คุณได้ตรวจสอบข้อกำหนดสำหรับประเภทสินเชื่อที่คุณต้องการแล้ว คุณมั่นใจว่าคุณมีคะแนนเครดิตการชำระเงินดาวน์และอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ที่ต้องการ เหตุใดใบสมัครเงินกู้ของคุณจึงถูกปฏิเสธ?

ข้อกำหนดที่เข้มงวดมากขึ้นซึ่งเรียกว่าการซ้อนทับของผู้ให้กู้เป็นความผิดพลาด การซ้อนทับของผู้ให้กู้เป็นกฎของโบรกเกอร์และธนาคารผู้ค้ำประกันแต่ละรายที่เข้มงวดกว่ากฎที่หน่วยงานรัฐบาลกำหนดสำหรับผลิตภัณฑ์จำนองต่างๆ

การซ้อนทับของผู้ให้กู้จะมาในรูปแบบของข้อกำหนดด้านเอกสารที่เข้มงวดมากขึ้นเช่นต้องยื่นเอกสารเพิ่มเติม (เช่นบัญชีธนาคาร) เพื่อการรีไฟแนนซ์ของ FHA Streamline มากกว่าที่ FHA กำหนด เอกสารที่ไม่ผ่านการรวบรวมยังอาจส่งผลให้เกิดการปฏิเสธที่ไม่คาดคิด การซ้อนทับของผู้ให้กู้มีผลต่อการรีไฟแนนซ์ด้วย

บทความนี้จะอธิบายรายละเอียดเบื้องต้นเกี่ยวกับการซ้อนทับของผู้ให้กู้ จากนั้นจะอธิบายว่าคุณเป็นผู้กู้สามารถเพิ่มโอกาสในการได้รับการจดจำนองแม้ผู้ซ้อนทับผู้ให้กู้

เกณฑ์ขั้นต่ำสำหรับผู้ยืมสำหรับคุณสมบัติการจำนอง

เกณฑ์ขั้นต่ำที่คุณต้องทำเพื่อขอรับสินเชื่อจำนองขึ้นอยู่กับชนิดของสินเชื่อที่คุณสมัคร สำหรับการจำนองส่วนใหญ่ Fannie Mae และ Freddie Mac ตั้งหลักเกณฑ์เนื่องจากทั้งสองหน่วยงานซื้อเปอร์เซ็นต์ที่สำคัญของการจำนองจากผู้ให้กู้และนายหน้าที่มีต้นกำเนิดมา สำหรับการจดจำนอง FHA กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมือง (HUD) กำหนดเกณฑ์เหล่านี้เนื่องจากรัฐบาลจ่ายเงินให้กู้เมื่อผู้กู้ผิดนัดในการกู้ยืมเงินเหล่านี้ ในทำนองเดียวกันกรมกิจการทหารผ่านศึกรับประกันและกำหนดคุณสมบัติของผู้กู้ขั้นต่ำสำหรับเงินกู้เวอร์จิเนีย การให้เงินกู้ยืม: ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ

ในขณะที่ Fannie Mae, Freddie Mac, HUD และ VA สร้างเกณฑ์ผู้กู้ขั้นต่ำจะไม่เป็นปัญหาในการจำนอง: ผู้ให้กู้ทำ เนื่องจากผู้ให้ยืมต้องปกป้องผลประโยชน์ทางการเงินของตนเองพวกเขาอาจเลือกที่จะใช้เกณฑ์การให้สินเชื่อที่เข้มงวดมากขึ้นหากพวกเขาไม่รู้สึกว่ามาตรฐานขั้นต่ำเพียงพอ

ตัวอย่างเช่นในขณะที่ FHA อาจต้องการคะแนน FICO ขั้นต่ำ 580 เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ FHA's 3. โปรแกรมการชำระเงินดาวน์ 5% ผู้ให้กู้อาจได้เรียนรู้จากประสบการณ์ของตนเองว่าผู้กู้ FHA ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 มีแนวโน้มที่จะ ผิดนัดดังนั้นจึงจะขยายสินเชื่อ FHA ให้แก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตอย่างน้อยเท่านั้น แม้ว่า FHA จะมั่นใจได้ว่าเงินกู้นั้นผู้ให้กู้ยังคงต้องการหลีกเลี่ยงการถูกยึดทรัพย์สินที่เสียค่าใช้จ่าย ผู้ให้กู้ยังกำหนดการวางซ้อนเพื่อลดความเสี่ยงที่จะถูกบังคับให้ซื้อคืนจำนองที่พวกเขาขายให้ Fannie หรือ Freddie Fannie และ Freddie สามารถบังคับซื้อคืนได้หากผู้ให้กู้ไม่ปฏิบัติตามหลักเกณฑ์การให้กู้ยืมของหน่วยงานเหล่านี้ วิกฤติที่อยู่อาศัยหลังการขายการซื้อบังคับเหล่านี้เรียกว่า "put back" หรือ "repurchases" ทำให้เกิดปัญหาสำคัญสำหรับผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้ในที่สุดก็กลายเป็นระมัดระวังมากขึ้นในการออกการจำนอง

วิธีการที่ผู้เบิกเงินกู้ยืมขั้นต่ำสามารถอนุมัติแม้จะมีการวางซ้อน

หากคุณอยู่ที่ขอบด้านล่างของข้อกำหนดขั้นต่ำที่ Fannie, Freddie, HUD หรือ VA กำหนดเพิ่มเติมข้อกำหนดที่กำหนดโดยผู้ให้กู้อาจหมายความว่าคุณได้รับ ' t มีสิทธิ์ได้รับการจดจำนอง ดังนั้นคุณจะหาผู้ให้กู้ที่ไม่มีการซ้อนทับได้อย่างไร?

"ผู้ให้กู้มักไม่ได้โฆษณาการใช้งานโฆษณาซ้อนทับหรือในรูปแบบย้อนกลับการขาดการซ้อนทับ" Scott Fletcher รองประธานบริหารนโยบายการจัดจำหน่ายและการให้สินเชื่อของ Fairway Independent Mortgage Corp. ใน New Berlin, Wis กล่าว "ใน บางกรณีผู้กู้สามารถตรวจสอบแนวทางผู้ให้กู้ออนไลน์ได้ที่หน้าเว็บของผู้ให้กู้อย่างไรก็ตามในหลายกรณีการวิจัยประเภทนี้จะต้องพูดคุยกับพนักงานของผู้ให้กู้ในเชิงลึกเกี่ยวกับสถานการณ์ที่เฉพาะเจาะจงและว่าผู้ให้กู้มีโปรแกรมสินเชื่อจำนองหรือไม่ เอมี่เทียร์ซีรองประธานประจำภูมิภาคของแฟร์เวย์สาขานีดแฮมกล่าวว่าอาจเป็นเรื่องยากสำหรับผู้บริโภคในการระบุว่าผู้ให้กู้ใช้การซ้อนทับหรือไม่ เธอบอกว่าผู้กู้ควรเริ่มต้นด้วยการส่งต่อไปยังผู้ให้กู้ซึ่งจะตรวจสอบรายละเอียดทางการเงินของผู้กู้อย่างละเอียด หากผู้ให้กู้ไม่สามารถอนุมัติเงินกู้ได้ควรจะสามารถอ้างอิงผู้ให้กู้ที่มีอำนาจคนอื่น ๆ ได้ การซ้อนทับของผู้ให้ยืมไม่เพียง แต่เพิ่มหลักเกณฑ์การจัดจำหน่ายที่เข้มงวดมากขึ้นเท่านั้น พวกเขายังมีผลกระทบต่ออัตราดอกเบี้ยด้วยการซ้อนทับแต่ละที่มาพร้อมกับการปรับอัตรา "ผู้ให้กู้ที่เอาซ้อนทับในการจัดจำหน่ายจะยังคงมีการกำหนดราคาเพิ่มขึ้นในอัตราที่" เธอกล่าว

"เจ้าหน้าที่สินเชื่อส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าการซ้อนทับของ บริษัท หรือ บริษัท ผู้ให้กู้แต่ละรายสามารถทำอะไรบางอย่างได้แตกต่างกัน" นาย Todd Huettner จาก Huettner Capital ในเดนเวอร์, Colo กล่าวว่า "ความแตกต่างอาจเป็นเรื่องใหญ่ เหตุผลที่ว่าทำไมคนจำนวนมากถูกปฏิเสธการกู้ยืมเงินเมื่อพวกเขาจริงๆสามารถมีคุณสมบัติพวกเขาเพียงแค่ไม่ตรงกับความต้องการของผู้ให้กู้เฉพาะ แต่อาจจะดีกับอีก "เขากล่าว

หากผู้กู้สามารถหาผู้ให้กู้ที่ขายโดยตรงกับ Fannie หรือ Freddie พวกเขาอาจจะสามารถหลีกเลี่ยงการซ้อนทับที่ธนาคารใหญ่ ๆ อาจมี คณบดี Vlamis รองประธานฝ่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ PERL Mortgage ในชิคาโกกล่าวว่า "มันยากที่จะหาผู้ให้กู้ดังกล่าวได้ หากผู้กู้มาหาเขาด้วยคะแนนเครดิตหรือความท้าทายอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เขาจะมองหาผู้ให้กู้ขั้นสุดท้ายที่ไม่มีการวางซ้อนเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้กู้มีคุณสมบัติ เขามีความยืดหยุ่นเนื่องจาก PERL เป็นผู้ให้บริการผู้ให้บริการข่าวซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะจัดจำหน่ายและให้เงินกู้ยืมจากนั้นขายพวกเขาหลังจากปิดบัญชี "บรรทัดล่างคือว่าผู้ให้กู้ส่วนใหญ่มีทางเลือกเพียงอย่างเดียวดังนั้นคุณจึงโชคดีถ้าคุณไม่พบการซ้อนทับของพวกเขา" Huettner กล่าว ผู้บริโภคไม่ทราบและเจ้าหน้าที่สินเชื่อมักไม่ทราบหรือจะไม่บอกคุณถ้าผู้ให้กู้รายอื่นจะอนุมัติเงินกู้ของคุณ การทำงานกับโบรกเกอร์ช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงผู้ให้กู้หลาย ๆ ประเภทและอาจมีทางเลือกมากขึ้น

การซ้อนทับของผู้ให้กู้และการเปลี่ยนแปลงสภาวะตลาด

การซ้อนทับของผู้ให้กู้ไม่ได้รับการตั้งค่าเป็นก้อนหิน พวกเขาเปลี่ยนไปตามภาวะเศรษฐกิจและภาวะตลาดที่อยู่อาศัย

"ผู้ให้กู้จะปรับมาตรฐานการจัดจำหน่ายของพวกเขารวมถึงการซ้อนทับเพื่อตอบสนองต่อหลายสิ่ง" เฟลเชอร์กล่าว "การเปลี่ยนแปลงในตลาดที่อยู่อาศัยความกระหายของผู้ลงทุนสภาพแวดล้อมด้านกฎข้อบังคับการตลาด (การแข่งขัน) และความเสี่ยง (risk) จะทำให้ผู้ให้กู้ประเมินมาตรฐานของตนอย่างต่อเนื่อง "เขากล่าว

เหตุผลที่ชัดเจนสำหรับธนาคารเพื่อลดการซ้อนทับของพวกเขาคือเงิน Vlamis กล่าว "ถ้าพวกเขาต้องการเพิ่มธุรกิจสินเชื่อจำนองของพวกเขาพวกเขาก็สามารถบรรเทาแนวทางของพวกเขาจึงทำให้ง่ายขึ้นสำหรับคนที่จะยืม" เขากล่าว

Tierce กล่าวว่าเมื่อผู้ให้กู้มีความมั่นใจมากขึ้นเกี่ยวกับเศรษฐกิจและลดความกลัวในการลดค่าบ้านและการยึดครองที่อาจเกิดขึ้นการซ้อนทับสามารถผ่อนคลายได้ แนวโน้มการซ้อนทับเปลี่ยนเป็นครั้งคราวหมายความว่าการรอคอยอาจช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้ รักษาการเงินของคุณไว้ในระหว่างนี้

ส่วนล่างสุด

ภาพซ้อนทับมักทำร้ายผู้ยืมที่มีความเสี่ยงในการผิดนัดเนื่องจากปัญหาเครดิตหรือการชำระเงินที่ จำกัด ลง Vlamis กล่าว

ในฐานะที่น่าผิดหวังเนื่องจากสามารถปฏิเสธได้ผู้กู้สามารถใช้ประสบการณ์นี้เป็นจุดเริ่มต้นในการเปลี่ยนแปลงได้เช่นการทำความสะอาดเครดิตและการประหยัดเงินมากขึ้นสำหรับการชำระเงินดาวน์ซึ่งจะช่วยให้พวกเขามีคุณสมบัติในการจดจำนองใน อนาคต.