงมีความสำคัญและในที่สุดก็มีเคล็ดลับในการได้รับเครดิตที่ดี

ดู: 3 วิธีในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

การให้คะแนนเครดิตคืออะไร?
เมื่อคุณใช้เครดิตคุณจะยืมเงินที่คุณสัญญาจะจ่ายคืนภายในระยะเวลาที่กำหนด คะแนนเครดิตเป็นวิธีการทางสถิติในการระบุความเป็นไปได้ที่บุคคลจะจ่ายเงินที่เขายืมมา

หน่วยงานด้านเครดิตที่ออกคะแนนเหล่านี้มีระบบการประเมินที่ต่างกันโดยขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ บางคนอาจพิจารณาเฉพาะข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตของคุณซึ่งเราจะดูด้านล่างนี้ ปัจจัยหลักที่ใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิตของแต่ละบุคคล ได้แก่ ประวัติการจ่ายชำระหนี้ประวัติเครดิตประวัติเครดิตประวัติเครดิตการผสมผสานประเภทบัตรเครดิตและความถี่ในการสมัครสินเชื่อใหม่ เนื่องจากระบบการให้คะแนนอิงตามเกณฑ์ที่ต่างกันซึ่งมีการถ่วงน้ำหนักแตกต่างกันสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งในสหรัฐฯ (Equifax, TransUnion และ Experian) อาจมีคะแนนที่แตกต่างกันสำหรับแต่ละบุคคลแม้ว่าคะแนนจะขึ้นอยู่กับข้อมูลเครดิตรายงานเดียวกัน .

คุณอาจได้ยินคำว่า FICO ในการอ้างอิงถึงคะแนนเครดิตของคุณ - คำเหล่านี้มีความหมายเหมือนกัน FICO เป็นตัวย่อสำหรับ Fair Isaacs Corporation ผู้สร้างซอฟต์แวร์ที่ใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิต

คะแนนระหว่าง 350 (ความเสี่ยงสูงมาก) และ 850 (ความเสี่ยงต่ำมาก) นี่คือรายละเอียดของการกระจายคะแนนสำหรับประชากรชาวอเมริกันในปี 2003:

การจัดอันดับเครดิตเป็นอย่างไร
นอกเหนือจากการใช้คะแนนเครดิต (FICO) แล้วประเทศส่วนใหญ่ (รวมทั้ง U. และแคนาดา) ใช้คะแนน 0-9 เพื่อให้คะแนนเครดิตส่วนบุคคลของคุณ ในแต่ละขนาดตัวเลขแต่ละตัวจะถูกนำหน้าด้วยตัวอักษรสองตัวคือ "ฉัน" หมายถึงเครดิตผ่อนชำระ (เช่นสินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อรถยนต์) และ "R" หมายถึงเครดิตหมุนเวียน (เช่นบัตรเครดิต)

ดู: บัตรเครดิตมีผลต่ออันดับเครดิตของคุณอย่างไร

เจ้าหนี้แต่ละรายจะออกการให้คะแนนของตนเองสำหรับบุคคล ตัวอย่างเช่นคุณอาจได้รับการจัดอันดับเครดิต R1 ด้วย Visa (ระดับเครดิตสูงสุด) แต่คุณอาจมี R5 จาก MasterCard พร้อม ๆ กันหากคุณละเลยที่จะจ่ายค่า MasterCard เป็นเวลาหลายเดือน แม้ว่าระบบ "R" และ "I" ยังคงใช้งานอยู่แนวโน้มการแพร่หลายคือการย้ายออกไปจากระดับการให้คะแนนแบบต่างๆนี้ไปเป็นคะแนน FICO หลักเดียว อย่างไรก็ตามนี่เป็นวิธีแบ่งระดับ:

คะแนน	คำอธิบาย
R0 หรือ I0	คุณเป็นคนใหม่ของโลกเครดิตและคุณมีประวัติเครดิตไม่เพียงพอสำหรับการตัดสินใจในอนาคตที่ถูกต้อง อันตราย
R1 หรือ I1	คุณจ่ายเงินคืนภายใน 1 เดือน
R2 หรือ I2	คุณจ่ายเงินคืนภายใน 2 เดือน
R3 หรือ I3	คุณจ่ายเงินคืนภายใน 3 เดือน
R4 หรือ I4	คุณจ่ายเงินคืนภายใน 4 เดือน
R5 หรือ I5	คุณยังไม่ได้ชำระคืนภายในสี่เดือน แต่คุณยังไม่ได้เป็น "9"
R7 หรือ I7	การชำระหนี้ของคุณเกิดขึ้นภายใต้การรวมบัญชี
R8 หรือ I8	หนี้ถูกหักล้างโดยการขายสินค้า (การนำกลับคืน)
R9 หรือ I9	คุณมีหนี้สูญอย่างเป็นทางการ (ผิดนัดชำระหนี้) ซึ่งโดยปกติแล้วจะไม่สามารถเรียกเก็บเงินได้

คะแนนเครดิตของคุณคืออะไร?
เมื่อคุณยืมเงินผู้ให้กู้ของคุณจะส่งข้อมูลไปยังสำนักเครดิตซึ่งมีรายละเอียดในรูปแบบของรายงานเครดิตว่าคุณจัดการหนี้ของคุณได้ดีเพียงใด จากข้อมูลในรายงานเครดิตสำนักจะกำหนดคะแนนเครดิตตามหลักห้าประการ ได้แก่ 1) ผลการดำเนินงานด้านเครดิตที่ผ่านมา 2) ระดับหนี้สินในปัจจุบัน 3) เครดิตใช้เวลา 4) สินเชื่อที่มีอยู่และ 5) แสวงหาเครดิตใหม่

แม้ว่าปัจจัยเหล่านี้ทั้งหมดจะรวมอยู่ในการคำนวณคะแนนเครดิตแล้ว แต่จะไม่ได้รับการถ่วงน้ำหนักเท่ากัน นี่คือวิธีการถ่วงน้ำหนักลง:

ที่คุณสามารถดูได้จากกราฟวงกลมการจัดอันดับเครดิตของคุณได้รับผลกระทบมากที่สุดจากความชอบในอดีตของคุณในการชำระหนี้ของคุณ แม้ว่าคุณจะสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้หลายวิธี แต่ปัจจัยที่ช่วยเพิ่มอันดับเครดิตของคุณได้มากที่สุดคือการมีอดีตที่แสดงให้เห็นว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็วอย่างเป็นธรรม นอกจากนี้การรักษาระดับต่ำของหนี้สิน (หรือไม่เก็บยอดคงเหลือมากในบัตรเครดิตของคุณหรือสายอื่น ๆ ของเครดิต) มีประวัติเครดิตยาวนานและ refraining จากตลอดสมัครสินเชื่อเพิ่มเติมทั้งหมดจะช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ

แม้ว่าเราจะชอบที่จะอธิบายสูตรที่แน่นอนสำหรับการคำนวณคะแนนเครดิต Federal Trade Commission มีวิธีการลับในสูตรนี้

เหตุใดการจัดอันดับเครดิตของคุณจึงมีความสำคัญ
เมื่อคุณสมัครบัตรเครดิตการจำนองหรือแม้กระทั่งการติดต่อทางโทรศัพท์การจัดอันดับเครดิตของคุณจะได้รับการตรวจสอบ การรายงานเครดิตทำให้ร้านค้าสามารถรับเช็คธนาคารสามารถออกบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตและสำหรับ บริษัท ต่างๆในการจัดการการดำเนินงานได้ ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณผู้ให้กู้จะกำหนดความเสี่ยงที่คุณก่อให้เกิดกับพวกเขา

ตามทฤษฎีทางการเงินความเสี่ยงด้านเครดิตที่เพิ่มขึ้นหมายความว่าจะต้องมีการเพิ่มความเสี่ยงพิเศษในราคาที่ยืมเงิน โดยทั่วไปถ้าคุณมีคะแนนเครดิตไม่ดีผู้ให้กู้จะไม่หลบเลี่ยงคุณ (เว้นแต่เป็นอย่างยิ่งอันยิ่งใหญ่); แทนพวกเขาจะให้ยืมเงินของคุณในอัตราที่สูงกว่าเงินที่จ่ายโดยคนที่มีคะแนนเครดิตที่ดีขึ้น ตารางด้านล่างแสดงให้เห็นว่าบุคคลที่มีคะแนนเครดิตที่แตกต่างกันจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันอย่างมากสำหรับจำนวนเงินจำนองที่คล้ายคลึงกันซึ่งความแตกต่างในแง่ของดอกเบี้ยจะส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนเป็นจำนวนมาก (ซึ่งจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้น) ที่คุณสามารถดูคะแนนเครดิตของคุณอาจมีผลต่อการจำนองของคุณได้หลายวิธี:

ที่มา: myfico

เครดิตเป็นสิ่งที่เปราะบาง
การตระหนักถึงเครดิตและคะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญเป็นอย่างยิ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากคุณสามารถทำร้ายเครดิตของคุณได้โดยไม่ต้องตระหนักถึงเรื่องนี้นี่เป็นเรื่องราวที่แท้จริงของสิ่งที่อาจเกิดขึ้น:

พอลยื่นขอบัตรเดินทางรางวัล แต่ไม่เคยได้รับการตอบรับใด ๆ จาก บริษัท บัตรเครดิต เนื่องจากเป็นบัตรเดินทางที่มีขีด จำกัด สูง Paul จึงคาดเดาว่าเขาจะถูกปฏิเสธและไม่เคยคิดถึงเรื่องนี้อีก มากกว่าหนึ่งปีหลังจากนั้นพอลไปที่ธนาคารเพื่อสอบถามเกี่ยวกับการจำนอง คนที่ธนาคารดึงรายงานสินเชื่อของ Paul และหาหนี้เสียจาก บริษัท บัตรเครดิต ตามรายงานเครดิต บริษัท พยายามที่จะเก็บเงินเป็นเวลาหนึ่งปี แต่เมื่อเร็ว ๆ นี้เขียนว่าเป็นหนี้เสียรายงานว่าเป็น R9 ซึ่งเป็นคะแนนที่เลวร้ายที่สุดที่คุณจะได้รับ แน่นอนว่าทั้งหมดนี้เป็นข่าวของ Paul

ดีกว่าปรากฎว่าเกิดข้อผิดพลาดในการเขียนข้อความและหมายเลขห้องชุดของพอลได้หายไปจากที่อยู่ที่ บริษัท บัตรเครดิตระบุไว้ พอลได้รับการอนุมัติสำหรับบัตร แต่ไม่เคยได้รับมันจริงและการติดต่อใด ๆ ที่ตามมาไม่ได้รับผ่านอย่างใดอย่างหนึ่ง

ดังนั้น บริษัท บัตรเครดิตจึงเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีของ Paul ซึ่งเขาไม่จ่ายเงินเพราะเขาไม่รู้ว่าหนี้นั้นมีอยู่ ค่าธรรมเนียมรายปีเก็บดอกเบี้ยเป็นเวลาหนึ่งปีจนกว่า บริษัท บัตรเครดิตจะตัดบัญชีออก ในที่สุดหลังจากกระโดดแม้ว่าจะมีห่วงไฟหลายชิ้นพอลก็สามารถแก้ปัญหาได้และ บริษัท บัตรยอมรับความผิดและแจ้งให้หน่วยงานรายงานเครดิตทราบ

ประเด็นคือแม้ว่าจะมีความสมดุลเพียงเล็กน้อย (ประมาณ $ 150) ข้อผิดพลาดในการบริหารเกือบจะกลายเป็นเรื่องที่พอลได้รับการจดจำนอง เนื่องจากข้อมูลทั้งหมดผ่านคอมพิวเตอร์ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องอาจเข้าสู่รายงานเครดิตของคุณได้อย่างง่ายดาย

ดู: ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ

เคล็ดลับในการปรับปรุงหรือรักษาคะแนนเครดิตให้สูง :

• ชำระเงินกู้ตามเวลาและจำนวนเงินที่ถูกต้อง
• หลีกเลี่ยงการเพิ่มเครดิตมากเกินไป บัตรเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ที่มาถึงโดยทางไปรษณีย์อาจล่อใจให้ใช้ แต่จะไม่ช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ
• ไม่เคยเพิกเฉยกับตั๋วเงินที่ค้างชำระ หากคุณประสบปัญหาในการจ่ายหนี้ให้ติดต่อเจ้าหนี้ของคุณเพื่อจัดเตรียมการชำระคืน ถ้าคุณบอกว่าคุณกำลังมีปัญหาพวกเขาอาจมีความยืดหยุ่น
• โปรดทราบว่าคุณมีเครดิตประเภทใด เครดิตจาก บริษัท จัดหาเงินอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ
• เก็บหนี้คงค้างให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะทำได้ การขยายวงเงินเครดิตของคุณให้ใกล้เคียงกับขีด จำกัด ของคุณจะดูไม่ดี
• จำกัด จำนวนใบสมัครสินเชื่อ เมื่อรายงานเครดิตของคุณถูกมองหรือ "ตี" จะถือว่าเป็นสิ่งที่ไม่ดี การดูทั้งหมดไม่ได้รับการพิจารณาในทางลบ (เช่นการตรวจสอบบัญชีหรือ prescreens) แต่ส่วนใหญ่เป็น
• เครดิตไม่ได้สร้างขึ้นในชั่วข้ามคืน จะดีกว่าในการจัดหาเจ้าหนี้ที่มีกรอบเวลาในอดีตที่ยาวขึ้นเพื่อทบทวน: ประวัติเครดิตที่ยาวนานขึ้นได้รับการสนับสนุนในช่วงเวลาสั้น ๆ ของประวัติศาสตร์ที่ดี

ดู: ตรวจสอบเครื่องมือเปรียบเทียบบัตรเครดิตของเราและหาว่าบัตรเครดิตใดเหมาะสำหรับคุณ

บรรทัดล่าง
ความสำคัญของเครดิตในปัจจุบันเป็นสำคัญ การมองความจริงนี้อาจเป็นอันตรายต่อสุขภาพทางการเงินของคุณมาก การทราบว่าคะแนนเครดิตของคุณมีการคำนวณเป็นสิ่งสำคัญการปฏิบัติตามเคล็ดลับที่เราได้กำหนดไว้สำหรับคุณคุณควรสามารถรักษาหรือปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้ ตอนนี้คุณเข้าใจความสำคัญของคะแนนเครดิตของคุณแล้วนี่คือบางส่วนของเว็บไซต์สำคัญที่คุณสามารถเข้าชมเพื่อตรวจสอบการจัดอันดับเครดิตของคุณ:

• Equifax: // www. Equifax com /
• Experian: // www. Experian com /
• Trans Union: // www. TransUnion co.th /