ความท้าทายในการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งที่น่ากลัว การออมที่เพียงพอและได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่สมเหตุสมผลไม่ใช่เรื่องง่าย ค่าใช้จ่ายที่มากเกินไปและผลกระทบของภาษีจะเพิ่มความท้าทาย

ที่ปรึกษาทางการเงินที่รับหน้าที่เป็นผู้รับความไว้วางใจอย่างจริงจังสามารถช่วยลูกค้าไม่เพียง แต่การลงทุนและการวางแผนการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังช่วยให้มั่นใจว่าความพยายามของพวกเขาจะไม่ถูกกัดกร่อนด้วยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่มากเกินไป

AD:

นี่คือสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมดังกล่าว ( ) ผลกระทบของต้นทุนกองทุน

แน่นอนว่าไม่มีใครคาดว่าจะมีกองทุนรวมหรืออีทีเอฟ

ETFAberd EmMk SmCo14 ค่าธรรมเนียมการลงทุน: วิธีทำความเข้าใจและจัดการปัญหาเหล่านี้ 45 + 0 46% สร้างขึ้นด้วย Highstock 4. 2. 6

ผู้จัดการเพื่อจัดการเงินฟรี บริษัท เหล่านี้จำเป็นต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายและทำกำไรเพื่อให้อยู่ในธุรกิจ อย่างไรก็ตามค่าธรรมเนียมยังคงมีความสำคัญและนักลงทุนไม่ควรจ่ายเงินเกินกว่าที่จำเป็น

AD:

• เว็บไซต์ของ Vanguard ตามที่คุณอาจคาดหวังเกี่ยวข้องกับหัวข้อนี้ในระยะยาว ในตัวอย่างหนึ่งมันแสดงให้เห็นถึงผลกระทบของระดับของค่าธรรมเนียมที่ต่างกันในสมมุติฐาน $ 100, 000 บัญชีเริ่มต้นความสมดุลกว่า 30 ปีโดยมีผลตอบแทนปีละ 6% หลังจาก 30 ปียอดคงเหลือในบัญชีจะเป็น:
• 574 $, 349 โดยไม่มีต้นทุนการลงทุน
• 532 $, 899 มีต้นทุนการลงทุน 25 คะแนนพื้นฐาน

$ 438, 976 โดยมีค่าใช้จ่ายในการลงทุน 90 คะแนนพื้นฐาน < AD:

ตัวเลขเหล่านี้แสดงให้เห็นชัดเจนถึงผลกระทบของค่าธรรมเนียมกองทุนต่อผลตอบแทนของนักลงทุน ถ้าเราแปลว่าเป็นการสะสมเงินเพื่อการเกษียณอายุผลกระทบจะยิ่งชัดเจนยิ่งขึ้น

ค่าใช้จ่ายในการดำเนินกิจการ

นักลงทุนวัยเกษียณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมในการทำธุรกรรมหลายประเภทที่เกี่ยวข้องกับบัญชีของตน กลุ่มคนเหล่านี้ ได้แก่

ค่าคอมมิชชั่น เป็นค่าธรรมเนียมสำหรับ บริษัท นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เพื่อดำเนินการสั่งซื้อหรือขายหุ้น ETF กองทุนรวมหรือกองทุนรวมบางประเภท ค่าใช้จ่ายสำหรับการทำธุรกรรมที่คล้ายคลึงกันอาจแตกต่างกันไปในแต่ละ บริษัท ดังนั้นคุณจึงต้องซื้อสินค้าสักเล็กน้อยหากคุณทำการซื้อขายเป็นประจำ

Markups กรณีนี้อาจเกิดขึ้นเมื่อนักลงทุนทำการค้าหรือซื้อหลักทรัพย์ออกจากคลังสินค้าของนายหน้า พวกเขามักจะทำเครื่องหมายราคาเพื่อสร้างรายได้จากการทำธุรกรรม (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: Portfolio Online, DIY หรือที่ปรึกษาด้านค่าธรรมเนียม: Which is Best? )

การขาย ค่าเหล่านี้แสดงถึงยอดขายที่อาจเกิดขึ้นที่ส่วนหน้าหรือสิ้นหลังของการทำธุรกรรม ตัวอย่างของภาระหน้าจะเป็นภาระ 5% ของกองทุนรวม ในกรณีที่ลงทุนจำนวน 10,000 เหรียญจะมีเพียง $ 9,500 เท่านั้นที่จะลงทุนกับ บริษัท ที่ทำเงิน 500 เหรียญและนายหน้าขาย ซึ่งจะช่วยลดจำนวนเงินที่ในที่สุดที่เกษียณสะสม

การเรียกเก็บเงินจากผู้ค้ำประกัน เหล่านี้เป็นเรื่องธรรมดากับผลิตภัณฑ์เงินรายปีจำนวนมากและกองทุนรวมบางประเภท หากคุณขายผลิตภัณฑ์ก่อนเวลาที่กำหนดคุณจะได้รับการประเมินค่าใช้จ่ายในการขายสินค้าซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของสินทรัพย์ มักมีการปฏิเสธค่าใช้จ่ายในช่วงหลายปีตั้งแต่ห้าถึงมากถึง 15 ตัวอย่างเช่นถ้ามีเงิน 100,000 เหรียญสหรัฐในเงินรายปีที่มีการเรียกเก็บเงิน 5% ในเวลานั้นคุณจะเสียค่าใช้จ่าย $ 5,000 ขายออกจากผลิตภัณฑ์ นี่เป็นค่าใช้จ่ายที่แท้จริงสำหรับผู้เกษียณอายุและจะช่วยลดจำนวนเงินที่จะเกษียณได้ในท้ายที่สุด

ค่าใช้จ่าย Funky 401 (k)

บทความใน Motley Fool อ้างถึงการศึกษาเกี่ยวกับผลกระทบของค่าธรรมเนียมแผน 401 (k) โดยศูนย์ความก้าวหน้าของอเมริกาซึ่งเป็นชุดการวิจัยด้านนโยบายสาธารณะ การศึกษาชี้ให้เห็นว่าคนงานเฉลี่ยที่มีรายได้ปานกลางและจ่ายค่าเฉลี่ย 401 (k) ค่าธรรมเนียมตลอดหลักสูตรการทำงานของเขาจะจ่ายเงิน 138, 336 เหรียญสหรัฐฯ อีกครั้งในขณะที่ไม่มีใครคาดหวังว่าแผน 401 (k) ของพวกเขาจะเป็นอิสระพวกเขาควรจะคิดถึงค่าใช้จ่ายและดำเนินการให้หมดก่อนที่จะทำ (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: ค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ใน 401 (k) s )

ผลกระทบต่อผู้ที่ศึกษาว่าเป็นแรงงานที่มีรายได้สูงยิ่งลึกซึ้งยิ่งขึ้น คนเหล่านี้จะจ่ายเงินเฉลี่ย $ 340, 147 ในค่าใช้จ่ายผ่านชีวิตการทำงานของพวกเขา ทั้งหมดนี้ไปเพื่อลดจำนวนที่มีอยู่สำหรับคนงานเหล่านี้เมื่อเกษียณอายุ

ผลตอบแทน, ค่าใช้จ่ายและภาษีที่แท้จริง

นอกเหนือจากสิ่งที่เงินลงทุนของคุณอาจได้รับตามเกณฑ์ที่ตั้งไว้ผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อต้องได้รับการพิจารณา ผลตอบแทนจากการลงทุน 6% ลดลงเป็นอัตราผลตอบแทนที่แท้จริง 4% หลังจากอัตราเงินเฟ้อ 2% ผลกระทบของค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายต่อผลตอบแทนที่แท้จริงช่วยลดความสมดุลของผู้เกษียณอายุได้อย่างรวดเร็วยิ่งขึ้น ไม่มีการปรับค่าเงินเฟ้อไม่มีเงินสำรอง ค่าธรรมเนียมเพียงแค่ทำให้ผลตอบแทนที่แท้จริงของนักลงทุนลดลงซึ่งจะช่วยลดมูลค่าของไข่รังไข่ของพวกเขาในแง่ของรายได้ที่แท้จริงซึ่งสามารถใช้จ่ายได้

ภาษีเป็นตัวเลขที่แท้จริงสำหรับการเกษียณอายุ ทั้งบัญชีที่ต้องเสียภาษีและภาษีเงินได้รอตัดบัญชีได้รับผลกระทบ: (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดู: วิธีการเลี่ยงการรับผลกระทบจากภาษีบิ๊กกับผลงานของคุณ )

บัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชี แผนทั่วไป 401 (k) และแผนการให้ความช่วยเหลือที่กำหนดเช่นเดียวกันเช่น 403 (b) หรือ 457; IRAs แบบดั้งเดิมในที่นี่ด้วย ในขณะที่เงินสมทบทำบนพื้นฐานก่อนหักภาษีพวกเขาจะถูกหักภาษีเต็มจำนวนเมื่อถอนตัว ในกรณีส่วนใหญ่คนงานจำเป็นต้องเริ่มต้นการจัดจำหน่ายขั้นต่ำที่ต้องเสียภาษีอย่างเต็มที่ในอายุ 70 ​​ปี 5. ตัวอย่างเช่นผลกระทบนี้ผู้เกษียณที่มีรายได้ 1 ล้านเหรียญในบัญชี IRA แบบดั้งเดิมจริงๆมีรายได้ที่เสียเงินได้เพียง 750,000 เหรียญหากอยู่ในนั้น วงเล็บภาษี 25% รวมกันแล้ว

บัญชีเงินลงทุนที่ต้องเสียภาษี ผลกระทบหลักของภาษีที่เกี่ยวข้องกับการเพิ่มทุน กำไรระยะยาว (ถือเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและหนึ่งวัน) จะถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า

ค่างวด รายได้ที่ผ่านการรับรอง (ที่ถืออยู่ในบัญชีเกษียณอายุ) จะถูกเก็บภาษีเช่น IRA อื่น ๆ หรือ 403 (b) ค่างวดที่ไม่ผ่านการรับรองจะคิดตามอัตราส่วนของจำนวนเงินที่จ่ายและผลกำไรใด ๆ ในบัญชีหมายเหตุภาษีเป็นอัตราภาษีเงินได้ของผู้ลงทุนในทั้งสองกรณี

ตลาดที่ลดลง

ตลาดที่ลดลงมีผลกระทบต่อปัจจัยด้านค่าใช้จ่ายเหล่านี้ในการออมเพื่อการเกษียณและการเกษียณอายุ แม้ว่าค่าธรรมเนียมสินทรัพย์จะลดลงเมื่อค่าการตลาดหดตัว แต่ก็ยังคงเป็นปัจจัยที่ทำให้ความสามารถในการรับคืนมูลค่าที่หายไปของตลาดในช่วงที่ตลาดฟื้นตัว

บรรทัดด้านล่าง

ผู้เกษียณอายุและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ได้ง่ายในแง่ของการสะสมไข่รังเพียงพอและทำให้มีอายุผ่านปีเกษียณของพวกเขา ในขณะที่ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยที่ปรึกษาทางการเงินอาจเป็นส่วนหนึ่งของปัญหาค่าของพวกเขายังเป็นปัจจัยที่ช่วยให้ยอดเงินคงเหลือสำหรับการเกษียณอายุเป็นที่ปรึกษาที่ดีสามารถมีบทบาทสำคัญในการช่วยผู้เกษียณอายุและผู้เกษียณอายุช่วยลดผลกระทบจากค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่ายของกองทุนและ ภาษี (สำหรับการอ่านที่เกี่ยวข้องโปรดดูที่: วิธีหลีกเลี่ยงรายได้ที่เกินราคา )